談如何提升工程保險臨分業(yè)務(wù)市場排分效率

湯蓓 李丹

摘要：中國經(jīng)濟和技術(shù)的快速發(fā)展對包括工程保險在內(nèi)的很多領(lǐng)域都提出了挑戰(zhàn)。工程保險所有參與方的第一要務(wù)就是滿足中國經(jīng)濟發(fā)展對保險產(chǎn)業(yè)提出的知識和技術(shù)的要求，從而建立起健全的工程保險市場。再保險以分散和轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險、擴大承保能力，減低財務(wù)波動性的方式助力工程保險發(fā)展，使得臨時分保排分工作變得尤為重要。

關(guān)鍵詞：再保險;工程險臨時分保;排分效率

中國經(jīng)濟和技術(shù)的快速發(fā)展對包括工程保險在內(nèi)的很多領(lǐng)域都提出了挑戰(zhàn)。因此，工程保險所有參與方的第一要務(wù)就是滿足中國經(jīng)濟發(fā)展對保險產(chǎn)業(yè)提出的知識和技術(shù)的要求，從而建立起健全的工程保險市場。我國工程保險市場近三年平均增速在13%左右，截至2018年底其保費規(guī)模達121億人民幣。工程保險的快速發(fā)展離不開足夠的承保技術(shù)與承保能力，再保險成為助力其發(fā)展的重要手段之一。

一、工程保險的定義和基本特征

工程保險是指針對工程項目在建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保險。工程保險屬財產(chǎn)保險領(lǐng)域，但它與普通的財產(chǎn)保險相比存在較大差異，該特性直接影響到自留額的設(shè)定和相應(yīng)再保險分出安排，因此，我們有必要先了解一下工程保險的基本特征。一是承保的風(fēng)險具有特殊性。承保風(fēng)險標(biāo)的大部分裸露于外，自身抵御風(fēng)險的能力較差，面臨巨災(zāi)風(fēng)險。二是保障風(fēng)險具有綜合性。其主要保險責(zé)任范圍一般由物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任部分構(gòu)成，風(fēng)險多樣化。三是被保險人具有廣泛性。對工程項目擁有保險利益的當(dāng)事人均可成為被保險人。四是保險期限具有不確定性。保險期限一般依據(jù)工期而定，通常較長。五是保險金額具有變動性。保險期間內(nèi)，物質(zhì)損失部分隨著工程建設(shè)進度，不同時點的實際保險金額不同。六是存在高保額風(fēng)險單位、高額賠款趨勢，且受通貨膨脹的影響。

二、工程保險的再保險分出設(shè)計

從筆者所在險企對工程險業(yè)務(wù)的再保險分出安排情況來看，公司首先建立了涵蓋車險、財產(chǎn)險、船舶險、貨運險、責(zé)任險、部分特險在內(nèi)的商業(yè)性險種范圍的協(xié)議分保成數(shù)合約，在該合約中所有工程險業(yè)務(wù)均可獲得固定比例的再保險保障。其次，公司結(jié)合具體承保政策、風(fēng)險偏好以及業(yè)務(wù)風(fēng)險特征，對外簽署了《企財險和工程險溢額合約（1）》，合約針對不同的風(fēng)險類型設(shè)立了工程險每一風(fēng)險單位自留額、合約線數(shù)、合約責(zé)任、合約分保手續(xù)費等條件，只要符合合約條件的工程險業(yè)務(wù)均可辦理合約分出，獲得承保能力支持。再者，對于超過公司溢額合約承保能力、溢額合約除外以及非常規(guī)的工程險業(yè)務(wù)，公司一般還可采取臨時分保的方式予以處理。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，高保額工程保險業(yè)務(wù)越來越多，以至于合約承保能力無法滿足原保險需求;同時，高涉水、高隧道占比或超長工期的工程項目也越來越多，而此類項目的工程保險一般很難獲得財產(chǎn)險再保合約的支持。因此，在工程保險業(yè)務(wù)的再保險排分中，臨時分保已成為轉(zhuǎn)移和分散該類業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要手段。近年來，筆者所在險企分公司的工程保險臨分需求較為突出，該險類業(yè)務(wù)臨分分出保費比重占分公司整個臨分分出保費的40%左右。

所謂臨時分保（facultative reinsurance）是指保險人根據(jù)其自身承保能力和以往的承保需要，臨時選擇再保接受人，逐筆協(xié)商，逐筆成交的一種再保險方式。通常包括特約臨分和普通臨分兩種方式，本文重點討論的是普通臨分業(yè)務(wù)。

臨時分保主要具備如下特點：一是隨意性。對于一筆業(yè)務(wù)而言，臨時分保雙方均有選擇權(quán)，在該筆業(yè)務(wù)分保合同達成前，雙方不受約束。二是個體性。以個別保單或一個風(fēng)險單位為分保基礎(chǔ)，逐筆議定、形式多樣。三是時效性。臨時分保手續(xù)繁瑣，成本高，時效性非常強。分出公司在承保前必須將分保條件及時通知接受公司，如果由于時間延誤在分保確定之前發(fā)生損失，分出公司將承擔(dān)全部責(zé)任。為此，有效確保工程保險臨時分保排分效率顯得尤為重要。

