高等院校“校園貸”多維干預機制構建研究

傅澳華

（山東農業(yè)大學 經濟管理學院，山東 濟南 271018）

近年來，在互聯(lián)網金融創(chuàng)新的背景下，“校園貸”作為一種面向大學生群體的貸款業(yè)務迅猛發(fā)展。“校園貸”在滿足大學生消費訴求的同時出現(xiàn)了諸多問題，非法“校園貸”更是引起了整個社會的關注。“校園貸”成因異常復雜，單純依靠高等院校難以規(guī)避相關風險，因此，構建多維“校園貸”干預機制具有重要意義。

一、“校園貸”界定及其危害

從理論來看，“校園貸”作為一款面向大學生群體的信貸產品，能夠滿足大學生的信貸需求，也有利于金融機構提前培育潛在客戶，能夠實現(xiàn)多方共贏。但是，從實踐來看，部分金融機構和個人違法違規(guī)開展“校園貸”，并產生了一系列問題，對大學生本人、家人乃至整個社會都產生了巨大危害，這也是對“校園貸”進行干預的直接原因。因此，探討“校園貸”干預機制前需要對“校園貸”予以界定，并分析“校園貸”的危害。

（一）“校園貸”界定

“校園貸”指在校大學生向各類金融機構或者信貸平臺借錢的行為［1］。從我國實際情況來看，“校園貸”業(yè)務包括由正規(guī)金融機構或者獲得監(jiān)管部門批準的其他平臺向大學生提供的貸款、或者獲得監(jiān)管部門批準但是未在批準范圍內進行的貸款業(yè)務。阿里巴巴、京東等為大學生購物提供的“螞蟻花唄”“借唄”“京東白條”等相對正規(guī)，貸款金額較少，逾期后不會使用違法手段催收，屬于正規(guī)的“校園貸”。民間機構和放貸人向大學生所提供的“校園貸”多未獲得監(jiān)管部門的批準，屬于非法開展“校園貸”。本文所指“校園貸”是非法“校園貸”。貸款的本質是信用，具有一定風險，經嚴格的審核流程才能發(fā)放，并且對抵押擔保等有相應規(guī)定。但是，“校園貸”具有準入門檻低、貸款手續(xù)簡單、免抵押、免擔保、放款迅速等特點，大學生只需提供學生證、身份證、家庭地址、親朋聯(lián)系電話等就可以在很短時間內獲得貸款。正是由于上述特點，“校園貸”一經推出就獲得了大學生的追捧。

（二）“校園貸”的危害

加強“校園貸”干預，原因在于“校園貸”具有巨大危害。從當前“校園貸”的情況來看，其危害主要集中在以下三點。

首先，“校園貸”誤導了大學生的消費觀。大學生容易受各種外界因素的影響和刺激，存在過度消費和超前消費等情況。大學生沒有穩(wěn)定的經濟收入來源，普遍需要父母或者其他親人提供生活費，難以支撐過度消費和超前消費。“校園貸”的無抵押、無擔保、流程便捷等特點，能夠滿足大學生過度消費和超前消費需要，不利于大學生形成正確的消費觀、金錢觀，扭曲了大學生對消費、金錢、物質等的正確認知［2］。

其次，“校園貸”損害了大學生身心健康，也影響了其家人、親朋的正常生活。雖然“校園貸”流程簡單、放款迅速，但是貸款利息高、還款條件嚴苛。為了獲取非法暴利，平臺通常在大學生違約后采用暴力手段催收，騷擾大學生家人、親屬、朋友、同學等。這些行為不僅加重了大學生心理負擔，也影響了其親朋、家人的正常生活。近年來，個別不堪“校園貸”暴力催收的大學生甚至選擇死亡。

再次，“校園貸”影響了社會正常秩序。部分深陷“校園貸”的大學生為了償還債務被逼走上違法犯罪道路，如搶劫、盜竊、參與賭博等。同時，與“校園貸”有關的社會糾紛不斷增多，需要社會管理部門投入更多資源處理，從而被迫減少了其他領域的資源投入。

二、“校園貸”失控的成因

“校園貸”的干預必須要針對其產生和興起的具體原因，才能有的放矢，提高干預的有效性。“校園貸”失控成因可以分為內部原因和外部原因。從內部原因來看，大學生攀比心理、缺乏對“校園貸”的正確認識和維權意識等是主要原因。從外部原因來看，不良信貸平臺違規(guī)開展業(yè)務、法律法規(guī)不完善、監(jiān)管和教育不到位則是重要原因。

