商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的問題及對策探究

張曉磊

(中國建設(shè)銀行齊齊哈爾市分行，黑龍江 齊齊哈爾 161000)

普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的，近些年，我國各大銀行提供了很多惠民的金融業(yè)務(wù)，例如助農(nóng)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、企業(yè)融資等。但在普惠金融開展中還面臨一些挑戰(zhàn)，例如金融管理經(jīng)營體系不完善，對于金融財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和成本風(fēng)險(xiǎn)管理不夠嚴(yán)格，成本與收益不匹配，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較少，面臨的市場環(huán)境比較復(fù)雜，商業(yè)銀行要積極完善金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研發(fā)，加強(qiáng)合作交流，保證普惠金融的落地和實(shí)施，為廣大人民群眾和小企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)。

一、商業(yè)銀行普惠金融的特點(diǎn)

普惠金融具有普及性和惠民性，因此被稱為“普惠金融”，其實(shí)質(zhì)就是為個(gè)人或小型企業(yè)找到適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)類型。普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)具有很高現(xiàn)實(shí)價(jià)值和功能，顛覆了傳統(tǒng)銀行針對高端客戶提供的金融服務(wù)類型的束縛，更關(guān)注小企業(yè)和底層收入人群的金融需求，為其提供小額度的貸款或資金管理項(xiàng)目的服務(wù)，意味著人人都可以成為銀行的客戶，都可以平等的享受銀行提供的金融服務(wù)[1]。

普惠金融的特點(diǎn)體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)任何企業(yè)和個(gè)人都可以從銀行提供的金融服務(wù)中選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不但價(jià)格符合不同群體的需求，可以保證每個(gè)人或企業(yè)都可以承受，而且有較多的金融服務(wù)項(xiàng)目，包括信貸、保險(xiǎn)和養(yǎng)老金融等。(2)普惠金融有健全的管理機(jī)構(gòu)，制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新至關(guān)重要，銀行對于普惠金融的內(nèi)部監(jiān)督管理較為嚴(yán)格，銀行為其制定了科學(xué)的目標(biāo)，保證普惠金融政策的落實(shí)。(3)普惠金融屬于一種金融產(chǎn)品和服務(wù)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。盡管很多項(xiàng)目融資都是小額度的，但是由于市場監(jiān)督管理缺位，部分小企業(yè)經(jīng)營困難，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)或三農(nóng)對象利用相關(guān)政策謀取私利，使普惠金融也遭受一定的風(fēng)險(xiǎn)。(4)普惠金融樹立了可持續(xù)發(fā)展的理念，建立了長遠(yuǎn)的眼光保證普惠金融的可持續(xù)發(fā)展和切實(shí)的服務(wù)于大眾[2]。

二、發(fā)展普惠金融的重要意義

首先，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融需要政府的大力支持，國家有關(guān)部門制定了相關(guān)的政策，各地區(qū)政府也出臺了一系列的保障措施，為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提供了便利，例如部分地區(qū)針對銀行實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略中實(shí)行一些存款準(zhǔn)備金激勵(lì)政策，鼓勵(lì)銀行發(fā)展普惠金融。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的目的是調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，優(yōu)化服務(wù)模式，調(diào)整客戶群體類型和結(jié)構(gòu)，不僅可以改善客戶群單一的問題，還可以增加銀行的活力，如當(dāng)銀行在大中型客戶發(fā)展中遇到瓶頸時(shí)，普惠金融業(yè)務(wù)就可以有效發(fā)揮其優(yōu)勢，因?yàn)槠栈萁鹑诜?wù)對象為小型企業(yè)和個(gè)人，傾向于普通的人民群眾，可以為普通企業(yè)提供小額度的金融服務(wù)，客戶更加多樣化，使金融產(chǎn)品客戶結(jié)構(gòu)更加豐富[3]。

其次，普惠金融業(yè)務(wù)的開展有助于提高銀行的聲譽(yù)和綜合效益。普惠金融重點(diǎn)在“普惠”二字，體現(xiàn)在普遍和惠民上，可以為小型企業(yè)提供融資或貸款，可以向個(gè)人提供貸款或存款業(yè)務(wù)，可以激發(fā)小企業(yè)活力，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的普及。在多種經(jīng)營形式發(fā)展的今天，為小型企業(yè)提供金融支持有助于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，改善民生。

