淺談互聯網金融對傳統商業銀行業的沖擊

孔祥賀

一、互聯網金融涵義及優勢

（一）互聯網金融涵義

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融行業與互聯網聯合并且利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資的一種無機集合。通俗來講，就是利用電子信息技術創新出來的而來的一種新興的商業模式。

（二）互聯網金融的優勢

1.客戶交易效率高。傳統商業銀行業的客戶去銀行柜臺進行當面交易，不僅客戶體驗較差而且浪費大量時間。但是互聯網金融此時則利用移動支付手段使貨幣交易效率更高。

2.降低企業成本。互聯網金融是通過互聯網技術來進行運營的，從而避免了開設營業網點的資金支出以及相關設備的人工及維護費用，客戶只需要有一臺電腦終端或者一部智能手機就能進行一系列金融信息操作，交易簡潔。

3.充分滿足客戶需求。互聯網技術下的智能搜索引擎通過對金融信息的組織、排序以及檢索方面，有針對性地滿足各種客戶信息需求，大幅提高客戶對信息搜集效率。

二、我國傳統商業銀行業的發展現狀

2008年次貸經濟危機后，全球經濟正逐漸回溫，但對于我國經濟仍需要做持續深度調整，這種不穩定的局勢具體可以從這兩個方面體現。第一，從國內形式來看，我國經濟依舊面臨一系列的不確定性和一定的高風險性，但同時也為我國經濟發展積攢了許多積極因素。第二，從國際上看，國際局勢看似風平浪靜，卻危機重重，許多發達國家常常搬出我國來作為擋箭牌。傳統商業銀行業作為市場經濟資金融通的核心，其面臨的新環境和新目標也出現了新的變化，我國國內商業銀行發展也在穩步前行，第一，我國經濟狀況呈穩定增長趨勢，我國傳統商業銀行業擁有眾多經營指標，如不良貸款率和稅前利潤增長率等指標仍處于國際前端。第二，我國三大產業比重日益協調，第三產業的比重呈逐年上升趨勢，傳統商業銀行業的發展步伐因此更需要外部和內部的協調。第三，由于互聯網金融的出現，導致柜臺交易逐漸呈下降趨勢，從而引起一系列的蝴蝶效應使傳統商業銀行資金融通作用相對降低。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊

由于互聯網金融運營模式先進，并且青年客戶數量龐大，信息數據全面，先進的通信技術，逐漸用程序取代人工，網絡運營取代柜臺交易，節省財力，物力，以及人力的投入，互聯網金融正是在傳統商業銀行的衍生下創造出來的產物，同時在相關政策的鼓勵與支持下互聯網金融擁有較高的發展基礎與美好的前景，互聯網金融的產生的同時也衍生出P2P平臺，滿足小微企業的資金融通，實現雙方互贏，但是失去的卻是更多。近年來，由于一些購物平臺噴薄欲出，在第三方平臺未出現之前支付業務所產生的相關費用一直是傳統商業銀行收入來源的一個重要板塊，但自從第三方支付平臺建立，因為其成本低并且具有一定的擔保措施，迅速打開了國內市場，與傳統商業銀行直接用銀行卡劃款相比，客戶更傾向于使用第三方支付交易。另外，用戶注冊第三方支付賬戶后，無需注冊網上銀行就能夠實現消費需求，更加方便快捷，于是支付方式逐漸轉換為第三方支付平臺，促進了互聯網金融的快速發展。

四、互聯網金融的隱藏風險及傳統商業銀行的契機

（一）互聯網金融的隱藏風險

1.由于互聯網金融正處于發展階段，監管制度缺失，同時我國關于互聯網金融方面的法律制度并不完善，信用危機和應用技術仍有漏洞。況且金融行業本身就需要政府的干預才能有效的進行。同時也伴隨著不法分子的出現，他們為謀求更多的利益則會利用一些法律的漏洞來進行洗錢等犯罪活動。

2.互聯網金融是一種新興的領域，客戶群體對其認識尚不全面，在立法和監管中存在著一些不可抗力因素，雖然互聯網金融雖然擁有強大的信用擔保，但是整體運用依然需要社會這個龐大的信用群體，一旦出現大規模的信息泄露，必然導致“雪崩”。

3.因為我國雖然網絡運營及網絡信息管理正處于逐步增長階段，所以常常出現一支獨秀的現象，各大互聯網金融公司的網絡信息缺乏有效的溝通，并且幾乎沒有合作關系，所以導致資金外流，造成大量資金損失。

（二）傳統商業銀行的契機

1.由于互聯網金融存在監管制度的不健全，而傳統商業銀行則恰恰相反，所以傳統商業銀行在保留原有的監管制度的同時要不斷革新。如：要結合當下新興的互聯網技術，通過對傳統銀行業務和服務進行的改良和創新從而來解決現在許多傳統商業銀行存在的劣勢，傳統商業銀行應注重客戶體驗，使產品和服務更為貼近客戶的需求。

2.由于傳統商業銀行存在年代比較久遠，客戶對其認識比較全面，所以傳統商業銀行要利用其現有的特色，打造出一條屬于傳統商業銀行的唯一的業務與服務。如：把商業銀行業務搬到互聯網上去，利用網絡平臺的便捷支付和信息查閱，以及龐大的網絡客戶資源進行業務開發和產品銷售，有效的解決客戶直接化問題。

3.加強合作共贏關系如傳統商業銀行與銀聯、第三方支付機構合作。由于銀聯、第三方支付機構掌握著大量中小企業的銷售和信用信息，傳統商業銀行與銀聯、第三方支付機構積極合作，以此吸納新客戶，并為資質良好的中小企業客戶提供多種融資服務，達到“雙贏”的效果，同時也可以使銀行與相關企業或產業開展的各類合作業務，如資金托管、按揭貸款、P2P貸款等業務從而實現傳統商業銀行與互聯網金融的相輔相成，共同進步的姿態。（作者單位：黑龍江財經學院）