論我國民間借貸的法律規制

張云鵬

摘 要：近年來，由于市場融資需求擴大等各方面原因，民間借貸的發展迅速，并且逐漸受到社會的重視，但是在實踐中存在著關于民間借貸糾紛案件定性、事實認定、法律適用等諸多問題。如今民間借貸活動越來越頻繁，對社會的影響也越來越大，建立和完善我國民間借貸的法律規制也是當務之急。

關鍵詞：民間借貸;法律規制;監管

近年來，我國經濟發展勢頭強勁，自然人和部分中小企業對資金需求不斷增加，由于正規金融渠道融資審核日益嚴格已經難以滿足其需求，民間借貸在此時就發揮了重要的作用，因此，社會民眾對于民間借貸的關注度也越來越高。但是，我國民間借貸發展至今，產生了很多的問題，從經濟學層面出發，我國民間借貸市場缺乏有效的監管，魚目混雜，這種無序的民間借貸造成法律糾紛不斷增加、風險向銀行滲透等諸多社會問題。從法律層面看，我國缺乏對民間借貸的專門立法，關于民間借貸的法律規范零散分布，過于原則化或者相互沖突，因此在法律實務中也帶來諸多爭議，所以，完善我國民間借貸的法律規制已刻不容緩。

一、民間借貸的概念和對社會的影響

（一）民間借貸的概念

民間借貸起源于個人與個人之間的借貸關系，在古今中外是普遍存在的。但對于民間借貸的概念，學者們也未形成一個統一的認識，在國外研究中，將民間借貸稱為非正規金融，但其和正規金融一樣是國家金融體系的組成部分。在我國，民間借貸也被稱為民間金融，但其與正規金融有所區分，它主要依靠信用關系來控制信貸風險，且缺乏相關的監管部門。

（二）民間借貸行為對社會的影響

1.借款去向脫離實體經濟導致產業空洞化

2015年央行決定降低存款利率和貸款利率，其中，金融機構一年期貸款基準利率降至4.35%;一年期存款基準利率降至1.5%。如此看來，金融機構借貸還是和民間借貸之間存在很大利差，資本自然尋求利潤的本質不斷誘惑人們尋求利潤的神經。現實中很多企業家把注意力放在一些熱錢集中的行業，比如說一系列的熱炒現象，炒房、炒影視、炒礦，甚至錢炒錢，這將不可避免地導致某些行業的空洞化。但是，市場的發展是有其規律性的，泡沫經濟發展到一定程度時，泡沫也會破滅，當泡沫破滅時，首先遭受損害的是實體經濟不支持的企業，然后是另一家與其保持密切合作關系的公司，最后是該公司的員工，甚至會牽連到員工家庭。因此，一旦民間借貸的資本出現問題，就會引發多米諾骨牌效應，威脅到經濟發展和社會穩定。

2.民間借貸風險逐步向銀行滲透

銀行信貸和民間借貸是當前社會十分普遍的兩種融資手段。目前，社會資金整體吃緊，出現了民間借貸和銀行信貸交織滲透的現象，主要表現在兩方面。一方面，表現在某些人基于對民間借貸利潤的驅使，將銀行的貸款貸出來之后，又以民間借貸的形式去發放貸款來盈利;另一方面，當銀行貸款到期后，企業或個人通過民間借貸籌集資金的方式來償還銀行貸款，繼而又申請新的銀行貸款來償還民間借貸。根據相關資料顯示，民間融資分流了大量銀行存款，銀行負債結構呈現出短期化的趨勢，資產和負債期限錯配嚴重。在2013年～2016年，某銀行業機構定期儲蓄存款占儲蓄存款均在30%以下，而中長期貸款占各項貸款的比重在55%以上。這些行為都極易引發銀行資金鏈斷裂，致使銀行發出去的貸款形成風險。

二、我國現行法律規范存在的不足

（一）關于民間借貸專門法律欠缺

我國關于民間借貸的法律規范并不少，但這些規定僅僅都只是針對某一方面的，而且分布比較分散，民事的、刑事的、行政的規定都有，但這些規范之間并沒有形成一個有機統一的整體，沒有形成系統的規范體系，甚至存在界限不明、不協調的問題。司法實踐中，對于民間借貸的罪與非罪的界限不明確，對屬于民商事行為的民間借貸活動的規制忽視借貸主體民事責任的承擔，有重刑嫌疑。行政法規中則缺乏對民間借貸監管主體的監管責任以及對不規范民間借貸活動的相應行政處罰規定。

