商業銀行信貸風險管理問題及對策研究

李晨 高嘉璘

（大連財經學院，遼寧 大連 116000）

前言

商業銀行作為我國的金融機構，在我國的經濟發展中發揮著重要的作用。目前，我國的商業銀行的發展與國家的經濟發展是“同生共榮”的關系，即，商業銀行的發展會隨著國家經濟的繁榮顯現出更好的發展勢頭。風險管理屬于商業銀行管理中的重要內容，在新的歷史時期，我國的商業銀行信貸風險管理面臨著眾多問題與挑戰，需要探索更加科學的、有效的方法來加以解決。

一、商業銀行信貸風險的內涵

商業銀行信貸風險，廣義上是指商業銀行在信貸過程中，既包括損失，也包括收益。而一般的狹義的概念是指，貸款的企業單位或貸款個人在債務到期時，不能及時的支付本金和利息給銀行，致使銀行可能遭受巨額經濟損失。本文分析的是狹義的商業銀行信貸風險。另外，我國商業銀行的信貸風險一般包括市場風險和信用風險兩種，市場風險，主要是利率和匯率波動帶來的風險；信用風險，則是借貸雙方的違約行為，致使信貸資金受到損害的風險。

二、我國商業銀行在信貸風險管理中存在的問題

（一）風險管理的意識淡薄

從銀行的發展路程中可以看出，我國大部分銀行走的是粗放式的發展之路，缺乏風險管理的意識。雖然，當下有部分銀行加大了風險管理工作，比如，擬定一些風險計量模型等，但是，這種風險管理工作并沒有收到理想的效果。從銀行總行對下面銀行的考查來看，業績還是考查的重點，而風險管理并不受重視，銀行為了提升自己的業績就會不斷增加貸款量。這樣的做法，使得銀行面臨的金融風險進一步增加，同時也導致了經濟泡沫，對經濟的穩定產生不利影響。

（二）風險管理制度不完善且落實不到位

目前，很多的銀行也在實施全面風險管理規章制度，就是盡可能地讓全部銀行工作人員參與到風險管理中來，全程、全面的實施監管。全面，指的是對銀行經營管理中遇到的所有風險都要進行有效的管控。而全程，指的是要在業務的整個過程中對風險進行嚴格把控。在實際的運行中，銀行總部下達的風險管理指令并沒有引起下面銀行的足夠重視，銀行客戶經理看中的仍然是業績。重視貸款業績，輕視風險管理的這種思想，極容易將全面風險管理變成空中樓閣，無法有效落實。另外，很多的商業銀行對不良貸款的責任認定，在全員參與的情況下，往往只追究客戶經理和行長的責任，其他的工作人員卻沒有連帶責任，這是很不公平、不合理的做法[2]。

（三）對銀行貸款審批人員的管理有漏洞

目前，我國的商業銀行也建立了很多的規章制度來規范銀行的業務，減少銀行的金融風險，針對銀行的信貸業務來說，最主要的就是銀行的審貸分離的規章制度，即由三個不同的部門對信用貸款進行資格審查、發放貸款。但是在實際的運行中，銀行對審批人員的管理并沒有達到真正的獨立。由于，我國銀行實行的是總分行制度，分行的風險總監會受到總行的風險管制及領導層的審查約束，同時，分行的風險控制部門的全體員工的人事考察都是由分行負責完成，這種雙向管理制約了審批人員的獨立性。

（四）我國商業銀行在風險管理隊伍建設方面存在著一定的問題

不僅風險管理人員的數量不足，而且大多數的風險管理人員并不具備專業的理論知識和豐富的實踐經驗，不能將風險計量模型的設定和信貸業務的需求進行有效匹配，不能很好地滿足信貸風險管理工作崗位的要求。另外，我國的信貸管理長期存在著重視定性分析，而忽視定量分析方法及專業的技術手段，特別是對風險的識別和度量方面比較欠缺。

（五）貸后的監管松懈

一方面，在資金的使用中，監管不到位。大多數的商業銀行對信貸流程走完后，放款完成后，就算結束不再過問了，只等債務人到期還款，并不會對貸款資金的使用情況進行監管。如果商業銀行在債務方使用資金的過程中實施有效的監管，就會及時的發現問題，采取有效措施，有效降低信貸發生的概率，減少銀行的經濟損失。另一方面，產生不良貸款的責任不清。在銀行實際經營中，經常會出現不良貸款，在追責時，人人都互相推諉，確定不了責任人，導致最后壞賬產生，損害了銀行的利益。在信貸過程中，不良資產產生對審核人員的影響太小，直接導致了他們中的某些人員責任心較差，審核不嚴，加大了銀行的信貸風險的發生概率[1]。

