傳統銀行業在現代金融市場該何去何從

英國卡迪夫大學

一、傳統銀行業的特點

傳統銀行業與現代金融業最主要的區別在于交易方式和管理模式，現代金融業借助互聯網技術的發展，形成了與傳統金融業完全不同的金融交易和管理模式。可以這樣說，傳統銀行業指的是沒有或者很少借助互聯網開展的商業業務，傳統銀行業的主要業務一般有三種，即負債業務、資產業務、中間業務等，而現代金融業借助互聯網技術的快速和實時，已經開發出了多種交易模式和金融衍生品。

二、現代金融市場的特點

現代金融市場最主要的特點是利用互聯網技術，將普通的金融業務與互聯網的信息傳遞優勢相結合，以互聯網信息傳遞技術為橋梁和媒介，形成與傳統金融業完全不同的互聯網金融。互聯網金融與傳統銀行業相比，其特點鮮明，具有明顯的不同。首先，互聯網金融是對傳統金融業的優化，通過互聯網信息傳遞技術，改變以往傳統金融業效率慢、手續多的缺陷，簡化業務流程、加強風險控制，獲得了許多用戶的好評；其次，互聯網金融與傳統金融相比，擁有不可比擬的大數據優勢。互聯網金融可以通過后臺系統，利用大數據分析技術，科學分析用戶的特點和偏好，以確定消費者的消費習慣，掌握消費者信息，有目標的發展新客戶；第三，互聯網金融比傳統金融業更全面，根據“長尾理論”，互聯網技術把“長尾市場”，互聯網金融企業通過信息產地快捷的優勢，迅速、深入地占領零售客戶市場等最末端的市場，從而占據了市場的半壁江山。P2P、眾籌和大數據金融模式是金融服務延伸至長尾領域的生動體現。

三、現代金融市場對傳統銀行業的沖擊

傳統金融業和傳統金融機構和模式，自身存在著諸多弊端，在互聯網時代顯得更為突出，首先是傳統金融業缺乏金融創新，用戶體驗較差。國內金融機構之前并不重視互聯網業務，信息化部門技術力量往往較為薄弱，例如銀行網絡系統界面不人性化，難以吸引新客戶，而利用大數據分析客戶消費習慣、提供對應的理財產品等信息化手段更是尚未啟動。傳統金融機構雖然線下網點眾多，但是需要較高的運維成本，與互聯網的便捷和低成本相比，劣勢明顯。另外由于第三方支付業務發展，與目前商業銀行部分中間業務沖突，更加影響銀行整體凈利潤。2014年，銀監會頒發了255張第三方支付牌照，傳統金融機構此前壟斷支付市場的情形不復存在，生存空間被不斷壓縮。

四、傳統銀行業的改革方向

互聯網金融的發展對傳統銀行業產生了巨大沖擊，瓜分了大量傳統銀行業的客戶，使傳統銀行業的生存和發展受到極大威脅，但是傳統銀行業的許多功能和作用也是互聯網金融所無法替代的，在這種情況下，如果彌補自身劣勢，提高經營和服務能力，成為傳統銀行業能否繼續生存和發展的關鍵。在這種情況下，傳統銀行業應該從以下四方面做起，以提高自身的市場競爭力，更加適應現代金融市場的需求。

(一)積極轉變經營理念

互聯網金融的飛速發展，極大地壓縮了傳統銀行業的生存空間，傳統銀行業面對這種挑戰，首先要在經營理念上積極進行轉變，主動提高服務意識，改善服務態度，以與互聯網金融企業爭奪市場。首先，傳統銀行業的高層要真正認識到互聯網金融的快速發展對自身產生的嚴重威脅，并將這種危機意識灌輸給企業的從業人員；其次，要制定長遠的發展計劃，制定將傳統銀行業與互聯網金融相結合的工作規劃，利用互聯網信息傳遞技術改進傳統銀行業的業務流程和風險控制思路；第三，要根據市場需要，推出更多適銷對路的理財產品和金融產品，利用傳統銀行業信譽較好的優勢，和互聯網金融剛剛起步發展還存在很多弊端的時機，快速搶占市場，努力將互聯網金融對傳統銀行業的沖擊轉化為傳統銀行業適應現代金融市場變化發展動力和目標，實現傳統銀行業的新發展。

