網(wǎng)絡社會下網(wǎng)絡金融投資風險的有效防控

呂紅

（對外經(jīng)濟貿易大學國際經(jīng)濟貿易學院，北京 100029）

引言

網(wǎng)絡社會下，網(wǎng)絡金融投資同時兼具網(wǎng)絡虛擬性和投資風險性的雙重特點，由于身份認證、信息安全、隱私保護等系統(tǒng)開發(fā)不足，其中客觀存在的問題導致網(wǎng)絡金融投資風險增加，并日益惡化，是投資者維護自身合法利益的重點。為此，我國應進一步關注網(wǎng)絡金融投資發(fā)展，結合實際情況和即有經(jīng)驗，逐步建立更為完善的防控體系，并采取系列有效措施，相關課題研究備受關注。

一、網(wǎng)絡金融概述

所謂網(wǎng)絡金融即是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術支持形成的金融產業(yè)發(fā)展新格局，相較于商業(yè)銀行融資、資本市場融資等有著明顯的差異，其本身具有參與廣泛、中間成本低、透明度高以及交易便捷性等等諸多特性優(yōu)勢，常見的投資方式有第三方支付、網(wǎng)絡信貸等等。其中，第三方支付是指由商業(yè)銀行與第三方獨立機構簽訂的合約，通過深度合作創(chuàng)新交易平臺，為用戶提供更為便捷的操作服務，并從中抽取一定的服務費用。時至今日，網(wǎng)銀轉賬等功能更是得到了受眾的普范認可和應用。尤其是阿里巴巴開通的余額寶功能，更是吸引了大批社會受眾的關注，并深刻影響著人們的生產生活，對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行了有效補充，帶來了巨大的經(jīng)濟產出效益。除此之外，相較于傳統(tǒng)金融投資，網(wǎng)絡金融投資的構成類型多元化，滿足了不同用戶的差異化投資需求，依托大數(shù)據(jù)分析，為之帶來了真正的人性化服務體驗。

二、網(wǎng)絡金融投資風險的構成類型

正是基于高度開放的網(wǎng)絡社會環(huán)境，其本身的虛擬性加之諸多方面的因素影響，導致網(wǎng)絡金融投資風險增加，嚴重地降低了客戶服務體驗，甚至威脅著社會穩(wěn)定、和諧，對其認知是制定有效防控體系的基礎，相關方面的論述如下：

（一）操作風險

網(wǎng)絡社會下，網(wǎng)絡金融行業(yè)實現(xiàn)了爆發(fā)式增長，吸引了大批投資者的目光。但是網(wǎng)絡金融投資操作中潛藏的風險，亦給參與者帶來了不可預估的損失，其有效防控尤為重要，具體包括業(yè)務關聯(lián)風險、交易主體操作風險、創(chuàng)新支付方式風險等等。在網(wǎng)絡社會發(fā)展的宏觀時代背景下，網(wǎng)絡金融投資作為一個新興產業(yè)，展現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿蛢r值，吸引了大批企業(yè)或公司注入，尤其是在高度開放的市場經(jīng)濟條件下，極易產生業(yè)務交叉風險，繼而帶來了不利影響。同時，正是由于這種新型金融投資方式，很多投資者對其具體操作規(guī)則、流程等知之不足，在實際交易過程中可能會因中斷而導致重復支付，給其造成損失，即交易主體操作風險。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)所構筑的虛擬社會，給不法分子活動造成了契機，如黑客攻擊等，加之投資者安全防護意識匱乏，造成了網(wǎng)絡金融投資風險。

