商業銀行理財產品現狀及發展趨勢

姜卓

（對外經濟貿易大學，北京 100029）

引言

在金融市場中存在著很多的投資方式，比如基金、股票和信托等。但是隨著金融市場的發展，商業銀行理財產品也逐漸引起了很多投資人的關注，為投資者的理財提供了更多的途徑。但是很多銀行為了能夠有效增加自身利益和提高其在同行中的競爭能力，就快速發展了形形色色的商業銀行投資理財的產品，在產品的不斷更新過程中，有些產品也給很多投資人帶來了很多不可避免的投資風險，為了能夠有效地幫助投資者選擇合適的投資理財的產品，本文就對商業銀行理財產品的未來發展趨勢進行了分析。

一、我國商業銀行部分投資理財產品的發展現狀

經過各大商業銀行公布的官方產品數據和一系列的社會調研統計發現，2016年各商業銀行所發行的銀行投資理財產品共有25380款，與2015年相比，其增長了90.1%，創造了歷史新高。2016年以商業銀行投資理財產品在一月份到九月之間在穩定的生長，但是在二月份在和十月份由于受節假日的影響而出現了下跌的趨勢。2016年9月商業銀行投資理財產品的發行量共有2117款，成為2016年所有月份中的新高，經過研究發現2016年所發行的商業銀行投資理財的產品一般都為混合類型，而信貸類產品的跌幅高達7%。根據網上的銀率網數據庫我們可以看出，在2016年各商業銀行所發行的混合性的投資理財產品高達11199款，占比70%左右。與上一年相比較，其增長了293.3%。因此我們可以看出，隨著時代和經濟的快速發展，我國金融市場發展前景十分喜人，投資理財產品隨著金融業的發展也種類豐富，給投資者更多的選擇機會。

二、商業投資理財產品發生大幅度變化的主要原因分析

在國家金融改革的新時期，我們國家市場經濟快速發展，使得我們國家商業投資理財產品在短時間內發生了很大幅度的變化。

（一）商業銀行不斷探索的結果

商業投資理財產品能夠在短短的十幾年內發生大幅度變化，這是因為商業銀行在經濟發展的過程中在不斷地進行探索。金融市場的快速發展是商業銀行出現的基礎，并且由于我們國家金融市場起步基礎薄弱，所以使得金融市場在發展的過程中一直在向國外的金融市場進行學習，而且在金融市場發展的過程中，也逐漸意識到商業投資理財產品的重要性。但是由于我國金融市場發展比較緩慢，并不能夠很好的推動商業投資成投資理財產品的發展，所以最近幾年我國金融市場主要是以傳統的基金銷售和保險推銷為主的。但是當商業投資理財產品出現的那一刻，我們國家也在金融市場也投入了大量的人力和物力，這使得創業投資理財產品很快吸引了投資人的注意力。這樣不僅能夠有效地推動我們國家進入市場的快速發展，而且也能夠為進入市場帶來很大的客戶資源。

（二）民眾對商業理財產品需求量逐漸增高

人民群眾對商業理財產品的需求是推動商業投資理財產品快速發展的基礎。改革開放之后，我國國民人均GDP在不斷地增高，人們的生活水平提高很快，工資水平整體提高，大家手中的閑置資金也不斷增多，所以國民對商業理財產品的需求量也就在逐漸地增大。與此同時，由于國民人均收入水平的不斷提高，所以人們就會閑置部分資金，為了能夠使閑置的資金增值，他們就會選擇購買一些商業理財產品。因此我們可以看出，國民人均收入水平的增高是導致國民對商業理財產品需求量逐漸增高的基礎。

