共筑致富路 同架連心橋

仇博 周君勃

近年來，國家在“穩”字當頭的政策背景下，不斷推出支持實體經濟發展的利好政策。從定向降準引導銀行信貸資金流向，到減稅降費支持民營小微企業發展，“大眾創業、萬眾創新”成為市場的風向標，普惠金融、精準扶貧更是成為銀行調整業務導向、深化經營改革的重要方向。作為我國銀行體系的重要組成部分，城商行的誕生和發展背景決定了其特殊的使命和意義，其以“服務地方經濟，服務中小企業，服務居民百姓”為市場定位，在國家政策引領下，回歸本源，深耕本土，專注本業，在走差異化、特色化發展道路的同時，為支持實體經濟發展、助力中小企業轉型改革、提升百姓金融服務水平方面做出了積極貢獻，具有旺盛的生命力和較強的競爭力。承德銀行就是他們之中的一員，他們秉承和發揚塞罕壩精神，在改革中不忘初心，在發展中踐行責任，從點滴小事做起，為地方經濟繁榮發展、中小企業創業展業、居民百姓富裕安康默默耕耘。

被廣而頌之的塞罕壩精神被越來越多的人知曉和感動，這是一種堅守，也是一種信仰。“塞罕壩精神之于承德銀行，就是守住初心、摸著良心、付出真心，就是為支持地方經濟發展做應做、應為之事，就是幫助小微企業、父老鄉親們過上好日子。”談起這些年與地方經濟、父老鄉親的共贏發展之路，承德銀行王振廷董事長鄭重地告訴筆者。據了解，該行近3年累計發放授信資金1716億元，2019年1月至8月放貸超514億元，全部用于支持實體經濟發展，用實際行動譜寫了一曲幫助百姓創業興家的贊歌。

實體經濟的“護航人”

《銀行家》：“金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。”作為我國銀行體系的重要組成部分，城商行的誕生和發展背景決定了其“服務地方經濟，服務中小企業，服務居民百姓”的天然使命。作為城商行的一員，近年來承德銀行采取了哪些舉措為地方實體經濟發展保駕護航？取得了怎樣的成效？

王振廷：支持地方實體經濟發展對城商行而言，是實現自身價值、踐行社會責任的必由之路，也是唯一之路。承德銀行成立以來，始終將“服務地方經濟，服務中小企業，服務居民百姓”作為自身改革發展的根本宗旨，不斷創新產品功能、完善服務平臺、拓展服務觸角，與地方政府、企業一起共渡難關，踐行了“百姓銀行”的企業責任。

授信資金全部用于支持實體經濟發展。在整體經濟不景氣的大背景下，承德銀行始終堅持將資金全部投放到實體經濟領域，通過多種方式加強信貸資金投放領域和使用情況，堅決避免資金脫實向虛;堅持對實體經濟“不撤貸、不惜貸、不限貸”的信貸政策，對面臨暫時性流動性資金緊張、經營困難的企業，沒有簡單地壓縮貸款，而是想方設法和企業一道解決難題、共渡難關。特別是對那些政策扶持、信譽好、管理強，但因為暫時的市場、政策、資金等問題導致還款困難的企業，通過合理合規的倒貸、續貸、還舊借新、追加擔保等方式，為企業提供資金支持。充分利用自身的資源、技術、渠道等優勢，為企業增產、增收、轉型等提供指導和幫助，幫助其拓展渠道和客源，實現合作共贏。以近三年（2016～2018年）為例，累計發放授信資金1715億元以上，累計納稅13億元以上。不完全統計，這些資金可以帶動企業創稅480億元以上，穩定和增加就業80萬人以上。

為政府穩增長、調結構、惠民生貢獻力量。承德銀行主動調整授信政策，對政策扶持的民生工程、重點項目、基礎設施建設、水源涵養地建設以及生態環保、高新技術、扶貧攻堅等重點行業、朝陽產業優先進行扶持，特別是對那些急需資金支持的龍頭企業、惠民項目以及小微企業在技術創新、傳統企業轉型升級過程中的資金需求，給予重點支持和幫助。2019年投入60余億元支持全市管道工程、市政道路、河湖治理以及電力、熱力、燃氣、醫療、水源治理等民生領域，如豐寧縣的污水處理項目、平泉縣公共交通惠民工程、熱力集團供熱工程、雙峰寺水庫綜合開發、城中村老舊危房改造、棚戶區拆遷改造等一批重點民生類工程。

