人身保險合同復效法律問題探究

余佳奇 楊 浩

湖北忠三律師事務所，湖北 武漢 430000

復效制度是人身保險合同特有的一項制度。本文以中華人民共和國《保險法》(2009年修訂)第二節人身保險第36條和第37條為研究中心，研究人身保險合同復效制度法律問題。

一、人身保險合同復效的概述

(一)人身保險合同復效的涵義

保險合同復效，是指一些保戶投保了繳費期很長的保險，但因未及時繳費導致保險合同失效，保戶申請消除合同中止的法定事由，使合同效力即行恢復到合同未終止前的狀態①。保險合同復效制度是通過給予投保人復效的機會，來避免投保人因一時疏忽或經濟困難而解除合同使其歸于無效帶來不必要的經濟損失，從而保護投保人、被保險人和受益人的利益。與此同時使保險人利益實現最大化的一項特殊合同制度。

(二)人身保險合同復效的法律性質

1.人身保險合同復效是確立新保險合同

持人身保險合同復效是確立新保險合同觀點的學者認為，投保人的復效申請與保險人的同意與否相當于新設合同中的邀約與承諾的步驟，因此復效后的合同是新合同關系。如果保險人同意投保人的合同復效申請則視為投保人補繳保險費用、利息、滯納金后對保險公司提出新的合同申請；如果保險人拒絕投保人的復效申請，則經過一定期間(我國一般規定2年)原合同的復效申請權失效，但雙方仍可重新訂立合同②。因此，復效后的保險合同相當于重新確立新合同。

2.人身保險合同復效是繼續原合同

持人身保險合同復效是繼續原合同觀點的學者認為，因種種原因導致合同效力中止只是暫時停止(我國一般3-5年)原合同效力，合同復效是在原合同基礎上未新增任何內容的前提下，通過投保人和保險人之間達成的協議使暫時中止的合同效力得以恢復從而使合同狀態得以延續的行為③。所以說人身保險合同是對原合同的繼續。

3.人身保險合同復效是意在建立一種特殊合同

我國新修訂《保險法》規定雙方合意才能“達成協議”，但這個合意的目的不是達成新的合同，而是消除合同中止的法定事由恢復原有合同的效力。雙方協議的目的在于延續原合同的法律效力，并且協議并不允許對原合同的內容有任何增減，所以說，雙方的協議是獨立于保險合同之外的④。

4.投保人和保險人達成一致協議

中止合同是否需要復效，一般兩年內選擇權在投保人手中，如果投保人和保險人達成一致協議，則可恢復中止合同效力。

二、人身保險合同復效的價值定位與分析⑤

(一)對投保人的價值

人身保險合同一般具有保險周期長，投保額度大、投保費用高特點等，因此人身保險合同對于投保人而言是極其重要的，而《保險法》規定人身保險合同可以復效，這對于投保人來說在寬限期條款外有一次申請復效降低損失的機會。同時，我國《保險法》規定的復效條款也更側重保護投保方利益，因而，人身保險合同復效制度對于投保人來說具有極其重要價值。

(二)對保險人的價值

從復效制度的價值角度來看對保險人也是有益處的。首先，從業務的保持率來講，恢復中止人身保險合同的效力，可以避免這份合同業務的喪失，在一定時間內可以使保險人的業務穩定保持，同時，投保人補繳保險費用、利息、滯納金也可以使保險人的保險費率有所替身。其次，中止復效后的合同在符合監管指標的前提下可以給保險人提高財務指標。

三、關于我國人身保險合同復效立法存在的法律問題

(一)投保人與保險人是否需達成復效協議

我國《保險法》第37條規定，保險合同雙方經協商達成協議且投保人補交保費及利息后，合同效力恢復。也就是說保險合同的復效必須是投保人提出復效申請并經保險人同意后才可實現。

(二)投保人申請復效是否需履行告知義務

在合同復效的過程中，關于申請復效時是否以及如何履行告知義務的問題。現行的《保險法》中并未對投保人是否告知保險人，即投保人是否履行告知義務作具體的規范。在具體的實踐中出現了不同看法。有看法認為，投保人提出復效申請前，必須履行契約精神，如實履行告知義務，并向保險人提交健康證明。也看法認為，原合同只是中止并無實質變更也沒有新增條款，不能硬性要求被保險人提交健康證明，只要投保人還在世，就一定符合恢復保險合同效力的所有條件。還有看法認為，中止保險合同復效是繼續原保險合同，一方面，如果保險合同在確立時對投保人申請復效時需要提供的材料和時限有特殊約定，則在復效時遵守該約定，此時投保人申請復效時必須向被保險人履行告知義務。另一方面，在保險合同確立時無特別約定，投保人符合原投保條件需要申請復效時不必向保險人履行告知義務。

