沿海地區居民對理財產品選擇影響因素探究

杜佳源 張澤凡

（沈陽工學院經濟管理學院，遼寧 撫順 113006）

一、沿海地區居民購買理財產品的影響因素

（一）理財產品的類型及差異

理財產品，是由正規金融機構和商業銀行自主設計并通過途徑發行的產品，將收集到的資金根據一定的約定投入金融市場及購買相關金融產品，賺取收益后，根據之前的合同約定分配給投資人的一種產品。

理財產品的主要類型有很多種。首先是銀行理財，其特點有風險低，收益相對較低，投資門檻一般為五萬元， 流動性不高， 銀行理財有保本和非保本之分。其次是信托， 風險較低， 信托的年收益率在百分之七到百分之十，投資門檻最低為一百萬元，低于這個門檻的產品多為集資購買，投資期限一般為九個月至三年，流動性不強。接下來是股票，股票風險高，收益不確定，投資門檻不高。還有基金，基金風險較低，收益是股票型大于混合型大于貨幣型大于債券型，其中貨幣基金的年收益率為百分之四到百分之五，債券型為百分之二到百分之四， 無投資門檻。然后是債券， 風險低，債券市場相對穩定的時期收益率在百分之三到百分之四左右，國債流動性很強。最后是保險理財， 具有保險和理財的雙層功能，但保障功能相對較弱，收益率水平較低，分紅具有不確定性，流動性差。

不同的理財產品因其特點不同給居民帶來了困擾，如何讓居民找到適合自己資金準備量以及自身情況的理財產品至關重要。

（二）理財產品的認知

因為能夠開展理財業務的機構種類繁多、數量龐大。消費者在選擇購買理財產品時，如果想取得滿足自己理想的收益，首先需要掌握關于銀行、股票、債券、基金、外匯等方面的專業知識，除此之外還要有理財經驗，能夠看清目前的經濟形式，根據經濟政策進行理財，還要有進行不同業務對比的能力。這對居民的理財能力有很大的考驗，大多數居民對理財專業知識及經濟形勢一知半解。這就導致很多居民不愿意購買理財產品，提高居民對理財產品的認知程度，對居民購買理財產品有很大幫助。

（三）理財產品的滯后性

盡管目前理財產品的發展前景非常不錯，但在發展過程中還有很多問題。目前理財產品的種類非常繁多，但是當居民去銀行或其他機構去咨詢理財產品時，各種理財產品除了在風險和收益等方面有區別外，整體上沒有太大區別，居民購買理財產品時缺乏新穎性。居民會逐漸失去興致。面對客戶越來越多的需求，銀行為了自身的發展，不能局限于目前的發展，要尋找新的道路。才能獲得更多的市場。

（四）購買理財產品的途徑

最重要的是銀行購買。銀行購買的收益是固定的,在國內有超過百分之九十的理財產品是通過銀行購買，主要有存款、債券、票據和貸款等固定收益項目。銀行理財最好有五萬元以上的資金,收益率一般在在百分之四到百分之五左右。其次是信托公司。相對于銀行來說,信托的收益是很高的,一般在百分之九到百分之十三,但門檻也非常高,一般是三百萬以上。除此之外,還有最近出現的第三方理財機構,該機構也有固定收益產品賣。相當于一個商場一樣,里面有很多不同類型的理財產品。投資者可以自行挑選。這些產品都是第三方理財機構與信托、銀行等知名公司合作推出的產品,資金有雙重保障。

但是目前缺乏一種更加快捷便利的購買途徑，若能推進革新出更加便利、能夠突破地域限制的購買途徑，會帶動居民購買理財產品的熱情，更加帶動理財產品的業績增長。

二 、優化沿海地區居民購買理財產品的建議

（一）客戶分級化

客戶分級化，由于投資不是多少資金都能投的，需要達到一定的門檻。這會讓一部分資金少的人無法進行投資。同時余額寶、支付寶等理財產品，使銀行看到了不錯的發展前景。因此，銀行應將一部分資金分配給這些自身擁有資金很少，但也非常希望開展理財的人身上，最合適的辦法是將客戶進行分級管理，把客戶根據自身的資金能力進行分級，這樣就可以滿足不同階層的人的購買理財產品的需求，也讓銀行提高自身的競爭力和創造力。

（二）對理財產品加深認知

多培養能力強的理財師及分析員，現在很多人都不具備專業的理財知識，銀行的工作人員需要和客戶多進行深入地溝通，使客戶更加了解相關的知識。畢竟相對于電子應用來說，面對面溝通更能體現工作人員的誠意，同時客戶也會對理財方面的知識印象更加深刻。這樣不僅給客戶留下了好的印象，同時讓客戶了解到平時不知道的關于理財產品的細節，這就會吸引更多的人投資，也提高了銀行自己的競爭力和地位。

（三）理財產品的創新

銀行要想自己的競爭力比其他的銀行要高，首先要看看產品在那些方面可以改進，通過和其他的理財項目進行對比，找出自身的不足，研發出更讓投資者青睞的產品。

通過問卷調查等方式，了解不同投資者對于理財目標期望、對風險的承受能力、預計的投資期限、對收益的要求等因素，盡量研發出符合各種投資要求的，可以滿足各種投資者的多方面投資理財產品。

（四）拓寬購買理財產品的途徑

增強網點設施，加快網絡建設。從為客戶提供更快捷的方向出發，在全國開設不同的網點。使得全國的信息技術更加的一體化，加強各地之間的聯系，在客戶有需求時，各地的網點可以就近進行服務，讓客戶購買理財產品更加的方便快捷。并且利用現代高度發達的網絡，把傳統銀行和網點以及電子銀行合理的結合起來，讓居民購買理財產品突破地域的阻礙。