新形勢下農村金融市場服務需求分析

季祥芳

（中國郵政儲蓄銀行股份有限公司灌南縣支行，江蘇 連云港 222500）

引言

經(jīng)濟是一個地方騰飛和發(fā)展的基礎，我國近年來不斷加強新農村建設，農村的經(jīng)濟發(fā)展愈發(fā)迅速，相對應的農村對金融服務的需求也向著多層次，深度化發(fā)展，與城市相比，農村的金融條件要落后許多，是我國金融體系中最薄弱的部分。因此，我們在此分析新形勢下農村金融服務的需求，總結其中的一些特點來方便國家對新形勢下農村金融服務進行調整和完善。

一、新形勢下農村金融市場服務的特點

隨著國家政府對農村建設投入力度的不斷加大和重視度不斷提高，農村金融的發(fā)展也越發(fā)強盛，總體而言，農村金融呈現(xiàn)以下幾個方面的特點：

首先，投入對象單一。就農村而言，農村金融的主要對象一般為農業(yè)生產和農業(yè)副產品加工，但是這幾項都受到農產品價格的嚴重影響，一旦農產品價格波動劇烈，將會對二者產生極為嚴重的后果。

其次，需求方向有多元化發(fā)展趨勢。近年來農村農業(yè)生產向大規(guī)模前進，資金需求也不僅僅于僅限于各種農業(yè)必需品（例如農藥、化肥等）的購買，而是向機械農機具等大規(guī)模生產方向發(fā)展，資金缺口巨大。農村老齡化要嚴重于城市，所以農村土地大規(guī)?；矂菰诒匦?，農村金融需求增多。

再次，農村金融資金來源不穩(wěn)定，資金極易流向金融向高端地區(qū)。例如我國發(fā)達的城市而并非農村，這就導致了農村，金融經(jīng)濟來源極其稀少，而且相較于城市，農村的金融基礎設施建設相當匱乏，這就使本來就不易流向農村的資金，更加不愿承擔此項損耗。從而農村金融的發(fā)展愈發(fā)緩慢。

二、新形勢下農村金融服務暴露出的問題

在全新的形勢下，我國農村金融服務存在的問題主要可以劃分為以下幾點。

（一）缺乏完善的農村金融服務體系

雖然在新形勢下我國農村金融呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，但是農村的金融服務卻遠遠跟不上需求。實際上，金融服務及金融類別多種多樣，例如銀行、證券等。在城市等金融環(huán)境較為完善的地方，存在大量的金融機構和金融服務體系，而在農村，我們一般見到的金融機構多為農村信用聯(lián)社和郵政代理金融，業(yè)務開辦范圍多限于儲蓄和中間業(yè)務，融資類產品單一。近年來，農村推行合作社化制度，但從成果來看，其穩(wěn)定性和有效性遠遠達不到農村對于金融服務的需求，造成這一事實的原因包括，農村居住過于分散，金融網(wǎng)點和辦公機具等不易安裝。而且相較于城市居民而言，農村居民的平均知識水平要低，不了解金融方面的部分知識，從而導致很多金融服務無法在農村普及。同樣由于農村基礎設施過于落后，導致多種金融服務無法在農村方面進行實行。

（二）農村金融服務體系漏洞較大

就現(xiàn)有情況討論，我國農村金融服務體系存在較大漏洞，我國大部分金融機構都將發(fā)展的中心和重心放在了城市；相對農村而言，城市人口密度大，客戶資源管理成本更加集約，尤其是幾乎所有銀行都在推進人工智能取代勞動密集型作業(yè)模式，在有限的勞動力下，將人員放置到農村去顯然難度較大；設立新的農村物理網(wǎng)點可能性幾乎為零，這就導致農村的金融服務網(wǎng)點和金融服務方式遠遠趕不上農村金融的需求?，F(xiàn)有的部分分布在農村地區(qū)的金融機構很少有專門針對于農村的金融服務產品推出。現(xiàn)階段農村金融的用戶各方面素質不斷提高，理所當然對農村金融服務的要求也越來越高，但是由于農村金融服務并未與時俱進，許多農村客戶被動得接受服務升級，但是缺乏對服務內容的真實體會，工作人員和這類客戶也缺少有效溝通，解答問題不細致。另外一點便是，目前農業(yè)生產并不需要從銀行獲得貸款，而是，而是類似于疾病或者婚娶等一些臨時性消費需要從銀行獲得大量貸款，但是就目前而言，農業(yè)金融服務體系沒有這一方面的服務，而且現(xiàn)階段，農民取得的收入手段有限，從城市正規(guī)機構貸款還款一月計算，而農民的收入周期以年計算，每月還款會給農民帶來極大的還款壓力。

