商業銀行在線供應鏈金融平臺重構

運行結果表明：平臺實現了金融服務升級運行，促進了資源優化配置，創新性地服務了企業生產經營及日益個性化的需求，改善了“互聯網+供應鏈金融”生態。這種創新業務模式的核心就是通過信息流、物流、資金流的整合，結合產業運作的特點，有效解決企業，尤其是中小企業經營活動中的融資難問題，將信息資源、金融資源和產業資源高度結合，實現信息效益、產業效益和金融效益的乘數效應。

關鍵詞：商業銀行;供應鏈金融;互聯網金融;平臺重構

一、引言

商業銀行的在線供應鏈金融運行機制主要由財務系統、運營系統、技術系統和風險控制系統組成，將資金流、物流、信息流的進行整合，為供應鏈中的企業，尤其中小企業提供融資服務。在“互聯網+”時代下，商業銀行的供應鏈金融業務模式不能再遵循傳統的人工核查模式，費時費力，應開發相應的線上供應鏈金融產品，接入企業的信息系統，更好獲取企業的物流、資金流信息，提高商業銀行對在線供應鏈金融平臺應用中的企業的信息掌握及風險控制。如何重構商業銀行的在線供應鏈金融服務平臺，為不同的產業建設特定的業務模式及運行機制是本文研究的內容。

二、國內外文獻綜述

國內外學者近年來對在線供應鏈金融進行了諸多有效的應用實踐和業務探索，在產品和服務的電子化、營銷的網絡化、工作流程的自動化以及風險控制的智能化等方面，都取得了顯著的提升。趙明哲（2006）從市場集成度和產品復雜性這二個維度來解釋不同的電子化供應鏈模式選擇，并在對這兩個因素分析的基礎上，建立了一個理論框架來幫助企業設計不同的電子化供應鏈實施方案。王冬春等（2009）系統地闡述了我國物流金融業務信息系統發展的現狀，并指出了我國物流金融業務信息系統的市場拓展風險，提出了相關的風險防范措施。鄒鎧檀（2012）將現行金融業務中各資源按金融產品層、業務組件層、通用組件層分類管理，各層級內部和層級之間以及與外部的連接平臺可實現實時的互連互操和數據交換，對銀行信息系統中在線供應鏈金融的相關功能和架構進行了整合和優化。

林俠等（2012）從系統設計要求、系統整體架構、系統管理功能和系統業務管理功能等幾個方面對面向商業銀行的供應鏈金融信息系統設計做了說明和介紹，提出了包含機構管理、用戶管理、權限管理、基本參數管理、多語言管理、批處理管理、日志管理等功能的系統應用架構。林俠等（2012）提出的系統功能較為全面，但并沒有就系統開發的技術條件和數據庫要求作明確闡述，并且對于各子系統的功能和構建也沒有詳細說明。何娟等（2012）對比分析了傳統供應鏈金融與交易型電子商務平臺的交易方式和融資模式，將傳統供應鏈金融服務拓展到現貨電子交易平臺上，提出了“云倉”的商業模式。該模式提供供應鏈一體化服務，既可線上交易擔保和商機拓展，又可線下融資支持和倉儲物流服務，同時具有現貨連續交易的價格發現機制，能更有效地解決中小企業融資瓶頸，提高商品流通效率，降低融資風險。李更（2014）則在基于B2C電子商務模式下，探討了供應鏈金融提供融資服務的模式、發展的意義和瓶頸及未來供應鏈金融的發展趨勢。與傳統電子商務模式相比，交易型電子商務平臺除關注交易雙方信息共享和貿易對接以外，更加強調供需企業的商品流通成本的節約，以及為所有參與企業提供配套的資金融通方案。

Kerle（2013）通過對25個歐洲大銀行和亞洲、大洋洲、非洲和美國的部分國際銀行進行調研后發現：主要的金融機構正在以30%-40%的年增長速度發展產業鏈金融項目;其中，東歐、印度和中國在不遠的將來有望成為世界三大產業鏈金融市場，并指出供應鏈金融的快速發展離不開技術的進步，尤其是電子票據技術的應用發展。

基于以上研究方法，本文就在線供應鏈金融平臺這一新型供應鏈金融模式進行了詳細的分析和探究，對在線供應鏈金融的性質、特點、應用現狀及未來發展方向等進行了較為詳盡的梳理和總結，并在此基礎上提出了適用于商業銀行的在線供應鏈金融平臺創新模式，包括電子供應鏈系統、應收賬款服務平臺系統、全流程信貸管理系統三個部分，為在線供應鏈金融平臺在商業銀行的業務開展和實踐提出了可行的方案。

