大學(xué)生如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)金貸

張莉

（揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院，江蘇 揚(yáng)州 225000）

一、引言

大學(xué)生需要信貸主要有兩個(gè)方面，第一，貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)，需要學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)；第二，部分學(xué)生在大學(xué)期間創(chuàng)業(yè)，需要啟動(dòng)資金。2002年，銀行發(fā)放信用卡提供大學(xué)生信貸，但是銀行之間競(jìng)爭(zhēng)造成很大風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)于2009年7月發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提高了對(duì)大學(xué)生發(fā)放貸款的門(mén)檻，大學(xué)生信貸淡出人們視線。2015年開(kāi)始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支在中國(guó)開(kāi)始強(qiáng)勢(shì)崛起，并以其低利息，放款快等特點(diǎn)受到了大學(xué)生的追捧，由于部分大學(xué)生制止力差、消費(fèi)沖動(dòng)，業(yè)務(wù)開(kāi)展不規(guī)范以及監(jiān)管不力等原因，造成現(xiàn)金貸平臺(tái)很大風(fēng)險(xiǎn)，追討違規(guī)以及大學(xué)生裸貸、失聯(lián)以及跳樓等惡性事件的發(fā)生，2018年12月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、p2p網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展必須遵循的基本原則，并對(duì)此前現(xiàn)金貸一些灰色領(lǐng)域問(wèn)題做了針對(duì)性規(guī)定。本人為高校金融專(zhuān)業(yè)老師，在開(kāi)展專(zhuān)業(yè)課程教育的過(guò)程中對(duì)這一問(wèn)題作了思考，并對(duì)學(xué)生進(jìn)行現(xiàn)金貸知識(shí)的介紹，插入相關(guān)案例剖析，從專(zhuān)業(yè)和心理學(xué)的角度對(duì)大學(xué)生提供有效的建議，以期大學(xué)生能理解透現(xiàn)金貸，理性消費(fèi)，并為將來(lái)的金融工作提供規(guī)范的管理建議。

二、大學(xué)生現(xiàn)金貸存在問(wèn)題

現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是針對(duì)申請(qǐng)人發(fā)放的消費(fèi)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。在2018年12月的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中對(duì)現(xiàn)金貸界定為：無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等特征，便是廣義的現(xiàn)金貸。在大學(xué)校園中，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在如下問(wèn)題：

（一）平臺(tái)方面，費(fèi)用不透明，催收手段不規(guī)范

一些現(xiàn)金貸平臺(tái)宣傳其產(chǎn)品時(shí)常用的語(yǔ)言是快速、低息，而低息表達(dá)方式用日利率或月利率，一般金融產(chǎn)品表達(dá)利率會(huì)用年化利率表達(dá)，這樣有可比性，用日利率或月利率表示出來(lái)的價(jià)格看上去比較低，能吸引眼球，而換算成年利率并不低。按照現(xiàn)行法律規(guī)定，超過(guò)銀行同期同類(lèi)貸款利率四倍的部分無(wú)效，為了規(guī)避這一法律風(fēng)險(xiǎn)，一些平臺(tái)采取這樣一些做法：一是，變通本金和利息的計(jì)算規(guī)則，如用等本等息還款法，預(yù)扣利息法，比如貸款一萬(wàn)兩千，本金到手只有一萬(wàn)，然后每個(gè)月按照一萬(wàn)兩千為基數(shù)以相同的月利率計(jì)算利息，提高了實(shí)際利率。二是，除利息外再收取其他費(fèi)用，如服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、逾期費(fèi)等，為了拉到客戶隱瞞一些費(fèi)用。

貸款違約后平臺(tái)常用的催收手段是電話催收，尤其是線上平臺(tái)，客戶廣泛，上門(mén)催收的成本很高，如果電話催收未果，一些平臺(tái)轉(zhuǎn)讓給催債公司，這些公司會(huì)采取頻繁的電話、短信、郵件等方式直至發(fā)出律師函，進(jìn)一步告訴學(xué)生的親友施壓，甚至采取極端方式，造成嚴(yán)重后果。

（二）學(xué)生方面，對(duì)平臺(tái)不了解，不理性消費(fèi)