（三）農村金融信貸方式不適合

信用貸款是我國農村金融服務體系中最缺乏的一環(huán)，現(xiàn)有農村金融服務信貸產品過于單一，擔保方式也過于單一，與現(xiàn)在的農村金融需求并不符合。而且由于農村村鎮(zhèn)分布分散性較大，這就導致了農村金融服務體系的信息更新和反饋較為困難，使得農村金融要求無法得到及時滿足。其實，相較于正規(guī)的金融機構而言，農村還存在另外一種信貸方式，那就是民間金融機構，但是，由于民間金融機構安全性和可靠性無法得到保障，所以其無法得到農民的認可，但是，相較于正規(guī)機構而言，民間金融貸款手續(xù)更加簡單，與人民的需求更加契合，所以相關政府部門不應一味打壓而應該加強對民間金融機構的管理，制定相對應的政策來約束民間金融機構，使其發(fā)展正規(guī)化，更加有利于農村金融體系的發(fā)展。

三、新形勢下應對農村金融需求的對策

（一）完善農村金融服務體系

就現(xiàn)有條件來談的話，我們可以將完善農村金融服務體系主要分為兩個方面，第一方面，信任大型正規(guī)機構，在國家政策的有效引導下，使正規(guī)機構信用貸款的渠道充分應用，使貸款的手續(xù)不再煩瑣。另外，正規(guī)機構加大對農村金融的信貸力度，其應該放棄偏愛在農村偏愛的大型貸款，而改為主要針對于中小型貸款的政策，以此支持農村企業(yè)的發(fā)展，由于農村企業(yè)資金匱乏，正規(guī)機構可以適當減少貸款的年利率，并且適當?shù)脑黾舆€款期限。當然，正規(guī)機構在面向農村金融時，還需要加強農村金融基礎設施建設，以縣級為中心，向村級輻射金融網(wǎng)點和機具，另外有銀監(jiān)部門等多方加強對農村金融的監(jiān)察，加強農村金融網(wǎng)點的服務建設，滿足農村金融日益增長的需求。另一方面，就是政府加強對民間金融機構的管控，將民間金融機構正式管理在冊，將他們的日常行為用法律法規(guī)的形式進行規(guī)范，近年來，合作性質的金融在農村金融體系中占有大比重地位，例如，合作社制度，農民通過和合作社合作，可以獲得包括保險在內的多種服務，另外還有小型貸款公司，這應該是國家大力規(guī)范的方面，這種公司遍布于農村的各個角落，自然而然地形成了一個屬于自己的網(wǎng)絡，基礎設施建設相對完善，輻射范圍相對較大，而且符合農民對小型貸款的需求，所以在這一方面，應加大對民間金融組織的支持力度。

（二）加強農村金融環(huán)境建設

正規(guī)金融機構不愿意在農村大量投入資金的主要原因是農村的金融環(huán)境并不好，或者說是達不到正規(guī)機構的理想狀態(tài)，所以我們需要大力改善農村的金融環(huán)境，第一方面，我們需要加強農村的經(jīng)濟建設，第一，農村主要以農業(yè)為主，所以我們可以發(fā)展地區(qū)性質的特色農業(yè)，例如，美國的區(qū)域化種植模式。第二，增加農業(yè)種植的科技程度，我們可以將農村以人力為主的耕種模式改善為以機械為主的耕種模式，以家庭個人為主的小地塊種植模式改善為以大地塊為主的耕種模式，而且這樣的建設勢必會帶動相對應的農副產品加工業(yè)的興起。當然，還有農村旅游業(yè)的加盟（類似于農家樂），勢必會進一步改善農村金融環(huán)境的。第二方面，對農村人員進行金融知識方面的科普，增強農村人員對信用貸款的認知程度，從而提高貸款的利用效率，這樣做的話，就會使大量的資金流入農業(yè)農村經(jīng)濟金融體系中，從而使農村金融環(huán)境大幅改善。最后我們必須加強金融基礎設施的建設，這樣才會增強對農村信息的收集和傳遞效率，還有就是對農村地區(qū)的信用評級制度進行完善。

（三）增強對農村金融的鼓勵政策

我國農村金融市場還處于不斷完善的階段，與我國發(fā)達地區(qū)的金融市場相比，還存在著極為明顯的短板。因此我們需要對農村金融市場增加激勵的措施，例如，降低貸款的利息和放寬還款的期限等，當然最重要的一點就是國家政府的政策上的扶持，在政策上偏向于農村經(jīng)濟的發(fā)展，為農村的金融發(fā)展制定一個科學合理的方向，加強對農村中小型企業(yè)的扶持力度，還有需要國家政府對三農問題提高關注度，唯有這樣，才能使大量資金向農村金融體系中流入。

四、結束語

從以上我們的分析和建議中，我們可以看出，農村金融體系的進一步建設需要大量的資金投入。而這一方面的建設，又需要一個合適的切入點，政府加大引導，國家正規(guī)金融機構加大資金投入，唯有這樣才能使我國新農村建設順利進行。