我國健康保險業務區域發展不均衡問題研究

大公國際資信評估有限公司 松敏

保險業是金融業體系中的重要組 成部分，對經濟增長影響日益顯著。特別是健康保險，作為人身保險的主要險種之一，在我國金融市場和社會保障體系中發揮著不可或缺的作用。2014年8月，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》文件發布，提出保險業到2020年商業保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人的整體目標。2014年10月，為促進我國經濟和社會協同發展，應對人口老齡化危機，構建新型社會保障體系，國務院印發《國務院辦公廳關于加快發展商業健康保險的若干意見》，對我國健康保險的發展做出長遠規劃。2017年，財政部、稅務總局、保監會聯合發布《關于將商業健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施的通知》，并于2017年7月1日起將該政策推廣到全國范圍實施。2017年11月15日，保監會出臺《健康保險管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，該征求意見稿中首次提及健康管理服務、醫保合作，還包括延長長期健康保險的“猶豫期”、對貧困人口適當傾斜、鼓勵新藥品、新醫療器械和新診療方法在醫療服務中的應用支出進行保障。利好政策的不斷出臺，將促進健康保險的發展，規范健康保險的經營行為，保護健康保險活動當事人的合法權益，提升人民群眾健康保障水平，促進了我國健康保險行業進入快速發展軌道，取得了顯著成績。但是，健康保險發展也存在區域性不均衡發展等問題，有待在今后的發展中加以解決。

1 我國健康保險發展基本情況

1.1 業務基本情況

1996年，重大疾病保險產品在我國商業保險市場中正式以主險形式出現，標志著我國健康保險業務的正式運營。近年來，在“健康中國”戰略推動下，健康理念日漸深入人心，政府將提升全民健康管理水平提到國家戰略高度；加之我國社會人口老齡化程度加劇以及醫療消費水平上升，人們對于健康保險的認知程度越來越高，群眾健康將從醫療轉向預防為主，消費者的自我健康管理意識不斷提高，健康保險的潛在需求得到釋放，蘊含著巨大的增長空間。

近年來，健康保險業務規模逐年增大，產品不斷豐富，進一步激發了供需雙方市場活力。一方面，健康保險實現連續多年高速增長，產品和服務種類越來越多樣化、專業化，有效緩解了現行社保體系的運營壓力，在保障國民經濟發展中的基礎支撐作用明顯。據統計，2009—2018年的十年間，我國健康保險原保費收入由2009年的574億元增長到2018年的5448億元，增幅849.13%，特別是2013—2017年的五年間，增幅均達30%左右，在世界各國保險市場中十分少見。另一方面，健康保險業務的發展速度明顯快于商業保險市場業務整體發展，2009年以來，全國保險市場原保費總收入年平均增速為14.8%，而健康保險原保費總收入年平均增速為27.7%，2012年以后增長優勢更為明顯。預計2020我國健康保險保費收入將首次突破萬億元，未來五年年均復合增長率約為16.45%?？梢钥闯觯】当ｋU業務在我國人身保險整體業務發展進程中，總體運行情況良好、發展迅猛。

1.2 業務發展中存在的問題

取得成績的同時，也須正視存在的問題。我國健康保險行業發展20多年來，從宏觀上看，存在著以下突出問題。

一是就我國商業保險市場而言，健康保險雖增速高、發展快，但相對商業保險各險種的整體占比較低，與國外保險發達國家相比，在保險密度和保險深度方面還存在很大的差距。根據公開資料，2018年，我國保險市場原保費總收入為38016.6億元，健康保險原保費總收入為5448.2億元，占比14.4%。截至2018年底，我國健康保險的密度為390元/人，深度為0.61%，而在2015年底(由于公開資料無法獲得最新數據，此處選取2015年數據進行比較)，美國健康保險的密度就已達到3131元/人，深度為0.88%，同年德國的健康保險密度更是達到3472元/人，密度為1.22%。

二是在全國地域范圍內，商業健康保險的區域發展不平衡狀況明顯。以各省市為地域單元劃分，健康保險原保費收入規模、保險密度、保險深度高低不均。以2018年數據為例，北京、上海、江蘇、浙江等7個發達省市健康保險原保費累計收入達2304.6億元，占全國總量的42.5%。以東部、東北部、中部和西部區域為地域單元劃分，不均等程度則更為突出。根據公開資料，2018年東部、東北部、中部和西部地區的健康保險原保費收入分別為：2824億元、393億元、1183億元和1048億元，占全國健康保險收入的比例分別為：50.9%、7.1%、21.3%和18.9%；健康保險密度分別為545.9元/人、344.0元/人、306.7元/人和278.3元/人；健康保險深度分別為0.60%、0.66%、0.59%和0.57%，區域間健康保險發展差距大。

