預付卡消費下的消費者權益保護

徐 佳

常州大學史良法學院，江蘇 泰州 213164

一、預付式消費概述

預付式消費，是一種新型的消費模式，不同于普通消費，更具支付便利性，實行的是先付款后消費的方式。經營者在交易過程中處于優勢地位，集中地獲取權利卻分散承擔義務，過多的追求利益最大化加之誠信意識的缺失，而消費者處于弱勢地位極易產生諸多交易糾紛。對于預付式消費模式我國現行法律對于其規制相對比較模糊，沒有明確的規定。

從經營者的角度分析，發售預付卡基于其將投資收回的提前性以及加快資金的流通性，能有效的提高服務質量；并且能夠擁有較穩定的客戶群，進而通過原先的客戶發展更多新的客戶，獲得更大范圍的消費市場。

從消費者的角度分析，為了不必花費更多時間和精力貨比三家，消費者可以選擇自己相對滿意的經營者采取長期性消費方式，并且可從中獲得相應的折扣；而且，消費者通過辦理消費卡也可以方便結算不必帶大量現金。預付卡在滿足了消費者需求的同時，也可以獲得額外的優惠。

從市場的角度分析，將信任作為基石，在消費者與經營者之間建立長期并且穩定的關系；有利于提高經營者服務質量與企業信譽，從而可促進經營者之間良性競爭的維持，吸引更多的客戶，有助于凈化市場環境、活躍市場度、提高誠信度。

盡管如此，預付卡消費也隱藏著極不平衡的風險。由于預付卡市場建立不久，各方面的監管制度和監管力度都有待加強。就我國工商部門受理的投訴情況來看，預付式消費的投訴數量逐年增長。投訴的熱點主要集中在美容美發、餐飲娛樂、洗車、健身等行業。根據相關規定和現實情況來看，一旦預付卡一經售出，無論出現何種問題，消費者作為弱勢方幾乎要承擔所有風險，而經營者則無需擔憂。

二、預付卡消費中存在的問題

預付卡消費中常見的侵害消費者權益的問題有以下幾種：

第一，經營者對于產品的夸大宣傳及誤導消費者消費。部分商家為了出售預付卡，從而對自己產品的功能，質量及售后的服務允諾與實際給到消費者的不相符，從而導致消費者對商戶產品認知產生誤解，進而產生各種盲目的消費及充值。比如陽光零食鋪打出經營廣告稱辦理會員卡一次充值400元可享九折優惠，充值500元即可享受八五折的超值優惠，于是我們的小李就在該店辦理了會員卡，充值了500元?？墒歉袅藳]幾天，小李再去時卻發現該店鋪已經不見了，店門口寫著“因房屋租賃合同到期關門停業，請各位諒解”，但小李為全部消費完會員卡里充值的錢零食店鋪就關門了，門面不在，錢未消費完，小李作為消費者吃了啞巴虧，訴求無門。

第二，消費者退卡難，維權難。消費者因為商戶的夸大宣傳從而產生不理智的購卡行為，當過了沖動期，發現所購產品并沒有達到自己預期的效果，卻發現無法退卡；從預付卡消費的實際操作程序來看，大多數經營者都采用交錢拿卡的方式，但不會要求對方在書面的合同文本上簽字甚至都不提供合同文件。消費者一旦購買了預付卡，那兩者間的合同關系即代表成立，但由于其與商家的關系因缺乏書面合同的證實，兩者的權利義務關系及相關責任并不明晰，一旦發生糾紛，消費者處于弱勢地位難以有力舉證。

第三，經營者的霸王條款強加于消費者。經營者可能會根據自身利益于從而擬定出某些霸王條例，從而侵犯了消費者的利益及加重消費者所需承擔的相關責任。如：消費者需在指定地點及規定時間內進行使用；消費者辦理此會員卡不記名，不掛失；消費者需一次性消費完；此卡僅限消費者個人使用等苛刻的條件。

