新規(guī)出臺(tái)，重疾險(xiǎn)如何規(guī)劃

張瑾

2020年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)在京舉辦新聞通氣會(huì)，正式發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。這是保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)繼2007年制定發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》后，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，再度合作開展修訂工作，形成2020年修訂版重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范。

銀保監(jiān)會(huì)從監(jiān)管角度明確過渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險(xiǎn)新老規(guī)范平穩(wěn)切換，過渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的逐步提升，重疾險(xiǎn)已逐步成為商業(yè)保險(xiǎn)中最受關(guān)注的險(xiǎn)種之一。客觀來說，在家庭重要成員不發(fā)生重大意外且工作和收入變動(dòng)不大的情況下，會(huì)使個(gè)人或家庭一下子陷入窘迫的情況幾乎都是“因病致貧”。

更具體地說，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的革新，不少重大疾病已非“絕癥”，但其治療卻依舊是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”。目前，一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），平均花費(fèi)基本在20萬元以上。如果使用進(jìn)口藥物和器械，總費(fèi)用會(huì)更貴一些，特別是一些療效較好的進(jìn)口藥，大多不在醫(yī)保支付范圍內(nèi)，屬于自費(fèi)藥物，如果再加上治療恢復(fù)期內(nèi)的營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等支出，總體治療花費(fèi)以及誤工成本對(duì)于普通家庭來說可能會(huì)是極大的挑戰(zhàn)。這時(shí)候，“一經(jīng)確診即可賠付”的重疾險(xiǎn)就能為患者在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療，同時(shí)有效緩解家庭面臨的高額醫(yī)療費(fèi)用。

保障功能簡(jiǎn)述：

重大疾病險(xiǎn)是以重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病并達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可立即獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。

2020年11月，醞釀了近半年的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱“新定義”）終于正式發(fā)布。舊版的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱“舊定義”）也將在 2021年1月31日失效。與舊定義相比，新定義基于重大疾病評(píng)估模型，將原有對(duì)25種行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義進(jìn)一步完善擴(kuò)展為了28種重度疾病以及3種輕度疾病（詳見附表）。

購買原則：

1、新定義下甲狀腺癌分級(jí)賠付

關(guān)于此次定義修訂過程中關(guān)注度最高的甲狀腺癌賠付，此次新定義也確定了新的賠付標(biāo)準(zhǔn)，即根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行分級(jí)，并按照對(duì)應(yīng)輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。

具體而言，如果按照舊定義的標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人只要確診甲狀腺癌，就可以獲得100%的重疾保額賠付，而新定義則根據(jù)甲狀腺癌的實(shí)際輕重程度來判定按照輕癥或重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付。按照新定義的標(biāo)準(zhǔn)，TNM分期I 期以上甲狀腺癌，按重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付（100%重疾保額）;TNM分期I期或以下甲狀腺癌按輕癥標(biāo)準(zhǔn)賠付（30%重疾保額）。

2、總保額不宜選低

從財(cái)務(wù)損失的角度來看，重疾對(duì)家庭的直接影響是：收入中斷，支出不斷（多人收入中斷或減少，為康復(fù)不斷增加醫(yī)療支出）。在重疾險(xiǎn)保額的具體選擇上，大部分投保人都可參考“重疾保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用”這個(gè)基本公式進(jìn)行計(jì)算，如果想要接受較好的重疾治療，投保低額重疾險(xiǎn)的意義不大，建議投保人按自身經(jīng)濟(jì)情況酌情為家庭主要成員選擇30萬元以上重疾險(xiǎn)保額，為家庭經(jīng)濟(jì)支柱選擇50萬元以上的重疾險(xiǎn)保額;如果前期預(yù)算較為緊張，可優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，以此充分用足杠桿，實(shí)現(xiàn)足額保障。

3、留意豁免條款

近兩年市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新，其中不乏對(duì)客戶有利的豁免保障升級(jí)，較為實(shí)用的就包括“輕癥豁免”，即被保險(xiǎn)人的發(fā)生輕癥后，不僅給付輕癥保障，而且免繳剩下的保費(fèi)。

此外，部分產(chǎn)品除了常見的被保險(xiǎn)人豁免條款之外，還可以選擇附加投保人豁免。如選擇附加這一豁免，則如投保人在繳費(fèi)期間出現(xiàn)殘疾、身故等合同約定情況時(shí)，可以免繳剩余保費(fèi)，而被保險(xiǎn)人依舊可正常享有合同約定的保障。在家長(zhǎng)作為投保人為孩子投保，或夫妻雙方互相投保的情況下，考慮附加投保人豁免也具有頗為重要的意義。

4、量力選擇“多次賠付”

“多次賠付”型重疾險(xiǎn)與一般重大疾病險(xiǎn)僅提供一次賠付的概念不同，其一般將重大疾病分成多組（A/B兩組，A/B/C三組或A/B/C/D四組……），如果被保險(xiǎn)人不幸身患其中一組（假設(shè)A組）中的重大疾病，該產(chǎn)品在對(duì)其進(jìn)行重大疾病賠付后，該組剩余重疾責(zé)任終止，身故全殘責(zé)任也終止且保單現(xiàn)金價(jià)值為0，但仍然提供剩余幾組重大疾病的保障。從客觀角度來說，多次賠付重疾產(chǎn)品相較于單次賠付重疾產(chǎn)品從保障層面來說確實(shí)多了許多保障內(nèi)容，也可在一定程度上避免一次重疾發(fā)生后無法再次投保重疾險(xiǎn)的尷尬。但多次賠付的保費(fèi)較單次賠付重疾產(chǎn)品也會(huì)較高，且大多需發(fā)生不同分組的重疾才能享受二次賠付（也有小部分重疾險(xiǎn)支持重疾不分組多次賠付），因此最終如何取舍，還需要依據(jù)投保者個(gè)人的實(shí)際預(yù)算量力而行。

5、按需選擇投保時(shí)機(jī)

對(duì)于是否需要趕在舊定義失效前“緊急投保”這個(gè)問題，建議投保人結(jié)合此次新定義產(chǎn)生的變化合理判斷和選擇投保時(shí)機(jī)。

在通常情況下，重疾險(xiǎn)等大部分健康險(xiǎn)的保費(fèi)都與被保險(xiǎn)人的年齡成正比，投保越晚，就意味著需要為同樣的保障支出更高的保費(fèi)。此外，如果身體的健康狀況隨年齡上升逐步出現(xiàn)亞健康、甚至出現(xiàn)某些慢性疾病，再申請(qǐng)投保就很可能會(huì)需要被加費(fèi)或是添加除外責(zé)任，最可惜的甚至可能會(huì)被拒保。因此，如果已經(jīng)找到較為心儀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)Ω甙l(fā)輕癥賠付比例、甲狀腺癌保障較為在意的消費(fèi)者，建議及時(shí)投保，盡早獲取保障。

另一方面，考慮到新定義下？“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”等中老年高發(fā)的心腦血管疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)變得寬松，有心腦血管疾病家族史或較為擔(dān)心這方面理賠的消費(fèi)者可以選擇新產(chǎn)品進(jìn)行投保。

如果想要兩者兼顧，也可以選擇現(xiàn)在先買一份舊定義下的保單，后續(xù)再考慮加保一份新產(chǎn)品互相補(bǔ)充的投保策略，或者選擇推出“重疾擇優(yōu)理賠”方案（一種疾病可在新舊兩個(gè)定義中選擇相對(duì)更寬松定義理賠）的產(chǎn)品投保。

（文據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)、《理財(cái)周刊》）