互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貧富差距的影響

陳欣

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的產(chǎn)物[1]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不需要商業(yè)銀行充當(dāng)信用中介職能，具有成本低、效率高、發(fā)展快等特點(diǎn)。

金融的本質(zhì)是價(jià)值流通，互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)步相結(jié)合的產(chǎn)物，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在現(xiàn)代貨幣經(jīng)濟(jì)中，任何經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，都離不開(kāi)金融模式的轉(zhuǎn)變、金融工具的創(chuàng)新。作為金融創(chuàng)新的主要成果之一，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年的取得了迅猛的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，是金融需求長(zhǎng)期受到壓抑的結(jié)果。一方面，為數(shù)眾多的中低收入者，由于從事自由職業(yè)或者無(wú)體面的工作單位，無(wú)法提供傳統(tǒng)銀行業(yè)需要的工資流水，存在貸款難的問(wèn)題。另一方面，市場(chǎng)利率相對(duì)較低，部分高收入存在融資的沖動(dòng)，由于傳統(tǒng)銀行嚴(yán)格的精算體系，監(jiān)管較松的互聯(lián)網(wǎng)金融便成了投資者的首選。高收入群體一般具有良好的工資流水，穩(wěn)定的工作單位，及較多的資產(chǎn)抵押物，這樣更容易從互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取融資。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融將加速貧富差距的拉大

在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的今天，的確為人們的貸款提供了很多的便利的途徑。相比而言，這種便利更只是方便了部分人，社會(huì)地位越高的人，憑借良好的社會(huì)地位及個(gè)人信用，越容易通過(guò)這些平臺(tái)獲取更多的貸款，再將獲得的貸款用于投資領(lǐng)域，迅速地積累個(gè)人財(cái)富；而越是貧困的人，越難以享受這種貸款的便捷，這將會(huì)造成社會(huì)貧富差距的進(jìn)一步拉大。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，同樣存在“嫌貧愛(ài)富”

在傳統(tǒng)金融行業(yè)，無(wú)論是銀行等金融機(jī)構(gòu)，還是財(cái)富管理公司，所謂金融服務(wù)，往往是針對(duì)少數(shù)高凈值客戶提供的定制化服務(wù)。但由于銀行較完整的內(nèi)控體系，即使高收入群體也經(jīng)常貸款受限制。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這一現(xiàn)象正在加劇，只要有足夠的資產(chǎn)抵押和工資流水，加上良好的個(gè)人信用，高收入群體從互聯(lián)網(wǎng)金融貸款變得更為簡(jiǎn)單和便捷，而希望享受更多金融服務(wù)的低收入群體，很難享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的紅利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的紅利，更有利于高收入群體受益

居民的收入主要分為兩部分，一部分是勞動(dòng)收入，一部分是資本收入，通過(guò)理財(cái)或者資產(chǎn)升值賺錢。瑞士信貸的報(bào)告[2]指出，2018年，中國(guó)的百萬(wàn)(美元)富翁人數(shù)增加18.6萬(wàn)人，總?cè)藬?shù)達(dá)到350萬(wàn)人。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，百萬(wàn)富翁人數(shù)已經(jīng)比2000年的4.1萬(wàn)人增加了80多倍。中國(guó)平均每?jī)商炀蜁?huì)誕生一位新的億萬(wàn)富翁，衡量全球財(cái)富500強(qiáng)的彭博億萬(wàn)富翁指數(shù)約有四分之一的人來(lái)自亞洲。瑞士信貸還預(yù)測(cè)，中國(guó)未來(lái)五年造就新百萬(wàn)富翁的速度將是美國(guó)的三倍多。

而互聯(lián)網(wǎng)金融，正加速這種貧富分化。現(xiàn)實(shí)中窮人賺錢忙于養(yǎng)家糊口，依然處于社會(huì)底層，難以享受到相應(yīng)的金融服務(wù)；而高收入群體更容易享受了互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利，忙于資本運(yùn)作，錢生錢，財(cái)富加速升值。瑞士信貸的報(bào)告還指出，在過(guò)去12個(gè)月，中國(guó)財(cái)富的增長(zhǎng)中逾75%來(lái)自非金融資產(chǎn)。非金融家庭資產(chǎn)的占比由2017年的61%上升至2018年的62%，這反映出房地產(chǎn)市場(chǎng)依然強(qiáng)勁的勢(shì)頭。很明顯，多數(shù)房產(chǎn)擁掌握在高收入群體手中，高收入群體通過(guò)各種渠道可以廣泛的融資，并利用信息的不對(duì)稱性，將融資所得廣泛運(yùn)用到各投資領(lǐng)域，從而完成資本和財(cái)富的積累。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，更是為高收入者的融資提供了便利。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)向真正普惠金融的道路發(fā)展

