“互聯網+”背景下我國商業銀行發展模式探究

王路瑤

（蘇州大學，江蘇 蘇州 215021）

一、“互聯網+”背景下商業銀行發展現狀

現階段，在互聯網金融行業的影響下，各家銀行都在積極運用互聯網思維和互聯網技術。另一方面，各大銀行以及互聯網企業的支付方式以及收款方式也發生了極大的轉變，由原來的面對面繳費逐漸地轉變為移動互聯網支付。第三方支付等互聯網公司的發展速度正在逐年加快，在這種情況下，市場競爭激烈程度也在逐年提升。直至今日，在互聯網金融的影響下，人們的消費習慣發生了極大的轉變，商業銀行要想獲得持續有效地發展必須要重視自身銀行機構綜合服務能力的提升。

二、當前商業銀行存在的問題

（一）第三方支付布局了大量的支付場景，損害銀行的支付結算業務

目前，在第三方支付商業組織機構正在飛速發展，這些組織機構已經逐漸的占據了大范圍的支付市場。其不僅能夠為消費者提供線上轉賬，線上繳費，線上還款等夫婦，還可以使消費者能夠通過線下繳費軟件支付生活上的消費。2017年，全國第三方移動支付市場規模達到了55萬億，第三方互聯網支付交易規模達26萬億。另外，在這種大環境下，消費者的消費思維已經逐漸地轉變為互聯網+思維。可以說第三方支付行業的興起，不僅帶走了傳統商業銀行大量的客戶，同時還會銀行所開展的POS業務造成了極為不利的影響。

（二）在綜合化網絡服務體中，銀行位于鏈條末端

現階段，在我國互聯網金融市場當中的大型企業主要有三家，其一為百度，其二為阿里巴巴，其三為騰訊。這三家企業已經逐漸的占領了我國互聯網用戶市場、信息市場以及購物市場。現階段，社會群眾對于銀行機構所開展的業務參與傾向度相對較低，具體而言，淘寶在為人們購物生活提供便捷服務的同時，大量的流動資金會逐漸的流入到第三方支付市場當中，在這種情況下，銀行市場內的流動資金就會逐漸縮減，同時一些銀行機構的客戶群體也在逐漸流失。互聯網金融迅速崛起向商業銀行發起了猛烈的沖擊。

（三）商業銀行業務缺乏創新和特色

雖然，現階段各大商業銀行機構正在積極努力的擴展線上業務，但是所獲得的成效并不顯著，主要原因就是業務過于單一，產品缺乏特色性。在這種情況下，銀行在于互聯網金融企業進行競爭的過程當中并不能建立起自身的優勢。同時再加上，銀行機構的上下游企業無法全面的了解各項互聯網業務，導致商業銀行機構很難創新出獨具特色的產品以及服務業務體系。

三、我國商業銀行在“互聯網+”時代下再發展的對策

（一）互聯網營銷

商業銀行在實際進行業務及產品銷售渠道擴展期間，必須要構建出專項互聯網銷售平臺。從現實的角度分析，目前，人們對于互聯網技術的依賴程度正在逐年提升，基于這一情況，拓展網絡營銷渠道已經成為商業銀行提升銷售額的首要工作。除此以外，商業銀行還必須要與護理網理財機構建立起堅實的合作關系，并制定出共贏的戰略協定，這種戰略協定在擴大商業銀行的影響力之外，還增加客戶的選擇范圍以及選擇靈活性。

現階段，我國諸多商業銀行機構正在積極努力跌建設專屬客戶端，該種客戶端的有效建立不僅能夠極大的提升商業銀行的營銷服務質量，同時還可以極大的擴展商業銀行的營銷范圍。進而降低第三方支付產業對于商業銀行發展的不利影響程度。當商業銀行通過該種客戶端使自身機構的客戶量提升之后，需要構建出完善的B2C平臺，以此來進一步提升自身銀行的銷售質量以及信息搜集能力，充分的掌握消費者的消費需求信息。

（二）調整經營理念，創新金融產品和支付方式

具體措施包括:第一，從穩健致遠，努力維護良好的商業銀行聲譽轉變到市領導層身體力行投入創新，培養試錯文化;第二，從實行總分行制，職位較為固定，部門相對分割轉變為細化創新目標與任務，打通部門合作壁壘;第三，從人才晉升體制復雜轉變為完善人才激勵制度,跨界引入人才(如用戶體驗設計、數據分析)，創設敏捷開發團隊。根據以上種種，從傳統銀行文化轉向互聯網創新文化。

從創新金融產品和支付方式層面，關鍵是網絡金融產品的優劣。其首要標準應以客戶為中心，在客戶操作的便捷性、產品的實用性以及客戶的收益方面進行提升，依托銀行業的品牌效應為客戶提供安全可靠的互聯網金融產品。同時，在便民的角度上創新支付方式，如非接觸式支付、二維碼支付方式等，既減少了客戶銀行卡過多不方便攜帶的負擔，又節約了支付時間。

（三）加快變革傳統商業模式，運用大數據

商業銀行傳統的經營模式多以窗口一對一服務為主，業務辦理過程由銀行工作人員獨立完成。而隨著互聯網金融的發展，商業銀行在傳統金融業務的同時，融合互聯網精神，通過構建出完善的互聯網平臺來有效地客戶需求進行集中處理，進而提升實現以人為本的服務模式。

減少人工，增加電子設備進行業務辦理，如招商銀行的可視柜臺開卡，工商銀行的多媒體自助終端等，大部分非現金業務均可以通過電子設備進行辦理。體驗式金融服務可以提升客戶自主辦理業務的興趣，減少等待時間。商業銀行必須要重視線上線下營銷渠道的擴展工作，以此來不斷地提升自身銀行的營銷范圍以及營銷服務質量。

四、結語

綜上所述，目前，我國互聯網技術正在飛速發展，在這種情況下，從傳統商業銀行必然會受到極大的沖擊，而傳統的商業銀行要想獲得持續有效地發展，必須要充分的利用互聯網技術，順應形勢積極變革，夯實客戶基礎，提升價值創造力，發揮自身資金雄厚、風控完善、信譽度高等優勢，從而構建面向未來的、可持續的發展模式，再造領先優勢。