商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分析

張會

摘要：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的基礎(chǔ)，在擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、國家稅收、市場經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。近年來，由于國家大力支持金融服務(wù)的發(fā)展，促使小微企業(yè)發(fā)展急速上升，在快速發(fā)展的過程中將需要大量的資金支持，這就為商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)帶來了機(jī)會。但是商業(yè)銀行作為小微企業(yè)發(fā)展中的重要參與者，在業(yè)務(wù)開展上仍然存在一些問題。本文就商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提出相關(guān)的建議，使小微企業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 小微企業(yè) 信貸業(yè)務(wù)

一、引言

近年來，我國高度重視小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)工作，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。支持小微企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展也一直是我國政策的著力點(diǎn)之一，出臺一系列政策指出我國商業(yè)銀行要適當(dāng)?shù)恼{(diào)整信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，要大力支持小微企業(yè)的貸款。雖然小微企業(yè)“融資難融資貴”的難題得到了緩解，但長期依舊面臨著資金短缺的困難。商業(yè)銀行和小微企業(yè)長期存在著信息不對稱等一系列沖突問題，對小微企業(yè)提供資金支持嚴(yán)重不足。諸多的沖突問題靠單方面努力是解決不了的，所以銀政企應(yīng)該加強(qiáng)合作，增加小微企業(yè)的信用等級，增強(qiáng)銀行的扶持力度，在目前諸多利好的政策下加大力度支持小微企業(yè)資金的需求，使雙方達(dá)到一個(gè)合作共贏的狀態(tài)。

二、商業(yè)銀行向企業(yè)“惜貸”的原因

（一）從小微企業(yè)特點(diǎn)考慮

從小微企業(yè)自身來說，小微企業(yè)自身的特點(diǎn)會導(dǎo)致出現(xiàn)“融資難融資貴”的難題。第一，數(shù)量多，分布廣泛;2019年我國小微企業(yè)的準(zhǔn)入條件大大放寬，門檻降低，與此同時(shí)? 還有更大規(guī)模的減稅和更為明顯的降費(fèi)，使得小微企業(yè)數(shù)量急速上升。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)數(shù)量眾多，目前我國有大約9000多萬家中型、小型和微型企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的99%，其中絕大多數(shù)都是小微企業(yè)。在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村等廣大區(qū)域都隨處可見小微企業(yè)的身影，分布廣泛。第二，它的自有資金少，資產(chǎn)規(guī)模較小，企業(yè)在發(fā)展初期需要大量的資金支持它的發(fā)展。但是這些企業(yè)的未來發(fā)展前景以及經(jīng)營狀況不確定，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，市場淘汰率高，我國小微企業(yè)的生命周期平均在3年左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國家小微企業(yè)的生命周期。而商業(yè)銀行在提供貸款時(shí)較關(guān)注企業(yè)的第一還款來源，一般來說，企業(yè)第一還款來源是企業(yè)的現(xiàn)金流的流入，所以小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)將直接影響到銀行的違約風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行為了減少違約的風(fēng)險(xiǎn)不愿向小微企業(yè)發(fā)放大量的貸款。第三，符合擔(dān)保要求的抵質(zhì)押品少。商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供貸款時(shí)一般也會看重可質(zhì)押物。如果小微企業(yè)有足夠的資產(chǎn)來進(jìn)行質(zhì)押，銀行會認(rèn)為即使它的經(jīng)營狀況不好，沒有足夠的現(xiàn)金流來償還債務(wù)，還可以用抵押物來償債，那么它的違約風(fēng)險(xiǎn)也會較低。但是在小微企業(yè)中，它們的資產(chǎn)規(guī)模較少，資本也相對比較單薄，所以它們符合擔(dān)保要求的質(zhì)押品較少，所以銀行會從自身利益考慮減少對這類企業(yè)的貸款來減少它所承擔(dān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四，信息不對稱。如果企業(yè)經(jīng)營狀況良好，現(xiàn)金流穩(wěn)定，由于信息不對稱的存在會使得這類經(jīng)營良好的企業(yè)面臨著較高的貸款利率，但是若小微企業(yè)缺少正規(guī)的財(cái)務(wù)記錄，絕大部分報(bào)表未經(jīng)過外部審計(jì)，會計(jì)信息嚴(yán)重失真，將會導(dǎo)致銀行不會向這一類企業(yè)發(fā)放貸款，所以信息不對稱的存在對小微企業(yè)籌資來說也是一個(gè)不利的因素。

