濰坊市農村普惠金融發展的困境及對策建議

徐麗娟

摘要：本文從濰坊市普惠金融發展現狀出發，討論目前濰坊市普惠金融發展的困境，提出濰坊市普惠金融發展的政策建議：完善農村金融服務設施建設，拓寬普惠金融發展載體;發展“互聯網+農業”，提高農村信息化水平;創新金融產品，為個性化的農業項目提供合適的金融產品;建立適合農村個體的信用評價制度，完善農民信用評價體系;鼓勵民間資本進入普惠金融領域，提高普惠金融的市場化。

關鍵詞：普惠金融 現狀 困境 政策建議

黨的十九大提出“鄉村振興”戰略，制定了鄉村發展的目標和任務，為我國鄉村發展提供了相應的政策支持。鄉村振興是從經濟、文化、教育、生態等多個方面的全面發展。鄉村振興戰略的實施，除了農民積極參與之外更需要資金的支持。然而，農業自身的特點決定了其在融資領域處于弱勢地位，近年來農業作為第一產業在國民經濟中的比重越來越低。因此，必須要發動社會各界的力量參與鄉村振興的建設中來。

自2005年聯合國普惠金融概念提出以來，我國十分重視普惠金融在鄉村振興中的應用。目前，學界對普惠金融的概念形成了共識：“普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務?！?015年中央政府發布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中，明確了普惠金融的服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群等。2017年，濰坊市響應國家號召制定了《濰坊市推進普惠金融發展實施方案》提出“強化普惠金融政策激勵，實施重點領域精準扶貧，優化農村支付環境，健全普惠金融信用體系等多方舉措”，持續改進小微企業和三農的金融服務水平。

一、文獻回顧

國內關于農村普惠金融方面的研究較多，主要從定性分析和定量分析兩個方面開展。在對普惠金融概念的界定上，潘功勝（2015）[1]從普惠金融的合理性角度出發，提出普惠金融是為家庭和中小企業提供合理、高效的金融服務。何德旭、苗文龍（2015）[2]則認為普惠金融是解決金融排斥，體現金融包容性的金融服務。張博（2018）[3]，仝愛華、姜麗麗（2019）[4]等在分析我國普惠金融發展現狀的基礎上，提出了從農村信用體系建設、互聯網環境、金融產品等不同的方面完善農村普惠金融發展的政策建議。

普惠金融實證研究方面主要圍繞普惠金融指數的建立和測算以及普惠金融發展的影響。普惠金融指數的測算方面，楊軍等（2015）[5]應用江蘇省縣市區的金融數據，建立因子分析模型，評估了江蘇省普惠金融發展水平，提出提高貧困地區金融投入，普及普惠金融知識的建議。杜強，潘怡（2016）[6]通過構建普惠金融指數，衡量我國東西部地區普惠金融發展水平，結果東部地區普惠金融水平顯著高于中西部地區，并提出加快普惠金融體系建設。普惠金融發展的影響方面，謝升峰（2014）[7]通過建立普惠金融水平模型及普惠金融對城鄉居民福利影響的模型，分析了普惠金融對城鄉居民的福利影響差異，認為從全國范圍內看普惠金融縮小了城鄉福利差距，但是普惠金融加大東部地區的城鄉福利差距，縮小了西部地區的城鄉福利差距。付莎、王軍（2018）[8]進一步基于省級面板數據出發，分析了普惠金融對中國東部、中西部經濟增長的影響，結果顯示普惠金融顯著的促進了經濟增長，但是促進方式不同。蘇基溶、廖進（2009）[9]通過2001-2007年的省級面板數據研究了金融發展對貧困的影響，結果顯示金融發展從收入分配效應和增長效應兩個方面提高了貧困家庭的收入水平。劉玉麗、馬正兵（2018）[10]進一步通過農村普惠金融數據分析了普惠金融對農村減貧的福利效應，認為農村普惠金融發展有助于提高農村貧困地區的福利水平，而且將普惠金融與教育扶貧相結合的效果更加顯著。

本文應用定性分析的方法通過梳理濰坊市在農村普惠金融方面做的工作，闡述了濰坊市農村普惠金融現狀和普惠金融發展的困境，并在此基礎上提出了相應的政策建議。

二、濰坊市普惠金融發展現狀

自2017年濰坊市發布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》后，濰坊市各大金融機構推出了一系列的措施提高農村普惠金融服務水平，為農業項目融資提供了極大的便利。本文梳理濰坊市各金融機構的普惠金融工作如下：

（一）創新研發普惠金融“產品庫”，打造支農服務“大平臺”

濰坊市農商行推出了“興農”“安居”“樂業”和“濃情農商”四個系列共33個產品信貸產品體系，通過開展“鄉村振興文明信用”工程等搭建整村授信平臺，為田園綜合體等新型農業主體發放普惠金融貸款，支持鄉村振興和農業發展。針對壽光蔬菜園區化、集約化發展的新模式、新業態，創新推出支持現代農業園區上、中、下游整條產業鏈的“農業設施貸”“園區項目貸”“大棚按揭貸”等信貸產品。同時，一改過去貸款辦理業務的繁瑣程序，通過“V貸”等線上平臺，系統自動化審批，手機辦理業務等將貸款時間壓縮65%。尤其是疫情期間，通過線上“不見面”辦理貸款展期和新貸款發放，支持小微企業和農業發展。