如今民間借貸市場日益活躍，瞬息萬變，涉及到很多的民間資本，對社會的影響力也是有增無減。為了有效規范我國民間借貸市場，應當盡快制定關于民間借貸的專門法律，雖然在《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（后文簡稱《規定》）中對民間借貸中一些常見的問題列出了解決方法，但這僅僅只是原則上的規定，并未具體詳實地將實體法和程序法落實到位，這時就需要有一部專門的法律來引導和約束民間借貸的發展，全面概括民間借貸在發展過程中所遇到的各類問題和處理辦法。法律應當具有可預見性，對未來在民間借貸中可能會遇到的問題也要進行規定，并探索出可行的辦法，把這些整體歸納起來，具體落實到法律條文里。

（二）民間借貸遭受雙重標準

目前，我國并沒有設立專門的民間借貸監管機構，對于民間借貸監管模式是特許核準制，這也就是說民間借貸只有通過正規金融機構的監管部門央行或者銀監會的批準才能算是合法，不管集資的方式和目的，凡是未通過批準的，一律按照非法經營來處理，這無疑是對民間借貸的一種打壓，間接限制了中小企業發展的活力。這就可以說民間借貸遭受到了雙重標準，民間借貸為我國經濟的發展作出了巨大的貢獻，同時又飽受來自行業內部和外部監管機構的雙重壓力。所以說，民間借貸一旦出了事，便會采取嚴打的態度，這種游離于金融體制外的非正規金融將會失去發展的動力，這對我國民營經濟尤其是中小企業的發展是非常不利的。

三、完善我國民間借貸法律規制

（一）民間借貸要區分立法模式

民間借貸要區分立法模式，就是在立法層面上，將民事性民間借貸和商事性民間借貸分開進行立法，在前文中已經指出民事性借貸主要存在于親友之間，目的比較簡單，重點就職業放貸人、小額貸款公司等商事性民間借貸進行立法規制。對于民事性民間借貸，主要是自然人之間的借款，在《合同法》中已經作出了部分規定，只需對其進行完善，并設定針對性條款即可，而對于風險較高、相對復雜的商事性民間借貸來說，就應當制定專門法對其進行規制，筆者認為主要應該從商事性民間借貸主體準入制度和完善監管制度兩方面進行規定。

（二）對商事性民間借貸行為主體制定準入標準

在我國，進入商事性民間借貸主體可以用來發放貸款人許可證，但有兩個限制。一是從注冊資金角度進行限制，注冊資本的限制主要針對法人。由于我國目前的市場體系仍然不完善，通過更高的注冊資本適當縮小民間借貸市場的準入范圍，可以降低民間借貸的風險。我國政府內部制定的相關規范性文件為限制注冊資金的獲取做了有益的嘗試。中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會聯合發布的《小額貸款公司試點方案指導意見》規定小額貸款公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的小額貸款公司的注冊資本不得低于1000萬元。在這個階段，該基金的準入門檻較高，但符合中國的國情。對于自然人而言，由于它對外界負有無限責任，因此無需設定資本準入要求。二是對貸方進行嚴格的資格審查。由于私人借貸行業風險很高，并且很有可能造成犯罪，因此在國際舞臺上，對貸方進行嚴格的資格審查是一種常見做法。

（三）對民間借貸監管制度的完善

目前，因為民間借貸游離于正規金融監管之外，缺乏合理有效的監管，所以完善民間借貸監管制度已經迫在眉睫。在我國，銀行業有銀監會、央行進行監管，那么對于民間借貸，首先，我國可以設立一個專門的國家行政監管機構對其進行管制。在《規定》中，我國已經將個人與個人、個人與組織、組織與組織之間的資金融通行為界定為民間借貸，并且承認其合法性，但并未對其監管主體進行明確規定。所以應當建立一種國家金融監管和行業自律監管的雙重監管模式，該模式是指除國家設立專門的監管機構外，還應當設立行業自律組織，行業自律組織是自發形成的，為保護行業成員的利益，其組織必定會認真落實監管責任，做到一種自我監督，從而培養一種自律精神，自覺去履行關于民間借貸方面的法律法規。

四、結語

民間借貸行為在我國已經發展了數千年，如今隨著社會經濟的發展和變化，民間借貸也進入到一個新的時期。民間借貸作為一個深刻的社會問題，民間借貸法律規制的完善會為民間借貸的發展提供良好的制度環境，從而為我國社會主義市場經濟的繁榮作出應有的貢獻。

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