（二）從商業(yè)銀行角度考慮

從商業(yè)銀行角度來說，在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中也存在一些問題：首先，對小微企業(yè)利好的一系列政策出臺以后，商業(yè)銀行的不良貸款率呈明顯上升趨勢，小微企業(yè)貸款的不良比例較一般貸款高出近一倍，500萬元以下的微小貸款不良比例高出其余企業(yè)貸款近5倍，所以商業(yè)銀行向這類企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，銀行缺乏針對小微企業(yè)貸款的信貸部門和信貸產(chǎn)品，在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中創(chuàng)新不足、產(chǎn)品比較單一。小微金融產(chǎn)品過多采取跟隨策略，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能夠滿足差異化、高附加值的小微企業(yè)金融需求;最后，銀行對小微企業(yè)的信貸審查方式仍主要沿用過去對大型企業(yè)的方法，缺乏適用于小微企業(yè)的內(nèi)部信用評級體系。貸前調(diào)查實(shí)質(zhì)把握不清晰，方法與思路不明確，不能夠準(zhǔn)確刻畫不同類型的“客戶模型”、審慎評估及制定更合理可行的放貸計(jì)劃。貸后管理工作內(nèi)容繁瑣、戰(zhàn)線長、耗費(fèi)時(shí)間、投入產(chǎn)出低，銀行信貸部門從業(yè)人員不愿意消耗大量人力物力財(cái)力去為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，擔(dān)心得到的收益低于付出的成本。

三、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）對小微企業(yè)的建議

一是小微企業(yè)應(yīng)該完善信息披露和財(cái)務(wù)管理，如實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營狀況等相關(guān)信息。積極配合銀行對企業(yè)的監(jiān)督管理。貸前要確保向銀行提供信息的真實(shí)性和可靠性，明確指出貸款的用途。在貸后應(yīng)該按時(shí)還款，將貸款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，并且定期主動向銀行披露企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表以及說明企業(yè)的經(jīng)營狀況，讓銀行明確看到企業(yè)的還款能力和還款意愿，增加對小微企業(yè)的信任。二是小微企業(yè)要與銀行建立良好的銀企關(guān)系。一般來說，小微企業(yè)長期保持與銀行的良好穩(wěn)定關(guān)系，會增加銀行對企業(yè)的信任。由于長期保持合作關(guān)系，銀行對企業(yè)的經(jīng)營狀況以及企業(yè)的業(yè)務(wù)方向會比較了解，所以這樣就會減少信息不對稱對雙方的不利影響。因此小微企業(yè)要加強(qiáng)與銀行建立良好的銀企關(guān)系，在合作的過程中要誠實(shí)守信，給銀行留下良好的信用形象。三是企業(yè)要時(shí)刻關(guān)注政策信息。近兩年我國政府出臺了一系列政策支持小微企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注這方面的信息，積極把握住時(shí)機(jī)，有效的利用國家政策來發(fā)展小微企業(yè)，使其健康穩(wěn)定的發(fā)展。四是企業(yè)應(yīng)該賦予創(chuàng)新，敢于突破一些傳統(tǒng)的觀念，對產(chǎn)品不斷地創(chuàng)新改進(jìn)以適應(yīng)市場發(fā)展的需求。經(jīng)營狀況良好的企業(yè)可以積極開發(fā)一些創(chuàng)新型項(xiàng)目來增加企業(yè)的盈利能力和經(jīng)營狀況，此外力所能及地承擔(dān)社會責(zé)任增加對社會的影響力。對經(jīng)營困難的企業(yè)找出原因，及時(shí)考慮對企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，避免復(fù)制原有的商業(yè)模式。

