中國農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新的幾點思考

劉少玲

摘 要 近年來，中國農(nóng)村金融創(chuàng)新非常活躍，不僅積極創(chuàng)新傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，同時在金融中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域也相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)、黃金等金融類產(chǎn)品。由于受到資金實力和開發(fā)水平制約，新科技應(yīng)用存在成本高、水平低、推廣慢等問題，目前農(nóng)村金融支付結(jié)算方式仍以傳統(tǒng)結(jié)算為主，現(xiàn)金、同城結(jié)算、通存通兌占主導(dǎo)地位，信用卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等先進(jìn)工具的應(yīng)用覆蓋率偏低，甚至還沒有推廣。這些因素均導(dǎo)致了大量低成本的存款流失，制約了新業(yè)務(wù)的開發(fā)。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融電子化建設(shè)不斷推進(jìn)，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)，但是由于諸多因素的制約，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力仍然非常落后。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿和借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性。如何開發(fā)更多適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟條件的金融產(chǎn)品，并對現(xiàn)有產(chǎn)品根據(jù)經(jīng)濟形勢變化進(jìn)行改造，成為目前我們亟須研究的課題。

關(guān)鍵詞 中國農(nóng)村 金融產(chǎn)品 發(fā)展創(chuàng)新

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在：

第一，充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)于1999年7月隨著《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》及2001年12月《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》的頒布破繭而出，經(jīng)過近10年的發(fā)展與完善，目前已成為農(nóng)村信用社聯(lián)系農(nóng)民的“紐帶”和“橋梁”，成為農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的“拳頭”品牌。

一是加強小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，給予政策扶持，增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。加入世貿(mào)組織后，我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大，直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此，國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā)，采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策，增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。其一，給予財稅優(yōu)惠政策。其二，擴大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán)，及時核銷小額農(nóng)貸呆賬，以利于及時處置小額農(nóng)貸損失，從而減輕損失、減輕包袱。其三，適當(dāng)提高農(nóng)村信用社的存款利率，以利于農(nóng)村信用社發(fā)揮杠桿作用，籌集更多支農(nóng)資金。

二是農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實加強對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。其一，正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。其二，將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中，統(tǒng)一部署和安排，各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶，通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款壓力。其三，大力開展農(nóng)村信用工程，改善農(nóng)村信用環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)民樹立“誠信為本”的思想。其四，積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查，小額農(nóng)貸到期后，大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收工作。

三是貸款產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。其一，可以拓寬小額信貸資金的來源渠道，促進(jìn)其財務(wù)可持續(xù)發(fā)展，如農(nóng)村小額信貸機構(gòu)可通過基金、保險吸收民眾閑散資金。其二，可以拓寬小額信貸機構(gòu)可行的服務(wù)渠道，如通過業(yè)務(wù)為三農(nóng)服務(wù)。貸款額度設(shè)定要考慮農(nóng)村的實際發(fā)展水平、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平及農(nóng)民因何種原因借款，通過個人收入及信用來評估償還能力，以此標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)劃分的不同額度級別。在中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)報告中規(guī)定，小額貸款額度在發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10～30萬元，其他地區(qū)可提高到3～5萬元。

第二，開發(fā)農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟組織貸款。在風(fēng)險可控的前提下，要把支持農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟組織作為拓展農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)增長點，根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作組織的經(jīng)營狀況，擴大對合作組織的必要授信和信貸支持，為符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作組織解決生產(chǎn)和再生產(chǎn)所需的資金。按照“服務(wù)農(nóng)民、進(jìn)退自由、權(quán)利平等、管理民主”的要求，重點在優(yōu)化環(huán)境、宣傳引導(dǎo)、典型示范和政策扶持等方面加大力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟合作組織快速健康發(fā)展。認(rèn)真探索新形勢下破解限制農(nóng)村經(jīng)濟合作組織發(fā)展的體制機制性障礙，切實解決農(nóng)民專業(yè)合作組織在融資、引進(jìn)人才等方面的困難。同時，圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，逐步構(gòu)建“村建專業(yè)合作社—鄉(xiāng)鎮(zhèn)建聯(lián)社—區(qū)級建總社”的三級社會化服務(wù)體系，為推行農(nóng)業(yè)機械化生產(chǎn)、促進(jìn)分工分業(yè)、增強科技素質(zhì)、提高產(chǎn)業(yè)效益、持續(xù)增加收入創(chuàng)造有力的組織保障。