三是健康保險發展仍受諸多因素制約，如健康保險產品類型及服務形式單一；保險機構的經營管理能力參差不齊；健康保險起點低，發展時間較短，人才和技術積累還不夠，保險公司還需要進一步加大對健康保險的投研力度等問題。

2 區域健康保險業務相關理論

本文重點研究健康保險發展不均衡的問題，為了便于研究分析，簡要介紹與區域健康保險發展及分析相關的三方面理論。

2.1 區域經濟增長理論

從世界區域經濟發展實踐看，不均衡發展是一種經常性狀態，我國是發展中國家中區域經濟發展不均衡的代表性國家。實現區域經濟增長的模式，主要分為三種。

一是按不同梯度漸近推移的模式：區域經濟中已經形成了明顯的不平衡狀態，發達區域、欠發達區域和最不發達區域層級劃分清楚，狀態穩定。此情況下主要應對策略是發達區域加大經濟發展周邊輻射效應，帶動落后區域發展，實現資源轉化和經濟增長。二是經濟增長極發展模式：將在一定時期某區域經濟增長中起核心作用的部門或產業稱為“空間增長極”，發揮集成、創新和引領作用，將市場中有關聯的經濟活動資源組織起來，借助市場規律乘數效用原理，推動其他產業增長。三是點軸開發模式：區域經濟的發展總是先在地理位置、自然環境、政策環境和經濟基礎等綜合條件比較好的區域形成規模，收到成效，形成所謂的經濟中心，并擴散到周邊區域，形成斑狀分布。

無論哪種發展模式，共同點均要解決區域經濟發展順序的問題、空間布局結構的問題、有限資源的分配使用問題等。

2.2 區域健康保險理論

20世紀90年代初，商業保險行業在我國正式進入市場化運營階段，2005年之后，全國商業保險原保費收入規模逐年遞增，商業健康保險發展增速尤其明顯。但是，全國范圍內不同地域間的業務發展不均，各省市之間差異化程度很高，從經濟區域的視角看，情況更為突出。區域發展差異降低了國家大力推進商業保險的政策效果，商業保險市場潛力未充分挖掘，作用未充分顯現。為此，專家學者們提出區域保險的概念，將保險區域的劃分與國家經濟區域的劃分一致起來，分為東部、東北部、中部和西部四個區域，將地域因素、經濟發展因素、人文歷史因素等融合起來，在更高的層面上研究解決商業保險的發展問題。

2.3 泰爾指數理論

泰爾指數是Theil于1967年研究國民收入不平等情況時建立的一種數學處理方法，利用了信息熵理論原理。

設信息源中有N個獨立事件：Ej1，Ej2，Ej3，…，Ejn，構成完備的事件組，每個信息事件Eij的發生的概率為Pij，則有：

(1)信息事件Eij發生時的信息量表示為：

F(Pij)=Ln(1/Pij)，m=1，2，3，…，N

(2)所有事件發生概率之和為1，即：

(3)所有事件發生時信息量的期望值為：

利用上述信息熵指數計算收入差距時，只需將上式中的Pjk用人均收入代替即可。此時，對應的泰爾指數的對應值如下：

當數據處于分組狀態時，泰爾指數可以方便地對分組數據的組內、組間不平等程度進行度量，在數學上具有良好的可分解性。

假設樣本空間中的個體數量為Q，將其分成M個組，分別為U1，U2，…，Um。則組間、組內和整體不平衡度可以表示為：

3 我國健康區域保險發展情況實證分析

3.1 模型的建立

結合我國健康保險業務的實際發展背景，建立以下整體泰爾指數分析模型：

其中：

——k值大小決定于區域內元素數量，對于東部、東北部、中部和西部區域，分別對應10、3、6和12。

——R表示各區域的健康保費。

——Rj表示每個區域內的第j個省市當年健康保費收入。

——Nj表示每個區域內第j個省市的當年人口數量。

——N表示每個區域的當年人口總數量，等于區域內的省市人口數量和。

各區域的泰爾指數計算模型：

組內和組間計算模型：

3.2 樣本數據選取

本文選取2008—2017年十年間的健康保險業務數據為樣本。

國家統計局公布的人口數據是以全國31個省市為單元劃分，而原中國保監會公布的年度健康保險原保費收入統計指標是按全國36個省市級行政區域劃分，如將山東與青島，遼寧與大連等城市列為兩個獨立保險單元進行統計，為使兩類數據口徑一致，本文將每年的健康保費數據進行了合并處理。

