我國大學生購買互聯網保險產品的調查分析

李佳琦 張澤凡

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113122）

互聯網保險是指保險信息咨詢，保險書設計，投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期繳費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。

一、我國互聯網保險的發展現狀

作為保險業的一種新興營銷模式，我國互聯網保險的發展歷史僅僅為短短十幾年的時間。但是互聯網保險對保險業的發展起到改革創新的作用。互聯網保險已經涉及在產品開發、銷售、承保、理賠、服務、后援、風控各個環節，這種網絡營銷模式不受時間和地點的限制，代替傳統保險上門面對面的銷售方式。與傳統保險的緩慢的反饋速度相比，如今的保險行業利用了移動互聯網、云計算、大數據等技術，方便及時獲取并處理客戶的反饋信息，在辦理保險業務時讓客戶有良好的購買體驗，因此大部分消費者更愿意通過互聯網來購買保險[1]。

現在的互聯網保險平臺大體分5類：一是傳統保險公司官網，這種網站基本銷售的都是該公司自己的保險產品。二是專業互聯網保險公司，該公司能切實根據客戶需求為其定制保險產品，但線下資源不足導致客戶流失。三是電商網站，例如淘寶平臺，雖然種類豐富但保險的信用和后續服務并不值得消費者信賴。四是專業保險代理機構，這類機構更具專業化。五是銀行等代理機構，這類機構的主要經營是理財產品，不能滿足大部分的保險需求。

目前我國的互聯網平臺主要的獨立第三方保險網站有，中民保險網、網易保險、保網、優保網和E家保險網等，2016年共有117家保險機構涉足互聯網保險業務。根據數據顯示，2015年互聯網保險保費收入達到2234億元，比2014年增長1375.1億元。[2]

二、我國大學生購買互聯網保險產品存在的問題

大學生是互聯網時代不可或缺的群體，在未來的互聯網保險行業會扮演重要的角色。所以本次關于互聯網保險的調查分析主要針對在校大學生。

（一）大學生缺乏對互聯網保險的認識

大學生對互聯網保險的認識主要分三個方面來說：一從性別角度來說，男生對保險產品關注會高于女性；二從學習專業角度，金融或者相關的經濟專業的學生對于互聯網保險產品的認知程度要高于其他專業的學生；第三個是大學生無收入，消費能力便體現了購買保險產品的意愿。

據調查數據，3.69%的大學生對互聯網保險非常了解，24.75%大學生對互聯網保險一般了解，而更多的大學生對互聯網保險不太了解占47.52%，而且有23.76%大學生對互聯網保險不了解。大學生獲取信息的途徑大多是通過網絡，但是大部分對于保險的認知渠道是通過廣告，銷售員的推銷和親朋好友的推薦。因此對于接觸互聯網保險的渠道卻很狹窄。

（二）大學生購買的互聯網保險產品結構單一

雖然互聯網保險的營銷模式便捷化但是在本質的結構上并沒有很大創新，大體都只有旅游意外險，健康險，理財險，車險等。互聯網保險只是在傳統保險的基礎上簡便了營銷方式，并沒有個性化的創新適合大學生的互聯網保險產品。

（三）互聯網保險信息保密技術不夠成熟

因為互聯網保險擁有大量的信息，這些往往都是很健全很重要的個人信息，很容易被不法分子剽竊。這是大學生群體最擔心的問題，學生的個人信息泄漏后被不法分子利用，這很容易導致學生以后的擇業。我國的互聯網保險網絡技術和信息安全方面都存在著風險，購買互聯網保險的大學生的信息資料安全遭受很大的威脅。另一方面，隨著大數據的發展，互聯網保險業務依靠大數據獲取信息，互聯網的信息價值也越來越高，一些公司內部人員觸犯道德風險，把一些大學生個人信息賣給其他商業機構，如此大學生的個人信息就在互聯網商業圈“共享”。目前我國缺乏對互聯網保險針對大學生個人信息的保護。

三、針對我國大學生購買互聯網保險的對策

（一）加強校園宣傳，讓在校學生熟悉互聯網保險

大學生對互聯網保險認知程度差主要是因為日常生活中很少存在互聯網保險產品，所以應該結合校園實際情況，做一些適合大學生的互聯網保險產品優惠活動，制造機會讓大學生接觸互聯網保險，讓互聯網保險融入校園生活，這樣不僅提高了大學生對互聯網保險的認識，而且逐步讓大學生接受互聯網保險產品，最后主動去購買自己需要的產品。與學校合作，推出與大學生捆綁的校園互聯網保險，讓互聯網保險成為大學生生活中不可缺少的一部分。

（二）豐富保險結構，創新針對大學生的互聯網保險產品

我國現階段互聯網保險可利用大數據進行資料的整合、分析、記錄，設計出為大學生群體量身定做的互聯網保險產品。因為前面提到大學生經濟條件問題，所以標準化的互聯網保險產品應該降低保費。基于傳統的保險，互聯網保險還可以根據信息技術探索大學生的內在需求，退出個性化的保險產品品種。因為大學生群體的特殊性，互聯網保險還可以制作屬于校園的品牌。要贏得大學生的了解和信任特別重要，所以營造品牌效應很有意義，這種推廣方式能提高互聯網保險的品質，吸引大量的大學生購買產品。

（三）提高信息安全度，降低互聯網保險的道德風險

保障網絡信息安全是互聯網保險行業的必要行為，因為現在的網絡信息安全隱患極高，所以互聯網保險機構建立層層的防范機構。

加強網絡信息監控，對大學生個人信息特別保護，減少人為帶來的網絡道德風險，讓參保學生安心。提升互聯網安全防范技術，經常對信息安全平臺升級，提高網絡安全意識，以免黑客的攻擊，切實保護大學生的隱私安全。