云南某財險公司機動車輛保險行使代位求償的現狀淺析

陳妍霖　李芫苑　胡蕾　陸燁

摘要：目的：結合云南某財險公司有關機動車輛保險代位求償案例，分析其代位求償行使中存在的問題，提出解決方法與建議。方法：以云南某財險公司案例，文獻研究結合案例研究。結果：從保險公司和客戶角度分析代位求償制度在實際應用中存在的問題。結論：出臺相關法律，明確代位求償機制;建立獎懲制度，成立專門的案件處理小組;進行法律宣傳，提高人民對于保險代位求償權認知度。

關鍵詞：財產保險? 機動車輛保險? 代位求償? 對策

一、概述

機動車輛保險是指由于自然災害或意外事故對機動車輛所造成的人身傷亡或財產損失負有一定賠償責任的一種商業保險，機動車輛保險主要包括車損險、交強險、三者險等險種。

保險代位求償權，是指保險人享有的，代位行使被保險人對造成保險標的物損失負有賠償責任的第三者之索賠求償權的權利。《保險法》對于保險代位求償制度進行明確，因為第三者造成的保險事故，保險人向被保險人賠付后，保險公司就可以實行保險代位求償權，進而向第三方索要賠償，但是索賠金額不得高于自己賠付的額度。但是，代位求償權適用于財產保險但不適用于人身保險[1]。根據保險代位求償權的相關規定，代位求償權的行使需要滿足以下幾點條件：

第一，保險事故發生，并且主責任方是第三者，被保險人沒有放棄繼續對第三方索要賠償的權利。第二，被保險人對于自身的車輛進行投保，出現車輛因事故受損而且事故的發生屬于保險責任的范疇之內。第三，被保險人要求保險公司依照代位求償方式索賠，被保險人要求保險公司優先根據自身投保的保險進行賠付，再由保險公司向責任第三方或者第三方的保險公司進行索賠。

保險代位求償制度的執行在目前看來是很有必要的。其一，保險代位求償根本目的是為了在第三方無法盡快對損失進行賠付時，保險公司先行代替責任第三方向被保險人進行賠付，盡快彌補被保險人的損失，降低因事故的發生對被保險人生活造成的影響;其二，代位求償權的行使有助于降低被保險人針對保險案件獲取雙重利益的可能性，減少道德風險的發生或者第三者逃避相關責任。

二、某財險云南分公司機動車輛保險代位求償行使現狀

（一）某財險云南分公司機動車輛保險代位求償行使情況

2016年至今，某財險公司共發生了11起代位求償案件，其中追償成功案件為6起，追償時間最長的為兩年;追償失敗的為2起，均由于線索丟失而失敗;尚未結案的有3起，其中一起案件金額未完全追償回來，兩起案件存在糾紛，處于待法院判決審理中。

（二）某財險云南分公司代位追償權行使的案例

保險公司是否選擇行使代位求償受多方面因素的影響。保險公司會預先對案件進行預估，分析案件追償時難度大小、追償的條件、以及責任第三方的經濟狀況等。對于責任第三方的經濟狀況考量尤為重要。如果責任第三方存在保險不足且無足夠經濟償還能力，保險公司可能直接拒絕被保險人申請代位求償的要求，推諉由被保險人及責任第三方自行解決，以避免其資金的損失，由此保險公司不賠償被保險人所發生的符合保險責任的事故，被保險人的利益難以得到維護，有失公平。如果保險人同意被保險人代位求償請求，也可能因為難度過大、追償的經濟成本和時間成本太高，保險人在賠付后放棄對責任第三方的追償。

案例一：2017年9月，該公司客戶劉某車輛停放在路邊時，被李某家中牲畜撞壞，導致損失巨大，劉某報案后，申請向某財險公司進行代位求償，財險公司賠付完劉某損失后，向李某追償時發現李某家徒四壁，經濟收入過低，實在不可能進行賠付，于是主動放棄對李某的追償。