(三)復效日的確定

確定合同復效日的意義在于：一是可以明確保險起期，有效避免了因對保險責任起止時間的不同認識而產生的經濟糾紛。二是能適用于自殺條款和不可抗辯條款。這就需要確定具體的復效日。我國《保險法》第37條規定，保險合同雙方經協商達成協議且投保人補交保費及利息后，合同效力恢復。但在具體保險實務操作中，往往有不同的規定。我國保險公司提供的保險條款中一般將合同復效的起效日期定為：投保人補齊欠繳保費及利息和滯納金后的次日零時起生效。在保險復效的實際業務辦理中，投保人不但要全額交付欠繳的保險費，還需交付利息和滯納金，且在繳費當天保險合同還保持中止狀態，如果被保險人在繳費當天發生了原保單擔責任的保險事故，保險人是不需要承擔責任的。

四、我國人身保險合同復效法律制度的完善建議

(一)確認投保人與保險人之前達成復效協議的合法性

保險合同復效協議是經過保險人和投保人雙方協商達成的，旨在恢復保險合同效力的協議。個人認為，這項協議本身并不是原保險合同的組成部分，對原保險合同的實質內容也沒有做出變更。由于復效制度旨在救濟投保人一方，保險人承擔著保險合同失效期間投保人一方身體等情況發生變化的保險風險。法律賦予保險人決定是否同意投保人復效申請的權利，這一規定是符合公平原則的。

(二)保險合同復效中，投保人應履行相應的告知義務

在合同中止期間，投保人有可能發生使原合同確立基礎動搖或喪失甚至影響保險費率高低的重大事項發生，如果投保人在申請復效時沒有告知義務，則保險人不了解合同中止期間發生的重大事項，則可能破壞合同的公平性原則使保險人的權利遭到侵害，所以說，投保人提交復效申請時履行告知義務是符合契約精神和公平性原則的。

(三)保險人和投保人可就不可抗辯條款中的可爭期間事先作出約定

關于不可抗辯條款中可爭期間的重新計算問題，個人認為，兩種說法均有道理。一方面，針對種種原因中止繳費的投保人，法律為其在時間上給予了優惠。所以，復效期間重新起算也是對投保人不重視合同約束力、不及時履行合同義務的懲罰。但另一方面來看，在保險合同中規定復效制度本身是出于對因經濟困難等原因暫時中斷交付保險費的投保人的優惠方式。既然兩種觀點均有道理，我們基于合同自愿原則，規定有約定的重新起算時間點堅持以約定為準，沒有約定的重新起算時間點從合同成立之日起。

(四)法律應當進一步明確復效日

保險實務中，保險人提供的保險條款中一般將復效日規定為“自投保人補交保費、利息及滯納金的次日零時”的做法是有損投保人一方利益的。法律應當將復效日確定為“自投保人補交保費及利息之時”。這種做法既符合合同法的基本原理，也能夠更好的保障投保人的保險利益。

五、結語

人身保險合同復效制度是人身保險合同中的重要制度，其初衷是給投保人的一種救濟制度，對人身保險事業的發展起著重要的作用。因此，人身保險所占的比例也越來越重。目前，我國的保險法也對復效制度作了規定，也經歷了幾次修訂，但是同保險業發達的國家與地區比較起來，仍然顯得過于粗陋，應通過相關制度的建設和完善予以改進，更好實現人身保險合同復效制度的初衷。

[注釋]

①徐衛東.保險法學(第二版[M]).科學出版社，2009.43.

②賈林青.保險法[M].中國人民大學出版社，2006：310.

③郝磊.人身保險合同復效制度的法律探析[J].司法論壇，2008(1)：68.

④溫世揚.保險法(第二版)[J].法律出版社，2003：350.

⑤王怡嘉.我國人身保險合同復效問題研究[D].上海大學，2015.