互聯網金融環境下小微企業信用管理

羅璟文

【摘 要】 互聯網技術不斷進步刺激了金融模式不斷創新，在這一趨勢的影響下，企業將自身內部的各種信息納入到網絡管理系統當中，企業能夠更加方便的了解到客戶的信用狀況，尤其是小微企業。互聯網金融改變了以往信用狀況判斷困難的問題，不過小微企業的信用管理體系還存在一定的問題。本文以互聯網金融行業當中小微企業的融資模式為研究基礎，探討了小微企業如何建設信用管理體系。

【關鍵詞】 互聯網金融 小微企業 信用管理

一、引言

隨著信息技術不斷地進步，互聯網技術正在進入人們的生活當中，給經濟社會帶來了改革的推進力。金融行業受到互聯網技術的影響也發生了許多的變化，金融模式創新不斷增多。在互聯網金融行業當中小微企業的數量是很多的，這也是因為這一行業發展時間比較短，但是這些小微企業對互聯網金融行業的發展也有著重要的推進作用。不過小微企業發展當中還存在許多問題，其中最重要的問題就是資金問題，小微企業綜合實力不強，尤其是在資金方面，這些因素妨礙著小微企業獲取經濟效益。金融融資是小微企業獲取資金的重要手段，但是這一金融模式對小微企業來說更是有著許多困難，尤其是信用問題。近年來互聯網金融行業的的發展給小微企業帶來更多的可能性，避免小微企業在運營過程當中出現資金鏈斷裂等問題，如果小微企業能夠有效的解決信用問題，實施信用管理，就能夠更好的促進小微企業的的進步與發展。本文以互聯網金融行業當中小微企業的融資模式為研究基礎，探討了小微企業如何建設信用管理體系。

二、互聯網金融時代小微企業的融資模式

互聯網金融行業是在信息技術不斷發展的背景下，金融行業與現代信息技術不斷融合所產生的新型金融業態，其本質上屬于金融行業，能夠為消費者提供金融產品與服務，滿足其金融需求，但是其金融模式是前所未有的，其主要特征就是通過新興信息技術的應用為金融客戶提供個性化的金融服務。我國最初的互聯網金融模式主要是借貸型的金融模式，以提供資金，收取利潤為主，后來我國政府開始為有資質的機構提供支付牌照，第三方支付業務開始出現，后來P2P模式出現，眾籌這一新的商業模式也進入到人們的視野的當中，互聯網金融行業取得了翻天覆地的變化。再后來，我國互聯網金融行業當中首次出現了以互聯網技術為基礎的貨幣基金，各種互聯網金融模式快速發展，資金量迅速增多，互聯網金融行業受到了更多的關注。

在我國經濟社會當中，小微企業屬于市場的重要組成部分，但是其在發展過程當中還有著許多的問題，例如小微企業規模小，資金實力不強，沒有先進的經營管理理念，這些問題阻礙著企業競爭力的提升，而也正是因為這些問題，小微企業難以獲得銀行這類金融機構的支持，從這類機構當中獲得貸款等形式的資金支持。這與小微企業本身就資金實力不強更形成了惡性循環，阻礙著小微企業的發展與進步。互聯網金融時代小微企業能夠有效的對市場數據等進行收集與處理，幫助小微企業尋求新的融資手段。同時，在互聯網金融融資模式當中，由于信息技術的優勢，金融融資模式運轉效率更高，小微企業能夠更加快速的得到融資，降低小微企業在發展過程當中的資金壓力。

三、互聯網金融背景下小微企業信用管理體系建設要點

（一）信用管理體系建設必要性

互聯網金融模式的主要優勢就是網絡信息技術的應用，相比傳統金融模式，金融客戶能夠更快速、更簡單的獲得金融產品以及相關的金融服務。近年來，我國網絡技術進一步的發展，大數據等相關技術的應用越來越完善，在這樣的時代背景下，企業能夠借助大數據技術對各類信息進行處理，在龐大的潛在用戶群體當中實現更加有效的多維交互，進而在信息時代的海量數據當中獲取到相關企業與金融客戶的資產實力、歷史信用等相關信息，進而可以建立信用體系，為小微企業的發展提供保障，消除潛在的風險因素。另外，互聯網金融時代，企業在互聯網技術的幫助下打破了以往時間、空間等條件對金融模式的限制，客戶借助網絡技術以及移動終端可以在任何時間對金融產品與金融服務進行了解，也可以達成交易。這種金融行業的變化給小微企業的發展帶來了機遇，能夠有效的實現融資。

