基于大學生兼職過程中財產(chǎn)損失問題的調(diào)查分析及保險設計建議

姚夢茜　呂咪　席虎　彭青和

摘 要：隨著高校的擴招，大學生兼職問題也日益凸顯。雖然以目前的形勢，大學生兼職財險的設計與實施困難，但確實又有著很大的市場需求。本文就大學生兼職過程中的財產(chǎn)損失及保險設計意向等問題，以安徽中醫(yī)藥大學學生為調(diào)查對象，發(fā)出調(diào)查問卷400份，收回有效調(diào)查問卷352份。通過分析，發(fā)現(xiàn)問題，并提出一些保險設計建議，以期為未來社會更好的解決大學生兼職問題以及為保險公司設計大學生兼職財險提供新思路。

關(guān)鍵詞：大學生兼職;財產(chǎn)損失;調(diào)查;建議

一、引言

大學生兼職是指大學生完成學習，利用空閑時間進行勞動，以獲得相應的報酬。在法律層面上，財產(chǎn)是指擁有的金錢、物資等物質(zhì)財富。大學生兼職所獲得的財產(chǎn)即是相應的報酬。[1]隨著國家政策改變，大學生兼職人數(shù)不斷增多。以2017年為例，高校在校大學生已達2695.8多萬人，2008年《中國青年報》調(diào)查表示：大學生兼職比例高達73.5%，而在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)則高達90%以上。[2]中國青年報也對142名兼職大學生進行了調(diào)查，覆蓋42所高校。結(jié)果表示，有一半以上的調(diào)查對象有過被雇主拖欠克扣勞動報酬、拒付工資、拒付加班費、賠償、被中介欺騙，甚至人身安全受到嚴重威脅，并且無法維權(quán)的經(jīng)歷。[3]由此可以看出，大學生在兼職過程中不僅人身安全受到威脅，財產(chǎn)損失的情況更是頻繁出現(xiàn)，但目前并無好的解決辦法。因此，大學生兼職問題不應該再被忽視，應引起社會的廣泛關(guān)注。筆者認為對于大學生兼職問題，除了建立完善的法律、規(guī)范兼職市場、提高大學生法律意識外，應在大學生在兼職過程中給予保險的保護，預防和降低風險事件的發(fā)生。[4]本文對收回的調(diào)查問卷進行分析，并提出一些兼職財險設計建議。

二、調(diào)查結(jié)果分析

（一）對大學生兼職基本情況的調(diào)查分析

根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果顯示，高達81.4%調(diào)查對象有過兼職經(jīng)歷，這足以說明兼職已經(jīng)成為高校在校大學生的一種生活常態(tài)。在問及對兼職相關(guān)法律時，69.1%的大學生表示自己完全沒有了解過，只有2.5%的大學生表示自己很了解相關(guān)的法律，這表明大學生的法律意識薄弱。因此，高校應重視加強對大學生勞動相關(guān)法律的教育普及，提高大學生法律意識，合理兼職。大學生兼職的原因不外乎如下兩個方面，一方面是作為大學生，做兼職能鍛煉自己的能力，以便以后更好的學習和工作;另一方面是通過兼職掙得勞動報酬，減輕家庭的經(jīng)濟負擔，支付額外費用。對于報酬結(jié)算形式，74.4%的調(diào)查對象最希望的報酬結(jié)算形式是日結(jié)，16.3%希望周結(jié)，只有9.3%的同學希望月結(jié)。對于平均一天的兼職時長，48.3%的調(diào)查對象認為自己的平均兼職時長在7-8小時，38.4%認為兼職時長為4-6小時。在調(diào)查對象中，72.1%的同學認為大學生兼職的時間集中在周六周日，同時也有79.1%的同學認為集中在寒暑假。