（二）安全風險

相較于傳統(tǒng)金融投資方式，網(wǎng)絡金融投資本身置于虛擬空間，安全風險明顯提升，這是由于網(wǎng)絡金融特殊的操作程序，只需指導用戶身份信息即可進行賬戶查詢、資金轉移等操作。現(xiàn)階段而言，網(wǎng)絡社會下，網(wǎng)絡金融投資所面臨著的安全風險有黑客攻擊、木馬入侵、網(wǎng)絡釣魚欺詐等多重風險。具體講來，所謂的黑客攻擊即是指不法分子依托自身高超的操作技術，利用計算機系統(tǒng)漏洞侵入用戶電腦，并基此竊取相關的私密信息，甚至部分還被設置為隱蔽的黑鏈引誘用戶點擊，從而盜取他們的銀行卡、身份證等個人信息，導致網(wǎng)絡金融投資者受損。一直以來，木馬植入是網(wǎng)絡安全風險中最為常見的攻擊手段，很難被發(fā)現(xiàn)，并且具有快速傳播的特點，一旦用戶疏忽大意，則可能會爆發(fā)嚴重的網(wǎng)絡金融投資風險。所謂網(wǎng)絡釣魚欺詐是指不法者利用虛假網(wǎng)絡誘使輸入個人信息，并借此竊取私密信息，盜取網(wǎng)絡金融投資者的賬戶資金。

（三）環(huán)境風險

新型社會主義建設視角下，國家將經(jīng)濟發(fā)展作為主抓手，并采取了系列有效舉措，取得了顯著成效，其中網(wǎng)絡金融投資快速發(fā)展起來。但是客觀維度上講，我國發(fā)展網(wǎng)絡金融投資的時間較短，相關監(jiān)管機制建設尚未成熟，一定程度上造成了網(wǎng)絡社會空間復雜化，導致網(wǎng)絡金融投資風險增加。即有實踐經(jīng)驗表明，在快速增長的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展勢頭下，市場秩序、財政政策、稅收政策等系列因素均會影響網(wǎng)絡金融投資風險，而政府監(jiān)管不力，導致網(wǎng)絡金融投資事故頻頻發(fā)生，如非法集資、高利貸等等，加大了網(wǎng)絡金融投資風險，甚至干擾了社會穩(wěn)定、和諧，讓眾多用戶惶恐不安。相較于網(wǎng)絡金融投資的快速發(fā)展步伐，我國政府主管部門雖然不斷提出整改意見，并逐步縮短時限，但仍存在一定的滯后性，未來相關工作建設上仍有很長的路要走。同時，完善的監(jiān)管體制建設需要政府、企業(yè)、市場三方力量的有效協(xié)同。

三、網(wǎng)絡社會下網(wǎng)絡金融投資風險的有效防控舉措

網(wǎng)絡金融投資作為時下最熱門的投資方式之一，帶來了新的行業(yè)產業(yè)格局，其中并存的風險，給參與者造成了不可估量的損失，某種意義上亦影響著社會和諧，其有效防控至關重要。作者基于上述認識，結合實際情況，針對性地提出了以下幾種網(wǎng)絡金融投資風險有效防控舉措，以供參考和借鑒。

（一）加強政府監(jiān)管

國務院總理李克強曾在《政府報告》中強調，“要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制。”尤其是隨著我國市場經(jīng)濟體制改革，以政府宏觀調控為主抓手，尊重市場主體的主觀性、能動性，有利于促進經(jīng)濟高速發(fā)展。網(wǎng)絡社會下，為了保障網(wǎng)絡金融投資健康、有序發(fā)展，政府應建立協(xié)同創(chuàng)新機制，明確監(jiān)管主體及職責，并引導銀行、保險等金融機構同步參與，建筑完善的管理生態(tài)。現(xiàn)階段而言，由于我國金融行業(yè)起步較晚，成熟度較之發(fā)達國家較低，為此，在強調金融機構有效內部控制的同時，還需致力于塑造良好的外部環(huán)境。在具體的踐行過程中，基于即有法律法規(guī)政策框架，國家相關主管部門進一步完善網(wǎng)絡金融投資制度，最大限度地釋放自身職能價值，同時結合實際情況，細化和調整網(wǎng)絡金融監(jiān)管條例，加大對自主知識產權的研發(fā)力度和支持力度。除此之外，依托先進的互聯(lián)網(wǎng)金融技術，不斷拓展市場融資渠道，并建立與之相匹配的“準入機制”，充分發(fā)揮市場監(jiān)管效能，確保網(wǎng)絡金融市場穩(wěn)定發(fā)展。

