淺談基于征信體系視角的中小企業信貸業務的發展研究

烏軍

摘要：在近些年的發展中，依賴于我國經濟的快速增長和經濟體制改革，中小企業蓬勃發展。根據2017年《中國統計年鑒》的最新統計數據，中國中小企業數量已經占到中國企業總數的99%以上?；ヂ摼W科學技術的發展以及市場經濟的需求不斷擴大，進一步催生了互聯網金融行業的出現，在此背景之下，征信體系的構建再一次被人們所熟知，從這個角度上來說，本文展開了在征信背景下的中小企業信貸業務問題探究。

關鍵詞：征信體系;中小企業;信貸業務;發展研究

一、理論基礎

（一）征信體系

征信體系指的就是多種企業、多個主體之間的連接，能夠使得主體和用戶合理的對對象的信用情況進行判斷，從而有效地控制經濟行為的信用風險，實現更加高效安全的經濟行為?，F階段，征信體系不僅囊括了相應的法律法規和企業機構，還包括了各種管理手段，文化建設，宣傳教育等內容，它的主要服務對象就是信貸市場。從其特性上來說，具有非常明顯的外延性，因此也會服務于商品交易市場和勞動力市場。

（二）中小企業信貸業務的內涵

所謂中小公司信貸業務，即銀行對于中小公司的控制人或享有股份的股東所提供的資金，其中的重點用途為填補公司在經營環節中，因為流動性的周轉需求而通過合法的方式對銀行所申請的貸款。

二、中小企業信貸業務存在問題

（一）銀行缺乏針對中小企業的評級制度

公司在向銀行提出貸款申請后，銀行機構會結合公司的經營能力以及公司發展規模，重點分析其公司的財務數據，綜合另外數據信息，對公司進行全面的信用評分，劃分等級。在嚴格意義上來講，只有經過該銀行信用評分的公司客戶，滿足銀行方面的信用等級要求，才能得到相應的貸款資格。不過，就目前情況來看，銀行對于不同規模的公司，其給予的信用評價指標以及模型基本是一致的，此時信貸支持實際上很難真正落到中小公司手上。

（二）擔保方式缺乏多樣性

從當下的中小公司擔保方式的調研我們觀察到，很多中小公司通常只能提供單一的還款擔保方式，而這種方式即為自身擔保。在這種情況下，銀行傾向于認為中小公司無法具備足夠其償還能力，因此公司得到貸款的可能性就會大大降低。不過，就一般的中小規模公司來說，銀行機構的抵押擔保是為了避免中小公司無法按期償還貸款，影響自身經營而設立擔保方式。這里的抵押物品通常為中小公司所有的資產等，另外還包含一些重要的生產設備、土地承租等。運用此類不動產擔保就能讓中小公司得到銀行機構的貸款。不過，在現實的實施環節中，此類擔保程序較為復雜，程序繁瑣，資產的審核往往需要實地考察，需要很長時間。因此一般情況下中小公司都不會運用這種抵押擔保方式向金融機構貸款，而往往運用民間借貸的方式來獲得資金，維持發展。

（三）中小企業自身內部經營的原因

當前銀行所采用的貸款發放程序較為繁雜，中小公司獲得基本的授信錢，銀行會針對公司開展配套的評估以及審核工作;除此之外，在審核的過程中還對于中小公司提出了擔保的要求，需要其擔保物符合特點的標準方可放款，諸如此類要求，還有很多，如此復雜的貸款審核，導致中小公司很難通過貸款渠道獲得所需要的融資扶持。以國內當前的中小公司發展狀況來分析，實際的信用級別相對偏低。以銀行的實際案例來分析，因為公司信用等級的限制，順利獲得貸款的中小公司比例不容樂觀，在這種形勢下，中小公司一般都會通過第三方擔保機構來獲得擔保，但是這種擔保機構通常要公司付出較高的費用，因此中小規模公司難以承擔，此時中小公司的擔保實際上難以落實。

三、征信體系背景下的中小企業信貸業務發展措施

（一）結合實際構建科學征信體系

雖然近年來我國的征信體系行業獲得了迅猛的發展，但是我們仍然不能夠忽視席中所凸顯出來的主要矛盾和突出問題，尤其是在征信體系方面，由于不健全不科學的征信體系，導致征信體系行業內問題頻出，風險激增，安全性難以得到保障，從宏觀角度來說，無論是公共征信還是市場征信。這一征信體系的構建，首先需要在借鑒國內外先進成功經驗的基礎之上，開展積極主動地學習美國，日本等征信大國的先進經驗和成功案例，并且發揮主觀能動性，將這些經驗真正的與中國實際中國特色相結合，符合中國市場的發展需求，并且做出一定程度的創新?？偟膩碚f，就是需要形成以政府為核心，以市場為輔助，具有多維度，全息化和擴展性種種特點的征信體系征信體系。唯有如此，才能夠促使中國的現代經濟市場走向繁榮，才能夠真正的符合現代企業的切身需求。

（二）針對失信行為進行強力懲處

雖然說法律能夠一定程度上減少視線行為，但是這仍然是一種低層次的監督與約束，主要依靠外部監督力量來完成的，這種行為并不是現代社會所倡導的，如今，我們更應當呼吁全社會范圍內，對失信行為進行道德層面的錢，則使得失信者在社會生活的多個環節當中都能夠感覺到羞愧感，毫無立足之地，唯有如此，才能夠真正地營造風清氣正的社會環境，才能夠真正的打造良好的社會輿論。與此同時，采取這種社會輿論譴責的方式，也一定程度上鼓勵了遵守職業道德的企業和個人，使得他們能夠在這條正確的路上走得更加長遠，更加有信心。

（三）全社會范圍內營造守信氛圍

想要真正的實現守信氛圍的構建，如果只是依靠人民群眾和企業方面的自律，顯然是不現實的。而如果依靠過多的法律懲處，又未免顯得過于強制性。因此，現階段政府需要著重發揮宏觀調控方面的宣傳手段，鼓勵主流媒體多多宣傳一些優秀的案例和金融征信體系的成功事件，使得全社會范圍內的錯誤思想、刻板印象得以被扭轉過來。與此同時，還需要加大信息公開制度，盡可能的對企業的征信信息做好披露，減少人們對于征信體系行業的不信任、對于征信體系的不放心，使得這些信息和數據都能夠真正有效的流轉于陽光之下，流轉于大眾的眼前。

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