積極參與并支持京津冀一體化進程。作為京津冀一體化的重要戰略城市之一，承德市無論是自身的地理位置、自然資源、生態環境還是經濟發展需求，都扮演著十分重要的角色。承德銀行目前已經初步搭建了躋身雄安新區國家級戰略高地、地跨河北省七家城市、有效覆蓋環渤海區域并面向全國的金融服務平臺。服務架構的完善和服務觸角的延伸，將進一步打通承德市與省會及其他地市的資金和項目渠道，也為更好地支持實體經濟發展，特別是為支持京津冀一體化的國家級戰略部署奠定了基礎。目前，承德銀行在支持京津冀一體化方面已經投入信貸資金逾數十億元，對交通路網、旅游文化、教育醫療、餐飲消費等多個行業給予了支持。

小微企業的“守望者”

《銀行家》：中央經濟工作會議指出，要以金融體系結構調整優化為重點深化金融體制改革，推動城商行、農商行、農信社業務逐步回歸本源。立足地域經濟，有力支持所在地民營企業特別是小微企業的融資需求，是回歸本源的應有之義。承德銀行在服務中小企業方面進行了哪些探索？在緩解小微企業融資難題方面積累了哪些寶貴的經驗？對于國家和監管層面一系列支持民營、小微企業發展的舉措，承德銀行如何立足區域發展實際情況進行對接和落地？

王振廷：承德銀行的改革發展始終緊緊圍繞國家的政策方向，在其他銀行紛紛撤貸、限貸或是轉向大企業、大項目的情況下，承德銀行更加專注于民營小微企業的發展，確立了零售轉型的戰略目標，將發展零售業務、支持小微企業發展作為全行優化業務結構、提升資產質量、踐行社會責任的重要方向，并在近年來的改革發展中逐步充實和完善。這一點，與國家“調結構”的戰略導向和“支持民營小微企業發展”的政策號召不謀而合。特別是近年來，承德銀行主動調整信貸投向，將資金向戰略型新興產業、高新技術、生態環保、普惠金融、三農及精準扶貧等領域的民營、小微企業傾斜，進行了多樣化的創新和嘗試。

創新搭建特色專屬平臺，著力解決企業“融資難”困境。創新成立銀企幫扶基金，累計為企業辦理倒貸160億元以上，有效緩解了企業“倒貸難”“倒貸貴”;設立全市首家小微企業專屬服務平臺——承德銀行微貸中心，引入新型微貸技術，在承德轄內主要縣、區設立了10個微貸團隊，在唐山、石家莊設立分中心，致力于解決小微企業無抵押、無擔保的融資難題。推出了“承易貸”“居易貸”“農易貸”“車易貸”等專屬貸款產品，共計為3600多戶民營小微企業和個體商戶發放貸款38億元以上，解決就業人員2萬多人。成立河北省小額票據貼現管理中心承德分中心，也是承德市唯一一家小票中心，專門解決民營小微企業票小難貼的問題，累計為240多家企業辦理小票業務58.68億元，連續3年被評為“小額票據貼現業務先進單位”。與承德市科技局開展戰略合作，設立了河北省首家科技支行——鳳凰科技支行，專門為全市300多家科技型企業提供融資支持。與承德思八達、市企業家聯合商會搭建合作平臺，與280余家初創型、成長型企業開展了對接合作，累計為全市“雙創”和小微企業提供授信資金240億元以上。

想方設法降低融資成本，著力解決企業“融資貴”難題。堅持“陽光信貸”，嚴格執行國家“七不準”和“四公開”相關規定，除代收印花稅外，嚴禁向客戶收取任何額外的費用，嚴格禁止以貸收費、借貸搭售、轉嫁成本等現象;堅持優惠利率，通過辦理銀行承兌匯票、票據貼現、合理調整貸款期限與還款方式等，靈活定價，一企一策，減少民營小微企業的貸款利息支出。免收小額管理費、短信通知費、網銀服務年費等管理費用，每年可減免費用1000萬元以上;免費辦理代發工資、代理收付費等服務，每年可減免企業費用370萬元以上;主動承擔第三方收取的費用，如征信查詢手續費、抵押評估登記費等，每年可減免費用200萬元以上。

