汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)探析

【摘要】本文對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行探討，分析了汽車(chē)金融行業(yè)在發(fā)展中存在的制約因素，在此基礎(chǔ)上對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了深入的探析。

【關(guān)鍵詞】汽車(chē)金融;行業(yè)發(fā)展;發(fā)展趨勢(shì)

時(shí)至今日，汽車(chē)已成為許多人的重要出行工具，汽車(chē)行業(yè)在經(jīng)過(guò)多年的高速發(fā)展后，已經(jīng)邁入了穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期。不過(guò)，由于我國(guó)在近幾年來(lái)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)迅速，民眾生活水平日益提高，以及思想文化等諸多因素的影響，使我國(guó)民眾仍舊對(duì)汽車(chē)有著強(qiáng)烈的需求，而眾多汽車(chē)企業(yè)為了提高汽車(chē)銷(xiāo)量，紛紛開(kāi)展一系列的金融活動(dòng)來(lái)促進(jìn)銷(xiāo)售，這也使汽車(chē)金融行業(yè)變得日益繁榮。現(xiàn)如今，汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展正變得越來(lái)越精細(xì)化，行業(yè)整合速度也明顯加快，尤其是在汽車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)上，汽車(chē)金融行業(yè)在其中正發(fā)揮著巨大的推動(dòng)作用。雖然越來(lái)越多的人開(kāi)始看好汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展前景，但由于該行業(yè)的起步較晚，缺少足夠的人才積累和積淀，這也使汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展仍舊存在很大的未知性。因此，對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探析，對(duì)于推動(dòng)該行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，汽車(chē)金融行業(yè)可在一定程度上起到調(diào)整汽車(chē)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期及生產(chǎn)銷(xiāo)售能力的作用，從而使汽車(chē)產(chǎn)業(yè)能夠在這種作用下得到一定的保護(hù)與優(yōu)化，并促使汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。就目前來(lái)看，我國(guó)在汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展仍舊處于起步階段，相比于其他發(fā)達(dá)國(guó)家尚有很大差距，這種差距主要體現(xiàn)在信貸方式上過(guò)于單一、汽車(chē)金融市場(chǎng)中的參與主體較少、汽車(chē)金融行業(yè)的制度存在許多不完善之處、汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理、服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新性不足等。對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家而言，其在汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展中，車(chē)量消費(fèi)貸款總額在所有銷(xiāo)售總額中的所占比例要高達(dá)72%，而我國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模卻難以達(dá)到國(guó)際平均水平，這也說(shuō)明了在我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)在推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中所發(fā)揮的作用仍舊無(wú)法真正顯現(xiàn)出來(lái)。

二、汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展中存在的制約因素

（一）法律法規(guī)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生制約

在汽車(chē)金融市場(chǎng)中，金融產(chǎn)品需要多樣化發(fā)展，而這就需要汽車(chē)金融企業(yè)具有更強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新力，只有這樣才能使客戶(hù)獲得更加全方位的服務(wù)。不過(guò)，由于我國(guó)現(xiàn)行出臺(tái)的法律規(guī)范在一定程度上限制了汽車(chē)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，這也對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)了一定制約，例如《汽車(chē)金融公司管理辦法》中便對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了明確規(guī)定，嚴(yán)禁其開(kāi)展除汽車(chē)金融相關(guān)業(yè)務(wù)以外的其他貸款業(yè)務(wù)。

（二）汽車(chē)金融行業(yè)融資渠道較少

對(duì)于西方國(guó)家而言，其在汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展中，企業(yè)往往會(huì)利用債券發(fā)行等方式來(lái)獲取所需資金，而我國(guó)的汽車(chē)金融企業(yè)一直以來(lái)大部分通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)進(jìn)行融資來(lái)實(shí)現(xiàn)，證券發(fā)行受到了一定限制，這也使我國(guó)在汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展中只有較少的融資渠道，這對(duì)于汽車(chē)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑在很大程度上提高了其生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)成本。

（三）汽車(chē)金融行業(yè)難以準(zhǔn)確預(yù)估消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新金融產(chǎn)品之前，需要對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確預(yù)估，同時(shí)還要實(shí)施對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。自2005年起，我國(guó)便建立了一套公民社會(huì)信用體系，其能夠記錄我國(guó)公民在10年內(nèi)的信用情況，不過(guò)，該體系無(wú)論是在覆蓋率，還是在準(zhǔn)確度上都存在很大不足，這也造成金融產(chǎn)品創(chuàng)新難度加大，究其原因在于難以準(zhǔn)確預(yù)估一部分消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）汽車(chē)金融行業(yè)對(duì)客戶(hù)的融資需求了解較少