第四，消費者對商戶企業的認知度低。發卡企業如果轉讓、解散或者倒閉后消費者手中的預付卡將會無法繼續使用。企業常以經營者更換為由拒絕繼續為消費者提供服務、或者經營者停業、棄業，致使會員卡變為一張廢紙，消費者的損失難以追回。消費者在無法知曉商家的運營模式和財政狀況，但又因為商家的優惠活動產生沖動的消費，從而無法確保自身的合法權益受到有效的保護，更有甚者實際就是涉及非法集資。比如去年眾所周知的南通某美容美發連鎖有限公司，經營者強烈推薦消費者不斷的進行充值，例如辦理1w的會員卡，1w可以隨意使用2年以后全額返還，使消費者心動，從而導致消費者盲目的充值。在2018年，因虛假宣傳及涉及非法集資被查處并凍結公司資產，所有連鎖門店關門，致使很多消費者合法權益受到侵害。

三、我國商業預付卡的法律規制

預付卡為非金融機構在商業服務業領域使用的債權憑證。預付卡的出售實際是為了發卡商家獲取更大的商業盈利，并且消費者需在出售人指定的場所進行后續的消費與對其服務，所以說預付卡屬于先付錢后服務的一種方式。由于近年來我國預付卡的快速發展也帶來了一些不可避免的問題。由于發售人的服務理念不強、及個人誠信的缺乏、更有甚者涉及非法集資等違法行為，但是預付卡的活躍及普及仍有不可否認的積極意義，如：中國人的送禮習慣，無須大包小包提著前往；消費者帶著卡就可以在指定地點消費等便利行為。所以對于預付卡消費需加強規范和引導，筆者建議，應采取以下措施：

首先，要使預付卡消費有法可依有法可循，必須制定和完善相關的法律法規。如上所述，預付卡消費中最大的問題在于經營者誠信的缺失，但究其根源，又在于我國該方面的法律法規的不健全不完善。就目前現狀來看，由于我國仍然存在預付卡消費方面的立法漏洞，所以沒有充分的法律去保障消費者的合法權益。因而，必須加強相關法律法規的建立與完善，以做到有法可循有法可依。當下，相對急迫的立法需求主要包括以下幾個方面：

嚴格制定對發售預付卡的金額、期限等方面規定，嚴格禁止發售金額相對過高、期限相對過長的預付卡，對高檔型服務消費方式實行特殊的批準程序，進而使消費者能在一定程度上減輕風險，從而促使經營者秉承著誠信經營的理念提供高質量的產品和高質量服務；同時消費者可以根據自己的實際需求在一定次數或期限內退卡，以便保障消費者的合法利益。

嚴格審批對預付卡的發行。經營者必須向工商部門提出預付卡發行的申請，工商部門再制定其發售的資質要求，并嚴格審查提出預付卡申請的經營者。未經有關部門審批而擅自發行預付卡的行為是違法行為，由工商部門予以查處。

其次，實行保證金制度。設立專門風險保證金，發售預付卡的經營者一律依據預付式消費卡一定比例的發行量事先向行業協會交納保證金，在銀行開立相應保證金賬戶。該保證金賬戶中所有的款項必須是專款專用，僅針對因發卡方實施的違約行為并且造成消費者合法利益損害情形下的損害賠償?？梢砸氲谌叫庞脵C構來管理巨額的保證金。比如消費者將卡內金額儲存在商業銀行，一旦經營者逃逸，銀行立即凍結保證金，消費者可以向該銀行申請退款。經工商管理部門準確核實后，工商部門和銀行聯動合作，這樣消費者就可以獲得銀行提取的保證金。

最后，建立誠信體系，增加違法違約成本。在國外，商業信用作為保證預付卡消費最關鍵的方式，而目前我國還尚未建立較為完善的信用機制，故急需完善法律法規、建立誠信體系，加大違法犯罪的成本，在源頭上遏制此類現象的發生。建立誠信體系信用制度在于重塑信用文化，建立的關鍵點有以下三個方面：一全國應統一信用制度，平等對待所有的企業，經營者和消費者之間不存在任何差別和歧視；二為大數據信息應相互交換共享，此舉在于為了限制不法經營者采用流竄作案的方式；三為誠信制度應是公開透明的，定期披露為預付卡的經營者建立的專門信用檔案，將損害消費者合法權益的不良經營者納入“黑名單”。