淺談大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的運(yùn)用與發(fā)展

趙子罡

摘要：在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，如何深入挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，加強(qiáng)數(shù)據(jù)核心競爭力，是商業(yè)銀行需要面臨的重要課題。文章對(duì)大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的運(yùn)用和發(fā)展進(jìn)行了簡要分析，以供借鑒。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;核心競爭力

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來為各行各業(yè)的發(fā)展均帶來了較大影響，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)在為其帶來機(jī)遇的同時(shí)，也使其自身面臨較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要想得到更好的發(fā)展，就需要加大對(duì)大數(shù)據(jù)的研究力度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和管理上的創(chuàng)新與優(yōu)化，進(jìn)而完善風(fēng)險(xiǎn)防控水平，促進(jìn)自身的全面發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是隨著IT行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型技術(shù)風(fēng)潮，其具有數(shù)據(jù)容量大、種類多樣、實(shí)效性高、價(jià)值密度低等優(yōu)勢。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)將傳統(tǒng)文字形式的傳輸模式轉(zhuǎn)化成了圖片、視頻、文字等多樣化的傳輸形式，并通過其快速的處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了信息數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)傳遞，滿足了現(xiàn)今人們的需求。不過由于大數(shù)據(jù)涵蓋范圍較廣，所以在信息的真實(shí)性上還存在一定問題，有待進(jìn)一步提升。大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅是為了獲取更多的信息量，更主要的是提升數(shù)據(jù)處理的專業(yè)水平，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自身價(jià)值的發(fā)揮。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）改變了商業(yè)銀行客戶獲取的模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營模式下，客戶的獲取主要是通過物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)實(shí)現(xiàn)的，但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，客戶獲取渠道被進(jìn)一步拓展，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及遠(yuǎn)程操控的形式來提升自身的客戶量，從而打破傳統(tǒng)渠道中時(shí)間和空間上的限制，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，銀行可以通過生活場景的有效切換，來提升新客戶數(shù)量，減少相應(yīng)成本的損耗。在產(chǎn)品銷售時(shí)，銀行業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)，將產(chǎn)品的相關(guān)信息放上去，讓用戶自行瀏覽，選擇想要購買的產(chǎn)品，或者還可以根據(jù)閱讀和瀏覽情況進(jìn)行分析和深入挖掘，向客戶自動(dòng)實(shí)行產(chǎn)品的推送，提高銷售效率。

（二）完善了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)客戶的信息實(shí)行了深入的分析和研究，這為商業(yè)銀行進(jìn)行客戶綜合能力的評(píng)價(jià)提供了重要依據(jù)。通過大數(shù)據(jù)分析，行業(yè)銀行可以詳細(xì)的了解到客戶的征信情況、交易流水、通訊數(shù)據(jù)等內(nèi)容，并通過這些數(shù)據(jù)的整合，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與評(píng)估，防止信息不對(duì)稱情況的出現(xiàn)。另外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行分析的過程中，可以結(jié)合客戶實(shí)際情況實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的及時(shí)調(diào)整，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為自身發(fā)展提供助力。

（三）實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式的變革和優(yōu)化

商業(yè)銀行原有的盈利模式以存貸利差為主，這使得銀行的發(fā)展相對(duì)遲緩，不過在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)運(yùn)營模式發(fā)生了較大變革，其不再追求資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，如今增大資產(chǎn)利用率成為目前銀行發(fā)展的主流趨勢。又由于客戶存款和貸款需求的不同，對(duì)于利率的敏感性也存在一定差異，所以對(duì)于銀行定價(jià)管理的要求也越來越嚴(yán)格。這對(duì)于銀行的定價(jià)管理提出了更高要求。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，銀行可以對(duì)客戶的交易流水、存款變動(dòng)、貸款情況等信息數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)分析，并結(jié)合這些數(shù)據(jù)計(jì)算出客戶的利率敏感性曲線，之后再根據(jù)敏感性曲線數(shù)值對(duì)客戶予以準(zhǔn)確劃分，符合差異化定價(jià)的要求。通過這種方式解決了傳統(tǒng)粗放式存款定價(jià)管理中存在的問題，有效增大了對(duì)客戶資金的利用率，滿足不同客戶的需求，進(jìn)而推動(dòng)銀行管理向著精細(xì)化、高效化方向發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和開發(fā)