（二）創新金融產品和服務，“貸”動鄉村振興

為了方便農民了解和獲得普惠金融服務，濰坊市各大銀行等金融機構增設了農村的營業網點，提高農民的金融機構的可獲得性。進一步，針對農村信息不通暢，農民對普惠金融了解不多等方面的問題，濰坊市銀行等金融機構推出便民服務進村，將金融機構搬到家門口，打通便民“最后一公里”，為更多需要資金的農村項目提供金融服務。同時，針對農村項目個性化、小微化的特點，各金融機構設計了更加符合各項目需求的金融產品，以更加契合農村項目需求的創新金融產品切實“貸”動鄉村振興。

（三）應用“大數據+人工智能”搭建鄉村振興普惠金融服務平臺

諸城市、壽光市等地依托螞蟻金服的“大數據+人工智能”優勢，合作搭建鄉村振興普惠金融信用評價機制，完善農村和農民信用信息不完善，難以量化的短板，將農村普惠金融數據管理納入到金融服務平臺?！按髷祿?人工智能”鄉村振興普惠金融服務平臺的搭建，為農村信用體系搭建和農民信用數據收集提供了可行方案。根據目前搭建的農村普惠金融服務平臺可以看到農民的項目、資產和經營狀況等，為金融機構貸款提供了有力支撐。

三、濰坊市普惠金融發展的困境

（一）普惠金融服務農村深入程度有待加強

普惠金融服務在農村的深入程度有待提高，主要表現在以下三個方面：第一，雖然濰坊各大銀行等金融機構推出了多種服務農民的普惠金融創新產品，但是這些服務大多集中在產業化發展較好的壽光、諸城等地，其他地區尤其是山區分散化農業區的普惠金融產品數量少，金融機構服務網點少，普惠金融知識普及工作深入程度低。第二，普惠金融的廣度和深度不夠，農民的文化程度普遍不高，金融意識淡薄，對普惠金融的認識極少，對金融的印象仍停留在存款、貸款等傳統的金融業務上。普惠金融宣傳需要大量的資金和人力投入，但是收入甚微，僅靠正規金融機構宣傳力度太小。第三，農村地區互聯網利用率不高，大部分農民接收信息仍停留在電視等傳統的宣傳手段上，普惠金融的宣傳渠道只能覆蓋手機使用熟練的年輕人。

（二）農村信用評價體系仍有待改善

目前，濰坊市農村普遍以家庭為小單元生產模式，資產數量少、質量不高，抵御風險能力差，自然災害、市場價格少許變化均會給農民帶來較大損失。傳統的銀行信用體系不適用于農民，整存聯合授信模式雖能在一定程度上給予信用程度高且有資金需求的農民便利，但是無法規避道德風險，執行力度仍有待驗證。農民的貸款數額小，信用程度不高，還款意識低，拖欠貸款甚至無力還款的情況時有發生，而銀行的實時追蹤需要花費高昂的成本，這極大的打擊了金融機構普惠金融貸款發放的積極性。以上極大的阻礙了農村普惠金融的發展進程，如何開發適合每一個農民和每一個農村項目的個性化信用記錄體系是濰坊市普惠金融面臨的一項難題。

（三）普惠金融的發展多依靠政策導向，市場力量薄弱

農村項目絕大多數都是輕資產的小項目，項目分散程度高、融資需求量少，回報率相對較低。大多數銀行等傳統金融機構金融業務程序繁瑣，人員和機構等運營成本較高，普惠金融的回報率難以覆蓋成本。雖然通過政策引導銀行等金融機構下鄉，但是僅在壽光大型蔬菜種植基地等產業化的區域形成了規模效應，而山區等分散化農業區的正規金融服務滲透率不高。如何引導市場化的民營資本進入普惠金融領域，為更多合適的農村小項目提供資金成為亟待解決的問題。政策性引導金融機構開展普惠金融服務往往需要財政支撐和稅收優惠等措施，不能形成良性循環，因此鼓勵民營資本進入農村普惠金融領域，形成普惠金融市場良性循環才能引導農村普惠金融“如活泉之水”發展下去。

（四）普惠金融服務的基礎設施不健全

普惠金融服務的基礎設施不健全主要體現在以下三個方面。第一，普惠金融服務的可獲得性不足。雖然開設了線上平臺，但是覆蓋率不高。且農民經營的個性化和差異化導致其需求不同，這些個性化的需求無法通過傳統的銀行金融服務得到滿足。第二，信貸排斥依然存在。銀行追求低風險和高收益的項目，而新型農業項目多為小而專，風險高，資產少，這不符合銀行的信貸要求。第三，農村分散化的村鎮分布使得金融機構鋪設金融服務網點需要大量的人力、物力，成本較高而回報不足。各大金融機構無法在收益不能覆蓋成本的情況下，大面積的鋪設金融服務網點。這使得農村地區的普惠金融服務可獲得水平較低。