（一）“校園貸”失控的內部原因

馬克思主義哲學原理認為，內因是事物變化發(fā)展的根據(jù)，是事物發(fā)展的根本原因。在“校園貸”成因剖析中，必須要首先關注內因。就“校園貸”失控的內部原因而言，主要包括以下三點。

首先，大學生攀比心理和非理性消費是“校園貸”失控最根本的原因。根據(jù)調查，申請“校園貸”產品的大學生普遍將貸款用于電子產品、休閑娛樂、服飾、奢侈消費等，而直接用于學習的比例則可以忽略不計。顯然，這種消費是基于攀比心理的非理性消費。尤其是部分家庭條件一般的大學生，由于父母提供的生活費只能滿足日常基本生活開支，難以支撐個人的非理性消費，為了所謂的“面子”等，熱衷通過“校園貸”獲得金錢。

其次，缺乏對“校園貸”的正確認識和防范意識。為了贏得大學生的信任，“校園貸”在業(yè)務開展中往往會通過各種方式進行偽裝［3］。例如：在宣傳中強調自己是正規(guī)金融機構，業(yè)務通過監(jiān)管部門批準，或者承諾貸款利率嚴格按照國家法定標準制定，絕不是“高利貸”等。在業(yè)務實際開展中則通過各種服務費、保證金等理由扣除貸款，侵害大學生的合法權益，規(guī)避相應的法律風險。部分大學生對“校園貸”的套路缺乏正確認識，也沒有防范意識，出現(xiàn)糾紛時難以提供有力的證據(jù)。

再次，大學生缺乏法律意識和維權意識。部分大學生已經通過各種途徑清楚知道“校園貸”是非法行為，但是由于缺乏相應的法律知識或者其他各種原因，不敢運用法律武器維護自己的權益。這是對“校園貸”平臺和相關人員的放縱，也不能及時挽回自己的損失。例如：最高人民法院等部門出臺的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對年利率超過36%的部分不予保護，部分大學生對此毫不知曉，給自己和家庭造成了巨大損失。

（二）“校園貸”失控的外部原因

在重視內因的同時，也必須要考慮外因。就“校園貸”失控的外因而言，主要包括以下三點。

首先，“校園貸”相關平臺違規(guī)操作是“校園貸”失控的直接外因。從內因而言，“校園貸”的失控與大學生非理性消費、攀比心理等密切相關。但是，若“校園貸”相關平臺嚴格按照國家法律法規(guī)進行相應的資格審核和貸款發(fā)放，也不會造成“校園貸”失控。正是因為“校園貸”平臺未嚴格操作，甚至是故意違規(guī)操作，才造成了目前“校園貸”失控的局面。

其次，監(jiān)督管理不到位是“校園貸”失控的外部監(jiān)管原因。“校園貸”是一種市場行為，應該遵循市場化原則。由于多種原因，市場可能存在失靈的情況，這就需要“校園貸”在遵循市場化原則的同時，強化相應的監(jiān)督管理。“校園貸”涉及的行政監(jiān)督管理主體涵蓋了金融、教育、工商、公安等多部門，作為新生事物，國內尚未徹底明確各部門的具體監(jiān)督管理職責，造成了“校園貸”監(jiān)管存在“多頭管理”，監(jiān)管力量分散，難以形成監(jiān)管合力的情況。

再次，各方宣傳不到位。由于所在學校近年來尚未發(fā)生與“校園貸”有關的惡性事件或者只有一些小事件，部分高等院校管理者尚未認識到“校園貸”的危害，防范“校園貸”宣傳的積極性不高，也缺乏主動干預意識。各相關部門雖然查處、破獲了多起“校園貸”案件，但出于多種原因考慮，并未進行披露和宣傳。大學生因缺乏對“校園貸”的正確認知，容易被“校園貸”的各種偽裝欺騙，從而深陷“校園貸”泥潭［4］。

三、“校園貸”多維干預機制的構建

“校園貸”對大學生本人及其家庭、親朋、學校，乃至對整個社會都有極大危害，“校園貸”失控是多方面的綜合結果，因此，“校園貸”的干預必須要多方力量共同參與，構建多維干預機制。

（一）教育機制：引導大學生樹立正確消費觀，強化對“校園貸”的認知

在“校園貸”多維干預機制中，教育機制是核心。要通過教育機制引導大學生樹立正確的消費觀，并不斷強化大學生對“校園貸”的認知。

第一，通過教育倡導理性消費，抵制超前消費、過度消費。高等院校不僅要將理性消費教育作為思想政治教育的重要內容，也要將其貫穿大學生整個大學階段。可以通過新生入學教育、思想政治教育、輔導員談心談話等多種方式，消除大學生攀比心理。同時，可以利用學校師資力量，開設金融理財、互聯(lián)網金融等課程，讓大學生樹立“財商”。在學校教育的基礎上，還要發(fā)揮好家庭教育。父母要關心子女的心理情況、消費情況等，并結合家庭經濟實際情況，在消費方面給予合理的支持與相關建議。