數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和開發(fā)方面的挑戰(zhàn)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中面臨的首要難題。受到技術(shù)等諸多方面的影響，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系中數(shù)據(jù)庫的建立模式仍處在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)方案的設(shè)定上。不過在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，數(shù)據(jù)信息的數(shù)量呈現(xiàn)極速增長，數(shù)據(jù)來源渠道和種類也在不斷增加，對(duì)于數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)量的要求也在不斷提升。所以商業(yè)銀行要想完善自身風(fēng)險(xiǎn)控制水平，就需要加大對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和開發(fā)方面的力度，擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫的容量，提升軟硬件設(shè)施的配套效率，全面完善大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的構(gòu)建。

（二）數(shù)據(jù)安全

大數(shù)據(jù)雖然有效解決了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)不對(duì)稱帶來的影響，提高了銀行日常運(yùn)營工作的效率，但是如果管理力度不足，管理方式不合理，勢必會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)存在各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，阻礙商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)營。所以在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，需要結(jié)合安全風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)特征，制定合理的管控模式，減少數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）人才資源的分析

人才資源是商業(yè)銀行較為重要的組成部分，加大對(duì)其分析力度，對(duì)于商業(yè)銀行運(yùn)營管理有著顯著效果。以往在進(jìn)行人才資源數(shù)據(jù)分析時(shí)，一般都是在基礎(chǔ)需求之上實(shí)行樣本數(shù)據(jù)的分析，之后再進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營版圖的勾畫。不過在大數(shù)據(jù)下，則是從總體樣本分析開始，根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不斷豐富以及服務(wù)范圍的拓展，來提高分析數(shù)據(jù)的全面性，同時(shí)大數(shù)據(jù)能夠?qū)y行運(yùn)營中較為零散的數(shù)據(jù)信息予以重新整合和統(tǒng)計(jì)，做到細(xì)致快速的分析，進(jìn)而以此為風(fēng)險(xiǎn)管控提供更多可靠依據(jù)。在這樣的模式下，商業(yè)銀行人才資源分析的準(zhǔn)確率得到了顯著提升，避免了傳統(tǒng)分析模式中存在的弊端。另外，通過相關(guān)知識(shí)和技能的合理應(yīng)用，還實(shí)現(xiàn)了信息挖掘以及數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建，為商業(yè)銀行發(fā)展提供了幫助。

（四）大數(shù)據(jù)的集成和整合

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平的提高奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但是由于信息量較大，在集成和整合過程中，也存在著較多的問題，需要對(duì)其予以合理把控。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，商業(yè)銀行所面臨的的信息環(huán)境也越來越復(fù)雜，信息形態(tài)、種類以及來源也將逐漸增多。因此，必須對(duì)多種來源、不同類型、不同結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息實(shí)行更有效的集成和整合，突破原有數(shù)據(jù)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)兩者之間的局限，這樣才可以盡快建立起更加健全的大數(shù)據(jù)信息視圖。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的建議

（一）內(nèi)部組織架構(gòu)的建立

相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)進(jìn)行信息源的拓展，制定合理IDE大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，明確轉(zhuǎn)型步驟和路徑，進(jìn)而構(gòu)建較為完善的金融服務(wù)體系。在現(xiàn)階段商業(yè)銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系構(gòu)建中，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫資源的有效整合是較為重要的內(nèi)容，通過對(duì)大數(shù)據(jù)集合中的數(shù)據(jù)，做到多維分析、數(shù)據(jù)挖掘和價(jià)值發(fā)現(xiàn)，讓數(shù)據(jù)信息資產(chǎn)價(jià)值達(dá)到最大化。