有調(diào)查顯示，一部分大學(xué)生對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)了解不夠，獲得信息不充分，當(dāng)然部分平臺(tái)不透明宣傳弱化了大學(xué)生對(duì)現(xiàn)金貸的識(shí)別。貸款產(chǎn)品像其他產(chǎn)品一樣，只有更了解，有條件體驗(yàn)一下，才能明明白白消費(fèi)，更好地選擇和消費(fèi)。這些信息概括為以下幾個(gè)方面：1、平臺(tái)有哪些、每個(gè)平臺(tái)的特點(diǎn)等。如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行大學(xué)生貸款、螞蟻花唄、京東白條等，其他分期樂(lè)、趣分期、名校貸等。現(xiàn)金貸平臺(tái)比較多，而且出問(wèn)題也是部分的平臺(tái)，了解各種平臺(tái)的目的就是識(shí)別出好的平臺(tái)，并選擇適合自己的平臺(tái)。2、平臺(tái)貸款的利息、費(fèi)用、本息計(jì)算規(guī)則及催收方式等，以免看表象，如日利率低的表象，還有想當(dāng)然，認(rèn)為沒(méi)有告知的費(fèi)用就沒(méi)有等。3、可能涉及金融法律問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，如變相高利貸，暴力催收等，一方面用法律知識(shí)提高防范不良借貸平臺(tái)，另一方面，用法律武器保護(hù)自己。

大學(xué)生信貸發(fā)展至今，其用途主要還是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)用為主，但是提前消費(fèi)成為推動(dòng)信貸的另一個(gè)主要?jiǎng)右颉９膭?lì)消費(fèi)是在力所能及的范圍內(nèi)消費(fèi)，也就是根據(jù)當(dāng)前及預(yù)期收入水平下做出的理性選擇，對(duì)于大學(xué)生這個(gè)群體，其一，還沒(méi)有現(xiàn)時(shí)收入，用的大部分是父母的錢(qián)。其二，大學(xué)階段主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，在校主要是學(xué)費(fèi)書(shū)費(fèi)住宿費(fèi)以及每天日常生活開(kāi)支，正常支出父母會(huì)給足。有收入的人還要量入為出，更何況沒(méi)有收入的大學(xué)生群體。有的學(xué)生為了跟風(fēng)攀比，借款消費(fèi)，如買(mǎi)名牌衣服，高檔手機(jī)，概括起來(lái)出于以下幾個(gè)目的，一是通過(guò)名牌顯示身份，體現(xiàn)消費(fèi)者的社會(huì)地位和社會(huì)聲望，從人群中區(qū)分開(kāi)來(lái)，獲得存在感，大學(xué)生在一起學(xué)習(xí)，用這種方式表達(dá)身份，彰顯出自己與眾不同。二是，大學(xué)階段相對(duì)高中階段寬松，但需要主動(dòng)學(xué)習(xí)，父母不在身邊，生活上也要獨(dú)立，主動(dòng)和獨(dú)立意味著獨(dú)自面對(duì)壓力，這需要一個(gè)過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，要不斷和自己的惰性做斗爭(zhēng)，養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)生活習(xí)慣，壓力大在所難免，購(gòu)物成為減壓的方式之一，不免有沖動(dòng)消費(fèi)的成分。心理學(xué)分析認(rèn)為沖動(dòng)消費(fèi)，其過(guò)程快樂(lè)，結(jié)果大都后悔，因?yàn)橘?gòu)物感到快樂(lè)與尋覓過(guò)程有關(guān)，對(duì)商品的預(yù)期可以產(chǎn)生多巴胺，當(dāng)付了錢(qián)，買(mǎi)了商品后，多巴胺幾分鐘之內(nèi)就消失。

三、大學(xué)生現(xiàn)金貸的建議

（一）學(xué)校方面

對(duì)大學(xué)生開(kāi)展現(xiàn)金貸的教育，一是金融知識(shí)教育，對(duì)于非金融專(zhuān)業(yè)的同學(xué)，可以開(kāi)展金融、法律方面的講座，或者開(kāi)展對(duì)相關(guān)課程的公選課，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)現(xiàn)金貸的了解，有效地識(shí)別現(xiàn)金貸平臺(tái)，并認(rèn)識(shí)現(xiàn)金貸的隱患，教育要理性消費(fèi)。二是建立校園不良現(xiàn)金貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，避免平臺(tái)虛假宣傳誤導(dǎo)大學(xué)生，發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題時(shí)及時(shí)向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息。三是，出現(xiàn)問(wèn)題進(jìn)行必要的心理疏導(dǎo)，學(xué)校管理部門(mén)、輔導(dǎo)員、老師細(xì)致做好學(xué)生心理工作，進(jìn)行心理分析，幫助認(rèn)清不良信貸危害，出現(xiàn)損失給予心理干預(yù)，及時(shí)止損。