案例二：2017年，該公司客戶何某與李某駕駛汽車在高速路上相撞，交警事故裁決書認定，李某在此次事故中負全責。何某車輛損失超過2萬元，李某僅購買交強險不足以賠付何某損失，且李某無足夠經濟能力進行賠付，何某向該財險云南分公司申請代位求償，保險公司同意何某請求并選擇向李某進行追償。經協商，李某分四次進行還款，截至2019年1月，李某償還完所有費用。期間，保險公司除去已經賠付給何某的賠款外，一直對追償進行跟蹤，花費大量人力、物力以及時間成本。代位追償案件的時間長短難以人為控制，因此花費的成本也不盡相同，此案件也是某財險云南分公司成立至今為止追償時間最久的一起案件。

案例三：2018年1月，該公司客戶解某的車輛被王某駕車追尾，解某車輛損失達1.3萬元，解某向某財險云南分公司申請代位追償，期間損失部位零部件因保存不善而丟失，王某車輛投保的保險公司查勘員以線索不準確、零部件丟失為由拒絕賠償，導致某財險云南分公司追償失敗。

三、完善車險中代位求償權行使的相關建議

（一）出臺相關法律，明確代位求償機制

第一，政府應出臺相關法律及條款，明確保險公司不得以任何理由、借口，拒絕被保險人申請代位求償的請求。第二，銀保監會出臺有關保險公司進行代位求償案件的補償機制，對保險公司每年的代位求償案件進行記錄，對于達到補償標準的給予一定的資金補償，補償機制能夠保證保險公司進行代位追償時，自身的利益能夠得到一定維護，即使出現損失，其損失的程度也能被控制在一定限度內，保險公司執行代位求償的積極性也會提高。

（二）優化代位追償環境和條件，降低追償成本

探討銀保監會組織力量深入調查各大保險公司對于保險代位求償權的行使狀況，針對代位追償可能出現的問題，提出相應解決措施。促進代位追償案件追償環境和條件的改善，逐漸降低代位追償所需成本。保險公司明確為客戶利益負責的原則，從保險理賠角度出發，對保險代位求償權制度樹立行業統一標準的規范和要求，明確以“合法、優先、準確、公平、便捷”等五項原則，從維護客戶利益的角度出發，改進和完善車險理賠服務環節，力求做到為被保險人的理賠服務優質、高效。

（三）建立獎懲制度，成立專門的案件處理小組

其一，銀保監會和政府相關部門應著力提高各保險公司進行代位求償的補償機制，建立一套完整的激勵和懲罰機制，并將其納入對各財產險保險公司的考核當中，完整的獎懲機制有助于提高保險公司追償積極性，財產險公司也會主動選擇告知客戶有關代位求償權的相關事宜，保證客戶的利益不受損失，形成行業自律。其二，保險公司重視和健全代位求償機制，選用熟悉查勘工作并具有一定工作經驗的人員成立代位求償案件處理小組，由小組中的組長對案件進行把關，制定追償方案，改善追償方式，有助于提高追償成功幾率，避免出現因線索丟失導致追償失敗的情況出現，同時也可以預防其他會導致代位追償失敗的情況出現。財產險公司成立專案處理小組，一方面可以減少自身的利益受損，另一方面，更有助于保險公司得到社會公眾的認可，保險公司的盈利能力和服務水平也因此得到提升和改善，相應地，財產險公司的經營狀況也能夠良性發展起來。

（四）正面進行政策宣傳，提高民眾對于保險代位求償權認知度

財產險公司應主動采用投保告知、宣傳廣告、宣傳冊、短信、微信等各種方式正面宣傳和普及相關保險產品的代位求償權，讓客戶明白自己的權利義務。一方面財產險公司盡到告知義務，另一方面令保險代位求償權在民眾中普及開，使大家了解它。

參考文獻：

[1]郝磊.我國保險代位求償權之探究——以機動車輛保險為視角[D].江西財經大學，2018.

基金項目：云南省教育廳科學研究基金項目“DRGs與醫院內部控費動力的研究”（2018JS174）;云南省醫療保險基金管理中心課題“云南省醫保支付方式改革與醫療費用控制策略研究”（2017HP013）;昆明醫科大學“十三五”校級學科建設項目：重點培育扶持學科“社會保障”建設研究成果（J1301823）;昆明醫科大學2018年校級特色扶持專業建設項目“勞動與社會保障”（J13414006）。

陳妍霖 、李芫苑 、胡蕾單位均為昆明醫科大學海源學院;陸燁為本文通訊作者，單位為昆明醫科大學人文與管理學院