（二）提高安全技術

近年來，隨著創(chuàng)新科技發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)本身作為其中的典型產物，帶動了金融領域的深度變革，并展現(xiàn)出了強勁的發(fā)展勢頭，成為了當下最具潛力的產業(yè)之一。但是客觀維度上講，我國互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的研發(fā)起步較晚，較之其他發(fā)達國家尚存有不小的差距，加之網(wǎng)絡金融體系不健全，導致網(wǎng)絡金融投資風險因子增加。進一步提高安全技術性能，是有效降低網(wǎng)絡金融投資風險的重要路徑，對維護網(wǎng)絡社會穩(wěn)定亦有非凡價值。因此，我國應加大對網(wǎng)絡金融系統(tǒng)核心技術的引進、研發(fā)與推廣，匯聚有效支撐資源，提高相關方面的建設投入，以此維護網(wǎng)絡金融市場穩(wěn)定性，強化投資者的參與體驗。目前來講，基于網(wǎng)絡金融投資風險防控需求，安全技術發(fā)展取得了顯著成效，包括加密技術、認證技術、電子交易協(xié)議等等。例如，對支票、訂單、身份證、信用卡等系列網(wǎng)絡金融投資中關聯(lián)到的敏感信息進行加密處理，以滿足保密性需求，同時依托認證技術應用，提高網(wǎng)絡金融投資交易數(shù)據(jù)的完整性、機密性，并廣泛運用電子交易協(xié)議，規(guī)范整個操作流程，確保各個環(huán)節(jié)的投資安全。

（三）構筑全面防御

全面網(wǎng)絡防御是有效防控網(wǎng)絡金融投資風險的重要戰(zhàn)略選擇。據(jù)以往的實踐經(jīng)驗表明，網(wǎng)絡金融投資操作過程中，通過會在數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)穩(wěn)定、網(wǎng)絡安全等諸多方面出現(xiàn)問題，是誘發(fā)網(wǎng)絡金融投資風險的關重因素，為此，只要加強該項面的深化研究并不斷加以改進，即可在一定程度上有效維護網(wǎng)絡金融服務投資安全。完整的數(shù)據(jù)信息維護，能夠避免網(wǎng)絡金融投資操作中的數(shù)據(jù)竊取等問題。在此過程中，可充分借鑒計算機系統(tǒng)防護系統(tǒng)建設，構筑一個相似的全面的網(wǎng)絡金融防御系統(tǒng)，可積極導入先進防毒軟件，加固“防火墻”，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中存在的漏洞，針對性地予以修繕。同時，對于重要信息的安全防護，可采用加密鎖、保密網(wǎng)關、防火墻等多重技術疊加，設計雙重密碼服務，并基于此建立完善的訪問控制體系，如此依據(jù)用戶類別差異進行使用限制的用戶服務方式，有效抵御不良信息侵入，降低病毒干擾。除此之外，還可采用層級化的網(wǎng)絡金融投資風險防控體系，即根據(jù)各個層區(qū)的網(wǎng)絡運行特點，全方位解析其中可能隱含的風險，并針對性地采取差異化防控策略，實現(xiàn)對整個操作過程的動態(tài)監(jiān)護。

（四）重視隱私保護

在高度開放、自由化的網(wǎng)絡社會生態(tài)格局下，人們的主觀能動性得到了最大釋放，各類信息匯聚，嚴重威脅著網(wǎng)絡金融投資者的隱私安全，并給其造成了不可避免的損失，一定程度上影響了社會穩(wěn)定、和諧。對此，網(wǎng)絡社會下，要高度關注對網(wǎng)絡金融投資者的隱私信息保護，盡量避免泄露造成損失。在具體的踐行過程中，充分運用數(shù)字化節(jié)制技術，減少網(wǎng)絡金融投資過程中的不可控信息傳播，保障參與者隱私權的同時，為之提供個性化服務體驗。同時，運用現(xiàn)代化信息技術，提高網(wǎng)絡金融投資的防護層級，加大對網(wǎng)絡金融投資風險的宣傳，提高人們的安全意識，形成全員參與共建的生態(tài)格局，從而促進我國金融市場的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，使之在經(jīng)濟層次上再創(chuàng)輝煌。除此之外，依法治國的戰(zhàn)略導向下，逐步完善網(wǎng)絡金融管理法律體系，強化人們的法律意識，并加大普法宣傳，教會他們運用法律武器維護自身權益的方法路徑，并結合實際情況，加大對不法分子的懲戒力度，增加其犯罪成本，有效避免網(wǎng)絡金融投資中信息泄露造成的風險。