創新產品與服務模式，著力解決企業“融資慢”窘境。優化審批流程，成立授信審批中心，實行分類、分級授權管理，充分發揮我行“審批快、流程短、手續簡”的優勢，搭建小微企業融資綠色通道，滿足條件的，最快可實現當天放款。大力發展普惠金融，承德地區工業欠發達，農業項目相對較多，如食用菌、山楂、板栗種植等均形成規模產業，涌現出一批龍頭企業。為更好地促進龍頭企業帶動上下游農戶和民營小微企業共同發展，承德銀行推出了“產業鏈貸”特色產品，近年來，累計為10余類產業鏈發放貸款近5億元，支持龍頭企業及其上下游農戶、民營小微企業700多戶。推出了“助微貸”“速易貸”“承易貸”“如意貸”等不同系列、涵蓋農商保貸、產業鏈貸、汽車按揭、船舶抵押、租金貸等60多款特色產品;根據企業發展的特殊需求，推出了免費的駐企服務、上門服務、代發工資、代收代繳、業務咨詢等服務，有效拓寬了融資渠道。2018年，承德銀行共支持民營小微企業7100多戶，貸款余額388億元，占全部貸款的76.8%;辦理承兌匯票18億元、票據貼現27億元。截至2018年末，承德銀行普惠口徑小微企業貸款余額、戶數增速分別達到105.3%、192.59%，近三年普惠口徑小微企業貸款平均增速達到40%以上。

扶貧路上的“急先鋒”

《銀行家》：扶貧開發是我國的一項基本國策和長期任務，是全面建成小康社會、實現“兩個一百年”奮斗目標的重中之重。目前，脫貧攻堅已進入決勝的關鍵階段，承德銀行采取了哪些舉措將金融活水引入脫貧攻堅戰場？

王振廷：支持全市脫貧攻堅、響應國家精準扶貧政策，這一點對于承德銀行既是義不容辭的社會責任，也是自身深耕本土、細分市場、實現差異化競爭的重要戰略選擇。為更好地支持全市扶貧事業的開展，承德銀行與承德市扶貧辦簽訂了戰略合作協議，搭建了政、銀、企、農互惠合作平臺，與涉農企業、農戶等形成更為暢通的交流合作渠道;圍繞農產品生產與加工、生態觀光旅游、畜牧業等特色產業，對平泉縣的食用菌與活性炭，寬城縣的板栗種植，圍場縣的馬鈴薯加工、時蔬種植，興隆縣的果品深加工，豐寧縣的畜牧養殖、生態旅游等進行了優先扶持;推出了農戶聯保貸款、擔保公司保證貸款、“公司+基地+農戶”貸款等特色模式，對符合國家產業政策的貧困戶、扶貧實體優先給予信貸支持。2018年向承德各縣域發放授信資金216億元以上。

除此之外，承德銀行全面落實國家精準扶貧和支持新農村建設的工作要求，對多個對口扶貧單位進行了全面幫扶。以承德市灤平縣金雞溝村為例。承德銀行駐村工作組圍繞金雞溝村民生活需要、致富所需，以改善生活環境、扶持產業技術發展、促進鄉村經濟轉型為切入點，通過產業扶貧、文化扶貧、教育扶貧、資金支持等系列有效舉措，真正幫助村民百姓實現了脫貧致富。

堅持“授之以漁”。工作組結合當地天然優勢和村生產實際，確定了“以林果、食用菌、中藥材種植為中心，以合作組織建設為引擎”的產業扶貧主體思路，幫助金雞溝村逐步建立了覆蓋從項目引進到資金籌集、從種苗供給到技術咨詢、從前景規劃到銷路對接等整個產業流程和供銷環節的特色產業，促使該村從單一玉米種植逐步向高附加值的果木、藥材種植轉型，培育了苗木種植、經濟作物兩個內生市場和中草藥種植特色產業。

堅持轉變方式。通過與頸復康藥業集團反復溝通，引進建立藥材基地，由公司負責種子供給、技術指導和藥材收購等供銷工作，推動該村形成“技術公司+合作社+農戶”的農業生產經營新模式。為保障村內貧困戶長期穩定增收，工作組還為全村176戶貧困戶籌資入股合作社，貧困戶每年可享受合作社的分紅待遇，幫助村民形成了“土地租金+幫扶股金收益+打工收入”的多元化收入模式。

