金融產品創新與銀行營銷模式變革分析

[摘 要]隨著經濟全球化飛速發展，銀行競爭壓力日益激烈，在此背景之下，作為銀行的主要盈利手段——金融產品的創新勢在必行。文章介紹了金融產品創新與銀行營銷模式變革的背景，提出了金融產品創新與銀行營銷模式變革的四個策略。

[關鍵詞]金融產品;銀行營銷;創新機制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.31.127

近些年來，隨著社會經濟不斷發展，人們生活水平不斷提高，對金融產品的需求也不斷加大，傳統的金融產品已經不足以滿足人們需求。另外，外資銀行入駐中國市場，對國內的銀行沖擊較大，金融產品的創新勢在必行。伴隨著金融產品的創新，銀行營銷模式也面臨著變革。

1 金融產品創新與銀行營銷模式變革的背景

相較于外資銀行，我國銀行的起步較晚，發展較緩，而且隨著外資銀行入駐國內市場，對我國本土銀行產生了極大的沖擊。外資銀行的金融產品種類豐富，創新能力強，科技含量也較高，而且服務更加精準完善。而我國的金融產品與外資銀行相比，雖然產品的涉及面較廣，但在金融產品種類如此繁雜的情況下，沒有科學合理的產品品類規劃體系，金融產品在不同情況下的價格和業務也有一定差異，另外科技性和質量上也遠不如外資銀行，導致了大量客戶流失。面對如此大的行業競爭壓力，銀行企業首先要做的就是金融產品的創新。不斷推出新的金融產品，能夠為銀行在市場經濟的大潮中提供動力，使其能夠在眾多競爭者中脫穎而出。

隨著國民經濟的飛速發展，人們生活水平日益提升，人們的思維方式逐漸由攢錢轉向了增值，對金融產品的需求也在不斷加大，但國內銀行金融產品的創新能力也有待提高，當今社會，傳統的金融產品已經不能滿足人們的需求，所以銀行需要不斷地開發新型的金融產品，不斷提高自身的金融產品創新能力。

人們對金融產品需求的增加給金融產品的發展帶來了機遇的同時，銀行也面臨著營銷模式革新的巨大挑戰。傳統的營銷模式已經無法維護好客戶給銀行帶來收益，在不斷加強產品創新的同時，營銷理念也需要不斷地進步，應由傳統的以利益為中心，逐漸轉變為以客戶為中心。隨著互聯網信息技術不斷成熟，人們的工作和生活方式逐漸改變，各行各業也都面臨著變革，金融行業也不例外。網絡科技為金融產品的創新和銀行營銷模式提供了新思路[1]。

2 金融產品創新與銀行營銷模式變革策略

2.1 完善產品創新機制

建立完善的金融產品的創新機制是金融產品創新的首要步驟。銀行內部沒有專門負責金融產品創新的部門，一些金融產品是由總行開發，在支行的各個網點進行營銷，這就導致金融產品的適應性差，不一定能滿足各網點客戶的需求，另外也有部分金融產品是由營銷部門開發，沒有從頭到尾負責的領路人，導致銀行內部各部門之前協調能力差，工作效率低下，金融產品的創新能力差。應當設置針對金融產品創新的機制，制定銀行內部的約束機制，使員工在進行金融產品創新時，能夠有所依據和指導方向，也能夠有效地解決員工在金融產品創新過程中的問題，做到資源利用最大化。

銀行在創新金融產品時，應當把客戶的需求放在第一位。銀行只有做到以客戶為中心，才能夠達到盈利的目的。要做到以客戶為中心，就需要了解客戶的需求，在銀行不同時期的發展狀況下，對市場和客戶進行調研和分析，不斷探索客戶需求，提高金融產品的質量，了解市場對金融產品的需求，為金融產品的創新提供正確的方向，及時對金融產品的創新方向進行調整，保證產品的時效。如果不能夠很好地把握市場上客戶的需求，即便是完成了一個新的金融產品，也不會得到客戶的青睞和市場的認可，這就意味著銀行在消耗了人力物力的同時，卻沒有收到同等回報，銀行可能會面臨客戶流失以及沒有收益的風險，將會對后續金融產品的開發和銀行的經營產生不良影響。所以，提前做好市場需求分析，是產品創新機制中的首要步驟，也是十分重要的一步。

