中小城市家庭財產保險的 發展現狀及未來趨勢分析
——以遼陽市為例

韓雨齡

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116000）

一、遼陽市家庭財產保險的發展現狀

近年來國家大力扶持中小城市的經濟發展，大量的資金注入不僅幫助中小城市完成了城市建設，也成為了金融行業在中小城市飛躍的階梯。作為四線城市的遼陽市地處遼寧省中部，是以石化產業為主的現代化工業城市，其經濟發展較為穩定，家庭財產保險的發展狀況明顯，因此被選為本文的研究對象。下面將針對遼陽市家庭財產保險的發展歷程和發展現狀兩方面進行分析。

（一）遼陽市家庭財產保險的發展歷程

遼陽市家庭財產保險的發展歷程主要分為兩個階段。

第一個階段是2002年之前的萌芽期。1995年至2000年間，以太平洋保險公司為首的幾家保險公司正式入駐遼陽市經營，家庭財產保險的發展也隨之萌芽。但由于當時家庭財產保險在遼陽市的普及度并不高，所以愿意主動購買家庭保險產品的人寥寥無幾。2000年至2002年間，保險公司開始主動上門營銷，但營銷效果并不理想，時常遭受居民的反感甚至投訴。居民較為落后的思想導致家庭財產保險在遼陽市的起步并不容易，一度陷入困境之中。

第二個階段是2002年至今的發展期。2002年是一個重要的時間節點，遼陽市保險行業協會于這一年成立。保險行業協會成立后，遼陽市內所有保險公司聯合在一起，共同發展，共同解決問題，合作使得保險行業在遼陽市的探索不再舉步維艱。隨后平安保險公司、陽光保險公司等新保險公司的強勢入駐也壯大了保險行業的中堅力量。電話、互聯網的普及令保險在遼陽市的營銷方式變得更加多樣化，保險的咨詢和辦理也變得更加便捷。截至2019年，在遼陽市設有中心分公司的保險公司從不足十家上升到35家，其中財產保險公司19家，下設支公司和營業部42家。家庭財產保險也隨著保險行業的壯大而翻開了新的篇章。

（二）遼陽市家庭財產保險的發展現狀分析

目前遼陽市家庭財產保險仍處于發展期，其發展現狀主要有以下三個特點：

1、發展時間較短

2002年遼陽市保險行業協會的成立為保險行業在遼陽市的發展提供了巨大的助力，卻并不是真正意義上家庭財產保險在遼陽發展的開始。政府大力修設道路的舉措和生活水平的提升使得當時絕大多數家庭購買了汽車，所以財產保險公司在當時主要發展的是車險，家庭財產保險的發展并沒有受到重視。這種情況一直持續到2011年，而2011年是一個重要的轉折點。2002年至2010年間，遼陽市家庭財產保險雖有小幅度增長但并不明顯，年增長比率不超過8%，整體呈緩慢增長趨勢。而2011年照比2010年的增長比率卻超過40%，原因是遼陽市的經濟水平在2011年有一個小幅度的飛躍。城市化加劇，外出讀書、工作的青年人選擇回到遼陽市發展，使得遼陽市經濟水平獲得了更為穩定的增長保障。居民生活水平的提高導致人們保障自身權益的意愿愈發強烈，購買家庭財產保險的人日益增多。2011至2017年，家庭財產保險的年增長比率穩定在20%到30%之間，所以2011年可以看作是家庭財產保險在遼陽市發展的真正開始。2011年迄今不過八年時間，因此遼陽市家庭財產保險的發展時間是相對短暫的。

2、發展速度較快

遼陽市家庭財產保險的發展整體呈正增長趨勢，但其發展是跌宕起伏的，2011年至今的每一年都會出現月同期增長呈負增長的情況。2011年1月作為遼陽市家庭財產保險發展的開始可以看作是參照對象，而對比對象則選擇2018年3月。這是因為2018年遼陽市的家庭財產保險增長比率下降至13%，而2018年3月是整個2018年最后一個同期增長比率為正值的月份，選擇其作為對比對象得到的結論更具有參考性。2011年1月的家庭財產保險總成交金額為102萬元人民幣，2018年3月份的家庭財產保險總成交金額達到35,555萬元人民幣，將近2011年全年家庭財產保險總成交金額3,177萬元人民幣的十一倍，這個發展速度對于經濟較為落后的遼陽市來說，是十分可觀的。

3、普及度較其他財產保險低

遼陽市家庭財產保險的普及度比較堪憂。由于遼陽市地處遼寧省中部，自然災害少，居民生活安逸，所以大部分居住在遼陽市的家庭認為購買家庭財產保險是不必要的。這也導致人們對于家庭財產保險的了解較少，甚至少部分人不知道家庭財產保險的存在。雖然同屬遼陽市三大財產保險，但車險和企業財產保險在2018年的總成交量分別是家庭財產保險的17倍和3倍。在遼陽市，購買汽車的家庭越來越多，而這些家庭都會選擇購買車險；在遼陽市經營的企業數量不多，卻會選擇購買企業財產保險來維護自己的權益。相較之下，家庭財產保險的普及度要低上許多。

