螞蟻花唄對商業銀行信貸業務的影響分析

劉金紅

摘 要：隨著中國互聯網的不斷發展，互聯網金融行業面對市場需求的不斷擴大，出現了突飛猛進的增長。其中十分具有代表性的就是螞蟻金服推出了的螞蟻花唄和螞蟻借唄。螞蟻花唄和螞蟻借唄利用支付寶的龐大客戶群體，在建立之初就擁有堅實的基礎，并且利用互聯網的金融脫媒作用，擁有較低的中間成本，相比商業銀行占據了很大的優勢。而且螞蟻花唄的無申請門檻，只有看信用制定申請額度的方法，相比傳統商業銀行的信貸門檻較高，需要抵押等因素，迅速的獲得了消費者的認可。經過以上種種優勢，螞蟻金服所提供的螞蟻花唄和螞蟻借唄迅速占領市場份額，對商業銀行的信貸業務造成了巨大的威脅。同時在互聯網金融中不僅只有螞蟻金服一家金融企業，例如騰訊、百度等互聯網巨頭都開始切分互聯網金融信貸這一大蛋糕，使商業銀行迎來了前所未有的發展危機。商業銀行想要維持良好穩定的發展，已經到了必須做出改變的時候。

關鍵詞：信貸;商業銀行;互聯網金融;螞蟻花唄

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.03.055

1 互聯網理論研究

1.1 互聯網金融定義

互聯網金融依托于云計算和大技術，把互聯網技術和金融的功能相結合，在互聯網平臺上形成的開放式、功能型的金融服務體系。與傳統的金融模式不同的是，互聯網金融采用全新的媒介方式，而互聯網本身具有的開放式特質，為提供信息的對稱性帶來了極大的便利，也就使得金融業務操作更加便利、成本更加低廉、透明度較高等特征。

1.2 螞蟻花唄簡介及優缺點

1.2.1 螞蟻花唄簡介

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，可以使消費者體驗“先消費，后花錢”消費體驗。螞蟻花唄正式推出的日期是2015年，在當年就受到了消費者的熱捧，而且由于門檻低，一個月無利息的特點，2015年當年注冊螞蟻花唄的用戶就超過了600萬人。而且由于其“無憂消費”的特點，螞蟻花唄的使用促進了消費者消費的數量，2015年雙十一期間，通過螞蟻花唄進行成交的單數達到了6085萬單，占據了支付寶總成交數額的8.5%。而且經過淘寶的數據顯示，商戶在接入螞蟻花唄之后，成交量上升了40%，通過種種現象可以發現，消費者對于螞蟻花唄是十分歡迎的。而且伴隨著互聯網的不斷發展，螞蟻花唄的用戶數量越來越多，使螞蟻金服獲得了大量的利潤，2018年螞蟻金服通過螞蟻花唄和借唄達到了純利潤45億元的優秀成績，并且應收達到了69.7億元，同比增長99%。

1.2.2 螞蟻花唄優缺點

螞蟻花唄的作為互聯網金融行業的新起之秀，其占據了互聯網金融市場的較大份額。從優點上來看，螞蟻花唄的優勢很多，下款速度快，審核門檻低，不需要擔保完全由信用評分，方便快捷，這些優點都十分受到消費者的青睞。然而，在擁有眾多優點的同時，螞蟻花唄也存在這不可避免的缺點。首先，就是無抵押的情況下，壞賬損失較大，如果消費者不進行還款，螞蟻花唄要承受壞賬損失。其次，螞蟻花唄不能像商業銀行那樣直接面對消費者，也就是在消費者服務方面，螞蟻花唄無法做到商業銀行一樣完善。最后，螞蟻花唄能夠承接的中間業務較少，相對商業銀行來說，存在較大的限制。

2 螞蟻花唄對商業銀行信貸業務的影響

2.1 金融脫媒加速，使銀行中介功能邊緣化

金融脫媒是經濟發展的必然趨勢，隨著經濟的發展，商業銀行在金融媒介中的地位逐漸下降。尤其是互聯網的高度發達，使投資者能夠通過網絡獲取需要融資者的信息，根據自申請情況進行匹配，這樣一來商業銀行的作用和地位就進一步的弱化。螞蟻花唄從本質上講也是一款信貸產品，只不過信貸的程序繞開了商業銀行這一環節，有支付寶代行。螞蟻花唄通過支付寶的金融工具進行融資，然后通過花唄的模式進行放出，吸引消費者使用軟件，提升消費者對于支付寶的粘性。目前支付寶旗下金融產品內擁有資金超過1.5萬億，遠遠超過了其他商業銀行，甚至是幾家商業銀行的總和。而且由于支付寶的宣傳力度較高，在消費者中的影響力較大，是商業銀行所不能比擬的，由此可見，在未來支付寶的金融媒介功能將會更強，使商業銀行的中介功能進一步弱化。而商業銀行的中介功能，是信貸業務的基礎，商業銀行信貸業務的收入很大一部分就來自于中介業務，中介業務的地位下降，會使商業銀行的信貸業務收入降低。

