信用卡套現及其防治

魯兵

（西藏警官高等專科學校，西藏 拉薩 850000）

一、信用卡套現的危害

根據最高人民檢察院《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中可得知，信用卡套現是指持卡人將商業銀行發行的貸記卡授予的信用額度內的資金通過不正當或非法手段套取現金，同時不支付發卡的商業銀行手續費用的行為。

信用卡是商業銀行發行的兼具支付和信貸功能的銀行卡。我國信用卡市場經過30多年的高速發展，信用卡的發行量已經達到相當大的規模。商業銀行信用卡業務在銀行零售業務中占的比重越來越大，創造了銀行重要的利潤來源。信用卡業務的迅猛發展成為推動金融零售業務創新和挖掘社會消費潛能的重要推力。但是，在我國信用卡市場高速發展的同時，信用卡的套現問題始終相伴隨行，套現的金額也越來越大，其潛在風險和危害就逐步顯現值得相關部門高度關注。

（一）信用卡套現行為嚴重干擾我國金融市場健康穩定運行。信用卡業務在原始設定中被明確地賦予了社會消費的屬性。因此，商業銀行向社會發行信用卡的授信總額度被納入社會消費信貸中，作為社會消費需求的重要指標。原本要投入消費領域的信用卡授信額度被套現出來投入其他經濟領域，嚴重影響了政府金融管理部門統計指標的準確性。如果信用卡持卡人將違規套取的資金投入其他經濟領域，將對政府后續的宏觀政策帶來不可估量的影響，擾亂國家金融信貸政策導向，可能導致某些經濟部門信貸資金量投放不足或投放過度，進而導致經濟產業結構失衡；如果信用卡持卡人將違規套取的資金投入房地產行業或者證券市場等高風險經濟領域，將加大金融市場的風險波動，為金融市場帶來極大的不確定性，甚至引發局部或系統性的金融風險。

（二）信用卡套現行為不利于我國商業銀行審慎經營。信用卡是發卡的商業銀行給予持卡人以個人信用為依據、無擔保、無抵押的臨時性授信支付憑證。發行信用卡的商業銀行在約定的期限內為持卡人墊付一定額度的資金，并承擔該部分授信資金的信用安全風險。商業銀行會綜合考慮經營成本、風險概率、等因素針對不同的收入群體發行不同的信用卡產品，并對不同的信用卡產品設置不同的業務處理程序和差異化的手續費標準，以此控制因持卡人失信帶來的銀行資金損失風險。即便銀行設置了許多嚴格的風控措施，信用卡的持卡人依然能夠繞過銀行的信用卡業務程序，在不支付給銀行手續費用情況下套取銀行的授信額度資金，使得銀行的信用卡授信資金完全處于風險之中。即使持卡人套取的資金能夠及時還款，沒有造成銀行實際的資金損失。但是持卡人如果采取“借東補西”的策略，輪番套取多張信用卡的資金，也可以達到長期占用銀行資金的目的，從而致使向持卡人授信的發卡行資金運用效率低下，經營成本上升。除此之外，如果有不法的POS機特約商戶勾結信用卡持卡人違法進行信用卡套現活動，信用卡持卡人基本不會向銀行還款，收單機構面對這種事先有預謀的套現可能會被發行信用卡的銀行索償，此時收單機構有損失資金的風險。

（三）信用卡套現行為不利于管控過度負債。持卡人違規套取信用卡資金，此種行為脫離了真實的消費情景，這種虛構的消費記錄，可能會導致發卡行給予信用卡持卡人更高額度的授信，進一步提高信用卡持卡人的負債，致使持卡人負債率過高，也就是負債過度。當經濟形勢好的時候，持卡人有足夠的收入還款；一旦宏觀經濟進入下行周期，持卡人的收入減少，甚至失業失去收入，可能會導致嚴重的卡債危機。這并非危言聳聽，在世界上有些地區和國家已經出現過嚴重的卡債危機。比如，從2000年開始我國臺灣地區開始著力打造信用卡市場，此后五年信用卡業務在臺灣地區得到迅猛發展。但是，到了2005年，由于臺灣地區經濟發展增速過緩，人民收入還保持在幾年前的水平，在下行的經濟周期中導致信用卡持卡人更加依賴刷信用卡生活，而持卡人的還款能力卻在下降或者說沒有提升，最終卡債危機爆發，發行信用卡的銀行資產狀況不斷惡化，最后引起臺灣地區的系統性金融危機。而我國發行信用卡規模巨大，一旦出現信用卡債危機，后果將不堪設想。