（二）對商業(yè)銀行的建議

一是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，提高管理工作的專業(yè)化。商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款時(shí)審批流程沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，銀行各個(gè)分部的職責(zé)各不相同，增加了不必要的勞動，使得工作效率低下，銀行應(yīng)該明確指出審批審查、核準(zhǔn)監(jiān)督的職責(zé)范疇，減少職能的重疊問題。小微企業(yè)由于財(cái)務(wù)制度不健全，不同企業(yè)向銀行提供資料時(shí)會存在差異，銀行在審批資料時(shí)缺少針對資料的靈活性。目前銀行開展續(xù)做業(yè)務(wù)量不斷上升，占用大量的客戶經(jīng)理以及專業(yè)的審查人員，而續(xù)做業(yè)務(wù)在調(diào)查和管理方面有不少工作都是重復(fù)勞動，商業(yè)銀行應(yīng)該在續(xù)做業(yè)務(wù)中減少人力物力的浪費(fèi)，建議銀行可以對不同的企業(yè)客戶進(jìn)行分類管理，并且對他們進(jìn)行動態(tài)管理，這樣銀行就可以在動態(tài)管理的過程中對企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，簡化了業(yè)務(wù)的流程，節(jié)約了大量的人力物力。所以銀行應(yīng)該適當(dāng)增加專業(yè)的審查人員，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的管理操作，但同時(shí)也要減少不必要的成本，提高業(yè)務(wù)開展的質(zhì)量和效率。二是重視信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著我國政府支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)的地位也顯著提高，加上互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成為了必然，各大銀行為了搶占金融市場的份額，逐漸推出小微信貸產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品大都是不斷復(fù)制，同質(zhì)化問題特別嚴(yán)重，所以推出創(chuàng)新型小微信貸產(chǎn)品對銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展十分重要。由于小微企業(yè)所屬的行業(yè)比較廣泛，不同行業(yè)之間的經(jīng)營模式有較大的差異，銀行應(yīng)該根據(jù)所處行業(yè)的不同制定出不同的貸款產(chǎn)品服務(wù)于企業(yè)。其次，一個(gè)企業(yè)的不同成長階段的經(jīng)營模式也不相同，所以不同階段的企業(yè)對信貸產(chǎn)品的需求也不同，因此銀行應(yīng)該重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，掌握小微信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路與標(biāo)準(zhǔn)，找到市場開發(fā)的突破口，全面分析客戶需求，更好地滿足企業(yè)對資金的需求，為客戶提供具有創(chuàng)新性、差異性的產(chǎn)品。在目前互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代下，銀行還可以將互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)與小微金融有機(jī)的結(jié)合起來，對不同的企業(yè)客戶進(jìn)行分類管理篩選，對企業(yè)提供更有針對性的金融服務(wù)，還可以減少成本，增加工作的效率。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低不良貸款率。銀行在大規(guī)模的發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)還應(yīng)該控制風(fēng)險(xiǎn)的上升，做好各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)把控。目前，一些銀行為了完成貸款指標(biāo)，再向小微企業(yè)貸款時(shí)放松了最低標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為企業(yè)只要有相應(yīng)價(jià)值抵押品做擔(dān)保，面臨的風(fēng)險(xiǎn)就會減少，因此就會忽視企業(yè)第一還款來源的重要性，在這個(gè)過程中銀行沒有考慮到抵押品變現(xiàn)的能力，如果企業(yè)出現(xiàn)違約的情況，而這時(shí)它的擔(dān)保物又不易拍賣或變現(xiàn)，這時(shí)銀行同樣面臨著風(fēng)險(xiǎn)增加的可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，定期加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)工作，提高分析技能，使能夠高效、準(zhǔn)確的判斷項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，對行業(yè)周期和宏觀的經(jīng)濟(jì)因素進(jìn)行分析預(yù)測，減少行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后還要完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)監(jiān)督檢查的工作，對小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督檢查。在提升銀行業(yè)績的同時(shí)，能夠降低不良貸款率，實(shí)現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

總之，隨著我國政府對小微企業(yè)發(fā)展的支持以及商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的開展，目前企業(yè)“融資難融資貴”的難題雖然有一定的緩解，但是仍然面臨著巨大的壓力，這一問題的解決靠單方面的努力是不能夠完成的，所以銀行、政府、企業(yè)要加強(qiáng)合作、共同努力，使三方能夠達(dá)到共贏的狀態(tài)。

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作者系安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2018級碩士研究生