享受金融服務(wù)是人的一項(xiàng)基本權(quán)利，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等的原則，為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。當(dāng)前我國(guó)實(shí)體金融存在巨大的城鄉(xiāng)，80%的銀行網(wǎng)點(diǎn)集中在大中型城市，占人數(shù)多數(shù)的廣大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)稀少。互聯(lián)網(wǎng)金融更是加大了這一差距，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)立于城市，服務(wù)更貼近城市階層。從互聯(lián)網(wǎng)金融中融資，更是需要信用、擔(dān)保、抵押等，而真正需要貸款的人，包括小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體應(yīng)該是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，由于缺乏相應(yīng)的信用體系和可評(píng)估的抵押物，使得他們很難享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷和便利，及由此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)紅利。

三、應(yīng)大力發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特點(diǎn)

普惠金融仍是全球金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，全球仍有近20億成年人無(wú)法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。在國(guó)內(nèi)，更是存在底層百姓貸款難得現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高等特點(diǎn)，更應(yīng)該發(fā)揮其包容性和開(kāi)發(fā)性，為普惠金融發(fā)展提供了全新的技術(shù)支撐，為普惠金融商業(yè)可持續(xù)提供了可行路徑。通過(guò)普惠金融的普及，使得不同群體的人在貸款時(shí)做到人人平等，從而抑制金融的不平等導(dǎo)致貧富差距的惡化。

（一）采用靈活的利率制度，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性

眾所周知，不同群體獲取貸款的難易程度不同。應(yīng)對(duì)不同的群體實(shí)行更加靈活的利率制度，高收入群體獲取貸款較容易，應(yīng)在其貸款額度超過(guò)一定的數(shù)量后，利率上浮，增加其融資成本，防止高收入群體利用其掌握的信息和投資渠道，使用高杠桿廣泛投資。而對(duì)于基層的弱勢(shì)群體，應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟o予減息或者貼息等，降低其還款壓力。通過(guò)對(duì)不同群體實(shí)施不同的匯率政策，可在一定程度上抑制因金融而產(chǎn)生的貧富差距惡化。

（二）建立完善的信用體系，解決低收入人群的擔(dān)保問(wèn)題

低收入群體貸款難的一個(gè)原因是其不像高收入群體有可查的信用記錄，這制約著低收入群體的融資渠道。應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，積極探索出適用于低收入群體特別是廣大農(nóng)民的信用體系建設(shè)，對(duì)于有良好信用的低收入群體，應(yīng)在貸款政策上予以傾斜。同時(shí)拓展低收入群體可抵押資產(chǎn)的范圍，解決農(nóng)民資產(chǎn)評(píng)估處置的復(fù)雜性問(wèn)題，為低收入群體取得貸款掃清障礙，降低融資的門(mén)檻，使得金融不再成為“有錢人的游戲”。

（三）構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)資金出向的監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，逐漸累積出一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。暴露出監(jiān)管體系滯后等問(wèn)題。特別是對(duì)融資后資金的去向缺乏有效的監(jiān)管，部分通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的資金，進(jìn)入了樓市、股市、期貨、外匯等投資領(lǐng)域，投資者以此獲利。相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，旨在規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，防止資金流向炒房等投機(jī)市場(chǎng)。要完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)施“穿透式”監(jiān)管，建立完整的監(jiān)管體系。嚴(yán)厲打擊部分人群利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性及監(jiān)管盲區(qū)，利用較低的融資成本從事投資活動(dòng)。

（四）做好金融知識(shí)的宣傳工作，保障弱勢(shì)群體的利益

低收入群體文化程度低，金融知識(shí)相對(duì)匱乏，對(duì)金融產(chǎn)品的識(shí)別能力、接受程度較弱。隨著信息通訊技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，低收入群體面臨的問(wèn)題更加突出，低收入群體往往接受新的互聯(lián)網(wǎng)金融較晚，錯(cuò)過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融早期發(fā)展的紅利。而且由于自身認(rèn)知的局限，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從接受，到靈活運(yùn)用都需要較長(zhǎng)的時(shí)間，這使得弱勢(shì)群體從金融服務(wù)中獲益的能力進(jìn)一步弱化。

應(yīng)加大對(duì)弱勢(shì)群體特別是廣大農(nóng)民的金融知識(shí)宣傳工作，使得他們能接受互聯(lián)網(wǎng)金融這一新鮮事物，能夠短時(shí)間內(nèi)合理運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融，充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，享受互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利，縮小貧富差距。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給社會(huì)帶來(lái)了極大的便捷性和巨大的經(jīng)濟(jì)紅利，但從目前的發(fā)展看，這種便捷性更多地向高收入群體傾斜，高收入群體可以較容易地從互聯(lián)網(wǎng)金額中獲得融資等，通過(guò)融資迅速積累個(gè)人財(cái)富和資本，這將進(jìn)一步拉大貧富差距。應(yīng)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，相對(duì)浮動(dòng)的利率制度，建立適用的低收入群體的信用檔案，向低收入群體做好金融知識(shí)宣傳等工作，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)檻，只有這樣，才能保證低收入群體也能便捷的使用互聯(lián)網(wǎng)金融，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠作用，抑制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貧富差距的影響。