（二）通過全方位數(shù)據(jù)應(yīng)用提高銀行管理水平

本文提及的全方位數(shù)據(jù)包含了多數(shù)據(jù)源管理、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)決策和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)預(yù)測這三部分內(nèi)容。在實(shí)際應(yīng)用中，通過對(duì)數(shù)據(jù)的高度整合、集成、挖掘和分析，構(gòu)建精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)資源的準(zhǔn)確性，進(jìn)而為后期決策提供幫助。同時(shí)在數(shù)據(jù)應(yīng)用中，還應(yīng)結(jié)合實(shí)際工作需求進(jìn)行數(shù)據(jù)的合理轉(zhuǎn)化，有效強(qiáng)化經(jīng)營管理效果，提高服務(wù)質(zhì)量。

（三）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)

首先，對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)予以整合，建立完善的管控體系，為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立提供幫助;其次，通過與數(shù)據(jù)分析廠商之間的有效協(xié)作，實(shí)現(xiàn)各種媒體技術(shù)的應(yīng)用效率，加大數(shù)據(jù)分析和處理力度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)開放性平臺(tái)架構(gòu)的建設(shè)。再者，允許第三方客戶進(jìn)行個(gè)性化增值服務(wù)業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣，以更多的獲取客戶資料數(shù)據(jù)。從商業(yè)銀行數(shù)據(jù)共享的視角，根據(jù)半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的特征，為大數(shù)據(jù)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建以內(nèi)部與外部共享為基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)流程，及適用內(nèi)外部不同需求的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)模型。

（四）加大與大數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作力度，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)生態(tài)的建立

商業(yè)銀行可加大與電商、電信、社交網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)的合作力度，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)傳輸和共享，從而提高大數(shù)據(jù)的應(yīng)用效率，做到金融生態(tài)環(huán)境的創(chuàng)建，進(jìn)一步推動(dòng)自身以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，商業(yè)銀行業(yè)可以通過與社會(huì)媒體之間的網(wǎng)絡(luò)合作，利用先進(jìn)的媒體技術(shù)來實(shí)現(xiàn)金融社交圈的建立，從而完善數(shù)據(jù)庫內(nèi)容，提高客戶信息獲取效率和準(zhǔn)確性。再者，還可應(yīng)用自身對(duì)客戶信息的掌握情況，與金融信息實(shí)行對(duì)比和融合，加快客戶信息轉(zhuǎn)換速度，進(jìn)而全面發(fā)揮出金融平臺(tái)的效用。

（五）加強(qiáng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建，提高數(shù)據(jù)管理水平

首先要明確大數(shù)據(jù)發(fā)展方向。在現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上引進(jìn)先進(jìn)的設(shè)備、技術(shù)和平臺(tái)，加大專業(yè)人才的培訓(xùn)力度，不斷進(jìn)行管理模式和機(jī)制的創(chuàng)新與優(yōu)化。其次，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的管理，在扶持大數(shù)據(jù)在電商企業(yè)應(yīng)用的同時(shí)，還需大力支持大數(shù)據(jù)在基礎(chǔ)科學(xué)研究、國防以及若干關(guān)鍵領(lǐng)域的應(yīng)用研究，通過加大大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，增強(qiáng)各行各業(yè)的技術(shù)能力。最后，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析人才隊(duì)伍的建設(shè)。專業(yè)人才對(duì)于大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展有著重要作用。加大人才培養(yǎng)力度，完善自身的工作水平，可以有效提高工作人員的業(yè)務(wù)處理效率，科學(xué)分析大數(shù)據(jù)，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

五、結(jié)語

商業(yè)銀行在運(yùn)營發(fā)展中通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，一方面可以完善數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建，加強(qiáng)對(duì)客戶信息的分析和處理;另一方面也可以優(yōu)化和完善傳統(tǒng)的管理模式，構(gòu)建完善的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)而優(yōu)化運(yùn)營管理體系，為企業(yè)自身的發(fā)展提供助力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李志華.大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的運(yùn)用與發(fā)展[J].時(shí)代金融，2017（18）.

（作者單位：中國海洋大學(xué)）