三、商業(yè)銀行普惠金融取得的成效

我國商業(yè)銀行近些年陸續(xù)研發(fā)普惠金融產(chǎn)品，到目前，已經(jīng)取得了一些成效。

1.金融服務(wù)覆蓋面廣

目前我國金融業(yè)各項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面積較大，且城鄉(xiāng)一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中金融產(chǎn)品逐漸覆蓋到縣級、鄉(xiāng)級企業(yè)和個(gè)人，金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目逐漸增加和完善，這預(yù)示著在未來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方銀行的金融業(yè)務(wù)也會(huì)逐漸得到擴(kuò)展，微型企業(yè)和農(nóng)戶等享受金融服務(wù)不再是難事。

2.小微企業(yè)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)上升

以往來說，小微型企業(yè)的融資面臨較多的困難，貸款限制因素較多，對于一些手續(xù)的考核比較嚴(yán)格，普惠金融服務(wù)的開展和繁榮使小微企業(yè)和個(gè)人融資難度逐漸降低，貸款金額有所增加，據(jù)中國人民銀行發(fā)布2019年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2019年末，普惠小微貸款支持了2704萬戶小微企業(yè)經(jīng)營主體，同比增長26.4%，小微貸款的普惠性進(jìn)一步提升。

3.線上金融服務(wù)效果顯著

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行應(yīng)用普遍，電子支付平臺為普惠金融的發(fā)展提供了巨大的便利。個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目增加，個(gè)人持有的銀行卡增加，包括借記卡和信用卡等，線上交易量增加，網(wǎng)絡(luò)支付使用較為頻繁。在銀行業(yè)務(wù)中，非現(xiàn)金交易逐年增加，平均每人每年增加了約為120筆，主要采用移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)交易和支付。

4.惠農(nóng)政策助扶貧

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，精準(zhǔn)脫貧工作至關(guān)重要，在國家提倡精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的同時(shí)，銀行業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐漸縮小城鄉(xiāng)的差距。政府部門針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村扶貧提供了一些財(cái)政補(bǔ)貼和支持，各大銀行也出臺了惠農(nóng)的政策，提供小額信貸服務(wù)，提升扶貧的效果，例如，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款，鼓勵(lì)農(nóng)戶創(chuàng)新，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等。

四、銀行普惠金融發(fā)展存在的問題

1.銀行經(jīng)營管理不夠完善

由于我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡，商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在較大的差異，銀行的客戶群體和企業(yè)類別也存在差異。銀行以往提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目比較單一，而金融服務(wù)分散程度較高，統(tǒng)一管理難度較大。雖然部分商業(yè)銀行結(jié)合金融服務(wù)設(shè)立了相應(yīng)的管理部門，但是經(jīng)營管理和考核不足，對相關(guān)政策分析不足，存在經(jīng)營管理不完善的問題。

2.成本、風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配度不高

商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的一個(gè)顯著的問題，就是成本、風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配。普惠金融的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)、農(nóng)戶及低收入人群，他們的金融服務(wù)需求具有較為急切、額度較少和期限短等特點(diǎn)，必然加大城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行成本和收益比例失調(diào)。另外，商業(yè)銀行對于客戶信息掌握的不全面，也會(huì)導(dǎo)致資金風(fēng)險(xiǎn)的增加，同時(shí)外部環(huán)境也給銀行經(jīng)營帶來不利影響，如部分小微企業(yè)貸款后就宣布破產(chǎn)，致使銀行面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配度不高。

3.金融服務(wù)供需不平衡

與城市中高收入群體和企業(yè)相比，小微企業(yè)、三農(nóng)對象的收入較低，但融資需求較高，然而銀行提供的金融服務(wù)相對有限。一是我國城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，縣級、鄉(xiāng)級銀行網(wǎng)點(diǎn)屈指可數(shù)，導(dǎo)致金融服務(wù)工作開展難度大，沒有深入三農(nóng)地區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)情況更為嚴(yán)峻。銀行的金融服務(wù)渠道單一，銀行與企業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)不足，難以滿足此類金融服務(wù)的需求，影響普惠金融的發(fā)展。二是銀行金融服務(wù)不到位，相關(guān)支持政策不足，四大國有商業(yè)銀行在涉農(nóng)及精準(zhǔn)扶貧等普惠金融領(lǐng)域貸款服務(wù)均有待加強(qiáng)[4]。

