網絡民間借貸平臺存在的問題及法律構建

嚴 海

安徽財經大學，安徽 蚌埠 233000

一、中國互聯網平臺民間借貸的現狀

隨著互聯網的發展，信息流動加速，使用成本低廉，使許多網民沉醉于網絡世界。因此，一些人依靠計算機網絡經營運作從而為自己的產品、服務等進行商業化傳播，于是便促成了一些新興行業的誕生——網絡民間借貸。

(一)網絡民間借貸的法律界定

網絡民間借貸是除經金融監管部門批準設立的從事專門貸款業務的金融機構之外的其余自然人之間、自然人與法人或者其他組織之間、法人之間、或者其他組織之間，以及它們之間，通過互聯網平臺以借款的方式去融資，其借資標的多為自然貨幣資金，還包括少量例如銀行支票等表示表示財產權的有價憑證，并在網上協議明確約定具體的資金數額、利息比率、還款方式、還款期限等相關信息的一種資金融通的理財行為、金融服務。

(二)中國網絡民間借貸的立法現狀

《中華人民共和國合同法》中明確規定借款合同采用書面形式，約定借貸條款簽訂。借款人應當按約定向貸款人定期提供有關財務報表等資料，未按約定期限進行支付利息或返還借款的，貸款人可以催告在合理期限內返還，借款利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。①據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第九條第二款表述，以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時可以視為具備合同法第二百一十條關于自然人之間借款合同的生效要件；第二十二條，借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系，網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。②

國內現在尚無專門的法律條文可以在司法實踐中直接引用，僅有相關部門出臺的一些規范性文件可供參考。對于網絡民間借貸的糾紛，司法機關在處理時將其視為網絡版的民間借貸，審理時也主要參考民間借貸的相關法律條款，與金融方面的法律條文也關聯甚多。

二、網絡民間借貸機構平臺存在的問題

(一)虛擬網絡交易

網絡交易的虛擬性質使得很多受害人因事情復雜而處理不及時、方式不當而蒙受損失無法追償，常常被別有用心的人鉆空子導致網絡交易的不可靠。在處理網貸平臺案件時，司法人員無法及時得知投資人的相關信息，鑒于網絡交易的虛擬性，需要投資人自行報案登記信息，再由司法人員審查確認，耗時長且浪費人力物力。網絡的隱蔽性也會被犯罪分子所利用，進行財產轉移、卷款跑路、偽造賬目、洗錢等違法行為，網絡數據經過虛構后難以查證，反而為不法分子的犯罪行為提供了便利。

(二)內部控制與風險管理制度不完善

借貸平臺以定期理財方式融入的資金多用于本企業的生產、經營活動，例如“聯璧金融”與斐訊公司的關系，這樣的實體經濟單位的經營風險可能導致虧損從而無法到期支付本息和；以企業融資項目融入資金的平臺多用于整合錢款后轉貸給中小企業，中小企業的資信狀況并不透明，容易導致欠款不還的糾紛。平臺自身的內部控制也不到位，為了防范和化解風險，應當在充分考慮內外部環境的基礎上，通過建立組織機制、運用管理方法、實施操作程序與控制措施而形成對應的系統。介入內部組織機構對業務流程進行全過程監控，通過權力分配的手段對部門實現相互制衡，制定出有制度保證的系統性運營過程。如若網貸平臺可以直接操縱運營資金的流轉過程，且本身并沒有獲得或接受第三方融資性擔保公司的支持，那么，資金就很有可能發生被欺詐、攔截、轉移的風險，資金安全性不可控，風險高。

(三)平臺資質及借貸人信息無法驗證

網絡民間借貸平臺中很多打著“金融公司”等名號對外吸納資金并發放貸款，其本身卻是沒有經過國家批準的金融機構，也沒有相應可以從事信貸融資等金融服務的資格，擅自從事相關業務活動是不合規、甚至違法的，很大可能被追究法律責任。鑒于網貸平臺行業并不像證券基金等有價證券行業存在權威性的專門監督機構或自律協會，無法掌控新出現平臺亦或是已經存在的平臺的資質審查，投資人在了解相關信息時，僅能夠通過平臺自身展示的文件或大眾口碑去佐證，無法知悉其真實有效性。

