我國商業銀行個人理財產品業務問題分析

葛汪鵬 張澤凡

（沈陽工學院經濟與管理學院，遼寧 撫順 113006）

一、我國商業銀行個人理財產品業務存在問題

（一）理財產品結構單一

外國理財產品市場發展優越，遠遠超過我們國有市場，國外理財產品都擁有著超高的收益，國內很多富豪都買了外匯或者開設美股賬戶，購買跨國保險。然而我國的理財產品市場剛剛起步正如我國商業銀行，存在著產品結構單一的問題。大部分都是些儲蓄理財產品，投資收益率很低。隨著理財產品業務變得越來越廣泛，理財產品種類越來越多，但是這些產品都大同小異沒有特色，越來越多人覺得商業銀行理財產品業務發展進程緩慢，漸漸地這些理財產品滿足不了客戶的需求，客戶想要更高收益的理財產品。

（二）員工素質偏低缺少專業化理財人員

理財產品業務專業性強，管理難度大，對于理財人員要求就必須嚴格。我國商業銀行存在著人才稀缺問題，對于人才挖掘方面我國商業銀行做得遠遠不足，而且大部分理財人員都很被動完成銀行任務，沒有經過市場調研對于理財產品方面只有了解沒有創新意識，大部分群眾不滿足這種服務，他們的消費層次變高，理財產品服務卻沒有及時變化。理財人員對資本、證券、保險、投資、期貨掌握度不夠，執行的理財層次太過狹隘，面對客戶的詢問沒有全面解釋分析，表達能力也欠缺。

（三）我國商業銀行的理財產品監督不夠完善

我國商業銀行的個人理財業務處于初步階段，商業銀行根據資金控制人員沒有嚴格按照理財產品協議規定進行投資，資金管理不規范，長期下去會導致銀行業內的財產資金挪動，后果不堪設想。盡管我國商業銀行開發了理財產品，但這些產品大部分功能是相同的，相互之間都可以互相代替，這導致各大銀行之間理財產品的激烈競爭。所有銀行的理財產品監管主體有著不同的監管措施，相互之間難以協調可能會導致金融機構之間惡性競爭，導致理財產品業癱瘓。

（四）最終收益不明確，風險控制水平不高

目前我國商業銀行理財產品的最終收益率主要還是靠預期收益率、固定收益率和最低收益率來衡量，預期收益率是非常理想結果但是往往收益是達不到預期收益結果的，存在著很大變數。為了降低收益風險我國商業銀行理財產品基本上是保本收益，收益率低。我國商業銀行對于理財產品的收益結構不完善，只是單一的保本，對于商業銀行理財產品收益能力需要進一步提升。

二、我國商業銀行個人理財產品業務發展策略分析

（一）優化理財產品結構，加快產品開發

加強研發與設計出符合自生經營的理財產品，追求更高的層次滿足各類人的理財需求，分析好客戶風險偏好與客戶的理財能力，結合銀行本身經營特點和本地區市民的理財觀念和思路開發出穩健適合銀行經營業務的理財產品。確定好客戶是否滿意此類產品，對于本地區居民經濟收入和投資理財意識是可以進行訪問，做好新產品的研發背景，確定好適合本地區廣大人民的理想產品。

（二）進一步加強理財人員的建設

對于我國商業銀行產品業務發展，理財產品宣傳與開發離不開專業化的理財人員。對于一個銀行的發展理財人員起著關鍵的作用。這些理財人員包括客戶經理、管理人員以及專家顧問團隊等。商業銀行對于理財人員的聘用應保持嚴謹的態度，最好制定一個考核方法。對于一個理財團隊每一個人都有著至關緊要的作用。理財團隊應該具備創新意識。客戶經理更是要嚴格選拔，必須選擇那些素質高且發展力大的人員，在理財團隊中起著決定性作用，一個團隊的發展的好壞應該取決于他們理財產品業務是否完成地較好，是否達成滿足了客戶需求問題。對于營銷手段，客戶經理也要熟練掌握，帶動理財團隊，給銀行帶來更多收益，增強銀行的競爭能力。

（三）完善內部監管體系，優化銀行的內部環境

個人理財業務存在著法律風險、聲譽風險和操作風險，法律監管不是很完善，監管能力有限，所以商業銀行應該密切關注自身理財產品業務的風險執行情況，個人操作風險要注重操作的規范性，要想提高完善好操作風險，商業銀行應該建立一個內部監管審核機制，這對降低個人理財風險很有效，一個完善的內部監管審核制度，內部的調查應該配合理財合同和業務記錄，重點檢查內部員工是否有嚴重的操作失誤和錯誤銷售。商業銀行的員工應積極配合銀行的內部監察，保證內部檢查有效進行。

（四）加強理財產品風險控制

第一種方法規避風險的方法是加強商業銀行內部人員的自我能力的提高，加強專業能力和專業知識，對于內部人員的理財水平要間斷性的評測，銀行對于那些理財業務人員出現操作失誤或者成績不合格的進行扣除獎金懲罰，相反對于那些理財任務完成較好的人員進行獎勵，形成一個獎罰體系。這樣的獎罰制度能有效提高員工的工作積極性，也能給員工帶來危機感。第二種方法是與投資者進行交談，客戶在購買的理財產品時候往往不知道某產品的具體情況有時候會導致他們盲目的購買，可能會導致客戶后期因不滿足預期收益與銀行發生矛盾。所以在客戶挑選理財產品的時候，要適當與客戶交流詢問他們的工作收入理財觀念和他們的預期的收益想法，理財人員根據不同客戶的情況推薦其產品。