商業銀行開展互聯網金融業務的機遇與挑戰

逯曉瑋 闞悅

隨著國內經濟轉型，商業銀行需要大力發展零售和小微企業金融業務，而互聯網金融業務成為大多數銀行首先考慮開展的領域。鼓勵商業銀行致力互聯網金融業務，既是滿足更多個人客戶、小微企業對小額、分散的互聯網貸款需求，也是對當前互聯網P2P平臺清理整頓進入深水區和關鍵期的必要且有效的彌補。同時，合作機構客戶信息來源合法性、外包催收服務合規性等問題也給銀行互聯網金融業務發展帶來巨大挑戰。

商業銀行互聯網金融業務模式分析

2015年7月，為進一步發揮普惠金融作用，中國人民銀行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，支持有條件的金融機構積極開發基于互聯網技術的新產品和新服務，開展網絡銀行、網絡消費金融等業務。由此衍生出多種網絡金融產品，也促進了銀行互聯網貸款業務的快速發展。銀行網貸業務依托“線上操作+數據決策+模型管理”，突破時間和空間限制，達到了自動審批放款、降低服務成本、提高信貸全流程效率的目的。銀行以網貸作為發展互聯網金融業務的突破口，可大致分為自營貸款模式和聯合貸款模式。

自營貸款模式

自營貸款模式是指銀行利用自身信譽良好、風控能力強、客戶流量大、體系完備等優勢擬合多方資源的前提下，完全掌握獲客及運營模式并實現完全自主風控的信貸業務產品。這類網貸產品利用銀行自有線上渠道進行自主引流，服務于自有客戶，在充分挖掘自身內部數據的基礎上，積極引入外部數據，如納稅數據、公積金數據、社保數據、電商數據等可信數據，構建風控及業務策略，通過自身的風險防控評級系統對資金需求方的征信狀況、還款來源等基本信息的真實性、合法性開展盡職調查，做好風險評估。

銀行常見的自營類互聯網貸款產品包括兩種：一種是無特定資金使用場景的現金貸。這類產品需要銀行投入較多時間開展營銷推廣工作，進行白名單管理與定期維護更新。雖然銀行間的獲客和運營能力差距在逐步縮小，但客群差異在逐步加大，客群定位將更加細化。另一種是有資金使用場景或信息流場景的現金貸。貸款資金流向較為可控，例如公積金、稅務、供應鏈、ETC賬戶等，客戶流量穩定且客戶行為信息較為豐富。由于有特定場景提供數據支撐，對此類客戶的風險審查將部分依托于場景提供的信息，因此場景的可持續性和穩定性將起到較為重要的作用。部分商業銀行主要自營網貸產品詳見表1。

聯合貸款模式

聯合貸款模式是將銀行與具有放貸資質的互聯網金融機構“連接”起來，融合成一種創新型互聯網信貸業務產品模式。聯合貸款模式使商業銀行利用互聯網戰略轉變經營理念，對信貸產品進行革新升級，通過技術賦能金融服務、創新業務模式來提高用戶體驗。聯合貸款通常由銀行作為資金提供方，并主要負責風控、貸后管理的產品體系。第三方平臺利用大數據廣泛收集客戶信息、拓寬獲客渠道的優勢作為流量方提供客戶流量，二者進行數據、技術共享的同時分散了潛在風險。

但隨著網貸風險事件頻發、不良率飆升的影響，監管機構出臺了一系列政策法規來規范商業銀行網貸業務。因此，部分銀行在管理聯合貸款產品時加強了自主性，通過整合合作方提供的數據或信貸評估結果、掌握的外部征信數據，匹配內部數據，進行各類數據的交互驗證，形成較為全面的客戶風險畫像。在貸后管理方面，盡管銀行可不直接承擔聯合貸款的貸后管理或逾期催收的具體流程工作，但仍掌握貸后管理數據、客戶還款情況等，并進行實時風險監控。目前商業銀行主要合作的互金機構包括：螞蟻金服、京東金融、騰訊財付通、度小滿金融等。部分商業銀行主要聯合網貸產品合作機構詳見表2。

商業銀行開展互聯網金融業務面臨的挑戰

互聯網金融行業以追求用戶高效體驗、高風險高收益率的互聯網思維理念為基礎，與商業銀行相對保守、安全的傳統經營理念存在較大差異。隨著業務規模的迅速增長，暴露出部分銀行在網貸業務品牌建設、數據獲取、運營考核、產品設計等方面的諸多不足。因此，監管部門下發了一系列針對性的通知、意見，以規范網貸業務的開展。盡管各家銀行逐年加大金融科技的投入，但仍需逐步推進，銀行開展互聯網金融業務仍然面臨許多挑戰。