三、網絡民間借貸平臺的法律構建

由于網貸平臺的用戶多，分布范圍廣，涉及到的錢款數額也特別大，為借貸人資金的來源提供了方便，促進了居民手中閑散資金的流通，提高了居民儲蓄的利用效率。同時也意味著，一旦平臺出現問題，將產生十分嚴重的影響，大規模侵權案件不在少數，但是維權之難也顯而易見。

(一)明確界定網絡民間借貸平臺的法律地位

將網貸平臺看成是網絡版的民間借貸也存在一些缺陷，傳統的民間借貸除卻當事人認識的狀況，往往還存有第三方進行擔保的情況，網貸則一般都是互不相識的當事人進行借款事宜。無論是《最高人民法院關于審理民間借貸適用法律若干問題的規定》，還是中國人民銀行、中國銀行監督管理委員會的有關規章制度，對于網絡借貸機構平臺的問題處理，均傾向于從居間合同的角度來看待案例。③將網貸平臺看作是居于投資人和借貸方交易當事人之間起媒介作用的中間人，不是任何一方的代理人，不參加當事人雙方的具體訂立合同事宜。

但是，因為法律制度不完善和行業秩序的混亂，原有一些平臺的營運業務范圍使其并不像信息中介的權利義務一般僅起到協調溝通的作用，很多網貸平臺還涉嫌建立“資金池”非法吸收公眾儲蓄，這樣的平臺機構應當與合法合規經營的平臺組織區別看待。原有不設立中立第三方進行融資擔保的平臺公司可以看作借貸人的委托代理方，受貸款方的委托全權代理當事人的融資需求，通過訂立電子合同的方式，約定貸款金額、還款期限、資金流通方式、違約條款等明細，將居民閑置貨幣融入貸款方的公司進行運作。

(二)規定平臺資質要求、經營范圍、業務流程

2017年2月，銀監會對外發布了《網絡借貸資金存管業務指引》。對自身進行資金存管開展網絡借貸業務的銀行、與銀行對接資金存管的網貸平臺機構提出了資質要求：首先，在工商管理部門完成注冊登記并領取營業執照；其次，在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記；再次，按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的電信業務經營許可；最后，具備完善的內部業務管理、運營操作、稽核監控和風險控制的相關制度；此外，還應當具備監管部門要求的其他條件。④在文件當中也明確提出了對應的職責、業務規范，將客戶資金與網絡借貸信息中介機構自有資金進行分賬管理，防止平臺私自挪用資金。

然而，文件當中僅包含了銀行系的網貸平臺和將資金存管交付于銀行的平臺組織，對于其他國資系、上市公司系、民營系、風投系的平臺機構并沒有詳盡的要求規范，對于整個行業來說，還遠遠不夠。所以，國家立法機構和銀監會應當早日出臺行業規范和監管細則。

(三)認定相關法律責任和損害賠償規則

在法律完善和監督有效的環境下，網貸行業必將蓬勃發展，但是從客觀規律來看，也不是所有平臺企業都能夠得到良性支撐。一些平臺的營運范圍過于廣泛可能導致資金鏈銜接不上，也有一些平臺投資失敗導致經營不善，投資都是有風險的，這些無法成長的平臺一旦擱淺，那么投資人的本金虧損在所難免。這種情況下就必須明確當事人的法律責任，根據合同規定賠償損失。

根據居間合同的法律規定，網貸平臺作為中介方，如果沒有違法、違規、違約的業務操作，是不承擔賠償責任的，投資人的經濟損失只能按照合同約定自負盈虧或者與貸款方溝通賠償事宜。不排除有網貸平臺還涉嫌建立“資金池”非法吸收公眾儲蓄，自行進行投資經營，這樣的平臺機構應當承擔額外的連帶擔保責任，根據《中華人民共和國擔保法》的規定與借貸人共同負擔損害賠償。

因此，目前網貸行業主要在制度層面上亟需完善，未來的行業發展還需要更加緊密的進行持續性的觀察，及時出臺對應問題的解決方法，為投資人的資金安全提供保障，才能充分調動社會資源，進行合理配置發展經濟。

[注 釋]

①《中華人民共和國合同法》第十二章借款合同.

②最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定.

③丁海湖，田飛.P2P網絡借貸糾紛審判實務問題研究[J].法律適用，2017(05).

④《網絡借貸資金存管業務指引》，2017.2.