試論銀行普惠金融的創新發展模式

■王 君

（中國建設銀行股份有限公司鄭州自貿區分行）

引 言

早在2005年，聯合國首次提出了普惠金融的概念。在我國全面建設小康社會過程中，發展普惠金融意義重大。普惠金融對于經濟發展的轉型升級具有重要意義，有助于社會和諧與公平，對金融行業的健康、穩定、可持續發展起到推動作用。普惠金融一直以來被作為縮小貧困、對金融排斥問題進行解決、促進經濟增長的有效工具。因此，各方面對普惠金融給予高度重視。盡管銀行業已經深入開展普惠金融，但是我國的人口基數大，幅員遼闊，各地的經濟發展并不平衡，沒有有效的解決農民金融需求，小微企業融資的環境有待于提高，同時，城市中低收入群體對于金融發展的實惠并沒有有效分享。黨的十八屆三中全會對普惠金融進行了確定，通過銀行發展普惠金融助力于全面小康社會的建設。然而，銀行在發展普惠金融過程中，面臨著很多不足，這就需要銀行家、學術界等開展深入研究，推動銀行業普惠金融的健康發展。

1 銀行普惠金融發展的優勢

1.1 銀行具有較為充足的資金來源

一直以來，我國居民有在銀行存儲的習慣。傳統銀行在資金籌集方面具有優勢，銀行資金總量龐大，這使銀行普惠金融的開展有了資金的支持。傳統銀行的營業網點眾多，能夠對存款進行吸取，因此其資金來源相對穩定。同時，傳統銀行通過債券的發行、資產證券化等多元化的渠道籌集資金。這些都使銀行在普惠金融開展方面有著充足的資金保障。

1.2 銀行擁有眾多的物理營業網點

對普惠金融進行衡量的一個非常重要的指標就是可行性。銀行眾多的物理營業網點、ATM設備等為開展普惠金融提供可行性。在廣大的縣域以上區域、鄉鎮、社區等都有銀行的物理營業網點的設置、ATM設備等，實現了為基層地區提供金融服務，對于普惠金融的發展構建了合理的空間區域。

1.3 客戶對銀行具有較高的認可度

銀行以龐大的服務網絡、多元化的金融產品等和客戶構建了長期的合作關系。在社會上銀行具有較好的口碑，樹立了良好的形象。銀行培養了客戶的忠誠度。因此，普惠金融發展過程中，銀行之前培育的大部分客戶對于來自于銀行的金融服務更容易接受，使客戶對于特定金融服務模式、金融產品的不信任降低，對于普惠金融的發展具有積極影響，對于普惠金融的品牌進行了傳播，推動了銀行普惠金融的開展。

2 銀行普惠金融發展的不足

2.1 銀行普惠金融發展缺乏明確的市場定位

現階段銀行在下沉營業網點過程中，存在著人員不足、不容易協調金庫押運、農村金融環境有待于改善等問題，影響了營業網點的下沉速度。在發展普惠金融過程中，銀行的市場定位不明確，銀行業務的經營對象依然以大客戶為主，忽視了普通群體的金融需求。比如銀行在農村開展普惠金融，通常針對具有抵押品、有實力的種植大戶、養殖大戶等，缺乏對于普通農戶的關注。由此不但影響了普惠金融的開展，并且不能形成特色，影響了銀行品牌形象。

2.2 普惠金融發展存在較大的流動性風險

比如服務于“三農”的普惠金融，面臨的流動風險較大，這是因為“三農”業務受到自然因素的重要影響，農業的生產周期固定、在對自然災害抵抗方面能力不足，農戶獲得市場信息有限、涉農貸款的抵押物不容易變現等，在多種因素的影響下，使銀行的信用風險增加，需要高度重視流動性風險。與此同時，由于銀行大部分的業務主要分布于城市，在農村地區的營業網點相對較少，由此在對普惠金融服務對象的信息獲取方面存在信息不對稱的問題，增加了由于信息不對稱引起的信用風險。

2.3 普惠金融產品缺乏創新性

現階段建行普惠金融業務基本上可以使客戶需求得到滿足。然而，由于各商業銀行均設計了多元化的普惠金融產品，客戶具有較大的選擇空間，和其他商業銀行普惠金融產品相比，建行普惠金融產品自身特色缺乏，產品具有較為嚴重的同質化問題，造成了部分客戶并沒有把建行普惠金融產品作為首選。建行普惠金融產品缺乏創新性的原因在于，一是建行普惠金融產品設計缺乏系統性，新業務和老業務缺乏明顯差異；二是建行普惠金融產品設計的難度不高，導致模仿難度不大，在建行普惠金融新產品推出后，很容易被其他銀行模型，由此造成了普惠金融產品嚴重的同質化問題。

3 銀行創新普惠金融發展的模式

3.1 構建線上線下共同發展的便利化模式

3.1.1 重視線上渠道的建設

銀行要立足于“科技立行、科技興行”的戰略，通過互聯網金融的創新，推動線上營銷的發展，對移動金融、互聯網金融的建設給以重視，使普惠金融的質量提高。

一方面銀行對普惠金融的基礎設施建設給以重視，銀行智能手機APP普及以及普惠金融的發展都離不開金融基礎設施的保障。銀行基于新技術與新業態的融合，對建設普惠金融設施給以高度重視，從而為創新普惠金融提供支持。