相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，我國(guó)的消費(fèi)者在融資需求上有著很大差異，但目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品上卻仍舊只是對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的簡(jiǎn)單復(fù)制，這也造成這些產(chǎn)品很難滿(mǎn)足我國(guó)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)需求。例如，在西方國(guó)家，消費(fèi)者往往只需要較低的首付來(lái)購(gòu)買(mǎi)想要的金融產(chǎn)品，并且還款年限越長(zhǎng)越好，而對(duì)于我國(guó)的消費(fèi)者則恰恰相反，很大一部分消費(fèi)者更希望付出更多的首付，以便于在最短的時(shí)間內(nèi)還清剩余部分，以此獲得對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品合同的結(jié)清。由此可見(jiàn)，不同國(guó)家的消費(fèi)者在融資需求上的差異，也是導(dǎo)致我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展受限的一大原因，同時(shí)也間接反映出汽車(chē)金融行業(yè)對(duì)客戶(hù)的融資需求了解較少，而當(dāng)務(wù)之急則需要汽車(chē)金融企業(yè)要進(jìn)一步加深對(duì)客戶(hù)融資需求的了解。

（五）汽車(chē)金融行業(yè)缺乏具有創(chuàng)新能力的人才

目前，我國(guó)在汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展中尚需要大量具有創(chuàng)新能力的人才，這些人才需要具備汽車(chē)銷(xiāo)售及管理等方面的知識(shí)，并且能夠準(zhǔn)確把握客戶(hù)的消費(fèi)需求，能夠?qū)蛻?hù)等級(jí)進(jìn)行細(xì)分。但是，由于我國(guó)在人才培養(yǎng)上長(zhǎng)期沿用著傳統(tǒng)的教育方式，這也使人才在培養(yǎng)過(guò)程中的創(chuàng)新能力和實(shí)踐能力存在嚴(yán)重不足，再加上汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展時(shí)間較短，對(duì)人才的需求巨大，這也使該行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中正面臨著人才匱乏的不利局面。

三、汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）增值服務(wù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模將逐步擴(kuò)大

消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣會(huì)在很大程度上影響到汽車(chē)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，近年來(lái)，越來(lái)越多的人開(kāi)始使用信用卡和花唄等支付方式，并已逐漸接受分期付款來(lái)獲得所需商品的消費(fèi)方式，這對(duì)于汽車(chē)金融活動(dòng)的開(kāi)展是非常有利的。目前，金融服務(wù)業(yè)務(wù)在盈利方式上主要有兩種，一種是以往較為普遍的基本盈利方式，而另一種則是新興的增值盈利方式，盈利方式的變化，使汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了廣闊的發(fā)展空間。而且，在汽車(chē)金融行業(yè)中，信貸業(yè)務(wù)及庫(kù)存融資任務(wù)仍舊是其核心內(nèi)容，不過(guò)在利潤(rùn)比例上卻持續(xù)下降，相應(yīng)的，許多新型的增值服務(wù)業(yè)務(wù)卻大量涌現(xiàn)，如車(chē)輛保險(xiǎn)、車(chē)輛租憑、車(chē)隊(duì)管理等，這些新型的增值服務(wù)業(yè)務(wù)在總利潤(rùn)中所占據(jù)的比重也不斷增加。

