法律風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響

張?jiān)迫?/p>

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融有很多優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，總結(jié)歸納了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，同時(shí)也提出互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策和建議，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融構(gòu)建一個(gè)良好的法治環(huán)境。

關(guān)鍵詞：法律風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融;防控

中圖分類號(hào)：D9 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.06.069

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融進(jìn)行結(jié)合的產(chǎn)物。它通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行投融資，支付和金融服務(wù)的新興金融業(yè)務(wù)。它的發(fā)展模式主要有P2P，眾籌，移動(dòng)支付和數(shù)字貨幣等。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐步向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型。通過各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展各種不同類型的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，期貨證券業(yè)務(wù)等，可以為人們提供高效的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，不再像傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，需要固定的場(chǎng)所和固定的時(shí)間。

基于互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務(wù)是必然趨勢(shì)。通過第三方支付平臺(tái)更加便捷的開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，如阿里巴巴的支付寶平臺(tái)，在支付寶平臺(tái)上面可以進(jìn)行很多創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。雖然第三方支付平臺(tái)不是金融機(jī)構(gòu)，但是它起著中介的作用。因?yàn)楸憬莺透咝У姆?wù)，深受廣大年輕用戶的喜愛。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，也產(chǎn)生了一些新型金融模式。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)衍生出很多新型金融模式，這類產(chǎn)品如P2P，網(wǎng)貸和眾籌等。這類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的入門門檻較低，有高額的收益，交易方式靈活等多種優(yōu)勢(shì)，因?yàn)橄M(fèi)者無(wú)法辨別這類金融產(chǎn)品的好壞，無(wú)法直觀的查看該類產(chǎn)品的各項(xiàng)數(shù)據(jù)。

從某種意義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的代表服務(wù)平臺(tái)，它區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。最主要的功能是為金融產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，通過線下變?yōu)榫€上的服務(wù)，讓用戶可以更全面、準(zhǔn)確的了解到相關(guān)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)，從而有效改變傳統(tǒng)金融模式等相關(guān)問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的補(bǔ)充，為消費(fèi)者提供了便捷的服務(wù)，同時(shí)也為一些企業(yè)提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)。但是從法律風(fēng)險(xiǎn)防控來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控還存在一定的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起迅速融入各行各業(yè)中，傳統(tǒng)的金融法律不適用互聯(lián)網(wǎng)金融中，因此使我國(guó)金融立法難度提高并且立法的工作量加大。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)發(fā)展階段，是否進(jìn)行單獨(dú)立法也是一個(gè)難題。從監(jiān)管的角度來(lái)說(shuō)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序整體可控，如果納入新的法律體系中，需要重新進(jìn)行監(jiān)管和修改，這無(wú)疑增加了后序執(zhí)法的工作量。此外，隨著各類金融平臺(tái)和支付平臺(tái)的出現(xiàn)，其金融機(jī)構(gòu)的法律地位還不夠明確，對(duì)自身業(yè)務(wù)范圍沒有很好的劃分。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律還不夠完善，導(dǎo)致出現(xiàn)一些違法犯罪的事情，企業(yè)通過高額的收益騙取消費(fèi)者本金。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，目前還沒有形成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，同時(shí)也缺乏相關(guān)的保障機(jī)制。雖然也有相關(guān)的規(guī)定，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)比較籠統(tǒng)。當(dāng)消費(fèi)者利益受到損失時(shí)，很難通過法律措施保護(hù)自己的合法權(quán)益，并且維權(quán)路非常艱難。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和相關(guān)的問題，政府機(jī)關(guān)也出臺(tái)了相關(guān)的規(guī)范和各類管理辦法，如現(xiàn)階段的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《商業(yè)銀行法》等一系列法律的保護(hù)，但是仍然不夠精準(zhǔn)、全面和及時(shí)。這些規(guī)范大部分是針對(duì)某類問題，當(dāng)面臨新的問題時(shí)，仍然還是相對(duì)空白，沒有對(duì)應(yīng)的解決方案。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策和建議

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，因此需要明確其自身的法律地位，明確當(dāng)前各個(gè)業(yè)務(wù)范圍和職責(zé)。在明確問題后，需要進(jìn)行專門的立法，同時(shí)需要整理歸納當(dāng)前已經(jīng)存在的法律法規(guī)，在原來(lái)的體系上進(jìn)行補(bǔ)充和完善。與此同時(shí)，還可以借鑒其他國(guó)家的法律，通過其他國(guó)家成熟的法律經(jīng)驗(yàn)來(lái)完善我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門也應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的政策規(guī)定。為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供指路明燈，幫助企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前我國(guó)法律對(duì)于投資渠道限制較多，導(dǎo)致一些人追求高額的收益進(jìn)行集資。相關(guān)的法律還是存在相關(guān)的漏洞，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)于融資相關(guān)政策應(yīng)該予以放松。同時(shí)相關(guān)部門幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立完善的評(píng)估體系，這樣將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用評(píng)級(jí)考核，通過金融部門的建設(shè)，對(duì)相關(guān)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，將企業(yè)的信用評(píng)級(jí)納入企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示中，真實(shí)的反饋給消費(fèi)者，細(xì)化相關(guān)部門的法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督職責(zé)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)上面要符合相關(guān)規(guī)定，在收集用戶信息方面，要通過合法手段并保障用戶信息安全。禁止將用戶信息進(jìn)行買賣，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。因此在制定法律時(shí)，需要著重對(duì)用戶隱私進(jìn)行保護(hù)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者自身利益。此外，職能部門在制定法律的時(shí)候，也要規(guī)定企業(yè)進(jìn)行相關(guān)信息的披露，當(dāng)用戶面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要及時(shí)提示。同時(shí)企業(yè)不能進(jìn)行虛假宣傳，在公平公開的基礎(chǔ)上，維護(hù)企業(yè)和消費(fèi)者自身權(quán)益。

針對(duì)當(dāng)前問題，我們應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身監(jiān)管的基礎(chǔ)上，進(jìn)行補(bǔ)充和擴(kuò)展?？梢酝ㄟ^提高技術(shù)水平來(lái)降低整體風(fēng)險(xiǎn)，從而完善相關(guān)規(guī)定，與此同時(shí)，還要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，不能盲目進(jìn)行抵觸或放寬規(guī)定。要實(shí)事求是，遵照行業(yè)發(fā)展的規(guī)律進(jìn)行管理和監(jiān)管。

4 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我們生活中扮演著越來(lái)越重要的角色，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，但是它推動(dòng)了技術(shù)的變革和消費(fèi)方式的變化，相信在不遠(yuǎn)的一天，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)防控會(huì)越來(lái)越完善，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低到合理的范圍。

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