三、商業銀行在線供應鏈金融平臺的設計和構建

1.電子供應鏈系統

（1）系統功能詳述

電子供應鏈系統（Electronic Supply Chain Finance，下稱“供應鏈系統”或“ESCF”）定位于銜接銀行與供應鏈客戶群體的金融業務信息溝通的橋梁。通過實現銀行與核心企業倉儲物流系統、財務ERP系統的對接，銀行可實時獲得供應鏈客戶群的庫存商品、應收應付賬款和訂單等信息，同時高效整合行內的核心、信貸和押品等主要業務系統，實現業務信息驅動押品建立，聯動信貸額度生成的自動化處理，并以此為基礎提供商品融資、應收賬款融資等貿易金融服務（ESCF系統架構見圖1）。依托信息技術的優勢，ESCF大幅提高供應鏈金融所需貿易信息的銀企交互速率，有效克服了供應鏈金融業務操作繁瑣等不足，大幅度降低交易成本，可切實滿足中小企業小金額、高頻次的融資需求。

ESCF系統的基本組合包括商品融資、應收賬款池和國內保理三個功能模塊，同時可根據業務的成熟程度以及市場的需求陸續開發要素市場、訂單融資、廠商銀和保兌倉等功能。

（2）系統功能亮點

①在線獲取貿易背景信息。ESCF通過與企業的ERP系統對接，自動接收核心企業推送的訂單、合同、應收賬款和發票等信息，為后續的供應商在線融資提供詳細的貿易背景和應收賬款數據，同時也為授信申報和貸款監控提供詳細的數據支撐。

②自動生成押品信息和信貸額度。ESCF通過與全國性的物流監管公司合作，實現質押監管、提貨指令及所涉憑證的雙向電子化交互，并聯動押品、信貸系統自動生成押品信息和信貸可用額度。在提貨環節，系統還可智能判斷與比對剩余押品與風險敞口，能夠不落地系統自動審批及發送提貨單據。

③支持短期押品與長期融資的錯配。ESCF通過對接大型制造、批發企業的ERP系統，定期獲取其應付賬款信息，通過構建應收賬款池實現短期應收賬款與長期融資的錯配，同時通過電子渠道獲取，有效解決應收賬款融資單筆金額小、筆數多、線下確認繁瑣等問題。

2.應收賬款服務平臺系統

（1）系統功能詳述

應收賬款服務平臺（Advanced Factoring Information System，下稱“平臺”或“AFIS”）定位于應收賬款融資業務的信貸發放與記賬系統。平臺支持通過網銀、ESCF銀企直聯等多種渠道獲取企業的應收賬款信息，并通過與信貸系統、核心系統的聯動，支撐國內保理、快捷保理等各類融資業務全流程快速辦理（AFIS系統架構見圖2）。

平臺還可向買方提供網銀或銀企直聯項下的跟單付款功能;向賣方提供應收賬款資金的對賬和清分服務，可有效滿足企業日常支付和收款管理需求。此外，平臺還做很好了與現金管理、資產池、票據池、信托、理財、權益融資等相關產品融合的開發規劃，將來可為客戶提供基于應收賬款的多樣化金融服務。

（2）系統功能亮點

①支持應收賬款全生命周期管理。平臺重點關注企業應收賬款從生成開始的全流程管理需求。通過提供收付款管理、對賬清分管理、糾紛催收管理等服務，填補了銀行相應服務的空白。

②電子化批量操作，提高業務處理效率。針對應收賬款業務交易頻繁、筆數多的特點，平臺采用信息電子渠道導入、自動生成應收租金包和并行工作流等人性化的設計，可有效減輕銀行人員維護信息的工作量，縮短了業務審批流程，切實提高業務處理效率。

③全面支持應收賬款創新產品和各類延伸服務。平臺開放性的系統框架、工作流的靈活組合，將支撐再保理、信保保理、跨行辦理等創新產品的研發，豐富的擴展性能還可延伸至現金管理等領域，為客戶提供應收賬款資金歸集、對接資產池、信托計劃等服務。

3.全流程信貸管理系統

（1）系統功能詳述

全流程信貸系統管理系統（Credit Whole Approve Process，下稱“信貸系統”或“CWAP”）定位為額度管理和信貸業務發放與記賬系統。CWAP融合了合同電子化管理和檔案無紙化的理念，大幅縮減放款流程，為實現合同在線簽約和在線融資，奠定了堅實的基礎。

（2）系統功能亮點

①合同電子化管理

CWAP在整體框架下建立標準化、流程化、無紙化的合同管理解決方案。通過設立標準格式合同模板，結合業務參數自動生成電子合同，實現合同信息與系統信息的有效整合，提高授信合同更新、維護和使用的效率。