（二）大學生兼職財產(chǎn)損失問題及保險設計意向的調(diào)查分析

在問及大學生是否遇到過兼職財產(chǎn)損失，如賠償、雇主克扣工資等時，結(jié)果顯示32.1%的大學生有過類似財產(chǎn)損失經(jīng)歷。當出現(xiàn)這種情況時，59.3%的大學生會選擇與雇主或者中介協(xié)商，積極尋找解決辦法;16.1%的大學生將會尋求法律援助，以維護自己權(quán)益;但仍有24.6%會選擇忍氣吞聲，當做積累社會經(jīng)驗。這表明大學生希望積極解決財產(chǎn)損失問題，但是目前并沒有好的統(tǒng)一解決辦法。對于兼職財險，80.3%的調(diào)查對象期待以后會出現(xiàn)一款保險能保障自己在一次兼職過程中的勞動報酬，并且對兼職財險價格的要求，51.2%的同學希望在5-50元，39.5%的調(diào)查對象能接受50-100元的保險定價，只有9.3%能接受價格在100元以上的兼職財險。對于保險保障形式，79.1%的調(diào)查對象希望財險的定價低，有效時間短;20.9%的同學希望財險的保險定價高，有效時間長。在比較被調(diào)查大學生對傳統(tǒng)財險形式、互聯(lián)網(wǎng)財險形式的選擇傾向時，34.9%的調(diào)查對象選擇傳統(tǒng)保險，因其使用更有安全感;53.5%的同學選擇互聯(lián)網(wǎng)財險，因其具有投保易、理賠快的特點，更符合年輕人的消費與使用習慣。

由此可以看出，大學生兼職過程中財產(chǎn)損失問題普遍存在，但是目前并沒有好的解決辦法。大學生希望有一款兼職財險，保證自己勞動中的報酬，并希望保險定價低，保障時間短，價格最好在5-50元，并以互聯(lián)網(wǎng)財險的形式。

三、大學生兼職財險設計建議

（一）最大可能滿足大學身需求

一件商品能否長久的存在及持續(xù)性盈利，主要看商品能否滿足客戶的需求。因此在開發(fā)大學生兼職財險險種上，必須進行大量的市場調(diào)研，立足大學生，開發(fā)出大學生最需要的、最適合大學生的兼職財產(chǎn)保險形式。根據(jù)調(diào)查結(jié)果和相關(guān)資料分析可知，大學生兼職隨意性強，兼職周期短，大學生最希望報酬結(jié)算形式是日結(jié)，大學生希望保險定價低、有效時間短，價格最好在5-50元，并且更傾向使用互聯(lián)網(wǎng)財險的形式。面對這些需求，是不是可以考慮根據(jù)大學生兼職特點，設計出投保易、保費低、理賠快、有效時間短的互聯(lián)網(wǎng)兼職財險，以降低大學生在這些兼職過程中的財產(chǎn)損失風險，并給大學生帶來精神和物質(zhì)的雙重安慰。

（二）短周期

據(jù)本調(diào)查結(jié)果和相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大學生一天兼職的時長多在4-8小時，且集中在寒暑假，在校期間主要集中在周六周日。大學生大多數(shù)可根據(jù)自己的時間對兼職行程進行調(diào)整，再加上大學生多數(shù)不與雇主簽訂勞動合同，只達成口頭協(xié)議，完成工作任務之后，大學生即可以隨意切換自己的職業(yè)。例如，今天做了一天的服務員，完成工作任務，與雇主解除勞務關(guān)系，明天可以選擇做外賣員兼職。由此可以看出，大學生兼職隨意性強，兼職周期短，再加上大學生最希望的報酬結(jié)算形式是日結(jié)，并且希望保險定價低、有效時間短。因此，筆者建議，在大學生兼職保險財險設計上，以24小時或者4小時以上兩個月以內(nèi)為投保的短周期進行投保。例如，在校期間以天為單位對大學兼職勞動報酬進行保障，在寒暑假以月為單位進行保障。