品牌建設不足導致無法發揮互聯網的裂變獲客效果。雖然銀行原有品牌在傳統金融服務方面具備絕對優勢，但在網絡金融業務品牌宣傳上亮點不多，戰略核心定位不明確，缺少比較優勢，無法真正喚起互聯網用戶關注。品牌建設容易掉入銀行以往單一平臺追求大而全的思維定式，平臺僅簡單根據功能開展整合，混淆了網金業務發展的核心目標，忽略了互聯網服務高度碎片化、垂直化的價值挖掘特征，在文化認同、功能拓展、操作便捷等方面都難以獲得用戶共鳴，導致用戶黏性不強、增量市場吸引力不足、市場話語權不夠的連鎖反應，無法發揮互聯網的裂變獲客效果。

客戶高頻行為數據缺失導致用戶價值挖掘能力不足。以客戶電商購物為核心的高頻交互流量，已經被頭部支付公司壟斷，由于相關支付高頻行為數據的缺失，銀行既難以對潛在新客戶實施深度數據挖掘，又無法與借款人征信或內部數據相互交叉驗證，做到更全面了解借款人的還款能力與還款意愿。銀行對存量用戶的價值挖掘能力不足，難以對網貸業務形成交互。因此，部分銀行選擇與第三方大數據風控機構合作獲取相關數據。但是，若相關機構提供的借款人信息，存在過度收集行為，或在借款人不知情的情況下獲取，可能使銀行陷入“非法獲取借款人隱私數據”的困境。

網絡金融運營考核不足導致內部管理不清晰。為了快速搶占市場，銀行更加注重網貸產品的研發或與第三方機構合作，對于內部網絡金融運營考核的關注不足，導致運營能力建設的失衡，業務定位不清晰，內部管理層級存在同級混合管理。一方面，由于銀行金融衍生場景及流量的缺失，網路金融的運營過于依賴補貼，而業務拓展依賴于外部平臺流量，進一步提高了運營成本。另一方面，網金業務定位不清晰導致市場主管部門多頭管理，相關處室機構職能重疊，缺少對戰略資源統籌調配的管理機構。

產品設計不合理導致網貸不良清收處置難。銀行網貸產品出現逾期甚至形成不良后主要采取自主清收、司法訴訟清收和委托第三方外部機構清收。由于部分銀行網貸業務經驗不足，產品設計未充分考慮貸后管理及不良處置，導致清收處置效果不佳。一是由于網貸產品部分客戶預留信息質量較差（電話空號、地址不明、銀行交易流水造假等）、有效財產線索較少、還款意識差、與銀行管戶機構的關聯度不高等情況，導致銀行清收人員不了解客戶的具體情況無法深入開展催收工作，有效自主清收受到阻力。二是由于部分銀行網貸產品存在總行或分行原告主體身份不適格、客戶真實身份信息和有效財產信息不易獲取、電子簽章和證據效力存在爭議導致證據材料不足等情況，且各地法院對受理網貸案件的標準存在差異，在法院立案環節遇到阻力，立案成功率較低，勝訴后申請強制執行難度較大，導致部分銀行推進網貸業務訴訟進展緩慢，司法訴訟清收效果不顯著。三是由于部分第三方外包服務機構專業資質較差、清收能力參差不齊、清收處置手段單一，催收效率低，甚至出現暴力催收等嚴重影響委托機構聲譽的風險事件，導致銀行委托第三方外部機構清收意愿在不斷降低。

商業銀行發展互聯網金融業務的具體建議

目前，在新的監管和業務發展趨勢下，對于互聯網金融業務發展提出了更高的要求。商業銀行需要構建“五位一體”的發展金字塔，包括合適的業務發展模式、強大的科技支撐能力、多元的不良處置手段、完善的內外制度體系、專業的復合人才隊伍，才可能成為行業領軍者。

