完善融資服務體系視角下規范民間借貸分析

楊凡

摘要：在經濟全球化的發展中，企業在發展中面臨著較為嚴峻的挑戰與影響。在日益激烈的市場競爭中，要想真正的實現持續發展，達到經濟效益最大化，就要規范現有的融資服務體系。民間借貸具有手續靈活、利率彈性較大的特點，是現階段融資的重要手段與途徑，在我國社會經濟發展中具有重要的作用。而在整體上來說，民間借貸還是存在諸多的問題與不足，如果不解決此種問題就會嚴重的影響我國社會經濟的持續發展?；诖耍恼轮饕谕晟迫谫Y服務體系為基礎，探究了民間借貸規范路徑與手段。

關鍵詞：完善融資服務體系 民間借貨 規范路徑

完善融資服務體系的建設是一項系統化的工作，在實踐中隨我我國經濟體制的逐漸完善發展。而民間借貸是我國體制之外的金融形勢，在長期的發展中受到政府、金融監管部門的限制與影響，在正規金融擠壓影響之下其呈現半隱蔽的狀態。而隨著市場經濟的發展，民間借貸也逐漸的在完善發展，逐漸成為企業以及人們的重要融資手段。在此種環境中為了合理的規避民間借貸的各種不良行為，構建完善的融資服務體系，就要綜合實際狀況探究科學合理的路徑與手段。

一、完善融資服務體系視角下規范民間借貸分析

在社會經濟發展中，要想切實完善融資服務體系，整合社會資源推動社會經濟持續發展，就要分析現階段民間借貸的實際狀況。綜合實際狀況，在國家政策、各個部門以及單位的共同努力配合之下探究合理的完善對策與手段，才可以切實的解決各種問題，進而構建一個完善的融資服務體系?，F階段，民間借貸存在的主要問題主要有資金應用惡性循環、債務糾紛問題嚴重以及不利于宏觀調控的問題，其主要如下：

（一）資金應用惡性循環

民間借貸手續快捷簡單，方式靈活，可以有效的解決資金困難等問題。而民間借貸要高于正規的金融借貸利率，這樣就會導致高利貸問題逐漸凸顯，此種問題的存在嚴重的影響了正常的金融秩序。

民間借貸活動中互助型借貸以及中介借貸方式的資金借貸是一種短期的行為，在長期上來說會造成資金惡性循環的問題。

（二）容易產生債務糾紛

民間借貸中的債權人會增加財務杠桿，增加資金回收的風險問題，這樣就會導致到期無法歸還，產生了各種債務糾紛隱患問題。

（三）不利于宏觀調控

民間借貸會造成部分閑散資金在正規的借貸體系中分離，逐漸形成獨立的借貸系統。而為了合理的預防此種問題，降低其產生的影響。國家就要對其進行有效監控，合理規范發展，實現對金融市場的監督管。

在金融市場中企業對于資金的需求總量是確定的，而正規借貸與民間借貸互為替代則就會產生一定的影響，如果國家缺乏有效的監督則就會導致借貸轉化為民間借貸，擾亂正常的金融秩序問題。

民間借貸企業眾多，發展規模以及程度不同，無法指定統一規范的管理模式，增加了國家對其營業稅以及所得稅的有效監督，降低了國家的稅收收入。

同時，因為民間借貸利率水平較高很容易籌集大額社會資金，這樣就會導致民間借貸逐漸演變為非法集資、非法洗錢以及團伙案詐騙等相關犯罪行為，這樣就會增加社會安全隱患問題。

二、完善融資服務體系視角下規范民間借貸的合理路徑

在經濟全球化背景之下，推動我國企業的持續發展。為了確保我國社會經濟環境的規范性，科學性，就要探究規范民間借貸合理路徑，這也是現階段解決現階段民間借貸中存在的問題與不足，構建完善的融資服務體系的重要手段，對于我國社會經濟發展來說與重要的價值意義，有利于我國社會經濟的持續發展。因此，完善融資服務體系，規范民間借貸，通過政府、法律以及市場三個方面強化管理，可以合理的規避各種不良行為與問題，對于我國民間借貸工作開展來說具有重要的價值與意義。

