再貸款信貸資產(chǎn)質(zhì)押在地方實(shí)踐中面臨的困難及建議
——以四平市為例

殷 祥 董 睿 孫莉強(qiáng)

（中國人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

一、基本情況

截至2019年末，四平轄區(qū)共計(jì)14家銀行業(yè)法人金融機(jī)構(gòu)（2家農(nóng)村商業(yè)銀行、4家農(nóng)村信用社、8家村鎮(zhèn)銀行）。其中，央行金融機(jī)構(gòu)評級結(jié)果達(dá)到再貸款標(biāo)準(zhǔn)10家，占全部法人金融機(jī)構(gòu)總數(shù)71.43%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，10家法人金融機(jī)構(gòu)再貸款最終授信額度共計(jì)14.61億元；經(jīng)評級合格的信貸資產(chǎn)面值共計(jì)10.47億元。

二、質(zhì)押新方式面臨的難題與困境

（一）再貸款資金需求機(jī)構(gòu)數(shù)量有限

調(diào)查顯示，目前，在四平轄區(qū)10家達(dá)標(biāo)法人金融機(jī)構(gòu)中，有再貸款資金需求的機(jī)構(gòu)僅為春城農(nóng)商行、公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行及雙遼吉銀村鎮(zhèn)銀行3家，占比僅為30%。其他金融機(jī)構(gòu)主要因閑余資金過多、貸款承接困難等原因，對再貸款資金需求不強(qiáng)烈，如公主嶺農(nóng)商行2019年閑余資金10余億元，導(dǎo)致再貸款需求意愿較低；公主嶺浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放需全部經(jīng)發(fā)起行同意，導(dǎo)致其信貸投放繁瑣復(fù)雜，進(jìn)而再貸款資金需求暫無。

（二）再貸款質(zhì)押資產(chǎn)來源過于單一

目前，調(diào)查的10家法人金融機(jī)構(gòu)可用于再貸款質(zhì)押的資產(chǎn)全部來自于信貸資產(chǎn)質(zhì)押，來源渠道過于單一。從反饋信息看，受資金綜合成本與優(yōu)質(zhì)債券利率倒掛因素影響，轄區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)中無一家購買優(yōu)質(zhì)債券和專項(xiàng)票據(jù)。因此，在新政出臺后，轄區(qū)14家法人金融機(jī)構(gòu)僅可以依靠信貸資產(chǎn)質(zhì)押方式，獲取人民銀行再貸款支持，一旦再貸款需求機(jī)構(gòu)質(zhì)押信貸資產(chǎn)不達(dá)標(biāo)，極易造成再貸款申請失敗。以公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行為例，其2019年再貸款需求規(guī)模5000萬元，但由于信貸主要投向農(nóng)戶（占比約98%），使得其符合標(biāo)準(zhǔn)的可用于信貸資產(chǎn)質(zhì)押的單位貸款規(guī)模嚴(yán)重不足，與再貸款需求相差甚多。

（三）單戶再貸款最終授信額度有限

據(jù)金融機(jī)構(gòu)授信額度測算數(shù)據(jù)顯示，目前，四平轄區(qū)10家達(dá)標(biāo)法人金融機(jī)構(gòu)再貸款最終授信額度普遍偏低。在10家達(dá)標(biāo)法人金融機(jī)構(gòu)中，最終授信額度不超過5000萬元的機(jī)構(gòu)數(shù)量為5家，占總數(shù)50%，最終授信額度共計(jì)1.11億元，僅占全部最終授信額度7.63%。其中，最終授信額度不超過3000萬元的機(jī)構(gòu)數(shù)量為4家，占總數(shù)40%，最終授信額度共計(jì)0.71億元，僅占全部最終授信額度4.84%。