第二，堅持教育的長期性，強化大學生對“校園貸”危害的認知。堅持教育的長期性，不僅能夠讓大學生意識到超前消費、過度消費的危害，而且會使大學生對“校園貸”形成更深刻的印象，從而最大限度限制“校園貸”在高校的存活空間。高等院校要與公安、金融等部門密切配合，定期聯(lián)合舉辦“校園貸”安全防范、“校園貸”識別等系列講座，在校園顯眼處長期懸掛防范“校園貸”的標語，通過校園廣播、電視臺、校園網、微信公眾號等發(fā)布有關“校園貸”的信息，在全校范圍內營造不參與“校園貸”的氛圍。

（二）預警與處理機制：及時發(fā)現(xiàn)“校園貸”苗頭，多部門協(xié)同處理

在重視教育機制的同時，必須要完善預警與處理機制。通過預警機制及時發(fā)現(xiàn)“校園貸”苗頭，多部門協(xié)同在第一時間處理，最大限度減輕“校園貸”的危害。

第一，建立信息研判機制。通過大學生的同學、室友、輔導員等群體，及時掌握其異常消費動態(tài)。要特別關注超出日常生活開支的大學生，通過多方信息渠道了解其資金來源是否與“校園貸”有關。對確系來源于“校園貸”的異常情況，要及時向公安、工商、金融等監(jiān)管部門匯報。同時，重視大學生心理變動情況，通過輔導員個別談話、班干部反映等多種方式，從大學生情緒、心理、行為等異常變動方面及時發(fā)現(xiàn)苗頭。

第二，多部門協(xié)同處理。經過信息研判確定大學生參與“校園貸”后，應立即啟動多部門協(xié)同處理機制。相關院系需安排專人進一步了解“校園貸”具體情況，并及時上報公安等部門。公安等部門接到報告后，及時對“校園貸”行為進行定性，判斷其是涉嫌違法違規(guī)還是正規(guī)的民事借貸行為。對于涉嫌違法違規(guī)的行為，公安、工商、金融等部門要及時依法依規(guī)處理；對于正規(guī)的民事借貸行為，則由學校通知家長，說明事情緣由，并與家長商討相關善后處理措施，盡量減輕“校園貸”對大學生的危害。

（三）監(jiān)管機制：強化相關業(yè)務平臺監(jiān)管，實施“校園貸”準入機制

“校園貸”的干預離不開強有力的監(jiān)管，因而還需要建立完善的監(jiān)管和宣傳機制。

第一，明確監(jiān)管部門具體職能，發(fā)揮監(jiān)管合力，強化相關業(yè)務平臺監(jiān)管。近年來，雖然我國相關部門針對“校園貸”出臺了一些監(jiān)管措施，但是目前監(jiān)管依然缺乏系統(tǒng)性，各部門職責交叉，尚未形成監(jiān)管合力，因此，需要在未來進一步明確監(jiān)管部門具體職能。以金融部門為例，要盡快出臺“校園貸”相關管理細則，如平臺運營模式、貸款額度、貸款期限、貸款最高利率、貸款相關費用收取等［5］。公安等司法部門則要就“校園貸”涉嫌違法的標準進一步細化和明確，從而更有針對性地打擊 “校園貸”。

第二，實施“校園貸”準入機制。從現(xiàn)實來看，完全取消“校園貸”既不可行、也無必要，因此，實施“校園貸”準入機制就成為一種必然。監(jiān)管部門要制定細致的“校園貸”準入標準，并進行嚴格審核。為此，可借助大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術，實現(xiàn)對“校園貸”相關平臺的實時監(jiān)控，規(guī)范“校園貸”平臺業(yè)務管理。同時，建立“校園貸”平臺違規(guī)警示制度、退出制度等，對未按照法律法規(guī)開展“校園貸”業(yè)務的平臺予以警示，甚至強制其退出。

結語

作為一項新生事物，“校園貸”有歷史的必然性。發(fā)揮好“校園貸”的作用，讓“校園貸”合理存在并規(guī)范運行，需要多方協(xié)同與配合，不斷完善相應的干預機制，要讓“校園貸”真正回歸到互聯(lián)網金融服務的本質上去，而不是成為侵害大學生權益的工具。