二、遼陽市家庭財產保險發展的未來趨勢分析

通過對遼陽市家庭財產保險近幾年的數據進行分析，可以推析出其未來發展的趨勢，下面將針對遼陽市家庭財產保險的未來發展進行預測并分析其未來發展前景。

（一）預測遼陽市家庭財產保險的未來發展

遼陽市家庭財產保險在未來的發展大致會經歷以下三個階段：

1、未來兩年仍會繼續發展

從整體來看，家庭財產保險在遼陽市的大招仍呈上升趨勢，只是發展速度有所下降，發展幅度減小。預期未來幾年內，家庭財產保險會繼續發展。但由于發展速度在2018年和2019年上半年的持續下降，推析家庭財產保險無法一直發展下去。目前2019年尚未出現2018年的暴跌情況，而是逐月地從2018的13%下降至11%，若以這個幾乎穩定的下降頻率作為參考，那么目前能夠保證未來兩年內不會出現負增長的狀態，家庭財產保險在未來兩年內仍可以繼續發展。

2、預期五年內會達到巔峰

2011年至2017年間是遼陽市家庭財產保險發展的黃金期。自2018年起，家庭財產保險的發展速度已呈下降趨勢，雖然年增長比率依舊呈正向增長，但經濟落后已經極大程度地限制了家庭財產保險的發展。遼陽市家庭財產保險的未來發展的時間雖有可能突破兩年，但按照遼陽市的經濟狀況和家庭財產保險的下降趨勢來看很難達到五年。因此可以推斷家庭財產保險在未來五年內極有可能達到巔峰，并在達到巔峰后開始逐步衰退。

3、發展上限低，很難有更大突破

一個城市的金融行業發展上限與城市級別和經濟水平有著密不可分的關系。2011年的遼陽市是一個三線城市，所以家庭財產保險可以在小幅度的經濟增長中獲得新生。但遼陽市的經濟增長只持續了短短五年，之后的經濟水平便開始持續下降，以至于現在淪為四線城市。除此之外，近兩年青年勞動力的大量流出，企業、工廠的陸續倒閉，都使得遼陽市正一步步走向落后，愈發向養老型城市轉化。對比其他城市的家庭財產保險發展，遼陽市的發展上限很低，再加上失去了有力的經濟支撐，家庭財產保險的發展也很難在未來取得更大的突破。

（二）遼陽市家庭財產保險未來發展前景分析

從遼陽市家庭財產保險未來發展的預測來看，其未來發展前景并不樂觀。一是遼陽市的經濟落后。工業化城市在近幾年來的發展較為落后，青年勞動力的大量流出更是導致了遼陽市的GDP連年下降，經濟波動對金融行業的沖擊尤為明顯。從2018年開始，遼陽市已有不少銀行支行和證券公司營業部倒閉，若是經濟繼續下滑，保險行業也很難自保。二是保險公司經營不佳。開發新客戶困難，老客戶已不足以維持保險公司的日常經營，從遼陽市保險行業協會官網刊登的數據可以得知一部分營業部的經營早已入不敷出，隨時面臨倒閉的風險。三是遼陽市家庭財產保險發展的黃金期已過，未來本該踏入的穩定期又因為經濟落后消失，轉而開始邁向衰退期。由此可見，遼陽市家庭財產保險的未來前景十分堪憂，極有可能在到達巔峰后迅速衰落，并持續陷入低迷之中。

三、中小城市家庭財產保險未來發展面臨的問題及解決措施

通過對遼陽市家庭財產保險發展的分析，可以得知家庭財產保險在中小城市的發展正因一些問題而受到阻礙，若是能夠解決這些問題，那么家庭財產保險在中小城市將會取得更加長久、良好的發展。下面將闡述中小城市家庭財產保險未來發展面臨的問題并提出相應的解決措施。

（一）中小城市家庭財產保險未來發展面臨的問題

中小城市家庭財產保險未來發展面臨最主要的問題是經濟落后導致的家庭財產保險發展受阻，但中小城市的經濟并不能取得瞬間的提升，因此經濟問題不在本文的解決范圍內。除去經濟問題外，家庭財產保險在中小城市的未來發展主要面臨以下三個問題：

1、普及度低

家庭財產保險在中小城市未來發展面臨的第一個問題是普及度低，這也是目前最基本的問題。一是中小城市的政府機構對于家庭財產保險及保險行業沒有很好的普及工作，二是中小城市的保險公司對于宣傳工作也并不積極，這使得中小城市的家庭財產普及度都比較低。而中小城市又大部分以養老型城市為主，居住在養老型城市的居民大多是向往安定生活的中老年人。從中小城市的居民來看，中老年人對于家庭財產保險乃至于保險的了解不多，他們對于保險的存在僅持觀望態度，既不會主動購買，也不會接受保險公司的營銷。從中小城市的保險公司來看，購買家庭財產保險產品的客戶幾乎是恒定不變的，新客戶開發難，營銷效率低，而這些現象都是由于家庭財產保險在中小城市的普及度低造成的。