選擇合適的互聯網貸款業務模式。對于尚未開展或正處于起步階段的網貸業務的銀行，可以考慮適當開展聯合貸款，并同步發展自營類貸款。加強外部機構合作擴大獲客渠道，依托銀行專業金融服務優勢對客戶開展綜合營銷，挖掘并引導其潛在需求，提升客戶綜合價值貢獻，進一步提升客戶黏度。要避免網貸產品同質化，制定相應的包裝、營銷策略，通過與外部機構共同開發產品進一步加深雙方多領域合作。對于網貸業務發展較快的銀行，因地制宜，選擇一些流量大或貸款用途清晰的自營類網貸產品作為突破口。通過優化服務流程，將線上服務和線下服務無縫對接，減少客戶的選擇負擔和操作步驟。通過多場景設計，實現對于客戶的全方位觸達，更好地確定客戶貸款意圖，將內部存量客戶轉向網貸業務新增客戶。通過整合渠道與資源，提升遠程服務能力和客服響應速度，構建有溫度的全時智能網絡金融服務。

全面運用金融科技賦能互聯網貸款業務。由于互聯網貸款業務具有“高并發、高敏捷”的特點，給銀行傳統的系統架構帶來了新的挑戰，需要推動銀行軟件研發模式轉型，推進技術與業務的深度融合，進行創新賦能。為了在互聯網環境中持續保持領先優勢，網貸產品和服務要快速更迭、不斷創新，銀行軟件研發要從傳統的瀑布式開發，向網貸業務驅動的敏捷開發和快速迭代轉型，支持網貸業務全時服務、秒級審批等業務特征，確保具有組件化設計、松耦合架構、引擎式部署等特點。為提高上線速度和再利用率，針對授信流程、產品定價等渠道類的系統，可搭建有別于基礎架構的獨立“快速架構”。深化數據驅動的風險客戶畫像、大數據風控和決策分析，細化客戶風險特征，準確掌握授信客戶有效財產線索，綜合考慮企業經營數據及在銀行內的結算、金融資產等信息確定具體授信額度，為網貸逾期催收創造有利條件。

多措并舉強化網貸不良清收處置力度。一是在清收處置盡職調查階段，加強與合格的不良資產數據服務平臺的合作，合規查詢債務關聯人財產數據、工商數據、司法數據等信息，全面掌握其財產線索，有針對性地制定“一戶一策”的清收預案，根據債務關聯人實際情況合理選擇不同清收方式，提高清收效率。二是加強與合格的不良資產處置委外機構合作，優化銀行委外催收業務，明確市場準入、催收行為準則、風險控制等要求。通過該類平臺催收管理系統，實現批量電話外呼，短時間完成初步催收。對于分支機構較少，又需要異地催收的銀行，可通過該類平臺依靠智能篩選催收公司模型，選擇與業務匹配的催收公司，實現異地精準催收的同時以合作平臺為催收公司背書，防范聲譽風險，堅決杜絕暴力催收行為。三是對于符合條件的網貸不良，及時開展呆賬核銷工作，做到應核盡核。針對網貸核銷難點，如無紙質信貸檔案、借據導出困難、貸款權利證明材料缺失等情況，要及時研究解決方法并快速落地。

完善商業銀行內外部網貸業務制度體系建設。當前，一系列監管規定的陸續出臺，延續了監管機構自2017年以來嚴控金融風險的思路，也是對于之前網貸業務亂象的糾正。下一步應盡快出臺行業管理辦法，明確商業銀行互聯網貸款業務資質、客戶信息要求、核心業務管理、授信與風控等內容。進一步規范互聯網金融市場，通過監管和政策引導，加快互聯網金融行業分化發展，優勝劣汰。商業銀行方面，加強內部網貸業務制度體系建設，制定標準化操作流程、貸后管理及責任認定辦法，進一步明確風險模型、授信與審批、貸后管理、合作機構、監管要求、法律責任等內容。完善合作方評價體系，若與某一合作方的聯合貸款出現明顯高于預期的風險表現，需及時采取措施，適時選擇壓縮出資規模或退出相關業務。充分發揮銀行業協會市場監督與行業約束作用，建立互聯網金融平臺黑白名單。

儲備銀行“金融+科技”復合型人才隊伍。建設專業人才隊伍是支撐商業銀行互聯網金融業務持續創新發展的基礎。要加大專業人才培養、引進力度，要引進和培養既懂信貸產品研發又懂技術的復合型人才，將前沿金融科技手段運用到互聯網貸款業務中。要加強銀行業務人員互聯網技術、大數據應用分析培訓，以適應銀行傳統業務逐步線上化的發展方向，建立信貸產品的互聯網思維，從而為銀行信貸業務“觸網”提供決策支持。提高相關人員在業務操作時的風險意識和合規意識，加強對線上業務參與人員的管理，確保合規內控落實到位。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行總行資產保全部）