普惠金融與鄉村振興

文｜《農經》特約記者 郁李

進一步加強金融對民生領域、農村地區的支持力度，是央行對我國普惠金融發展提出的要求。從普惠金融取得的成績和發展來看，運用現代信息技術提升金融科技服務，創新服務模式，已經成為普惠金融助力鄉村振興的一大趨勢。

2019 年是《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》實施的第4 年，也是關鍵之年和攻堅之年。隨著金融供給側結構性改革的深化，普惠金融在完善體制機制建設、創新金融產品和服務，擴大基礎金融服務覆蓋面，強化重點領域金融服務供給，提升金融服務的便利性和民眾獲得感等方面有了進一步提升。普惠金融重點領域供給持續增加，小微企業金融服務增量、擴面、降本、控險平衡發展，金融對民生領域、農村地區的支持力度進一步加強，我國普惠金融整體發展趨勢向好。

數據顯示，截至2019 年6 月末，全國涉農貸款余額34.24 萬億元，其中，農戶貸款余額9.86 萬億元。普惠型涉農貸款余額6.10萬億元，占全部涉農貸款的17.80%，較年初增長8.24%，高于各項貸款平均增速1.11 個百分點。2019 年上半年，全國農業保險為1.17億戶次農戶提供風險保障約2.57 萬億元，為1500.52 萬戶次受災農戶支付賠款203.09 億元。全國扶貧小額信貸累計發放3834.15 億元，余額2287.57 億元；扶貧開發項目貸款余額4274.04 億元。

隨著政策的持續發力，普惠金融在助力鄉村振興、脫貧攻堅方面發揮越來越大的作用。11 月12 日，在第六屆世界農村與農業金融大會上，中國農發行行長錢文揮以“全力服務鄉村振興，積極推進包容性增長”為主題做了發言。錢文揮指出，近年來中國經濟持續穩定健康發展，綜合國力大幅提升，人民群眾生活顯著改善，為推動世界經濟發展作出了巨大貢獻。但同時，農業和農村發展仍是明顯短板，存在可持續發展的資金和符合金融支持條件的項目“雙短缺”現象，是普惠金融包容性增長中急需解決的問題。

包容性增長利惠于民

2017 年，我國把鄉村振興作為建設現代化經濟體系的基礎性工作，放在優先發展的位置，提出了“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的總要求，為農業農村發展提供了項目和資金對接平臺，在發展農業新產業新業態、農村基礎設施建設、普惠金融、改革集體產權制度等方面催生了中國金融服務的新動能。預計今后5 年內，中國鄉村振興需投資7 萬億元以上。

2018 年的中央1 號文件強調“普惠金融重點要放在鄉村”。在農業農村發展中，普惠金融在鄉村振興戰略實施過程中發揮著不可替代的能動作用。由于小微企業普遍存在規模較小、體制機制不健全，生產經營、財務管理不規范，抗風險能力相對較差等問題，長期以來，缺乏傳統銀行認可的抵押物、信用記錄不完善、需求各異、分布分散等客觀情況在涉農小微企業群體中被顯著放大，融資難、融資貴、融資慢的問題一直較為嚴峻。

在金融供給側結構性改革的戰略思路下，貨幣金融政策的有效配合加之金融機構發展理念的轉變，促使小微企業融資難、融資貴、融資慢等問題在某種程度上有所緩解、持續向好。但與此同時，從根本上看，小微企業“缺”的不僅僅是“錢”，還迫切需要全面優化自身管理能力、創新能力和發展能力，更需要資金之外的“增值服務”與“引導培育”。普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但是普惠金融不是做慈善，也不是輸血，而是給造血提供動力，通過各項惠農政策，讓金融服務惠及農民，支撐產業發展。中銀國際研究公司董事長、經濟學家曹遠征表示，普惠金融也是金融的一種形式，有特殊風險，所以也要做到控制風險，而普惠金融風控的最終目的是讓客戶有還款能力。如何培養客戶的還款能力，是金融機構要考慮的問題，也是普惠金融的要義。包容性增長不僅要解決小微企業、貧困人群融資難的問題，而且應在扶持其發展的同時，加以引導和培育，提高其還款能力，降低金融風險，實現可持續發展。

