中小農村商業銀行的轉型模式及原因

林曉鳳

（山西省農村信用社聯合社朔州審計中心，山西 朔州 036000）

商業銀行是資金交流的商業性場所，中小型農村商業銀行的服務對象是中小型城市的農民群體，其業務的開展也具有較強的針對性，在農村經濟發展中起到著不可替代的作用。但是從市場經濟角度和長久的發展規劃中，其服務功能受到了限制，尤其是在科技金融的不斷發展下，中小型農村商業銀行的轉型已經刻不容緩。

一、中小農村商業銀行轉型的背景

我國經濟發展和改革過程中，商業銀行經歷了多次的轉型發展。目前雖面臨的轉型問題是在科技沖擊下的管理經營能力不足造成的，在商業服務方面存在著較大的欠缺。銀行為了提升企業管理模式，將營業稅進行了結合流通的工作，從而稅負增重的工作是十分嚴重的。有效的稅負管理機制落實也離不開監管工作的落實。我國自2016年起進行營改增項目的落實，這也成為了中小農村商業銀行改革和轉型工作的強大的推動力。2017年農村金融轉型會與的落實使得監管工作基礎性全面提升，也在具體的落實中對于體制管理、業務管理、文化建設等方面進行了具體的工作規定，切實促進了中小農村商業銀行轉型工作的進度。

二、當前中小農村商業銀行經營模式

（一）維持本地區域經營模式

維持本體經營模式，就是要農村商業銀行要在針對性地區特色基礎上進行管轄范圍內的資源整合和利用，使得相應的金融服務和金融政策適應當地發展實際的需要，商業銀行轉型和經營模式的轉變更加科學。

（二）建立異地子商業銀行模式

與本地區經營模式相比，在異地建立子銀行系統的方式則是農村商業銀行進行業務擴增的具體的方式之一，需要在具備充足的綜合實力的基礎上進行子銀行運轉的相應工作。建立異地子銀行的模式本身是農村商業銀行自身綜合實力的提升的表現，在打破了當地經營的格局后，有利于進行更為全面的資源整合工作，使得中小農村商業銀行進行多元化和綜合性的發展。

（三）參股經營模式

對于以上本地經營和異地子銀行的經營模式，都是在自身實力允許對于自身區域資源的利用與發展，而參股經營的模式是將其他地區和其他銀行的資源進行綜合性的整個工作，利用參股、控股的方式進行相應的管理在銀行管理和運營過程中的風險降低，在抵御金融風險和危機的過程中采取抱團的方式，使得經營的穩定性增強。雖然參股經營的方式風險性更低，但是在適應性方面能力不強，容易導致發展不均衡。

（四）兼并其他金融機構模式

上述參股經營相對而言更加適合綜合性強的大型商業銀行的發展，綜合小的農村商業銀行則在參股經營中不占據優勢。而兼并其他金融機構的方式則是較好的提升實力較弱的農村銀行和農村信用社的實力的較好方式，通過兼并的方式達到自身綜合實力增長，也在發展和轉型過程中占據良好的發展地位。這種模式是采取合作方式，將資本力量、負債、其他金融服務等進行兼并和整合，在此過程中通過資源和優勢互補，使得綜合實力提升。

（五）新型農村金融機構模式

先富帶動后富的方式是在改革開放和我國經濟發展的過程中主要的工作方式和目標，在農村商業銀行在針對農村進行金融服務中，填補了金融服務的空白。新型金融機構的設立和發展是在國家政策指導之下促進全國中小農村金融機構蓬勃發展的新政策，主要在進行針對性的設計金融產品和服務的過程中，促進農村市場經濟的發展，也使得農村經濟行業的資本活躍，促進經濟發展。

