在校大學生視閾中網絡信貸消費現狀分析及對策研究
——以內蒙古高校大學生為例

趙珍，馬杰，周立，趙星晨

（內蒙古醫科大學，內蒙古呼和浩特 010110）

1 校園網貸現狀分析

1.1 在校大學生收支情況分析

（1）在校大學生生活費用固定，難以維持收支平衡。調查結果顯示，有 96.91%的在校大學生每個月的生活費不足 2000 元，生活費超過 2000 元的學生只有3.09%。據調查，本地月人均收入為 0.85833（萬元），說明在校大學生群體生活水平較社會群體平均收入水平低很多。

（2）在校學生的生活費多數由家庭提供。在 356 名問卷填寫者中，有 351 名學生的生活費由家庭提供，占98.6%，表明絕大多數在校大學生的生活費來源是家庭；其中 54 名學生生活費來自“兼職”，也有一部分學生已經具備通過自己勤工助學來減輕家庭負擔的意識，還有 73 名學生生活費來自各類獎助學金。

1.2 在校大學生參與校園網貸的一般情況分析

（1）超過 10%的在校大學生參與過校園網貸。在填寫問卷的 356 名學生中，有 44 名學生參與過校園網貸，是填寫問卷學生總數的 12.36%；312 名學生沒有參與過校園網貸，是填寫問卷同學總數的 87.64%。表明現階段只有一小部分大學生使用校園網絡貸款。

（2）校園網貸是在校大學生最不愿意使用的借錢方式。在校學生生活費不夠花時，首先會選擇父母，其次是親人朋友，再次是信用卡，最后才是網絡貸款，說明現階段校園網貸是在校大學生最不愿意使用的借錢方式。

（3）大學生不能完全認知校園網貸存在的利弊。在此次調查的被調查者中，18.26%的學生選擇不知道校園網貸，66.29%的學生選擇知道但不了解校園網絡貸款，僅有 15.45%的學生非常了解校園網絡貸款。整體來看，超過 80%大學生不能完全認知校園網貸存在的利弊。整體來看，在校大學生了解到的校園網貸仍然是片面的，因為在校大學生不了解貸款的制度、利率等，所以才導致其忽視弊端，不冷靜消費。

1.3 在校大學生參與校園網絡貸款渠道構成分析

絕大多數參與校園網貸的同學都存在自我防范意識。在此次調查中，44 名參與使用校園貸的同學中，其中有 23 人次選擇通過朋友同學提供的渠道參與校園網絡貸款。將不同渠道獲取的網貸信息相對數進行比較經過交叉表χ2檢驗，期望值頻數總和為 44，大于23，期望計數小于 5 大于 1，因而使用 pear sonχ2 檢驗，其中 s i g 值 0.045 小于 0.05，因而有理由拒絕 H0，接受H1。因此朋友同學提供的渠道使在校大學生更容易參與網貸。總的來看，大家需要借錢時首先選擇自己信任的朋友同學的渠道參與校園網貸，說明大家存在一定的自我防范意識。

1.4 在校大學生借貸用途分析

大多數使用校園網貸的在校大學生都是在沖動消費。在此次調查的 356 名被調查者中，49 人次表示自己身邊的同學使用校園貸用于“創業”，218 人次表示自己身邊的同學使用校園貸用于“購買服飾、電子產品”，65 人次表示自己身邊的同學利用校園網貸用于“游戲、賭博”，217 人次表示自己身邊的同學使用校園貸用于“補充生活費用”，僅有 63 人次表示自己身邊使用校園網貸的同學用于“補充學習費用”。上述數據表明校園網貸對他們來說是非必要性的，大多數使用校園網貸的在校大學生是沖動消費。

1.5 校園網絡貸款風險分析

校園網絡貸款存在諸多問題，可能會對學生本身、其家庭或者社會造成諸多惡劣影響，是校園網貸存在的必然劣勢。當生活開支增加時，沒有收入的在校大學生有一定比例的人就會選擇校園網貸，雖然當月內解決生活費入不敷出的問題，但是要用下一個月的生活費來還上一個月欠下的貸款，使得下一個月的生活費再次入不敷出。每月生活成本會變相提高，但是每月家庭為你提供的生活費數額是一定的，出現“下月補上月”的惡性循環。

1.6 學生個人信用及誠信重要性分析

從該次調研中對最基本的人民銀行的征信記錄的查詢和關注上，有 78.93%的學生沒有查詢和關注過本人的征信記錄，在開展學生誠信檔案建設工作的學校中有 42.03%的學生不了解誠信檔案的具體內容。這說明部分的在校大學生還沒有形成完備個人征信意識,對個人誠信檔案的重要性認識不足。