農發行作為我國唯一的農業政策性銀行，堅持以政策為導向，專門為“三農”服務。在農業產業發展方面，2019 年夏收以來，農發行累放夏糧收購貸款416 億元，支持收購夏糧425 億斤，其中支持小麥收購量約占全社會收購量的58%，繼續保持收購資金供應主渠道地位；未來3 年，農發行還將計劃安排500 億元信貸規模和資金，集中用于支持生豬全產業鏈發展及儲備調控體系建設。農發行創新中小微企業支持模式，利用小微企業貸款政策，創新運用供應鏈、區塊鏈技術，為生豬生產及上下游中小企業、養殖場、養殖戶提供網上綜合金融服務和線上辦貸服務，降低融資成本。以大型企業與上下游小微企業的真實交易為基礎，積極予以信貸支持，有效解決中小養殖場、養殖戶融資難、融資貴問題。

在金融扶貧方面，農發行以易地扶貧搬遷、產業扶貧等形式支持脫貧攻堅，截至今年9 月末，農發行精準扶貧貸款余額1.36萬億元，支持768 萬人易地搬遷；以推進一二三產業融合、打造田園綜合體等方式，支持現代農業發展；聚焦棚改、鄉村公路等領域，推進城鄉基礎設施發展，截至今年9月末，相關貸款余額達2.9 萬億元。

在服務小微企業方面，2007 年農發行就推出了專門的農業小企業貸款。今年，農發行全面加大小微企業支持力度，著力緩解小微企業融資難、融資貴問題，進一步加大信貸資源向小微企業配置，持續加強模式創新，探索了供應鏈金融、銀政擔、同業合作轉貸等一批支持小微企業的新路徑，持續改善了小微企業融資服務水平。截至2019年6月末，小微企業貸款余額70.05 億元，較年初增加23.99 億元，增長52.1%；貸款戶數1436 家，比年初增加578 家，增長67.4%，提前完成全年目標。

數字化建設

當前，新一代信息技術風起云涌，金融科技被廣泛運用，成為推動金融業創新業務模式、提升效率的重要力量。全國政協原主席、國家電子政務專家委員會主任王欽敏認為，推動金融供給側結構性改革，需要運用大數據、云計算、人工智能等新一代信息技術提供支撐，提高服務質量和效率、降低運營成本。金融機構推進普惠金融的發展須借力信息化手段。

2016 年，建行推出金融服務產品“小微快貸”。“小微快貸”利用系統中客戶數據信息，實現了在線申請、審批、簽約、支用、還款的全流程網絡化、自助化操作，在客戶信息完整的情況下只需要幾分鐘即可完成貸款全流程，大幅提升了業務辦理效率，節約客戶的時間。經過不斷創新，“小微快貸”家族不斷壯大，成員包括“信用貸”“云稅貸”“賬戶云貸”“抵押快貸”等系列產品。截至今年9 月末，建行“小微快貸”線上產品已累計投放560 億元貸款，惠及10 余萬戶小微客戶。

建設銀行利用金融科技，通過大數據評估客戶信用，探索建立了以批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務為特色的“五化”普惠金融新模式，實現客戶“一分鐘獲貸、一站式服務、一價式收費”的信貸服務新體驗。在國內銀行業首創并率先推出面向小微企業的“惠懂你”移動端融資平臺，創新了銀企雙向溝通方式，實現全程在線的融資服務。建行“惠懂你”APP實現了建行“小微快貸”在線一站式辦理，通過建行“惠懂你”APP，客戶能夠隨時查看建行小微企業信貸產品信息，無需登錄，只需要填寫企業名稱全稱，勾選行業，填寫企業上年度經營收入，以及近一年企業納稅總額，選擇性錄入房產信息，就可試算出貸款額度，提前了解在建行可貸金額。