2.2 轉變營銷觀念

隨著外資銀行進駐國內市場，金融產品的品種越來越多，而且相較于國內的營銷手段，外資銀行更注重客戶滿意度，在客戶服務方面優于國內銀行，這就使得國內銀行的競爭壓力越來越大，傳統的營銷手段已經不能滿足客戶需求。當前，在不斷推出新的金融產品的同時，銀行更應該注重的是提高服務質量，通過交叉銷售的方式，分析客戶的潛在需求以及偏愛的產品，深度、全面地挖掘客戶的需求，擴大客戶潛在價值，不斷加強工作人員與客戶的交流，及時解答客戶的疑惑和問題，提升工作人員的專業性，增加客戶的信任度，要積極給客戶提供可行性建議，幫助客戶不斷實現增值目標。只有立足金融產品本身，提供滿足客戶需求的、優質的金融產品，不斷提高服務質量和服務水平，才能夠和客戶長遠穩定地發展下去。

另外，隨著互聯網科技的逐漸成熟，人們在日常工作和生活中越發依賴網絡，人們獲取信息的方式也由傳統的報紙雜志、電視、廣播，變成了新媒體，這在一定程度上給銀行提供了新的營銷思路，銀行在營銷時也可以通過互聯網手段，例如可以通過微博營銷，投放開屏廣告，或者針對有潛力的特定人群投放廣告，這些都是互聯網發展帶來的新的營銷方式。可以通過線上線下營銷相互配合，使宣傳更加多元化，也更有針對性，達到更好的宣傳效果。

2.3 加強風險控制

對于銀行而言，為了減少銀行發生損失的可能性，風險的控制是十分必要的。當銀行的風險控制工作不到位時，降低金融產品的不穩定性，也會降低客戶對銀行的信任程度。尤其在當前網絡科技如此發達的情況下，新興的金融工具逐漸增多，隨之而來的風險也不斷增加，銀行更應該不斷提高自身對風險控制的能力。我國銀行應該在借鑒國外銀行風險控制經驗的基礎上，結合銀行自身的實際情況和特點，加快創建適合我國本土銀行的風險管理技術，通過更加科學精準的方法降低風險。除此之外，建議我國銀行應適當在銀行內部建立專門的評級工作部門，不斷學習借鑒新的風險評估管理方法和技術，對風險進行專門的研究，根據風險情況，結合本銀行的自身發展路徑和企業規劃，進行風險評估和風險分類，一定能夠更好地應對風險。在行業競爭如此激烈的今天，不斷提出新的方法措施，不斷發展，才能不被經濟的大浪潮所吞沒。

2.4 大力培養金融人才

當今社會，無論什么行業，對人才的需求都是極大的，人才對于企業而言無疑是巨大的財富。大量的高素質人才不僅能夠提升企業在同行業之間的競爭力，而且對于行業的發展也具有促進作用。因此我國銀行應該針對行業對金融人才和高風險管理人才欠缺的現狀努力引進和培養高素質人才。除了引進外部人才，銀行還可以在內部進行人才培養。建立完善的考核體系與獎懲制度，定期對銀行工作人員進行素質培訓，并進行考核，提高工作人員的業務能力，為我國的銀行業輸入新鮮血液，同時還要做到不斷優化業內人才管理結構和高素質人才的薪資待遇以防止人才流失。

為了提升銀行內部金融產品的創新能力，還可以制定激勵政策，鼓勵員工積極參與到金融產品的創新中來，設立獎勵機制，對提出優秀可行的創新意見的員工給予獎勵，這樣不僅能夠調動員工工作的積極性，還能增強員工的專業素質，提升個人能力[2]。

3 結語

在經濟全球化的大背景之下，各行各業的競爭逐漸加大，加上外資銀行入駐國內市場，國內銀行的競爭環境越發激烈。在此情況之下提出了金融產品創新、營銷模式的變革，只要銀行能夠在競爭的大潮中抓住機遇，不斷提升自我，未來一定能夠長遠穩定地發展下去。

參考文獻：

[1]王少平.商業銀行金融產品創新研究[J].佳木斯職業學院學報，2020，36（3）：37-38.

[2]楊鋼.淺析互聯網金融背景下傳統商業銀行營銷中的問題與對策[J].現代營銷（下旬刊），2019（12）：50-51.

[作者簡介]徐慧（1979—），女，漢族，江蘇鹽城人，經濟師，本科，研究方向：銀行管理。