互聯網金融對信用體系的完善分析

陳洋洋

摘 要：美國次貸危機的爆發讓人們意識到信用問題的嚴重性，我國也在不停地對不成熟的信用體系進行全面完善。近幾年來互聯網金融與第三方支付的高速發展，在改變傳統消費模式的同時，也產生了海量的信用數據。現在僅靠銀行政府的單方面信用收集是遠不能滿足社會需求的。因此將互聯網金融的信用體系納入國家征信體系無疑是大勢所趨，也是為全面健全信用體系的重要途徑。

關鍵詞：互聯網金融;信用體系

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.05.051

美國次貸危機起因在于貸款機構沒有能夠對貸款者的信用進行很好的把握，一味的追求利益，對很多信用等級低，或者完全不具有還貸能力的人發放了大額貸款，并且持續17次提高貸款利息，間接導致了還款人的還貸負擔被持續加大，最直接的后果就是引起了大規模次級貸款未能到期還款，甚至出現根本無法償還的情況，貸款市場逐漸出現大規模瓦解。大規模的失信問題招致了美國金融機構的破產倒閉，金融市場的崩潰，也成為21世紀以來最為嚴重的，最具影響力的金融危機。

從美國次貸危機過后，人們開始反思、探究危機爆發的原因，發現了信用的重要性。不論在個人層面還是國家層面，信用問題都將是一個國家經濟穩定的重要指標。中國是房地產大國，也有人說房地產是我國經濟發展的動力，但隨著房地產市場不斷發展和人們日益增長的需求，不免有人開始擔心我們是否會重演“次貸危機”。所以我國在近十年來對征信體系的把控和調整可以說是日益完善，嚴上加嚴，從很大程度上對經濟泡沫進行了抑制。但伴隨互聯網行業的急速崛起，互聯網+行業的模式被創造發展，互聯網金融也不斷變革，人們的金融消費習慣也從線下慢慢遷移到了線上。為了響應國家創新創業的改革，互聯網行業也是呈現出來百花爭鳴的狀態，中國也屹然成為世界上互聯網行業最發達，最先進的國家。面對這一社會改變，人們也開始意識到僅僅靠政府銀行單方面的收集信用信息，產生信用數據已經滿足不了社會發展了，對此國家迫切的需要將互聯網金融數據納入國家征信體系中來，這也就促使了以支付寶的螞蟻信用為首的互聯網信用體系被大量運用在其他信用認證的案例。