第三，全面推廣“龍頭企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)戶”的生產(chǎn)模式。要針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求的特點，圍繞“力爭一個品牌、連接一個企業(yè)（協(xié)會）、帶動一片基地開拓一方市場”的思路，政府在堅持“政府搭橋，協(xié)會自辦”原則下，積極引導(dǎo)和規(guī)范這些合作組織科學(xué)運作，切實解決農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營中一家一戶無法解決的問題，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程起到積極的推動作用，積極發(fā)揮協(xié)會橋梁紐帶作用，促農(nóng)增收。通過協(xié)會溝通與協(xié)調(diào)，加強與農(nóng)業(yè)研究部門的技術(shù)交流與合作，做到農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村增效、農(nóng)民增收。通過公司、農(nóng)戶、金融機構(gòu)多方的資金聯(lián)結(jié)，支持農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。通過實施“公司+協(xié)會+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，為分散的家庭經(jīng)營與市場之間找到了一種有效的連接方式，提高了農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟效益，為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的推動作用，使產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)之間、基地與農(nóng)戶之間形成了強大的循環(huán)經(jīng)濟生命力。

第四，以信用共同體為依托，培育壯大塊狀經(jīng)濟。農(nóng)村與城市不同，取得抵押擔(dān)保難，不同的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地域的經(jīng)濟狀況、地理位置、主要產(chǎn)業(yè)等都有所不同。我們針對塊狀經(jīng)濟，開創(chuàng)了以“協(xié)會+聯(lián)保小組+擔(dān)保公司+信用社”為模式的貸款業(yè)務(wù)，以商會為載體、以商會會員為對象的“手牽手”商會貸款，低收入農(nóng)戶奔小康貼息貸款等，貸款流程簡潔，實行零工作日等待，可隨到隨辦。農(nóng)戶處在熟人社會，同一個村、同一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或同一行，知根知底，這對以經(jīng)營風(fēng)險為主的金融機構(gòu)來說，可以解決信息不對稱的難題，也可以通過熟人間的相互制約而達(dá)到降低風(fēng)險的目的。這類行業(yè)協(xié)會基礎(chǔ)上的擔(dān)保公司包含了該產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶，作為信用共同體的聯(lián)保小組成員相互比較熟悉，解決了農(nóng)信社貸款發(fā)放中信息不對稱、還款來源沒有保證的難題，同時也解決了“塊狀經(jīng)濟”起步時的貸款難問題。其最大的優(yōu)點在于，貼近農(nóng)村、復(fù)制方便、易于推廣。下一步，我們將在“一村一品”已成規(guī)模的地區(qū)推出合作社擔(dān)保的方式；在低收入農(nóng)戶集中村建立以低收入農(nóng)戶為成員，為低收入農(nóng)戶擔(dān)保的互助型擔(dān)保方式，促進(jìn)農(nóng)村塊狀經(jīng)濟發(fā)展。

第五，以糧為本，“糧貸擔(dān)保金”貸款扶強種糧大戶。種糧大戶由于能取得金額大、利率優(yōu)惠的貸款，種糧積極性大大提高，種糧面積逐年增加。衢州是農(nóng)業(yè)大市，歷來是浙江的重要商品糧基地，衢江區(qū)現(xiàn)有種糧農(nóng)民互保合作協(xié)會會員100名，占全市會員總數(shù)的58%，規(guī)模承包土地面積15000余畝，農(nóng)戶承包土地面積最多的達(dá)到千畝。為解決糧農(nóng)貸款難問題，聯(lián)社在全市率先試點糧農(nóng)互保合作協(xié)會貸款，貸款額度按政府支持擔(dān)保金1∶5的比例放大，貸款利率相應(yīng)優(yōu)惠10%。三年多來，已累計發(fā)放專項貸款360多戶次、累計貸款總額達(dá)3000多萬元，取得了明顯的成效。不少種糧大戶從單純種糧發(fā)展到以種糧為主、多種經(jīng)濟作物為輔的種植業(yè)及以種帶養(yǎng)的經(jīng)營模式，有力地加強了支農(nóng)力度，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場接軌，促進(jìn)了支農(nóng)資金的市場經(jīng)濟運作體制的初步形成，確保了農(nóng)業(yè)增效、糧農(nóng)增收。

（作者單位為中國人壽遼源分公司）