三、商業銀行理財產品發展趨勢分析

（一）制定明確的商業銀行理財產品發展方案

明確的商業銀行理財產品發展方案是商業銀行理財產品順利發展的基礎，所以為了能夠使商業銀行理財產品順暢發展，就需要制定明確的商業銀行理財產品發展方案。而處理好商業理財產品和商業負債、替代產品、產品差異化之間的關系是制定商業銀行理財產品發展方案的基礎。為了徹底解決他們之間關系，就需要從以下兩點入手:第一，為了能夠有效地對商業銀行理財產品進行統一的管理，就需要對商業銀行理財產品的研發體制進行改革。我國商業銀行理財產品的研發一般都是分散研發為主，所以導致我國銀行理財產品存在在很多不同的種類，所以很難對商業銀行的理財產品進行統一的管理。為了能夠使商業銀行投資理財產品研發力量更加集中，就需要商業能夠集中大量的人才，建立一流的商業銀行投資理財產品研發隊伍，從而更加方便商業銀行投資理財產品的管理。第二，建立網絡化的商業銀行投資理財產品營銷模式。為了能夠使商業銀行理財產品銷售得更加順利，就需要順應時代的時代發展，將商業銀行投資理財產品的營銷與網絡進行有效的結合，建立網絡化的商業銀行投資理財產品的營銷模式。銀行應當借用互聯網發展的便利，對商業銀行投資理財產品進行種類分類。這樣不僅能夠有效地推動商業銀行投資理財產品規范、科學的發展，還能夠使投資者對自己所投資的理財產品進行合理的分類。

（二）加強對投資理財產品風險的監控

任何投資行為都存在著一定的風險，所以商業銀行一定要對自己所發生的投資理財產品進行相應的風險監控，這樣不僅有利于商業銀行能夠及時發現投資理財產品所存在的風險，還能夠幫助商業銀行對預估不足或與和過高的產品進行適當的調整。因此我們可以看出，加強對投資理財產品風險的監控，不僅能夠有效地提高商業銀行投資理財產品的可信度，而且也能夠減少投資者投資理財的風險。加強對投資理財產品風險的監控需要做到以下四點:第一，加強對投資者進行投商業銀行投資理財產品的詳細介紹，讓投資者充分了解商業投資理財產品所存在的優點和不足。這樣不僅能夠不斷地提高投資者的素養，還能夠使投資者能夠清晰地認識到投資所存在的風險。第二，通過對商業銀行投資理財產品各銷售渠道嚴格管控。為了能夠使投資者所購買的商業銀行投資理財產品在自己所承受的風險范圍之內，就需要商業銀行的工作人員根據投資人的實際情況去推薦合適的商業銀行投資理財產品。第三，及時將真實的商業銀行投資理財產品的信息透露給投資者。商業銀行投資理財產品的售賣者需要將商業銀行投資理財產品的真實信息透露給投資人，并且向投資人講解投資理財產品的說明書，幫助投資人徹底了解理財產品的實際情況。第四，對投資理財產品進行系統化的管理。為了能夠使投資理財產品的風險降低，就需要商業銀行對投資理財產品進行系統化的管理。比如升級商業銀行投資理財產品的防火墻，將商業銀行投資理財產品和銀行賬戶進行分離。

（三）研發具有特色的投資理財產品

為了迎合新時代的發展、符合投資銀行自身的實際情況就需要研發具有特色的理財產品，只有不斷研發和創新的新的產品，才能在市場競爭中處于領先位置，以投資者的利益出發，安全的產品、優質的服務才能吸引更多的優質的客戶。比如:如果投資的只需要進行短期的投資理財，那么就需要向投資者推薦一些低門檻的投資理財產品，一般是以一年投資為主的產品。其實投資理財的主要原理是以投資者短期的資產運營，用長期產品來進行彌補。這種投資理財產品的推廣模式具備操作方便和運營簡單的特點。但是由于這種推廣模式非常的簡單，所以很容易被其他同行進行模仿，這導致商業銀行很難在競爭激烈的金融市場形成強有力的核心競爭地位。因此我們可以看出，為了能夠逐步提高商業銀行在市場上的核心競爭能力，就需要商業銀行能夠依據自身的特點去創造一些具有特點的產品，變價申請專利以維護自己的產品權。

四、結束語

通過本文我們可以得知，商業銀行投資理財產品是金融市場不斷發展與探索的結果。并且最近幾年商業銀行投資理財產品的快速發展是以國民人均收入水平不斷提高為基礎，同時也是金融市場發展的必然選擇。與此同時，我們也可以了解我國商業銀行投資理財產品在發展的過程中也存在著很多的問題，所以這就需要商業銀行能夠根據自身的問題去選擇合適的解決方案。這樣不僅會使商業銀行投資理財產品在未來能夠有良好的發展趨勢，而且也能夠幫助投資者規避在投資中所遇到的風險?？偠灾?，商業銀行想要穩定的發展就需要幫助投資者減少在投資過程中所遇到的風險，提高投資者對自身的信任度。