（三）費率計算與保險定價

由于不同地區(qū)、不同行業(yè)兼職風險概率不同，所以制定保險之前應充足的調(diào)研，根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)風險概率進行費率計算及保險的定價。例如，在上海，經(jīng)濟高度發(fā)達，人多擁擠，生活節(jié)奏快，大學生兼職的職業(yè)眾多，工資高，但同時風險也大。與之相比合肥的經(jīng)濟發(fā)展相對落后，兼職職業(yè)也相對較少，工資低，風險低，故費率和保險定價應相應的降低。同一地區(qū)大學生兼職收銀員行業(yè)財產(chǎn)損失風險又比促銷行業(yè)的風險高，故費率與保險定價應相應的提高。同時，也應考慮大學生的生活費用與收入情況，以及對保險定價的可接受范圍。因為大學生更傾向于保險定價低，有效時間短的保險保障形式，故設計上可以通過縮短保險的有效保障時間或在能保障大學生利益的情況下適當減少賠償額度，以降低保險的定價，增加大學生對兼職保險的接受度與普及度。

（四）兼職財險與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合

退貨運費險是華泰財產(chǎn)保險股份有限公司在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下推出的一款新型財險，是大學生最熟悉、接觸最多、購買最多的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險。它的大火，應當作為大學生兼職保險設計的啟示。傳統(tǒng)保險形式現(xiàn)已無法滿足時代要求，大學生兼職財險與互聯(lián)網(wǎng)、電子商務結(jié)合，符合時代的發(fā)展，大學生需求，并且節(jié)約成本，方便快捷。對于大學生兼職，目前還沒有統(tǒng)一的管理平臺，筆者認為可以建立統(tǒng)一的大學生兼職平臺，雇主發(fā)布兼職任務，大學生接收任務。大學生兼職保險可以與此線上兼職平臺結(jié)合，大學生可以選擇購買或不購兼職保險，雇主也可選擇是否為大學生購買兼職保險。這不僅能加強雇主與大學生之間權(quán)利與義務關(guān)系，保障其權(quán)益，還能進一步規(guī)范和完善大學生兼職市場體系，促進社會進步。

（五）不斷完善保險條款

由于兼職行為難以認定，保險事故的證據(jù)往往不夠直接，保險事故成立的條件模糊等，常常導致大學生兼職保險的制定和實行困難，因此需要保險在制定的過程中，增加詳細的免責條款和賠償條款，細化細節(jié)，為保險事故的認定提供依據(jù)，同時防止出現(xiàn)漏洞，使騙保人鉆空子。時代不斷的變化，大學生兼職出現(xiàn)的問題也越來越多，保險合同條款應結(jié)合實際情況與相關(guān)專家的建議進行適當?shù)男薷呐c完善，及時找出解決問題的應對之策。

四、結(jié)語

隨著大學生兼職人數(shù)的不斷增加，大學生兼職問題已經(jīng)不可忽視。大學生希望積極解決財產(chǎn)損失問題，但是目前并沒有好的統(tǒng)一解決辦法。筆者認為對于大學生兼職問題，除了建立完善的法律、規(guī)范兼職市場、提高大學生法律意識外，應在大學生在兼職過程中給予保險的保護，預防和降低風險事件的發(fā)生。雖然以目前的形勢，大學生兼職財險的設計與實施困難，但確實又有著很大的市場需求。本文通過對大學生兼職過程中的財產(chǎn)損失及保險設計意向等問題的調(diào)查與分析，提出若干建議，希望能為未來社會更好的解決大學生兼職問題以及為保險公司設計大學生兼職財險提供思路。

參考文獻：

[1]齊雯雯，邱一峰，謝焱，等.大學生兼職保險的設計與應用研究[J].企業(yè)導報，2016（5）.

[2]陸柳延.大學生兼職變化趨勢探討[J].科教文匯（上旬刊），2017（5）.

[3]吳婧婧.大學生兼職權(quán)益保障相關(guān)法律問題探討[J].福建質(zhì)量管理，2018（10）.

[4]吳芳哲.大學生校外兼職勞動法律保障探析[J].法制與社會，2018（17）.