截至2019 年9 月末，建行普惠金融貸款余額9025.84 億元，較年初新增2925.09億元；貸款客戶126.58 萬戶，較年初新增24.79 萬戶，占據同業領先地位。

近年來，郵儲銀行不斷豐富農村金融產品和服務模式，構建了農戶貸款、新型農業經營主體貸款、涉農商戶貸款、縣域涉農小微企業貸款、農業龍頭企業貸款五大涉農貸款產品體系，覆蓋所有農村經營主體。此外，郵儲銀行利用大數據、云平臺、場景獲客等新技術與作業手段，不斷創新“三農”金融貸款產品，持續加快互聯網貸款開發，推出額度線上支用模式“E 捷貸”和全流程純線上貸款產品“極速貸”“掌柜貸”等。截至2019年6 月30 日，郵儲銀行涉農貸款達1.26 萬億元，占貸款總額的26.70%，其中農戶貸款9956.07 億元，占貸款總額的21.18%。郵儲銀行單戶授信總額1000 萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額6446.13 億元，較上年末凈增996.21 億元，增長18.28%；投向小微企業客戶群體的信用貸款余額近700 億元，較年初增長27%。

亟需模式創新

數字經濟時代的普惠金融，不只需要借力金融科技，還須增加金融資源供給，在拓展普惠金融的內涵和外延上下功夫，同時做好風險防控。任何普惠信貸業務市場的參與者，都難以通過單兵作戰方式輸出可持續的產品和服務。目前，銀企合作、銀行與非銀金融機構合作的普惠金融模式已成趨勢。多方合作既可以加強服務模式創新，又可降低金融風險。

模式創新方面，平安普惠創新性探索了聚合模式在小微信貸領域的成效，為解決三農人群的融資難題提供了新視角。平安普惠先后通過和上海宋慶齡基金會、中國婦女發展基金會等合作，發放免息貸款幫助農村創業群體。平安普惠專注的是比小微企業體量更小的個體工商戶、自雇經營者組成普惠信貸的深水區、新藍海。一方面通過構建聚合平臺，復雜的信貸業務鏈條被分解為獲客、風控、增信、資金等多個環節。在每個環節，聯接具有獨特環節優勢的市場主體，讓專業機構以高效能的方式解決專業難題，打通金融資源和小微群體之間的“最后一百米”。另一方面，平安普惠也是業內首家將人臉識別、微表情、遠程視頻等科技應用到信貸領域的平臺，有效降低信貸服務成本、提高信貸供給能效。

2015 年10 月，全國工商聯、國務院扶貧辦、中國光彩會發起“萬企幫萬村”行動，計劃用3 到5 年時間，動員全國1 萬家以上民營企業參與，幫助1 萬個以上貧困村加快脫貧進程，助力精準扶貧。農發行與工商聯、扶貧辦、光彩會共同建立了緊密的合作機制，探索“扶貧車間”、產業化聯合體、東西部協作扶貧等模式，通過幫助企業積極整合擔保資源，增加貸款的可獲得性，創新支持了一批“萬企幫萬村”行動項目庫入庫企業，持續加大了產業扶貧支持力度。農發行將“萬企幫萬村”精準扶貧行動與服務民營小微提升工程有機結合，積極運用“萬企幫萬村”差異化信貸政策、支持小微企業發展的指導意見等一系列文件，不斷探索融資模式創新，切實提升民營小微企業服務能力，不斷提高金融服務質量。截至2019 年9 月末，納入項目庫企業共1362 家，較2016 年增加1020 家，覆蓋31 個省級分行；已支持企業968 家，較2016 年增加767 家；貸款余額787.17 億元，較2016 年增加508.07 億元；帶動及幫扶貧困人口約76.99 萬人，較2016 年增加68.05萬人。