淺析金融科技與互聯網金融在保險業的發展

(云南財經大學 云南 昆明 650221)

一、金融科技與互聯網金融

隨著社會發展、時間推移，我國金融領域和科學技術領域都得到迅猛發展?？萍碱I域的領先離不開金融領域資金的支持，金融領域的繁榮昌盛離不開科技領域技術的推動，二者相輔相成，缺一不可。近幾十年是科技發展的爆炸期，第三次科技革命使得整個社會發展邁上了一個新的臺階，其中尤以信息科技發展為首?；ヂ摼W在金融領域的應用更是在近幾年使得金融業發展迅猛，便捷了金融服務，提高了行業效率。

金融科技是指金融領域與科技領域在彼此之間的相互應用，促進發展?；ヂ摼W金融本質是金融，借助互聯網這一媒介和工具，從技術手段上實現、衍生、完善傳統金融體系功能，其開展的業務依舊是資金的存取、支付、清算等。

二、互聯網金融在保險業的影響

我國從上世紀80年代全面恢復保險業以來，保險業發展速度很快。保險業趕上了科技發展的班車，互聯網在保險業應用越來越廣泛。

(一)保險產品宣傳方面。以往保險產品的宣傳，比較局限于保險代理人的上門推銷介紹，電視廣告，宣傳廣告等，其中推銷介紹占據主要。互聯網的發展給保險產品的營銷提供了一種新的方式，且更加快捷有效。消費者可以通過互聯網了解認識保險產品，如果有意向買保險還可以直接進入官方網站或者賬號詳細了解，咨詢在線客服，很大程度上節約時間，提高服務效率。

(二)保險產品銷售方面。物聯網的出現使得保險產品的購買不止局限于線下去保險公司簽訂合同，還可以直接在網上購買保險產品。對于投保人來說，更多一個了解保險產品購買保險產品的渠道，再者現在的人已經習慣于網絡支付，線上購買，淘寶網等交易平臺的成交量說明一切。對于保險公司來說，多了一個銷售渠道，多了一個保費收入平臺。

(三)保險資金投資管理方面。保險公司收取保費之后，會對這部分資金進行投資管理，互聯網金融的出現給資金提供了更多的投資管理渠道，繼而會使保險公司擁有更多的資金收入。

(四)售后服務方面。保險產品不同于其他的物品，它是無形的，我們看不到，我們對保險產品的消費也是在風險發生之后效用才產生，所以說保險產品本身的特點使得其對于售后服務的重視程度相當的高?；ヂ摼W的出現便利了保險產品的售后，例如通過網絡投保人可以隨時查看自己購買的投資連結保險收益，養老險中自己可領取的金額等等。

三、我國互聯網金融下保險業發展現狀和存在問題

我國互聯網保險的發展從1997年第一家保險網站——中國保險信息網成立開始，之后各大型保險公司開始建立自己的網站，直到2005年，中國人保第一張電子保單的簽訂，真正意義上的互聯網保險出現。到現在經過十幾年的發展，我國互聯網保險發展飛速，市場細分，競爭加劇。

(一)互聯網保險產品單一?；ヂ摼W保險畢竟發展時間較短，產品存在結構單一的問題。從我國目前的互聯網保險產品來看，雖然險種有在不斷增多，但很多產品本身仍舊建立在傳統保險的基礎上，創新不夠，險種大同小異。并且目前的互聯網保險種類雖然發展很快，但仍不能滿足目前的市場需求，仍舊有很多的新興風險沒有相應的險種能夠給消費者提供風險保障。

(二)新型產品收益較低。目前的互聯網保險產品品種包含很多方面，航空意外險、車險、貨運險等。但是卻存在著受益較低的問題，這無疑會影響保險行業對于互聯網保險產品的從開發到運營這一系列流程的經營熱情，成為互聯網保險發展歷程中的阻礙。

(三)信息安全問題的出現?；ヂ摼W有其雙面性，在大數據、云儲存等時代背景下，互聯網無疑使保險過程更加方便快捷，但隨之而來的數據安全問題又會成為另一個麻煩，公司也會需要更多的資金用于安全維護。如果出現類似于操作系統故障、黑客入侵等問題，會嚴重威脅到企業和客戶的利益，客戶信息會泄露，企業名聲會變臭，經濟利益也會損失?；蛘哒f在客戶利用互聯網享受服務的時候，網站出現故障，崩潰了，也會影響客戶的體驗和心情。

我國目前互聯網信息風險較高，信息泄露事件屢見不鮮，你接到的垃圾廣告，詐騙電話都有可能是信息泄露導致的，目前我國互聯網保險安全性偏低直接導致如果出現相應的安全性問題，整個互聯網保險市場可能都會崩潰。

(四)互聯網保險投保人不能夠充分了解合同。保險是一種具有專業性質的商品，不像是一般使用的商品，使用者可以輕易的根據說明書了解其用法。線下購買，可以有經過專業培訓的代理人進行合同條款的講解，互聯網保險這一方面會處于弱勢，雖然可以進行網絡咨詢，但效果不理想。投保人對保險條款因其專業限制，了解有限，會有很多看不懂的地方，這直接導致保險產品不能發揮其功能，也可能導致投保人對保險印象變差，造成極其惡性的影響。

(五)互聯網保險不能適應于年紀較大的人?；ヂ摼W興起時間較短，尤其是物聯網，是近幾年才發展壯大，這直接導致很多年紀大的人難以很好的進行操作，尤其是這批人反而資金充足，是購買力較大的一批人。反而可能因為互聯網的介入造成不好的影響，例如很多保險公司開始在微信上推送很多活動，或者在APP上對客戶的很多服務進行實施，卻忽略了線下的宣傳和講解，直接導致很多人看不懂看不明白。

四、如何面對解決互聯網金融下我國保險業存在的問題

(一)重視互聯網產品的開發與創新?，F在整個保險行業其實都面臨著這樣的問題，保險產品種類大同小異，險種雖多，但都相差不大，互聯網保險更是面臨產品結構單一的問題。這時候就需要重視創新，注重產品的開發，公司可以引入更多的專業人才，成立專門的研發團隊，研發更多的互聯網保險產品投入市場?；ヂ摼W保險目前險種短缺，風險較多，有很大的產品研發空間。

(二)提高保險公司的信息技術水平?；ヂ摼W保險對網絡要求較高，在互聯網時代中，只有信息明確了，保險公司才能夠掌握大多數客戶變化的需求，根據這些客戶的需求進行營銷方案的制定。將互聯網中有關客戶的信息進行整理，加上這些客戶提出的問題以及客戶對行業人員的服務滿意程度進行分析，針對性的進行研究整合，促進保險行業的進一步發展。現今保險公司的信息技術水平并不是很高，可以引進先進的設備，引進專業技術人才，加強網絡防范，提高保險公司的信息技術水平。

(三)更詳細對合同進行解釋。針對保險合同中的專業詞匯等導致的投保人難以理解的問題，公司可以發布合同的通俗語言的解釋版本，詳細講解合同重點內容。公司也需要配備更專業的、有耐心的客服團隊，專門對網上的客戶進行疑難解答。

(四)配備專門人員進行使用培訓。針對年紀大的人對于新興科技的使用障礙，保險公司可以雇傭專門的人才定時進行培訓課程，進行學習。或者培訓代理人相關方面教學知識，讓代理人對客戶進行教授。這也是大多數保險公司目前采取的方法。對于沒有時間進行課程培訓的，可以配備專門人員上門服務講解，實在學不會，不想學的，可以轉為線下服務。