2 分析結論與對策研究

2.1 分析結論

當今大學生生活費主要來自家庭，一部分人有自己打工賺錢的自給自足的意識，但是學生們生活成本越來越高，生活開銷也逐漸上漲，部分在校大學生會出現入不敷出的現象。 校園網貸是在校大學生最不愿意使用的借錢方式。并且，即使是參與過校園網貸的學生對其存在利弊存在認知誤差。大家對校園貸存在一定的自我防范意識，大家需要借錢時首先選擇自己信任的朋友同學的渠道參與校園網貸。多數人都在盲目沖動的參與校園貸，校園網貸對他們來說并不是非借不可的，大多數使用校園網貸的在校大學生是沖動消費。校園網貸存在的最大影響是引導大學生錯誤的價值觀、消費觀，還可能影響學生信用、破壞借貸規則。學生對誠信和信用記錄的重要性認識不足。

2.2 原因及對策

校園貸在高校的盛行原因是多樣性的，主要概括為大學生的定額的生活費和日益增長的消費欲望間的矛盾；學生盲目消費及生活攀比與正確的人生觀價值觀之間的嚴重失衡；學生匱乏的金融知識和征信意識與電商的捆綁消費和行業道德缺失之間的同步存在，金融監管局部空白和學生家庭及社會對大學生金融及征信教育的缺乏。針對這些原因及該課題調研的大學生校園貸現狀，提出以下對策。

（1）參與校園貸的學生有一部分確實存在因家庭經濟困難導致的生活費不足的問題，在解決學生生活費不足問題方面，高校除了進一步完善各類資助政策，及時發放獎助學金，可全力調動大學生參與勤工助學的積極性。勤工助學不僅能在經濟上幫助學生，更能在自立，吃苦耐勞等方面鍛煉學生的品格。在勤工助學方面，高校相關部門可以在校內提供更多的崗位，為在校學生提供更多的提高收入的機會。相關部門提供規范的勤工助學崗位會讓在校學生的收入和人身安全有絕對的保障，主動規避在校學生外出兼職安全、收入沒有保障的現象。

（2）在解決學生盲目消費及生活攀比與正確的人生觀價值觀之間的嚴重失衡方面，主要是培養在校學生正確的人生觀、消費觀。在校學生每月的生活費主要用途是生活支出，而在校學生的生活支出主要取決于其消費觀念，校園貸的學生大都被各類以消費能力標榜個人價值的觀念綁架。從學校方面來說，可以開展“主題教育宣傳周”等活動，引導在校學生形成正確的人生觀、消費觀。另一方面，高校有關部門與學生的家長應該形成雙方聯動的學生網貸安全監控機制，積極呼吁在校學生的家長承擔起培養學生杜絕校園網貸的意識和正確人生觀、消費觀的責任。大學生信用體系的缺失和征信知識的匱乏也是導致校園貸事件的又一重要原因。目前內蒙醫科大學和中國人民銀行內蒙古分行合作，作為大學生誠信教育基地，開展大學生誠信教育，開展防范不良網貸主題宣傳和征信知識進校園，并開展誠信教育方面的選修課。這些舉措均取得了很好的效果。父母作為大學生的監護人，盡管大學生可能遠在他鄉，也要盡可能地關注自己孩子的現狀，多對大學生補充一些信貸方面的知識，與孩子一起面對網貸可能面臨的失信風險。

（3）課題組通過實地走訪，北京、武漢、內蒙古等地高校學生及附近的相關宣傳。了解到高校附近基本沒有明顯的校園貸相關內容的海報張貼，但是分期樂曾經在北京多所高校附近投放過宣傳海報。也有學生反映，在個人網絡社交平臺有時會有校園貸的類似信息彈出，誘惑很大。另外，花唄在優酷熱播劇投放的高頻率廣告對熱衷網劇的大學生影響也是很大的。所有說各類校園網貸及分期消費產品無時無刻的在誘惑著涉世未深的在校學生，電商的捆綁消費和行業道德缺失導致的各種校園網絡貸款催生的校園悲劇屢見報端。

（4）根據調研，由于“校園網絡貸款”的借貸辦理程序非常簡單，只要學生能夠提供有效的身份證、學生證，就可以輕而易舉地申請貸款，不僅申請門檻比信用卡低，額度更是遠高于信用卡。多數為學生提供貸款的網貸平臺不能控制在校學生的借款使用范圍，極易造成自制能力差的在校學生不理智消費。在校學生應該對校園網貸有更加深刻的理解和認識，對校園網貸的利弊要有準確的認知，積極規避不必要的風險。正確地認識校園網絡貸款可以避免自身陷入不良貸款圈套。在使用校園網貸平臺時，本人要對流程、還款期限、利率、手續費、服務費等問題認真的計算、理解，切不可大意，一帶而過，必要的時候請同學親友給出參考意見。另外，在選擇校園網貸平臺時要做到如履薄冰，以信譽度好、知名度好、口碑佳的校園網貸平臺作為借款首選，切不可通過網絡盲目選擇來歷不明的校園貸款。

3 結語

隨著互聯網消費的興起，大學生的生活更是和互聯網息息相關。校園貸和各類消費就是其中之一。規范互聯網金融已成為國家的既定方略，而依托互聯網存活的校園貸必將進入網絡監管時代。在制定針對校園貸的立法和政策之余，倫理道德對于校園貸的規制作用是毋庸置疑的，而以立法為根基、以制度為支撐、以倫理道德為基準的應對機制，將對校園貸的規制和大學生的健康發展起到重要作用。