2、價格水平高

家庭財產保險在中小城市未來發展面臨的第二個問題是價格水平高。近年來，國家雖然在大力扶持中小城市的經濟發展，但大部分中小城市的構成仍是以低收入家庭為主。對于這些低收入家庭來說，他們的收入大多只能解決衣食住行等基本生活需要，高昂的保險費往往是他們所不能承擔或不愿意承擔的。過高的價格水平也導致了潛在客戶的流失，限制了家庭財產保險在中小城市的發展。

3、受眾范圍小

家庭財產保險在中小城市未來發展面臨的第三個問題是受眾范圍小。大部分財產保險公司會將分公司設立于中小城市的中心地帶，很少在鄉鎮設立支公司或營業部。鄉鎮居民對于家庭財產保險的認知普遍低于城市居民，加之沒有專業人士的指導，他們購買家庭財產保險的意愿便大大降低。因此家庭財產保險在中小城市的受眾范圍大多是城市中心或距城市中心不遠的區域，狹小的受眾范圍從一定程度上也限制了家庭財產保險在中小城市的發展。

（二）中小城市家庭財產保險未來發展面臨問題的解決措施

針對上述提出的問題，具體解決措施如下：

1、提升大眾對于家庭財產保險的認知

從心理學角度來說，人們總是傾向于購買自己熟悉的產品，而非主動嘗試新鮮事物，中老年人對此要更為保守。家庭財產保險若是想在中小城市取得長久的發展，提升大眾對于家庭財產保險的認知是重中之重。大眾認知的提升有利于打開家庭財產保險在中小城市的市場，一方面可以吸引客戶主動購買，另一方面有利于提高保險公司的營銷成功率。提升大眾對于家庭財產保險的認知主要有以下兩個方式：

一是當地政府機構舉辦普及知識講座。大眾普遍愿意信任政府機構，所以政府機構是普及工作最好的執行者。政府機構可以適時地舉辦一些保險知識普及講座，幫助當地居民了解家庭財產保險的保障范圍和有利之處，為家庭財產保險的發展開辟道路。

二是當地保險組織開展宣傳活動。中小城市大多設有當地的保險組織，如保險行業協會等。打開家庭財產保險在中小城市的市場離不開保險組織和保險公司及時、有效地宣傳。保險組織內的保險公司可以聯合起來舉辦一些宣講活動，也可以運用傳單、宣傳板、互聯網等形式宣傳公司的家庭財產保險產品。通過這些方式可以有效地提升家庭財產保險的普及度，促進中小城市打開家庭財產保險的市場，加快家庭財產保險在中小城市的發展。

2、提供適當的福利

政府機構和保險公司可以為困難家庭提供適當的福利和幫助。

對于保險公司來說，可以適當調整公司家庭財產保險產品的價格并推出一些優惠組合產品。一方面客戶可以針對自身不同需要，有選擇地購買自己所需要的家庭財產保險組合，既提高了保險公司服務質量，也加強了客戶的服務體驗。另一方面，中小城市的居民生活水平偏低，普遍愿意購買優惠產品，這些優惠組合產品不僅降低了購買保險的費用，還節省了除去日常生活外的開支，很可能會受到這些低收入家庭的喜愛。

對于政府來說，可以制定福利政策或給予極度困難家庭一定經濟補助。家庭財產的損害往往是一些居住在鄉鎮、山村的極度困難家庭難以承擔的，這些損失甚至會嚴重影響他們的日常生活。中小城市的政府可以制定優惠購買保險等福利政策，或是直接給予這些極度困難家庭一定的經濟補助。政府和保險公司的正面形象有利于提升中小城市居民對于家庭財產保險的好感，進而加快家庭財產保險的發展。

3、拓寬服務范圍和服務項目

除了普及宣傳和福利政策外，中小城市的保險公司還應當拓寬自己的服務范圍和服務項目，以此促進家庭財產保險的發展。

保險公司在鄉鎮下設支公司和營業部不僅可以為鄉鎮居民提供更加便捷的服務，還可以幫助當地政府機構、保險組織開展家庭財產保險的普及工作，進而拓寬中小城市家庭財產保險的受眾范圍。不能下設營業部或是受限制的保險公司也可以適當借用電話、互聯網、電視媒體等途徑進行宣傳，讓更多的人了解家庭財產保險，提高家庭財產保險的知名度。

保險公司還可以推出一些個性化的服務項目，例如為家庭財產保險產品添加收益性的服務，吸引投資型顧客。而對于已經購買了家庭財產保險的顧客，保險公司也應當為其提供優質的售后服務，及時回訪，以提升顧客滿意度。一個行業的發展離不開優質的服務，保險公司唯有端正自身的服務態度，增添自身的服務項目，才能使家庭財產保險在中小城市取得更進一步的發展。