（四）央行內(nèi)部評級工作標(biāo)準(zhǔn)不明晰

目前，再貸款信貸資產(chǎn)質(zhì)押方式在吉林省處于起步階段，因此，各法人金融機(jī)構(gòu)對工作環(huán)節(jié)、標(biāo)準(zhǔn)把握不清晰。尤其是在央行內(nèi)部（企業(yè)）評級工作中，由于全國未出臺統(tǒng)一的錄入標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)錄入的要素項(xiàng)、要素范圍等無法準(zhǔn)確把握，極易因缺項(xiàng)、漏項(xiàng)等原因?qū)徍瞬煌ㄟ^。以雙遼吉銀村鎮(zhèn)銀行為例，其在2019年一季度向央行內(nèi)部評級系統(tǒng)錄入186筆企業(yè)信息，但由于系統(tǒng)升級后，未接到信息錄入更新提示，造成企業(yè)征信信息查詢授權(quán)書項(xiàng)缺失，進(jìn)而造成企業(yè)信息審核全部未通過，并退回。

（五）央行內(nèi)部評級系統(tǒng)信息反饋慢

自《中國人民銀行長春中心支行信貸政策支持再貸款信貸資產(chǎn)質(zhì)押操作指引（試行）》出臺后，四平轄區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)向央行內(nèi)部評級系統(tǒng)錄入企業(yè)信息。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)上傳后，央行內(nèi)部評級系統(tǒng)信息反饋較慢。以雙遼吉銀村鎮(zhèn)銀行為例，其在1季度系統(tǒng)退回186筆企業(yè)信息后，迅速補(bǔ)齊相關(guān)資料信息，并再次上傳，但直至6月才得到央行內(nèi)部（企業(yè)）評級系統(tǒng)再次反饋，影響了再貸款及時(shí)投放。

三、政策建議

（一）加強(qiáng)政策性支持再貸款“新政”的宣傳和指導(dǎo)

實(shí)行政策性支持再貸款質(zhì)押制度是在保持對重點(diǎn)領(lǐng)域，如支農(nóng)、支小、扶貧等的持續(xù)支持條件下，為確保央行資金安全而實(shí)行的措施，也是促使法人機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，走質(zhì)量發(fā)展的約束措施。人民銀行基層行要主動開展政策宣傳，正確傳導(dǎo)實(shí)行這一“新政”的目的、質(zhì)押范圍、質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)、操作規(guī)程，使法人機(jī)構(gòu)對這一“新政”能夠認(rèn)可、把握、運(yùn)用。對于有資金需求的機(jī)構(gòu)現(xiàn)場指導(dǎo)，達(dá)到質(zhì)押資產(chǎn)客戶選擇準(zhǔn)確、標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)、操作順暢、運(yùn)用高效。

（二）適度擴(kuò)大信貸資產(chǎn)質(zhì)押范圍

一是要進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)研分析，結(jié)合農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方中小法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，適度調(diào)節(jié)再貸款可質(zhì)押資產(chǎn)范圍，確保有再貸款需求的中小法人金融機(jī)構(gòu)有資產(chǎn)可質(zhì)押。二是針對農(nóng)業(yè)發(fā)展地區(qū)，對涉農(nóng)貸款占比較高，尤其是農(nóng)戶貸款占比較高的中小法人金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行差別化的信貸資產(chǎn)質(zhì)押方式，確保再貸款政策依靠此類金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)至國家政策扶持的重點(diǎn)領(lǐng)域。

（三）規(guī)范再貸款評級與質(zhì)押各環(huán)節(jié)

一是通過人民銀行征信管理部門，在向央行內(nèi)部（企業(yè)）評級系統(tǒng)錄入企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息后，及時(shí)與征信中心、匯達(dá)公司等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，對錄入的企業(yè)信息進(jìn)行集中審查審批，并對審核未通過信息的問題點(diǎn)與原因進(jìn)行溝通交流。二是人民銀行貨幣信貸部門要建立再貸款資金運(yùn)行的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)督檢查量化考核和跟蹤機(jī)制，確保支農(nóng)、支小及扶貧再貸款資金在政策范圍內(nèi)規(guī)范使用。