有條件的學(xué)校建立互助基金。如揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院蒲公英基金，提供給商學(xué)院所有本科生和研究生無(wú)息貸款，個(gè)人最高信貸額為2000，最長(zhǎng)期限1年，針對(duì)大學(xué)生臨時(shí)性周轉(zhuǎn)和創(chuàng)業(yè)的需求，其借款門(mén)檻、借款手續(xù)及還款流程都比較簡(jiǎn)單，五臟俱全，有借款人還款機(jī)制、擔(dān)保人制度、信用評(píng)級(jí)制度以及壞賬預(yù)警機(jī)制。8萬(wàn)元的資金來(lái)源于愛(ài)心人士的捐助，并產(chǎn)生了乘數(shù)的公益價(jià)值創(chuàng)造，幫助大學(xué)生緩解了資金困難的同時(shí)，也培養(yǎng)了學(xué)生貸款管理能力和公益意識(shí)等。

（二）老師方面

一方面對(duì)現(xiàn)金貸作為一個(gè)知識(shí)點(diǎn)納入金融學(xué)課程中，介紹其作用、概念、特點(diǎn)、機(jī)構(gòu)、流程、管理等，對(duì)涉及的現(xiàn)金貸政策進(jìn)行梳理、解讀，讓同學(xué)們更了解。還可以通過(guò)引入案例介紹，組織課堂討論，從金融、法律、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等多角度分析。有條件的可以進(jìn)行情景短劇的編排，學(xué)生分角色扮演，更透闡釋現(xiàn)金貸，不良后果。加強(qiáng)學(xué)生自立和理性消費(fèi)教育，倡導(dǎo)大學(xué)生通過(guò)參與勤工儉學(xué)、兼職家教和寒暑假打工等方式通過(guò)自己的辛勤勞動(dòng)獲得報(bào)酬，培養(yǎng)吃苦耐勞能力，體會(huì)父母掙錢(qián)不易，養(yǎng)成勤儉克制的品質(zhì)。

（三）學(xué)生方面

提高自律能力，理性消費(fèi)。從心理學(xué)角度有這樣一些控制沖動(dòng)的方法，一是在挑選商品和付款之間停留一下，也稱(chēng)十秒法則，想想是不是真的需要，認(rèn)識(shí)到購(gòu)物的快感來(lái)自尋覓過(guò)程而不是付錢(qián)，再想想以前后悔的交易，能有效抑制沖動(dòng)。二是避免花錢(qián)的環(huán)境，少去線上或線下的大賣(mài)場(chǎng)，這些場(chǎng)所會(huì)催生購(gòu)買(mǎi)欲，和同學(xué)一起購(gòu)買(mǎi)也會(huì)提高消費(fèi)金額，這是維持形象的需要以及消費(fèi)容易受影響，和理性消費(fèi)的人在一起。三是培養(yǎng)自己花費(fèi)少的興趣愛(ài)好，如多去圖書(shū)館看書(shū)，多去操場(chǎng)運(yùn)動(dòng)以及花費(fèi)少自己喜歡的事情，沖動(dòng)克制最好的方法是轉(zhuǎn)移注意力，讓其他興趣愛(ài)好代替釋放購(gòu)物得不到滿足的能量。

遇到問(wèn)題及時(shí)和父母、老師溝通，既可以使自己的問(wèn)題得到很好的指導(dǎo)，也可以減少類(lèi)似事件發(fā)生。

當(dāng)然監(jiān)管也是很重要的一個(gè)部分，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)現(xiàn)金貸的門(mén)檻、業(yè)務(wù)流程、催收方式、風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行準(zhǔn)入和過(guò)程管理，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)暴露，嚴(yán)厲打擊暴力催收，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，填補(bǔ)監(jiān)管空白，防止監(jiān)管套利等。本人作為金融專(zhuān)業(yè)的老師大部分筆墨放在學(xué)校老師能做什么以及大學(xué)生怎樣自律，以期同學(xué)們能更多更透認(rèn)識(shí)現(xiàn)金貸，更理性選擇借貸方式，更理性進(jìn)行消費(fèi)，這也是一個(gè)金融學(xué)老師的責(zé)任和義務(wù)。