另一方面，將普惠金融服務融入到手機銀行APP。現階段智能手機已經普及，將普惠金融融入到手機APP中，能夠加快普惠金融的推廣。與此同時，銀行對滿足智能手機APP需求的普惠金融金融產品進行開發，從而使普惠金融的深度與廣度得到延伸。

3.1.2 銀行重視營業網點的拓展

一方面，銀行結合自身實際，拓展營業網點，在縣域等區域對銀行服務網點進行構建，將優質的金融服務、金融產品、金融工具等提供給廣大的農村消費者，對農村金融市場進行開發。銀行要做到營業網點下沉、金融服務下沉、營銷渠道下沉，對惠農金融營業網點進行打造，由此提升農村金融的服務質量。

另一方面，重視社區銀行的建設。社區銀行可以為客戶提供金融服務、社區服務等。銀行對滿足社區基層要求的專屬產品進行開發，將具有差異化的金融服務提供給客戶，從而提高銀行的核心競爭力。與此同時，對于普惠金融服務的重點群體進行明確，實現精準化服務。銀行基于均衡性的前提下，強化對小微企業、農民等特殊群體的金融服務供給，將普惠金融盡可能向弱勢群體傾斜，由此使普惠金融的作用得到充分發揮。

3.2 構建“小微企業+個人”的多元化模式

銀行發展普惠金融的目標是為區域經濟的發展提供服務。通過對數字化與智能化銀行的打造，為普惠金融的發展提供新的模式。

3.2.1 銀行創新針對個人的普惠金融服務與金融產品

一方面，重視移動支付業務的發展。現階段第三方支付發展迅猛，客戶對移動支付的要求提高，銀行發展普惠金融必然要對移動支付服務進行創新，從而吸引客戶。比如，各銀行和銀聯等對移動錢包、手機銀行等給以大力推廣；與此同時，各銀行對手機銀行產品進行優化，使用戶借助于手機銀行能夠非常便利的享受各種移動金融服務，比如投資理財、管理賬戶等，并且依賴于大數據技術等預測風險，使銀行對風險應對的能力提高。

另一方面，為客戶提供網絡消費貸款服務。銀行與消費金融公司、互聯網公司進行合作，為個人提供網絡消費貸款服務。比如建行和阿里巴巴進行合作，對線上線下的營銷渠道進行打造，為客戶提供消費信貸產品。借助于金融科技的力量，銀行通過對客戶商業交易、金融交易等數據的分析，為客戶提供針對性的貸款，實現精準影響。

3.2.2 創新針對小微企業的普惠金融產品

基于國家相關政策的引導，各銀行普惠金融致力于為小微企業的發展提供服務。由于小微企業缺乏完善的財務管理制度、財務信息不規范等，使其在向銀行申請貸款時，銀行面臨的風險較大，影響了小微企業貸款的申請。基于此，銀行通過普惠金融產品的創新，為小微企業發展提供資金支持。

一方面，對具有開放性與共享性的互聯網金融系統進行打造，從而使普惠金融的服務能力得到提升。銀行基于大數據技術、互聯網技術等對互聯網金融平臺進程構建，利用“線上風控模型+自動授信審批流程”的方法。創新互聯網金融模式，使小微企業的授信、貸款、還款等流程得到優化。

另一方面，對服務小微企業的渠道進行拓展，實現線上線下共同發展，由此銀行將普惠金融服務提供給小微企業的可能性提高。

3.3 創新服務“三農”的普惠金融產品

3.3.1 創新農村信貸的抵押、擔保方式

商業銀行經營目標是對最大化利益進行追求。然而農業生產具有較長的周期、存在較大的不確定性風險，缺乏抵押物，造成了還貸的風險。銀行出于對風險控制的目的，在審核農業貸款中需要對抵押物進行評估，由于抵押物欠缺，影響了農民貸款的申請，也對農村地區發展金融造成了阻礙。銀行開展普惠金融業務需要創新農村信貸的抵押、擔保方式。一方面在國家政策監督引導下，將宅基地使用權、林權和農村的土地承包經營權作為抵押物進行貸款申請；另一方面把貸款擔保和農業保險有機結合，利用風險分擔方式實現農村貸款擔保的創新。

3.3.2 完善農村普惠金融的服務方式

通過多元化手段提高農村普惠金融的便捷性。銀行基于多元化方式使農村基礎金融服務得到擴展：利用簡易網點、自助設備安裝等方式使服務渠道得到拓展；對科技手段進行充分的旅游，借助于互聯網金融技術為農民客戶提供實時的在線服務；深入農村，將普惠金融產品、知識、服務等主動送到農民手中，使農民能夠更好的體驗普惠金融服務。通過多種方式，實現全面覆蓋農村地區金融服務，由此提高農村普惠金融的效率。

4 結 語

隨著社會的不斷發展，國家加大了對于普惠金融的扶持力度，制定了各種政策進行監督與引導。對于銀行而言，發展普惠金融是其必然選擇。銀行為了快速發展普惠金融，必須要和普惠金融發展的特點、普惠金融的模式相結合，對于銀行在發展普惠金融過程中存在的問題進行深入的分析，提出針對性的解決對策，創新銀行普惠金融發展的模式，從而促進銀行普惠金融的可持續發展。