（四）信用卡套現行為不利于維護持卡人合法權益。部分不良的中介機構在給持卡人辦理套現、還款等業務的過程中，會接觸到持卡人的一些個人敏感信息。這些敏感的個人信息極有可能會被不良中介機構賣給不法之徒，后果將十分嚴重，比如持卡人身份被他人冒用、信用卡被盜刷等。而且，如果信用卡發卡行、銀行卡清算組織、收單機構通過監測系統發現持卡人有套現行為，持卡人將會被信用卡發卡行列入金融服務黑名單，甚至會被發卡行降低持卡人的信用卡額度或者封卡處理。如果持卡人惡意套取信用卡資金達到一定數額且拒不還款的，持卡人將面臨嚴厲的刑事懲罰。即使信用卡發卡行沒有及時發現持卡人套取信用卡資金，持卡人將套取的資金挪作他用，導致資金損失，不能夠在還款日歸還銀行款項，也將導致信用違約。發卡行會將持卡人的違約信息上報給中國人民銀行個人征信中心，持卡人會遭受嚴重的信用損失。

二、對策及建議

（一）首先，完善涉及信用卡非法套現的相關法律法規，明確信用卡持卡人、POS機特約商戶、收單機構等機構和個人在涉及信用卡業務中的法律責任和義務，對于違法進行信用卡套現行為的各方要給予嚴厲的處罰，從而提升相關各方的違法、犯罪成本，讓法律成為打擊信用卡非法套現的利刃。

目前，雖然我國已經由涉及信用卡業務的相關的法律條款，但是存在法律條款不完善、法律性質不明確的情況。在涉及信用卡套現的違法責任上，民事、行政和刑事法律條款沒有形成一個很好的鏈接，甚至出現了銜接上的空白。第一，我國法律對于涉及信用卡業務的相關各方法律責任明確不到位。根據我國《刑法》的相關規定，如果持卡人套取信用卡資金數額較大且拒不還款，那么就有可能構成信用卡詐騙罪；如果POS機特約商戶進行信用卡套現數額較大達到立案追訴標準，極有可能構成非法經營罪。但是，如果發卡行向不符合發卡標準的客戶發行信用卡，然后持卡人進行了套現行為，那么銀行應該負何種法律責任，在我國現行法律中并沒有明確的規定。第二，在涉及信用卡套現行為的處罰上法律銜接不完善。在涉及信用卡套現行為上，對于持卡人來說，如果能夠歸還銀行款項，幾乎不用承擔任何法律責任，可能最壞的結果就是被銀行列入黑名單、降額或者封卡。信用卡套現行為只有達到信用卡詐騙罪的立案追訴標準才能夠被刑事處罰。對于不夠立案追訴標準、情節輕微的信用卡套現行為，在現行法律中幾乎沒有進行處罰的辦法。這也是信用卡套現猖獗的原因之一。

（二）對持卡人進行全面的個人信用評價，提高信用卡申請人的申請標準。當前，中國人民銀行征信中心雖然上線了個人征信系統，但是對個人信用信息收集不完善，導致發卡行對信用卡申請人的信用信息不能夠多維度、多方便的掌握，以至于不能夠對申請人進行精確授信。因此，要規范個人征信信息的采集，引導征信機構科學發展，個人征信基礎信息逐步開放，向全社會共享。

（三）加強信用卡發卡業務的監管，約束信用卡發卡銀行濫發信用卡的行為，控制信用卡套現行為風險的源頭。一是銀行的信用卡業務的發展要以保證質量為前提，不能以提高發卡量和市場占有率為目標，進行盲目的發展。從而實現信用卡市場由量變到質變，降低銀行的信用卡壞賬風險，減少銀行的損失。二是避免向持卡人過度授信。發卡行向信用卡申請人的授信額度應該是基于對申請人進行全面的信用評估的基礎上，客觀、全面、準確的評估持卡人的資產情況，進行科學、精準的授信。

三、結語

要防止信用卡套現行為，還需要發揮市場在資源配置中的基礎性作用。現行的法律法規對于涉及信用卡業務的相關條款可以進行微調，厘清涉及信用卡業務多方的法律責任，使得相關各方的利益都能夠得到有效保護。 假如能夠能發揮出市場在資源配置中的基礎性作用，或許也能夠極大減少信用卡套現行為。