四、濰坊市農村普惠金融發展出路

（一）完善農村金融服務設施建設，拓寬普惠金融發展載體

農村普惠金融服務設施是普惠金融發展的載體，著力提高農村普惠金融服務機構覆蓋面，加大普惠金融產品種類，滿足農村個性化融資需求。針對農村金融項目高風險、低收益的特點，為實施農村普惠金融服務的金融機構提供財政支持。同時，增設農民公益扶貧互助社等民間組織，普及普惠金融知識，提高農民脫貧積極性，將“帶動農民脫貧”轉變為“農民自主脫貧”，以主觀能動性提高項目收益和還款能力。以此提高金融機構鋪設農村普惠金融服務網點的收益，形成良性循環。

（二）發展“互聯網+農業”，提高農村信息化水平

以“互聯網+農業”，尤其是農村電商的發展，提高農村信息化水平，讓農民切身體驗到網絡的便利性和營利性，提高農村網絡利用率，為普惠金融的發展建立網絡基礎。同時，打造普惠金融“線上平臺”為能夠接受新鮮事物的農民提供便捷的金融服務，再由他們帶動周圍農民加入到信息化領域。在全國各地掀起直播帶貨潮的形勢下，挖掘各地級市的特色產品，與網絡直播博主合作，通過直播的形式帶動農產品銷售，實現農民增收，提高農民對“互聯網+農業”的積極性。

（三）創新金融產品，為個性化的農業項目提供合適的金融產品

針對農業項目小而專的特點，為其量身打造適合和金融產品，在傳統金融產品的基礎上進行改進，讓金融產品更加契合個性化的農業項目。例如，針對新型農業投入小，資產少的特點，在貸款資產抵押時可以與土地流轉相結合，或者將貸款資產抵押與未來收入流相結合的方式開展授信業務。抑或通過入股的形式，以股東的身份投資，在投入資金的同時運用自身優勢扶持農業項目的發展。在此基礎上，進一步深入了解每個農村項目的特征，為其量身打造合適的普惠金融產品，從資金上扶持項目發展，讓更多的好項目發展起來，提高農民收入。

（四）建立適合農村個體的信用評價制度，完善農民信用評價體系

首先，針對農村信用評價體系缺乏抵押物的問題，完善農村土地流轉和抵押機制，建立合適的農村資產評估方法，使農村的抵押物具有公允價值。其次，針對農村信用評價體系沒有合適的評價標準，利用“大數據”等技術建立一套適合農村的新型信用評價標準，使農村信用評價標準更加個性化的契合農民需求。最后，針對農村信用體系缺乏適合的信用管理平臺的問題，建議各金融機構合作搭建統一、公用的農村信用平臺，健全個人信用數據管理和金融機構貸款信用評估系統。

（五）鼓勵民間資本進入普惠金融領域，提高普惠金融的市場化

農村普惠金融針對的群體普遍存在資金量小，回報率不高的特征，大型金融機構不愿進入，只能通過政策引導其開展普惠金融服務。但政策引導不是長久之計，唯有使農村普惠金融發展市場化運作，才能讓其如“活水之泉”帶動農村經濟發展。因此，鼓勵民間資本進入普惠金融領域，為其提供優惠政策和合適的引導機制，活躍農村普惠金融市場，帶動農村經濟發展。

參考文獻：

[1]潘功勝.關于構建普惠金融體系的幾點思考[J].上海金融，2015（04）：3-5.

[2]何德旭，苗文龍.金融排斥、金融包容與中國普惠金融制度的構建[J].財貿經濟，2015（03）：5-16.

[3]張博.“互聯網+”背景下農村普惠金融發展對策研究[J].農村經濟與科技，2019，30（03）：125-126+145.

[4]仝愛華，姜麗麗.我國農村普惠金融發展現狀及對策建議[J].江蘇商論，2019（08）：96-99.

[5]楊軍，張龍耀，馬倩倩，黃馨誼.縣域普惠金融發展評價體系研究——基于江蘇省52個縣域數據[J].農業經濟問題，2016，37（11）：24-31+110.

[6]杜強，潘怡.普惠金融對我國地區經濟發展的影響研究——基于省際面板數據的實證分析[J].經濟問題探索，2016（03）：178-184.

[7]謝升峰，朱小梅，許宏波，王鸞鳳.普惠金融統籌城鄉發展的國際經驗及啟示——以日韓模式與印巴模式為例[J].國家行政學院學報，2014（04）：112-115.

[8]付莎，王軍.中國普惠金融發展對經濟增長的影響——基于省際面板數據的實證研究[J].云南財經大學學報，2018，34（03）：56-65.

[9]蘇基溶，廖進中.中國金融發展與收入分配、貧困關系的經驗分析——基于動態面板數據的研究[J].財經科學，2009（12）：10-16.

[10]劉玉麗，馬正兵.中國農村普惠金融發展減緩貧困的福利效應分析[J].改革與戰略，2018，34（11）：71-77.

基金項目：山東經貿職業學院2019年度院級課題《濰坊市普惠金融發展對精準扶貧的福利效應分析》，課題編號：YJKT2019104。

作者單位：山東經貿職業學院