互聯網金融覆蓋范圍廣、深入性強、效率高、發展快、信息處理能力強等特點，使得它可以從社會信用體系建設的三個方面進行不同程度的完善。第一社會性，社會性從表面來看就是對社會成員的信用信息進行收集，科學的分析處理，合理的二次使用，設計成征信體系中的構成要素。目的在于擁有社會管理所需的信用信息，其統計主體為全社會生產要素的參與者與機構。自從中國邁入互聯網時代開始，各行各業都開始尋求信息化管理，智能化轉型，互聯網思維也在不斷滲透到每一個需要發展的地方。現在所有的信息都可以存儲在互聯網上，每一個生產作業節點都可以通過互聯網聯系起來，通過這些互聯網金融實現了對社會性的完善。原先用人工處理的材料，通過篩選匯總，在進行遞交處理，要跨越時間、空間的阻礙，導致了嚴重的信息不對稱。這就讓社會性得不到滿足，讓信用體系產生了滯后協議。互聯網的發展，把14億人口都連接起來了，每一個人產生的數據，通過一個端口，一個服務器實時的被統計起來，每一行每一業都使用著自己的信息化辦公軟件，通過他們的記錄，和數據生產，我們真正的完成了信用體系建設的社會性要求。第二系統性，系統性是一個縱向分析過程，指對收集到的所有社會性的信用信息進行全要素分析，建立了一個全面的、先進的理論分析方法和框架，對信息的整體流程，流程中的各類要素以及后期的增值處理進行分析統計。系統性是對產生數據的準確分析，是通過專業的類別進行信息拆分，從而進行信用評級。對此信用體系中最重要，也是最難完成的部分就是對信息系統性的分析。系統性的分拆非常仔細嚴謹，對于信息質量要求非常高，以往簡單的數據獲取已經不能滿足現在的研究了。而且對于系統性研究來說，海量的數據研究也是保障其準確性的重要條件，所以僅僅靠政府和銀行來收集信用信息已經成為無稽之談了。移動互聯網的發展成功的推動了海量數據的獲取問題，人們拿著一部移動設備就可以接入互聯網，每時每刻都產生大量的數據，這些體量龐大的數據足以讓人瞠目結舌，但這正是我們需要的。數據越多越細，越能夠全面客觀的分析出用戶的信用問題。大數據處理技術和云計算又實現了數據高效正確的分析處理過程。面對互聯網上每天產生的海量數據，各大科技公司通過大數據和云計算實現信息加工、處理、打包、分類、匯總、再利用的過程，不僅沒有被數以億計的數據難倒，反而對此感到高興。利用此種技術，對系統性問題進行優化，將所產生的海量信息進行“粗加工”，篩選出關于信用方面的數據，再進行“細加工”，按照系統性要素，應用大數據分析技術和云計算進行信息拆分處理，實現高效率的信息利用。利用互聯網技術可以很輕松的解決系統性對征信體系設下的難題，也可以進一步提升整個系統性分析環節的質量與效率，做到一舉兩得。第三數字化，數字化是指傳統信息管理模式的變革應順應互聯網技術發展，采用先進的數據分析與管理模式對大量的信用信息進行獲取、分析、再利用，讓信用體系完成互聯網時代下數字化建設的實質要求。數字化是將社會性和系統性有機的結合在一起，通過縝密的構架，科學的數理模型實現這一點。要做到數據收集標準化，分析過程數據化，信用管理矩陣體系，將社會性主體與系統性要素緊密結合起來，實現科學的征信系統，也讓信用評級變的有理有據。數字化作為前兩者的溝通橋梁，對于技術性要求很苛刻，在現今中國互聯網金融企業發展中看，他們對于這一點已經駕馭的很好了。例如，支付寶的芝麻信用，一直在測試階段的騰訊信用分，他們作為互聯網科技企業巨頭對數據的處理已經實現了數字化的要求，甚至是做得更好。互聯網金融的發展在某種程度上也在推動國家征信體系在數字化上的前進，讓他們認識到了自身的不足，從而做出更高水準的變革。

互聯網金融作為21世紀時代初的寵兒，它應用其自身特有的性質，推動了時代的一次變革，也讓我們看到了它無窮無盡的潛力。互聯網金融將信用體系社會性、系統性、數字化進行了全方面的完善，完成了社會性中信息互通互聯的必然要求，優化了系統性中信用內容內在邏輯關系的標準，加強了信用體系建設中數字化實現模式的框架。現在這個時代，伴隨著人們最多的信用手段，已經從央行的征信體系轉到了以芝麻信用為首的互聯網信用評級中，以芝麻信用為例，通過大數據分析、云計算、人工智能學習等技術全面客觀展現用戶的信用信息，已經在消費金融、信息認證、出行交通、資金融通、租賃買賣、旅游住宿、交友征婚、公共信息服務等成千上萬個生活場景中得到了應用，為用戶與商家建立起了一座信用橋梁。其強大的功能，廣泛的應用場景是央行征信體系所不及的，所以作為第三方征信，近年來發展的非常好，在社會性、系統性、數字化三方面也有很高的研發水平。去年，支付寶和微信的支付結算系統接入銀聯網聯之后，央行也開始擴大第三方征信在傳統征信體系中的融合應用，實現了一次互聯網金融的征信變革。

優良的信用是經濟穩定的基石，優良的社會信用是健全規范、健康、穩定的社會主義市場經濟秩序的保障。不論是從個人、企業還是國家來說，良好的信用水平已經成為強有力的市場競爭力。自從次貸危機爆發以后，我國也是采取了大量的經濟調控，為國家經濟復蘇發展做保障，同時社會信用體系建設也是日益完備。為了做到與時俱進，將互聯網金融的信用體系全面納入國家征信體系是時代發展的必然要求，利用其獨特的優點對功能性日益匱乏的傳統征信體系注入一股新的活力是最終的結果。

參考文獻

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