三、如何提升工程保險臨分業(yè)務(wù)排分效率

（一）強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，宣導(dǎo)公司再保險保障

險企通常利用再保險來實現(xiàn)承保風(fēng)險的分散，擴大承保能力，減低財務(wù)波動性，故各公司會結(jié)合資本金狀況、發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)需求建立起特有的再保險保障體系。要提高臨時分保排分效率，公司營銷團隊、核保人員首先需了解公司整體或各板塊業(yè)務(wù)的自留額管控要求、公司現(xiàn)有自動承保能力以及對擬承保風(fēng)險的認(rèn)知和判斷，這一系列工作的開展很大程度上有賴于再保險知識和政策的宣導(dǎo)和傳播。

（二）規(guī)范業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化再保險實務(wù)操作

各保險公司臨分業(yè)務(wù)流程大體上一致，主要為以下環(huán)節(jié)：業(yè)務(wù)部門提出臨分需求（比例or超賠、分出份額、分保手續(xù)費率、特殊需求）→收集風(fēng)險資料→確定臨分權(quán)限→制定分保策略，選擇目標(biāo)再保險市場→對外發(fā)出邀約→根據(jù)再保人反饋，調(diào)整修改分保方案并反饋業(yè)務(wù)部門→對外確認(rèn)各再保險人份額→制作分保賬單，送交再保人簽章→完成相關(guān)資料歸檔工作。在風(fēng)險資料收集方面應(yīng)盡量保證項目信息的完整，資料主要涉及：工程可研報告、保單/擬定承保條件、項目介紹、工程量清單、施工平面圖、主要設(shè)備介紹及分項保額、施工現(xiàn)場防災(zāi)措施/制度介紹、時間進度表、承包商資質(zhì)及相關(guān)工程經(jīng)驗等。此外，筆者所在險企在臨分業(yè)務(wù)排分中還需遵循“先分保 后出單”、“合約優(yōu)先”、“臨分業(yè)務(wù)授權(quán)管理”、“再保人資信管理”等基本原則。

（三）梳理排分渠道，了解再保險人風(fēng)險偏好

事先了解再保險人的風(fēng)險偏好與承保能力情況非常重要。不同的再保險人提供的承保能力相差較大，除再保險人考慮自身資本金規(guī)模因素以外，再保險人承接份額的多少直接與其風(fēng)險偏好有關(guān)，故針對同一風(fēng)險，有的再保人會持積極樂觀的態(tài)度，有的再保人較為謹(jǐn)慎，有的再保人則采取回避。為此，再保險部門應(yīng)根據(jù)本企業(yè)在臨分授權(quán)、再保人資信管理等內(nèi)控要求，結(jié)合市場發(fā)展動態(tài)，做好再保險市場調(diào)研、統(tǒng)計以及市場細(xì)分工作，以保證臨分邀約的時效性、針對性和達成率。

（四）加強內(nèi)部協(xié)同，縮小直再保市場“剪刀差”

近年來直再保市場“剪刀差”不斷擴大，國內(nèi)險企通常采用價格競爭策略擴大業(yè)務(wù)范圍，而國際再保主體多采用預(yù)先“鎖定盈利”的倒算模式來判斷業(yè)務(wù)條件進行再保定價。筆者以為，我們可從以下幾方面縮小差距：一是逐步提高業(yè)務(wù)前端的風(fēng)險定價能力，有效改善國內(nèi)工程險業(yè)務(wù)承保條件。二是努力完善工程項目臨分資料，盡量滿足再保人對關(guān)注風(fēng)險點的信息獲取需求。三是定期梳理再保人對工程項目的常規(guī)性核保政策，加強內(nèi)部反饋，相應(yīng)改善原保險承保條件，如：費率、免賠額（率）、地下工程條款

（Tunnel Clause）、慕再水工條款（Special Endorsement for Wet Risks）等。四是有效增強直銷隊伍銷售能力，通過“去中介 降成本”策略，調(diào)優(yōu)工程險業(yè)務(wù)獲取渠道，擴大臨分議價空間，提高臨分業(yè)務(wù)排分成功率。五是整合資源，加強合作，在力求共贏的前提下，與再保人簽署工程險業(yè)務(wù)預(yù)約臨分協(xié)議，使再保險真正發(fā)揮出助力工程險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的積極作用。

（五）倡導(dǎo)科技賦能，加快數(shù)字化平臺建設(shè)

國內(nèi)再保險運營長期以來處于“刀耕火種”的時代。《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中明確提出建設(shè)區(qū)域性再保險中心的目標(biāo)和任務(wù)。筆者所在公司在推進再保險數(shù)字化建設(shè)中進行了大膽嘗試，目前已搭建起支持再保險價值鏈移動互聯(lián)化的再保險運營管理平臺，該平臺的推廣和應(yīng)用不僅重塑交易規(guī)則、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、降低對中介的依賴，還極大地提升了再保險從業(yè)者的工作效能。平臺對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用在國內(nèi)再保險業(yè)界尚屬首例。

臨時分保已越來越廣泛的運用于工程保險業(yè)務(wù)的再保險安排中，因為只有提升臨時分保排分效率，才能提前搶占再保市場承保能力，及時有效的分散業(yè)務(wù)風(fēng)險，并獲得最優(yōu)的再保險排分條件。

注釋：

溢額再保險（surplus reinsurance）是指以保額為基礎(chǔ)，先確定每個風(fēng)險單位分出公司承擔(dān)的自留額，當(dāng)保額超出自留額時，將超出部分辦理再保險，并以自留額和再保額與總保額的比例為基礎(chǔ)，確定再保險公司和分出人的責(zé)任比例的一種分保方式。溢額再保險屬于比例分保的一種方式。