2.2 更符合消費者需求，使商業銀行利差收入降低

在東方財富網對消費者關于信貸業務的調查中，消費者對于互聯網金融的認可程度已經很高，相對于傳統的商業銀行信貸業務，消費者更加信任互聯網金融。尤其是對于螞蟻金服，消費者的信任程度十分高。螞蟻金服所推出的螞蟻花唄業務，高度的符合了消費者的需求。對于消費者來說，信貸業務最好是方便快捷，螞蟻花唄的當月借、下月還，非常符合消費者的消費習慣，而且有時消費者所需要的金額數量較少，去商業銀行的話手續較為繁瑣，螞蟻花唄只需要在手機上操作，隨時隨地都可以進行借貸，這樣一來消費者處于消耗時間和精力的考慮，也都會選擇螞蟻花唄。而且螞蟻花唄隨著芝麻信用分的提升，可以給予消費者的借貸額度也會提升，使其能滿足的消費者需求范圍進一步擴大。商業銀行的利差收入是其收入的主要來源，螞蟻花唄這種符合消費者需求的借貸方式，使消費者更少的去商業銀行進行借貸，導致商業銀行的利差收入降低，整體收入減少。

3 商業銀行應對策略

3.1 加強與互聯網企業合作，實現互利共贏

相對于螞蟻花唄，商業銀行主要的弱點在于操作繁瑣，而且影響力較小。面對螞蟻花唄的打壓，商業銀行的信貸業務規模急劇縮水，已經使商業銀行到了生死存亡的關頭。想要繼續生存和發展，商業銀行必須對自身做出應有的改變。首先，商業銀行應該加強和互聯網企業的合作。在互聯網時代到來的今天，智能手機以及普及到消費者手中，消費者的消費觀念以及模式都被智能手機所影響，對消費者影響力最大的當屬于互聯網公司。商業銀行自己開發的網上銀行APP，由于其影響力較弱，在進行推廣的時候阻力很大，并且需要投入大量的推廣成本，還不一定能夠和螞蟻花唄進行競爭。結合種種因素分析，商業銀行可以通過和當前比較有實力的互聯網公司進行合作，利用互聯網公司的影響力以及商業銀行自身的實力和對金融方面的經驗，共同創建一個類似于螞蟻花唄的手機APP，結合雙方的優勢和螞蟻花唄進行競爭。同時商業銀行應該充分的吸收螞蟻花唄所擁有的簡單優勢，將繁瑣的操作簡化，使消費者在使用商業銀行的APP時，能夠擁有簡單快捷的體驗。同時，再進行拓寬服務范圍，在商業銀行的APP中添加涉及消費者生活、投資、理財等方面相關的模塊，使消費者在商業銀行APP上滿足一切螞蟻花唄所擁有的功能。這樣一來，通過互聯網公司的強大影響力，再結合商業銀行提供的功能全面，操作簡介的APP，商業銀行在信貸業務上的發展才能和螞蟻花唄有所比較。同時商業銀行還能夠借用互聯網公司的大數據功能，在商業銀行和第三方支付平臺的競爭中，商業銀行最大的劣勢就在于沒有大數據優勢，不能通過大數據的方式來統計消費者的征信情況，這樣一來商業銀行在競爭的時候就處于劣勢。如果商業銀行能夠使用互聯網公司的大數據功能，那么對商業銀行的信貸業務來說是一個質的提升。商業銀行自身擁有充足的經驗，能夠使用大數據功能之后，商業銀行的信貸業務會出現一個爆發式的增長。

3.2 打造以客戶為中心的經營模式，穩定信貸業務

商業銀行當前信貸業務雖然受到螞蟻花唄的影響有所縮水，但是仍然有一定的數量。針對當前擁有的信貸業務，商業銀行應該更加珍惜。商業銀行應該改變傳統的經營模式，通過打造以客戶為中心的經營模式，提升客戶使用信貸業務時的滿意度，從而提升客戶的體驗。雖然螞蟻花唄擁有種種優勢，但是其始終是一款APP軟件不能像商業銀行這樣直接和客戶面對面接觸，無法提供商業銀行帶給客戶的關注服務。商業銀行可以專門成立一個部門，針對信貸業務的客戶進行持續關注，并且在相應的節日中給予顧客關懷，和顧客之間建立良好的關系。中國的商業銀行應該充分的利用起這種能和客戶面對面接觸的優勢，通過以客戶為中心的宗旨，打造完善的經營模式。螞蟻花唄雖然靈活簡單，門檻較低，但是對于大型客戶的作用相對較少。而商業銀行的信貸業務主要依靠大型客戶來支撐，只要把握好大型客戶數量不減少太多，那么商業銀行就能夠維持其基本運營，從而在運營的過程中謀求發展。

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