堅持轉變思想。為更好引導村民轉變固有思想，形成技術興農、合作致富的新理念，承德銀行駐村工作組通過推動村里黨組織建設、培養人才隊伍、宣傳科學知識等方式，加強村民思想引領。在扶貧工作中，工作組著力培養村內黨員、大學生村官、干部和實用人才四種隊伍，并著重從民營企業家、外出務工人員、復退軍人、專業協會負責人中發現人才，推薦給鄉鎮黨委，注重向群眾宣傳。同時，工作組出資為村兩委班子、各組村民代表、村小學教師訂購報刊，捐贈書籍，使村組干部、群眾及時了解掌握黨在農村惠農政策法規、有價值的農業科技知識及致富信息。

休戚與共的“魚水情”

我們了解到，成立伊始，承德銀行就確立了“百姓銀行”的發展定位，把實體經濟和百姓民生事業發展作為自身經營發展的出發點和落腳點。近年來，隨著金融的創新和科技的發展，承德銀行在服務百姓民生方面進行了哪些新的探索，取得了哪些新進展？

承德銀行成立以來就把自身定位為“老百姓自己的銀行”，把普惠百姓、便民利民作為發展的基本準則。特別是近年來，不斷強化對社會公眾的普惠金融知識和消費者權益保護知識的宣傳、引導。利用各營業網點設立“公眾教育區”，定期開展“送金融知識下鄉”“金融知識進萬家”“金融知識萬里行”“金融消費者權益日”、打擊非法集資、防范電信詐騙、普法知識宣傳等系列活動，組織員工開展進校園、進社區、進企業、進廠礦，宣傳各類金融知識，打造公眾教育宣傳陣地，每年發放各類宣傳資料20余萬份，接受各類咨詢17萬余人次。自覺接受公眾監督，全轄網點統一布放客戶服務提示牌和“行長熱線”電話牌，建立投訴處理專項臺賬，時刻跟蹤處理結果并接受金融消費者的監督。對全部的收費服務和產品價格進行公示，使客戶知曉價格、明白內容、理性消費。積極踐行公益責任，連續多年開展愛心慰問、扶貧助困、公益助學、向災區捐款、向未成年人贈書、學雷鋒志愿行動等各類公益活動，僅今年以來，各黨支部累計對社區的困難群眾、養老院的孤寡老人、福利院的殘障兒童等開展慰問、幫扶和上門服務110多次。

除此之外，承德銀行從“省錢”方面為服務百姓做文章，費用減費讓利政策始終走在同行業前列。截至目前，全行免費服務項達到90多項，涉及各類手續費、工本費、管理費以及開銷戶、轉賬、變更等各個服務環節。連續十多年免費為全市22000多名離退休老人代發工資，連續多年免費為廣大客戶提供代發工資、代收取暖費、水費、有線電視費、物業維修基金等增值服務。以熱河卡為例，一律免收持卡人的開戶費、工本費、年費、小額賬戶管理費、密碼掛失手續費等，更是率先推出了全國ATM跨行取款、跨行轉賬免費等重磅舉措，而且針對農民工、在校學生、社保服務、單位結算都有特色各異、力度更大的優惠政策。

下一步，面對日趨嚴峻復雜的經濟金融形勢，承德銀行也明確了新的戰略方向，在加快改革發展的同時，積極探索更加符合地方經濟特色和實際發展需求的經營管理模式，努力在更多的領域與地方經濟、小微企業、居民百姓實現共贏。一是繼續推進機構網點向社區、鄉鎮下延，滿足基層百姓的金融服務需求。通過增設縣域鄉鎮網點、微貸中心分中心、助農取款試點等方式，讓更多的基層企業、百姓就近享受到我行便捷的產品和服務。二是繼續加大授信資金投放力度，為地方經濟繁榮發展造血、輸血。堅持“不撤貸、不惜貸、不限貸”的扶持政策，合理調整授信政策導向，對市場前景與信譽良好、暫時性資金周轉困難的企業給予支持。三是繼續探索更加多元化金融服務模式，全力推動大眾創業、萬眾創新。圍繞企業創新、創業、轉型的融資需求以及農業供給側改革、精準扶貧等政策導向，搭建服務平臺、創新特色產品、完善服務功能，探索更加多元化、深層次的服務模式。四是繼續堅持實施更加全面的惠民利民政策，積極落實市政府“降低企業成本”號召，嚴格禁止以貸收費、借貸搭售、轉嫁成本等現象，切實降低企業、百姓的服務成本。