五、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的對策

1.完善商業(yè)銀行普惠金融經(jīng)營管理

商業(yè)銀行要抓住國家發(fā)展普惠金融的契機(jī)，建立科學(xué)的普惠金融經(jīng)營管理模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要重視發(fā)展普惠金融，針對中小企業(yè)及個(gè)人客戶建立科學(xué)的金融服務(wù)模式[5]。傳統(tǒng)金融服務(wù)過于重視大中型客戶，很多金融服務(wù)都是針對這類客戶的，對于小型企業(yè)和個(gè)人客戶不夠重視，對三農(nóng)客戶的服務(wù)不足，商業(yè)銀行要結(jié)合國家有關(guān)部門的政策和制度，優(yōu)化內(nèi)外部環(huán)境，做好金融服務(wù)過程的監(jiān)管，促進(jìn)普惠金融政策的落地，提高普惠金融經(jīng)營管理的水平。

2.降低普惠金融的成本及風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，為客戶提供線上或電子普惠金融業(yè)務(wù)，使客戶資金管理和投資更加便利。對客戶進(jìn)行分類，包括小微企業(yè)和三農(nóng)對象等，商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行，結(jié)合客戶需要的金融服務(wù)推送相關(guān)內(nèi)容，例如助農(nóng)貸款、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)鼓勵(lì)性貸款服務(wù)。商業(yè)銀行要調(diào)整政策，努力吸收存款，促進(jìn)銀行現(xiàn)金流的流轉(zhuǎn)，提高客戶的忠誠度，留下優(yōu)質(zhì)的客戶群體，降低銀行的成本。

從抵御風(fēng)險(xiǎn)的角度發(fā)展普惠金融，商業(yè)銀行要突出金融服務(wù)的優(yōu)勢，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，利用稅務(wù)、工商等部門的數(shù)據(jù)和信息，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，對提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)地評估，消除金融信貸環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門要為普惠金融提供相應(yīng)的政策，在提供具體服務(wù)時(shí)做好企業(yè)和個(gè)人信息記錄和詢證，保證金融服務(wù)的實(shí)際效果，有利于商業(yè)銀行降低普惠金融業(yè)務(wù)不良貸款的比率，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3.提高普惠金融業(yè)務(wù)的供給能力

要想提高普惠金融業(yè)務(wù)的供給能力，就要加快普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新。一是商業(yè)銀行要積極踐行國家提出的關(guān)于金融業(yè)的管理政策，深入貫徹相關(guān)制度，保證基礎(chǔ)性普惠金融服務(wù)工作的有效落實(shí)。要做到客戶的維護(hù)，做好基礎(chǔ)性工作，對客戶信息進(jìn)行分析和篩選，結(jié)合企業(yè)實(shí)際提供針對性的金融服務(wù)，為小微企業(yè)和三農(nóng)對象提供高質(zhì)量服務(wù)，推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是針對普惠業(yè)務(wù)特點(diǎn)，利用現(xiàn)代技術(shù)手段，簡化信貸審批流程，推行信貸流程無紙化，提高業(yè)務(wù)辦理效率。三是加快信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對小微企業(yè)、農(nóng)戶及低收入等群體的多層次、多樣化信貸需求，研發(fā)出適合的、有針對性的產(chǎn)品，如對具有相同特征的普惠群體進(jìn)行批量化信貸操作，提供線上抵押貸業(yè)務(wù)、線上信用信貸產(chǎn)品等。

結(jié)語

商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的開發(fā)要結(jié)合國情推進(jìn)，銀行要從金融服務(wù)發(fā)展理念入手進(jìn)行革新，要充分借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，從我國實(shí)際出發(fā)，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的類型，惠及百姓。商業(yè)銀行要積極借助于先進(jìn)技術(shù)手段，有效地評估客戶的信息和數(shù)據(jù)，加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)，可以促進(jìn)銀行金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，為小企業(yè)和城鄉(xiāng)群眾提供有針對性的普惠金融服務(wù)，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。