三、我國商業銀行信貸風險管理的策略研究

（一）完善銀行的經營管理方式

在新的歷史時期，我國的商業銀行為了提高自身的市場競爭力，就需要不斷地完善自己的經營管理方式，轉變傳統的粗放式的經營發展模式，逐漸實現向集約型的發展模式轉型，業務在注重數量增長的同時，也要關注對風險的有效管控，以確保商業銀行的信貸業務的長久、穩定的發展。在實際的銀行經營中，業務的拓展工作和風險管控工作是統一的，相互促進的，業務的拓展中不能忽視風險的管控工作，對風險的有效管控也不能影響業務的拓展工作。銀行的風險管控的好，就會促進銀行業務的拓展；而銀行的業務拓展的好，對風險管控工作也是一種壓力，自然會謹慎。商業銀行在經營管理中，要轉變經營理念，完善銀行的經營管理方式，確保發展和管理的步調一致，不能只追求業績忽視風險管控，為銀行帶來重大的安全隱患，背負過多的不良資產，最終影響銀行的可持續發展。

（二）全面落實風險管理制度

要想使得風險管理制度得到全面落實，首先要對風險管理的流程進行全面梳理、整頓，讓每個流程點上由相應的部門或者個人進行管理，并且明確責任，一旦有事，就有相關的責任人來負責，確保風險管理規章制度的有效落實到位。

（三）建立獨立的銀行審貸機制體系

借鑒國外商業銀行的管理方式，我國的商業銀行也要建立依據產品以及客戶的需求為導向的銀行治理體系，這也是現代商業銀行發展的主要趨勢。為了適應新形勢的發展變化，銀行需要設立一個獨立的風險審貸員，主要負責銀行的審貸工作。為了真正保證審查人員的獨立性，需要與銀行的業績考查相分離，沒有了業績壓力，信貸資格審查就會更客觀和嚴格，從而能真正的降低銀行的信貸風險發生率。銀行總部可以對這些風險審貸員進行統一的管理和考查，并且按照相關的考查辦法與管理規章，給予相應的薪資發放和職位晉升[3]。

（四）建設高水平的風險管理人才隊伍

我國的商業銀行要想提升自身的市場競爭力，就要不斷的加強學習，還可以借鑒國外銀行的一些成功經驗，構建一些先進的信貸風險考量模型和系統，并逐漸應用到信貸業務中來。另外，商業銀行還要加強風險管理隊伍建設，注重引進、培養高素質、專業化的風險管理人員，為我國商業銀行的信貸業務的風險管理貯備必要的人才資源。我們這里說的高素質的風險管理人員，不僅是指高學歷，還要具備豐富的實踐經驗、扎實的銀行金融理論知識、綜合素質過硬的人員，來充實銀行的風險管理隊伍。銀行要加強內部的人事管理，強化內部人員的學習和提高，使得銀行風險管理人員的理論學習和動手實踐實現雙提高，確保風險管理團隊的高質量、高素質及高能力。

（五）加強貸后的監管工作

銀行要加強內部的管理，建立權利責任制度，實現信貸部門相互協作與互相牽制相統一，明確信貸各部門及個人的責任，一旦出現問題，能夠準確地追責到人或者部門。另外，還要對信貸資金在使用過程中進行有效監管，并及時分析風險發生的概率，一旦出現問題或者有出事的苗頭，銀行可以及時、果斷的采取措施，把信貸風險帶來的經濟損失盡量降到最低。

結束語

綜上所述，面對日益復雜的國內外金融環境，銀行作為金融單位，對風險的管控能力直接關系著銀行的市場競爭力和未來的發展。信貸業務作為銀行的基礎業務，良好的信貸風險管理對商業銀行的可持續發展有著非常大的現實意義。完善的信貸風險管理能力，不僅可以塑造銀行安全、穩健的良好形象，還可以提升銀行的市場認可度和滿意度，有利于客戶的開發和維護，對銀行的長久發展奠定了堅實的基礎。因此，商業銀行要高度重視信貸風險管理，轉變落后的經營觀念，真正做到信貸業務發展與信貸風險管理的融合，促進銀行良性發展。