（五）強調支付管理

支付管理是整個網(wǎng)絡金融投資風險有效防控系統(tǒng)建構的中間環(huán)節(jié)，其作為交易雙方的合作橋梁，在支付指令的傳遞、交換、處理、階段等諸多方面扮演著重要的“中轉”角色，該項工程的有效實踐至關重要。時至今日，隨著網(wǎng)絡社會的高速發(fā)展，面對巨大的需求市場空間，我國網(wǎng)絡支付行業(yè)日臻豐滿，為人們的生產生活帶來了諸多便捷性服務體驗，但總體上而言其發(fā)展尚處處于起步階段，內部控制仍有許多亟待完善之處。尤其是面對激烈的市場競爭挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡支付機構必須要樹立高度的發(fā)展戰(zhàn)略意識，強化自身社會責任感，不斷加強內部管理，建立完善的內部控制體系，組織專人負責風險控制的實時動態(tài)監(jiān)控，深度解析交易過程中的數(shù)據(jù)、行為等異常，制定科學的防控體系。與此同時，對金融企業(yè)而言，要著重加強對戰(zhàn)略合作伙伴的考量，選擇管理科學且綜合經(jīng)濟實力較佳的公司，通過強強聯(lián)合，打造創(chuàng)新型產品結構體系，依托互聯(lián)網(wǎng)絡加大宣傳，并根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結果，為用戶提供切身需求的項目。

（六）發(fā)展多類專才

現(xiàn)代化經(jīng)濟市場競爭格局下，人才的戰(zhàn)略地位越發(fā)突出，并日漸成為推動行業(yè)產業(yè)發(fā)展的核心動力，更是企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標的重要資本。網(wǎng)絡社會下，我國網(wǎng)絡金融行業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，對相關專業(yè)人才的需求及要求越來越高，尤其是作為一項系統(tǒng)化工程，依賴于高水平的軟硬件投入，但事實上很多卻依賴進口，嚴重阻礙了其發(fā)展步伐，進一步突出了專業(yè)人才培養(yǎng)的價值意義。而有效的網(wǎng)絡金融投資風險防控本身具有一定的技術性、專業(yè)性，必須要依托高素質人才隊伍的智力支持。對此，“學習型社會”建設背景下，緊緊依托高校人才培育主陣地作用，加大對專業(yè)網(wǎng)絡技術人才的發(fā)展力度，定期組織開辦多樣化的培訓活動，共享最新研究成果，強化受訓者的風險意識，并傳導正確的防控方法策略，打造整個行業(yè)健康生態(tài)。同時，對于網(wǎng)絡金融公司而言，亦需不斷完善自身服務結構，建立健全人事考核制度，提高相關從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務能力，鼓勵技術創(chuàng)新，針對性地加強投資風險控制，維護投資參與者的切身利益，塑造良好的對外形象，為自身發(fā)展奠定良好基礎。

四、結語

總而言之，網(wǎng)絡社會下網(wǎng)絡金融投資風險的有效防控十分重要和必要，是維護投資者權益的關鍵一環(huán)，其作為一項復雜的系統(tǒng)化工程，在實際踐行過程中，應充分發(fā)揮政府監(jiān)管職能，依托先進安全技術導入，構筑全方位防御體系，同時重視隱私保護、強調支付管理，并加大對多類專才的培育，以形成良好的宏觀環(huán)境。作者希望學術界大家持續(xù)關注此類課題研究，結合實際情況，針對性地提出更多有效網(wǎng)絡金融投資風險防控策略。