以往在金融行業當中，具有貸款資質的金融機構在進行貸款業務時首要考慮的就是貸款客戶的資金實力、資金流動情況，通過這些數據進行業務相關決策，判斷貸款業務的風險狀況。互聯網時代，社會當中的數據越來越多，而與小微企業進行金融業務相關的是各種非財務數字化的軟信息，以往信息技術不發達，企業難以對這些信息進行收集與分析，但是在互聯網金融時代，企業在大數據技術的幫助下，可以有效的對各類信息進行收集分析，包括個人的網絡消費記錄等等，進而對這一客戶的個人特征進行評價，更能夠有效的對其財務狀況以及信用進行評估，更加全面的分析融資活動當中風險大小。正因為這種時代的變化，小微企業在信用管理方面需要更高的管理水平，要積極的對大數據技術進行應用，在客戶允許的狀況下進行信息收集與處理，科學全面的對融資活動的風險進行分析，建立一個信用管理體系，保障小微企業的平穩發展。

（二）小微企業提高對信用管理體系建設的重視

在互聯網金融背景下，小微企業的信用體系不再只包括以往的財務數據信息，范圍實現了拓展，因此小微企業在日常的信用管理過程當中，也不能只注重財務報表等工作，而是要將信用管理工作拓展到企業的各個方面，換句話說就是要針對數據時代各類軟信息建立全面管理意識，詳細來講，小微企業信用管理工作除了傳統的交易流水記錄、資金接管等工作以外，企業經營者在社會當中進行的各種消費活動都需要納入信用管理工作體系當中，這樣才能夠保障小微企業的信用狀況，更容易獲得融資，緩解小微企業在發展過程當中所遇到的資金壓力。不過這也對小微企業的管理者以及工作人員提出了更高的要求，在日常生活當中不能有不良的消費習慣，進而影響到企業的信用。總之，互聯網金融時代，小微企業要提高對信用管理體系的建設的重視程度，才能夠推進自身發展。

（三）積極利用網絡技術進行宣傳

在企業發展過程當中，宣傳工作是一個非常重要的營銷活動。任何企業都需要在市場當中投入廣告來幫助自己進行產品銷售，進而實現自身經濟效益的提升。互聯網金融時代，企業要發展同樣也離不開廣告，尤其是如今信息技術不斷發展，媒體種類不斷增多，廣告可以通過各種形式投入市場，所以小微企業在互聯網金融時代要抓住時代發展的新機遇，通過各種渠道進行企業的宣傳，同時廣告的內容也不應當在局限于自身的產品，企業也可以對企業文化進行介紹，為企業構建一個良好的形象。現在我國許多成功的企業已經開始采用這種廣告模式進行宣傳，例如有些企業的創立者在微博上對自己企業的工作環境、企業內部文化等內容進行宣傳，有利于企業品牌效益的形成，在企業贏得消費者認可方面取得了很大的積極作用。小微企業想要實現自身發展，也可以學習這些企業的先進經驗，在自身企業形象構建方面投入足夠的資源，促進企業的發展。

（四）承擔社會責任，建立企業形象

隨著經濟的不斷發展，信息技術不斷進步，如今經濟全球化趨勢越來越明顯，市場當中企業的數量越來越多，競爭也越來越激烈。在這樣的市場形勢下，消費者的選擇余地越來越大，自然對企業的要求也越來越多。在這樣的市場環境下，小微企業想要實現自身的發展，保持自身的競爭力，除了要努力的進行產品研發，滿足客戶需求以外，還要承擔企業應當承擔的社會責任，在廣大社會群體當中贏得口碑，建立一個良好的企業形象。尤其是當下互聯網時代，品牌效應對于企業發展的推進作用尤為明顯，如果企業能夠積極主動的承擔社會責任，就能夠樹立一個積極正面的企業形象，這對于小微企業的發展有著良好的推進作用，是非常有利的。

（五）創新信用管理方式

當下在經濟市場當中，小微企業往往是在一個地區當中，以群體形式存在的，這些企業往往能夠形成一個區域內的產業集團，所以小微企業在信用發展過程當中可以加強與同區域內小微企業的合作，共同建立一個信用管理體系，這樣也能夠有效的幫助企業提高影響力，提高信用的說服力，為小微企業贏得更多的融資可能性，也能夠有效的降低企業發展過程當中的不必要成本。

四、結語

隨著信息技術不斷地進步，互聯網技術進入人們的生活當中，給經濟社會帶來了改革的推進力。金融行業受到互聯網技術的影響創新不斷增多。在互聯網金融行業當中小微企業的數量是很多的，但是這些小微企業對互聯網金融行業的發展也有著重要的推進作用。不過小微企業發展當中還存在許多問題，其中最重要的問題就是資金問題，金融融資是小微企業獲取資金的重要手段，但是這一金融模式對小微企業來說更是有著許多困難，尤其是信用問題。近年來互聯網金融行業的的發展給小微企業帶來更多的可能性，如果能夠有效的解決信用問題，實施信用管理，就能夠更好的促進小微企業的的進步與發展。本文以互聯網金融行業當中小微企業的融資模式為研究基礎，探討了小微企業如何建設信用管理體系，通過信用管理體系一方面保障自身的信用良好，一方面也能對自身合作對象的信用進行判斷，進而實現企業的發展進步。

【參考文獻】

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