（一）政府政策

1.構建多層次、多主體的監督管理系統。民間借貸渠道多樣，具有方式靈活便捷的特征，很容易出現各種風險隱患問題。而為了解決此種問題，完善融資服務系統，政府機構就要求強化管控監管，在實踐中要構建一個多層次、多主體的全面化監管系統。（1）完善借貸登記備案。創建民間借貸登記備案管理制度，通過專業部門進行監督監控管理，形成完善的登記備案管理制度，對于一些資金需求較大的企業要制定強制性的民間借貸融資方案，嚴格制裁各種非法行為。（2）構建完善的民間借貸監測系統。綜合民間借貸具體領域、大小、方法與成本，綜合各個方面的信息，強化監督管理，充分了解借貸雙方的動態變化，通過科學有效的方式與手段強化風險管控與監督管理。（3）構建全國民間借貸監測系統?？h域、區域等監測部門要對轄區范圍中的民間借貸信息定期搜集整理，及時給相關部門匯報信息內容，通過對各項信息內容進行加工分析，對其進行全面系統的檢查分析，進而為各項監管機構提供全面、精準的信息數據參考與支持。

2.強化民間借貸監管。政府部門要明確民間借貸的金融監管范疇。因為民間渠道形式多樣，不同形式的民間借貸活動對于經濟發展產生的作用與影響也是不同的。監管機構進行民間借貸處理中，要明確劃分，區別對待分析，根據不同的融資活動，實施適度的進行進行金融監管。針對個人以及企業之間的私人借貸行為要通過法律的方式嚴厲打擊高利貸等各項行為。而針對典當行等一些具有組織性的中介組織則要通過行業協會進行規范。

（二）法律規范

1.完善法律規定。我國現有法律體系中缺乏對民間借貸的約束與管理，整體上來說法律法規相對較為零散，我國缺乏專門的民間借貸的規范法律以及行政法規，法律法規呈現滯后的問題?，F有非案例無法滿足民間借貸現有發展趨勢，無法充分的保護雙方的合法權益。對此，在實踐中就要根據實際狀況構建完善的民間借貸法律系統。在實踐中要在法律上對民間借貸合理性進行界定分析，通過法律規定明確準入門檻、資金借貸范圍以及過程風險控制、財務內控制度等等內容，要制定完善的市場推出機制與手段，進而為民間借貸進行系統化的監督管理。

2.重視法律金融知識宣傳。我國民間借貸的債務糾紛問題屢見不鮮。而一些因為債務糾紛而造成的非法拘禁以及敲詐等問題也時有出現，為了有效的規避此種問題，就要真正的實現民間借貸的合法化。在實踐中，要綜合民間借貸的區域范圍，強化宣傳教育，提升人民群眾的法律意識，強化法制教育，通過宣傳《合同法》《擔保法》《民法通則》等相關內容，完善各項金融理論知識以及法律法規，提升人們的維權意識，充分的保障其合法權益。

（三）完善市場機制

1.強化民間借貸利率管理。基于形成機制的角度分析民間借貸利率的市場化程度較高，而在缺乏市場干預的環境中，資金的使用狀態直接反應了市場經濟發展現狀。政府部門構建完善的民間借貸利率定價機制，強化民間借貸利率管理，可以有效的遏止高利率的投機行為。

為了快速的適應現階段市場經濟發展現狀，國家要重視民間借貸的金融管制，綜合民間借貸市場供求狀況，制定合理的利率水平，根據不同地區、行業以及企業也的應力狀況合理的確定民間借貸的具體范圍，明確民間借貸的平均利率，進而為借貸雙方提供可以參考的標準，通過構建完善的預警管理機制，可以有效的遏止各種違法行為。

2.構建民間借貸機構市場準入制度?！笆袌鰷嗜搿敝贫戎饕私M織形式準入、市場準入以及業務準入、高級管理人員準入等幾個方面的內容。為了合理的、全面的防范金融交易風險問題，充分的凸顯規范民間借貸機構的積極作用與影響，就要對民間借貸組織進行重新的倡導與組織建設，在實踐中要做到合理定位、謹慎開展。（1）合理定位。構建開放性民間借貸組織市場準入機制，在初期階段要精準定位各種行為，避免因為定位出錯等出現各種安全隱患問題，綜合我國基本國情以及狀況，要基于中小型金融機構基礎，基于服務與個體商戶、中小企業以及農民，強化組織建設與完善。（2）謹慎開展。創建創新民間借貸中介機制要謹慎開展，通過試點建設，積累經驗的方式根據實際狀況在全國范圍中推進。在業務發展的范圍與角度來說，要構建傳統的金融業務模式，在市場成熟之后根據市場規律以及實際狀況不斷的創新完善現代金融業務。

完善融資服務，規范民間借貸融資風險是現階段市場經濟發展中的重要內容。現階段，在我國市場經濟高速發展背景之下，融資問題逐漸凸顯，在市場經濟發展發展資金缺口矛盾問題逐漸凸顯。在此種狀況之下，要對民間借貸融資活動進行完善優化，在政府、法律等多個方面構建完善的管理機制，在根本上完善融資服務，才可以真正的為我國市場經濟持續發展奠定基礎。

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作者系對外經濟貿易大學金融學院在職人員，高級課程研修班學員