②檔案無紙化管理

CWAP搭建了信貸生產系統配套的影像嵌入解決方案。客戶經理通過掃描將紙質材料如貿易合同、增值稅發票等轉化為電子圖像，存放于客戶電子檔案中。后續作業可直接調閱印象，實現放款審查的無紙化，提升貸款發放的處理效率。

③全面支持在線融資

依托合同管理的電子化和檔案管理的無紙化，CWAP為在線融資提供了全面的解決方案。一是通過調用電子合同模板自動生成電子合同，支持在線簽約的全流程電子化處理;二是通過ESCF，將獲取的貿易信息與檔案無紙化有機銜接，為實現貿易信息驅動業務提供堅實的技術保障。

四、系統效能

1.提高了供應鏈業務的行業競爭力

目前國內各大銀行均紛紛開展供應鏈業務，但由于供應鏈電子業務涉及許多紙質單據的流轉，同時部分業務還涉及與核心企業的數據交換，傳統的紙質數據流轉耗時費力，已無法滿足日益發展的業務需求，因此在積累了大量業務實際操作經驗及調研后，吸收不同分行的需求，開發了供應鏈電子系統，供應鏈系統不僅大大改變了原有的通過紙質數據流轉局面，同時也精簡了業務處理流程，降低了操作成本，適應了供應鏈業務的發展趨勢，也增加了供應鏈業務的行業競爭力。

2.增強了供應鏈業務的管理能力和水平

系統采用全集中的數據管理和處理模式，后臺串聯了分散的核心系統、授信系統、押品系統、電票等系統。通過對商品融資和應收賬款這兩個子模塊的應用，將現有的業務審批功能和押品管理功能整合進來，形成統一的供應鏈電子系統，后臺實現數據的統一管理，并通過相關報表功能，實現總行對不同分行，分行對不同支行及人員的業務考核和統計，加強了供應鏈業務的整體管理水平。

3.建立了標準化系統對接接口

供應鏈電子系統通過建立標準的商品融資對接接口，實現了與不同物流監管企業系統的快速對接，該接口具有通用、標準、可擴展的特性，此接口可各家銀行兼容使用，具有較強的推廣性，已被國內多家大型物流企業接受，并已開始進行系統對接開發，為快速加快供應鏈業務發展打下了良好的基礎。

4.建成了為大中小企業供應鏈服務的專業提供者

供應鏈電子系統通過對原有供應鏈線下業務流程的優化，融合了各家分行的需求，并結合電子系統的優勢，通過與銀行內不同行業的系統以及行外核心企業系統的對接，實現了重要業務數據的實時同步與管理，實現了大中小企業快速放款、快速提貨等重要業務功能，為大中小企業提供了最專業的供應鏈業務服務。

供應鏈金融電子系統通過與核心系統、信貸系統、押品系統等總行行內系統的直連，針對供應鏈業務的特點，以集成的方式在總行層面由集中的系統統一管理，在后臺實現業務數據的統一管理，報表的集中生成，在此平臺的基礎上實現商品融資、應收賬款池融資、要素市場融資、保兌倉、廠商銀、倉單融資、訂單融資、保理等業務功能模塊，體現了系統和服務集中的主流處理趨勢。

五、研究結論

在線供應鏈融資作為一種新興的緊密結合互聯網和大數據技術的互聯網金融業態，既有與傳統金融相同的方面，亦有自身的獨有特征。

第一，在線供應鏈金融是信用創造，通過大數據了解企業的運營狀況，給予信用支持，而不僅只看財務表面。將核心企業、供應商、經銷商的經營數據提供給銀行，供商業銀行進行數據分析，以完成對企業直接授信關鍵信息的核定，使得融資流程更加簡單、快速，風險預警更加及時。從這個角度來看，在線供應鏈金融的發展，目前正逐步由“ERP+銀行供應鏈金融系統”的模式向“供應鏈協同平臺+線上供應鏈金融服務平臺”和“產業電商平臺+線上供應鏈金融服務平臺”這兩種模式發展。

第二，在線供應鏈金融不是革命而是提升。一是體現在資金利用效率的提升，即把錢以最快的速度投到所需要的地方和能夠創造更多價值的地方。二是體現在傳統金融機構對企業服務模式和服務理念的提升，打破了傳統的銀行主導模式，以及銀行僅直接面對單個企業提供金融服務，而與核心企業上下游各不相干，各自為政的局面。三是體現在核心企業供應鏈管理水平的提升。不僅實現了服務在線化、營銷互聯網化、工作流程標準化以及風控自動化，更深遠的意義在于為銀行、核心企業及其上下游構筑了一個開放的、交互的、信息共享的電子商務平臺，推動供應鏈運轉方式的極大提升。

作者簡介：唐朔（1978- ），男，漢族，江西撫州臨川人，本科學歷，碩士學位，現任交通銀行江西省分行黨委書記、行長，研究方向：經濟金融