三、中小農村商業銀行轉型的原因和對策

（一）順應互聯網的發展趨勢

中小農村商業銀行轉型工作中，依然要面對服務的主要群體，組好滿足“三農”的基本要求，在商業銀行發展和管理中要對其創新增收點進行統籌管理工作，在轉型中做好市場適應性分析的判斷，也在工作中保證管理工作的效率與質量。目前對于中小型商業銀行轉型工作中，需要結合當下發展趨勢進行與互聯網技術和運行機制的結核性工作。在管控過程中，利用互聯網運作模式使得轉型工作的市場定位分析、產品設計、客戶需求調查等工作更加準確，也在工作中促進中小農村商業銀行的模式改革，進行多元化的發展。在不斷拓展多元化、綜合性業務工作中，混業經營是在中小農村商業銀行發展中的趨勢，因此監督管理運行機制重要性就凸顯出來，開拓業務渠道和類型中，建立好跨業合作的方式，金融租賃和消費貸款機制中做好市場分析和定位工作，使得在經營結構逐漸成熟的基礎上進行管理和轉型工作的進步。

中小農村商業銀行轉型工作下，客戶群體實際需求也是其中比較關鍵的一環。尤其是在農村經濟蓬勃發展中，農村金融服務工作的對象更加多元化、金融產品的需求也逐漸增多，在多層次服務對象的工作中要對于各類業務調整和轉型工作進行落實，保證市場運行機制的暢通性，使得管理機制創新，在新經濟和新的農村發展態勢之下做好中小農村商業銀行的轉型工作，促進長久、穩定發展。

（二）推進“規模化”轉型為“價值化”

新時期的中小農村商業銀行轉型工作進行要在符合市場經濟發展體制的前提下進行，保障經濟效益和社會效益的綜合提升工作，在順應時代發展趨勢的前提之下進行自身管理工作的完善，在調整結構等一系列的工作中將自身競爭實力提升，占據激烈市場競爭中的主動位置。

首先，進行規?；蛥^域化管理機構的設置和完善的工作，在中小型農村商業銀行具有本地化的發展模式之下，管理工作也要因地制宜。針對當地進行的農村經濟狀態和需求做好針對性的資金結構和資源整合工作模式建立，使得轉型工作更加有效，使得農村商業銀行發展具有長久性。順應“三農”工作落實與發展，管理路徑優化和管理標準提升都是其中非常重要的工作，結合三農工作導向和實際的工作標準，切實做好服務于農村經濟發展的管理模式轉型工作。

其次，重視科技發展的力量，在轉型工作中要積極利用好各項科學先進技術的使用和優化，尤其是互聯網技術的使用可以幫助中小農村商業銀行轉型工作中更加積極的面對市場變化和金融行業的變動?？萍紮C制的健全和管控措施的完善需要建立在大數據處理和數據庫建立過程和總工，充分利用好互聯網格局建立促使銀行管理工作更加結構清晰、組織結構優化，做好全面布局工作。

最后，因地制宜的管理措施十分重要，作為地方性、農村商業銀行，其服務對象具有一定的針對性，積極轉型工作中配合互聯網運行工作機制，可以使得農村商業銀行發展更加貼合農村經濟發展需要，使得管理工作實效性更高。

（三）整合多樣化金融發展框架

在中小型農村商業銀行轉型工作中，其轉型原因是在金融結構調整和市場資源變動過程中針對于本地區的銀行工作的調整，受到互聯網金融支付寶、微信零錢通等方面的影響，銀行工作具有了一定局限性。中小農村商業銀行轉型是適應經濟發展和改革浪潮的實際需求，使得在金融服務水平和自身市場競爭力的方面進行提升，促進金融行業整體發展。

（四）加速業務轉型

農村商業銀行業務轉型工作是在符合當下農村經濟發展需求和網絡平臺建設中進行積極調研工作，在農村金融服務對象和銀行之間建立好更為緊密的聯系，使得工作進行更加便捷。農村商業銀行還要加速拓展業務渠道，增加其資本流通、增長的速度，使得農村商業銀行發展局限性降低。立足于本地服務基礎上，做好金融服務進一步提升和發展的工作。

四、結論

綜上所述，中小農村商業銀行發展和轉型工作是市場經濟發展的必然結果，也是在蓬勃發展的農村地方經濟的實際需求。在進行轉型中要做好當下市場分析和模式的科學判斷工作，更好提升經濟效益，促進行業全面發展。新時期農村中小商業銀行的轉型勢在必行，因為從長遠來看，是解決農村商業銀行服務功能有限的長期問題。特別是科技金融一體化，中小商業銀行進入市場。農村商業銀行正處于模式轉型的關鍵時期。