(二)積極發展零售業務

在互聯網金融還沒有發展的時代，金融業主要依靠傳統銀行業進行發展，由于市場的供不應求，傳統銀行業更多將自身經歷放在大客戶的攬儲上，而對于小客戶的零售業務，由于人力、財力不足或者思想觀念不重視等因素，而涉及較少。但是隨著互聯網金融的發展，極大地拓寬了金融業的觸角，一個手機客戶端就相當于一個銀行柜臺，使得全面發展零售業務成為現實，通過互聯網金融，可以將銀行業的業務延伸到哪怕再微小的領域，這種優勢是傳統銀行業在實體狀態下所永遠無法達到的效果。在這種情況下，傳統銀行業要適應當前金融市場的特點，積極發展零售業務，改變以往的“八十、二十理論”，將精力放在所有客戶身上，通過互聯網技術，直接服務到最底層的零售客戶，通過大量吸收零售客戶、發展零售業務，來促進銀行的發展和壯大。而且與互聯網金融相比，大多數傳統銀行具有內部控制和風險管理更規范的優勢，這是互聯網金融目前所無法達到的高度。當前零售業務的范圍十分廣泛，涉及到居民的生活、消費、投資等方面，涉及到用戶的最切身的利益，因此安全性往往是他們的第一需求，銀行可以在其網站或是金融平臺上推出類似互聯網金融的產品，簡化中間手續，為用戶提供服務的同時最大程度地為用戶帶來良好的用戶體驗。

(三)積極改進業務流程

傳統銀行業多年來的發展形成的業務辦理指導思想是“以賬戶為中心”，確保賬戶資金安全是傳統銀行業首先關注的問題之一。而在互聯網金融飛速發展的當代社會，“以賬戶為中心”、確保賬戶資金安全基本已經發展到了極致，此時隨著互聯網金融的發展，更加注重客戶的體驗，在互聯網金融的時代，已經變“以賬戶為中心”為“以客戶為中心”，客戶的需求和體驗、滿意度是第一位的，而不再是客觀存在的“賬戶”。由于互聯網金融注重用戶體驗的業務辦理思路，使得互聯網金融在用戶滿意度上遠遠超過傳統銀行業，因此對傳統銀行業的發展造成了一定的擠壓。在這種情況下，傳統銀行業要轉變業務辦理思路，首先確保客戶賬戶資金安全的前提下，通過對自身業務流程的審視和優化，尋找自身存在的短板和不足，利用互聯網技術彌補這些不足，以降低成本、提高效率、提升客戶滿意度，從而達到一舉多得的效果。現在許多傳統銀行已經意識到了這些問題，比如許多銀行正在著力打造的智慧銀行，就是將傳統銀行業與現代金融市場特點相結合的產物。

(四)積極與互聯網融合

傳統銀行也要向在現代金融市場生存和發展，必須適應科技發展的趨勢，積極與互聯網信息技術相融合，借助信息技術的優勢，彌補自身的不足，獲得發展的機會。舉例來說，傳統銀行業要借助當前移動信息技術的發展，在嚴格確保風險的前提下，將柜臺業務移動至手機客戶端，使銀行用戶不用在窗口排隊，就可以順利辦理各種柜臺業務，雖然進行傳統銀行業業務與互聯網融合的工作需要投入大量的人力、物力、財力，但是只有適應這種變化，才能取得與互聯網金融競爭的優勢。所以說，傳統銀行業一定不能盲目排斥互聯網金融的發展，應該利用互聯網技術，彌補自身效率低、手續繁瑣的缺陷，通過積極與互聯網融合來取得生存和發展的機會。