（二）汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)與銀行將形成協(xié)同發(fā)展局面

現(xiàn)階段，我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展中，企業(yè)和銀行并沒(méi)有緊密的聯(lián)系起來(lái)，相比于信貸企業(yè)，汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)無(wú)法向前者一樣對(duì)客戶(hù)開(kāi)展除汽車(chē)金融相關(guān)業(yè)務(wù)以外的信貸服務(wù)，這也使其難以對(duì)金融領(lǐng)域中最為盈利的除汽車(chē)金融以外的相關(guān)產(chǎn)業(yè)部分進(jìn)行開(kāi)發(fā)。同時(shí)，由于銀行對(duì)企業(yè)的貸款只需收取很少的利潤(rùn)，而相應(yīng)的貸款成本卻不斷增加，再加上授信范圍較大，這也造成銀行往往會(huì)通過(guò)設(shè)置其他限制條件來(lái)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)往往需要辦理繁雜的手續(xù)才能獲得車(chē)輛貸款，并且選擇性也較少，從而導(dǎo)致許多的潛在消費(fèi)需求消失，消費(fèi)者也需要承擔(dān)很大的負(fù)擔(dān)。隨著汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)性也將得到進(jìn)一步強(qiáng)化，此時(shí)汽車(chē)金融企業(yè)、制造廠(chǎng)商及經(jīng)銷(xiāo)商將具備更為緊密的關(guān)系，這使其在金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力上將變得更加強(qiáng)大，消費(fèi)者也能獲得更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)，汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在服務(wù)優(yōu)勢(shì)上也將是銀行所無(wú)法替代的，因汽車(chē)制造商和汽車(chē)金融企業(yè)存在利益關(guān)系，這使得兩者能夠逐步形成協(xié)同發(fā)展局面，在追逐利潤(rùn)的同時(shí)，還能相互配合，這也將使汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)的資金活動(dòng)變得多樣化。對(duì)于汽車(chē)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)以增加汽車(chē)產(chǎn)品銷(xiāo)售額為主要目的，使其能夠在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起到重要的助力作用。通過(guò)和汽車(chē)制造商的共同協(xié)調(diào)與配合，在貸款條件放寬的基礎(chǔ)上對(duì)汽車(chē)進(jìn)行適當(dāng)價(jià)格調(diào)整，無(wú)疑能夠使車(chē)輛營(yíng)銷(xiāo)大獲成功的同時(shí)，使車(chē)輛信貸得到更好的發(fā)展，從而形成兩者的共贏局面。通過(guò)提升運(yùn)營(yíng)管理水平，則可進(jìn)一步降低交易費(fèi)用，并且提高交易效率，進(jìn)而形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從而使汽車(chē)金融業(yè)務(wù)得到更加全面、健康的發(fā)展。

（三）資金來(lái)源日趨多樣化

在汽車(chē)金融行業(yè)中，商行的信貸資產(chǎn)是該行業(yè)的主要資金來(lái)源，不過(guò)，由于我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了較為專(zhuān)業(yè)的車(chē)輛金融機(jī)構(gòu)，再加上車(chē)輛金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展速度日益加快，這也造成商行難以對(duì)車(chē)輛金融服務(wù)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化職能進(jìn)行獨(dú)立承擔(dān)，但對(duì)于車(chē)輛金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，其卻有著更加豐富的資金需求，并且這種需求的有序性也逐步提高。汽車(chē)金融服務(wù)公司可采取多種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)所需資金的籌集，如通過(guò)對(duì)公司債券進(jìn)行發(fā)行，或是開(kāi)展買(mǎi)車(chē)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、實(shí)施應(yīng)收賬款證券化等。

（四）汽車(chē)金融行業(yè)將越來(lái)越關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車(chē)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在很高的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型有很多，如違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，這對(duì)于銀行等較為專(zhuān)業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其卻并不具備汽車(chē)產(chǎn)業(yè)中的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而專(zhuān)業(yè)車(chē)輛金融服務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，則可對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)所擁有的先天優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分利用，無(wú)論是在抵押物變現(xiàn)，還是在事故處理及信貸評(píng)估等方面，都有著銀行所不具備的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，其可憑借這些專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)管控體制、催收體制和信用評(píng)估體制，從而使其能夠直接面向消費(fèi)者，并且在風(fēng)控管理中也能起到重要的主體作用。與此同時(shí)，我國(guó)對(duì)征信法律、擔(dān)保法律等制度的越來(lái)越完善，也為車(chē)輛金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展提供了可靠保障，進(jìn)而使汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，保障了汽車(chē)金融行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。與此同時(shí)，我國(guó)還相繼出臺(tái)了許多政策，以此刺激國(guó)民消費(fèi)，這些政策可有效避免我國(guó)受到金融危機(jī)的影響，而在這些政策中，便包含了振興我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的一系列政策，這也必將促使汽車(chē)金融行業(yè)產(chǎn)生更加多樣化的消費(fèi)融資模式，并且我國(guó)還鼓勵(lì)汽車(chē)金融公司對(duì)金融債券進(jìn)行發(fā)行，這些都將為我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，汽車(chē)金融行業(yè)在未來(lái)發(fā)展中，必將與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系更加緊密，汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)也將在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。隨著我國(guó)在政策及制度上的不斷完善，企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控工作的順利實(shí)施，必將推動(dòng)汽車(chē)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

王明明（1987-），女，遼寧大連人，漢族，中國(guó)人民大學(xué)在職研究生，寶馬汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司數(shù)字化高級(jí)專(zhuān)員，研究方向：企業(yè)管理。