3.3 實證數據分析

將樣本數據載入泰爾指數分析模型，可以得到相關指標，具體如表1所示。

(1)各區域內泰爾指數分析。

表1 2008—2017年健康保險區域泰爾指數

由表1可以看出，一是隨著各區域經濟快速發展，城鎮化水平逐年提高，各區域省域間發展差距不斷縮小。2008—2017年十年間，東部區域、東北部區域、中部區域及西部區域各自的健康保險泰爾指數均呈現出整體下降趨勢，東部和東北部區域的泰爾指數下降趨勢明顯；二是從2008—2017年十年間各區域泰爾指數均值看，經濟發展最優的東部地區泰爾指數均值最高，即健康保險業發展最為不平衡，西部區域、東北部區域和中部區域的泰爾指數依次降低。可以看到，現階段經濟發展水平與健康保險發展的均衡水平并不明確相關，即發展最優的東部和發展最慢的西部地區在健康保險業中發展最為不平衡，而東北部及中部區域發展相對均衡。

(2)區域間、區域內泰爾指數總體及占比分析。

表2 區域間、區域內泰爾指數占比情況

由表2數據可見，區域內發展差距、區域間發展差距和總發展差距整體趨勢都是下降的，2017年等量下降，區域間下降稍快。另外，整體上看，區域內發展差距大于區域間發展差距。保險區域內的不平衡情況高于區域間不平衡情況，也是今后問題解決的重點。

4 數據分析結論與建議

通過前述相關分析，可以得出以下結論。

第一，近年來，我國健康保險行業總體發展迅速，需求量和供給量不斷增加，保費收入、保險密度、保險深度等各項業務指標穩步增長，全社會范圍內健康保險發展環境良好，發展潛力大。

第二，從保險區域層面看，健康保費收入規模上，由高到低依次是東部區域、東北部區域、中部區域及西部區域；健康保險保費增長速度上，由高到低依次為中部區域、西部區域、東北部區域以及東部區域；健康保險區域發展不平衡程度上，由高到低依次為東部區域、西部區域、中部區域以及東北區域?，F階段經濟發展水平與健康保險發展的均衡水平并不明確相關，即發展最優的東部和發展最慢的西部地區在健康保險業中發展最為不平衡，而東北部及中部區域發展相對均衡。

第三，四個區域之間保險發展差距的形成，主要是由于區域內差距引起的，平均影響程度在60%以上，區域間差距整體上看比較穩定，區域間差距影響有一定的增長趨勢。

根據以上分析結論，建議各區域應堅持差異化發展思路，東部區域要在保持現有優勢的基礎上，發揮東部地區發展的戰略優勢及經濟發展的引領作用，滿足東部地區人民高質量生活的需求，保險行業加強與政府的協作，協助政府推動健康保險各項標準和制度的改革，加快健康保險行業的發展。東北部區域要借助國家“振興東北”的扶植政策，加大對重點企業的技術改造，推動傳統優勢產業競爭力不斷增強區域經濟，為健康保險的業務增長提供雄厚的經濟基礎支撐。中部區域要發揮資源優勢及區位優勢，不斷釋放發展潛力，將健康保險發展資源有效整合，積極參與布局健康生態的未來格局，伴隨新興技術的發展與成熟，健康保險應該積極關注、參與、協調外部創新，在“增量式”的生態領域積極作為。西部區域特別需加快與“一帶一路”相關國家和國際組織合作的機會，逐步調整區域間產業布局，加快產業整體轉型升級，加大傳統健康保險的推廣力度，即使健康保險借力經濟發展，也讓健康保險的增長成為經濟發展新的動力。在經濟持續穩定發展的基礎上，促進社會公眾對個人健康與家庭健康問題的關注，倡導健康生活、鞏固全民健康基礎，進一步提升健康生活與保障意識；保險行業亦需不斷提升商業健康保險專業化經營管理水平，開發更多符合百姓需求的商業健康保險產品，促進健康保障、健康服務、健康產業的協調發展與融合發展。