高校征信教育的國際經驗及啟示

趙瑾婷

（無錫商業職業技術學院，江蘇 無錫214153）

一、引言

互聯網金融的興起為人們提供了更加便捷的支付方式及融資渠道，也改變了大學生群體的支付習慣及消費理念，他們現在更習慣于用手機支付來代替現金支付，并會借助網絡貸款來提前消費。不少大學生存在攀比和從眾心理，出現了沖動消費、盲目消費甚至“以貸養貸”的行為。這些大學生缺乏個人信用意識，沒有充分意識到過度借貸會對個人信用產生嚴重的不良后果。《2017年中國大學生信用現狀調研報告》①結果顯示，65%的高校學生不了解個人信用報告，大學生整體的信用認知現狀不容樂觀。因此，在互聯網金融消費背景下在高校開展征信教育是很有必要的。

征信活動是伴隨信用交易的產生和發展而逐步發展起來的，現代征信起源于英美等西方國家②，英美兩國的征信行業經過了百年的發展，已經擁有完善的征信法律制度和健全的征信監管體系，更重要的是兩國一直致力于開展征信知識普及教育，特別是在高校中，提升大學生的信用意識，培養信用管理專業人才。本文將借鑒英美兩國針對在校大學生的征信教育的成功做法和先進經驗，為提升江蘇省高校征信教育水平提供參考建議。

二、國外高校征信教育的具體舉措

2005年和2011年分別在英國和美國創立了專門致力于為在校大學生提供分期貸款的網貸平臺——Zopa和SoFi。數據顯示，Zopa的貸款違約率僅有0.24%，SoFi貸出的學生貸款也只面臨1.6%左右的違約率，說明英美在校大學生的信用意識都較強，這與兩國的征信知識普及教育起步較早密不可分。我們分別來了解下英美兩國針對在校大學生征信教育的具體舉措。

（一）美國針對在校大學生征信教育的具體舉措

美國社會濃厚的商業氛圍對教育體系產生了一定的影響，美國相對于其他國家，較早進行征信教育的嘗試。如今美國征信教育已經形成“從兒童抓起、重視高等教育”的教育體系，即在中小學階段開展征信啟蒙教育，在大學階段開設信用管理課程。從法律及經費保障、設置專職機構和信用人才培養三方面針對在校大學生進行征信教育。

1.法律及經費保障。美國聯邦政府于2003年頒布了《金融掃盲與教育促進法》，標志著金融教育由法律保障，新澤西等6州也相繼通過立法，將金融教育列入12年學校教育的必修課程，學生申請貸款的前提條件是金融教育的學分必須修滿③。自2009年起，美國聯邦政府每年給中小學和大學劃撥共計2.5億美元的金融教育經費，供學校平均分配使用④。

2.設置專職機構。美聯儲專門設置了社區事務辦公室和公共信息辦公室，并在12個聯邦儲備銀行設立專職機構，負責金融教育工作，定期開展針對不同對象的全國性或者區域性的金融教育活動。其中針對在校大學生，定期舉辦全國性的金融教育校園挑戰賽，通過競賽的方式激勵大學生提高金融知識儲備。除此之外，還會組織各校大學生參觀聯邦儲備銀行等活動。

3.信用人才培養。美國擁有全世界最大的企業征信公司，因此，美國征信行業需要大量優秀的信用管理專業人才，這主要通過高校教育和職業培訓兩個渠道進行培養。例如達特茅斯學院內成立了信用和財務管理研究生院，為擁有MBA學位的學生開設信用管理專業研究生課程，使這些學生將信用管理的理論與實踐相結合，從而培養優秀的信用管理專業人才。在職業培訓方面，一般由各大征信機構及各類協會提供信用管理職業培訓，例如美國國際信用協會為信用管理從業人員提供在職培訓和脫產培訓，并頒發具有權威性的結業證書。

（二）英國針對在校大學生的征信教育的具體舉措

英國在各個學段都注重學生的征信教育，通常從學生入學便展開征信教育。筆者從設置專職機構、制定總體規劃和信用人才培養三方面來分析英國針對在校大學生進行征信教育的具體舉措。

1.設置專職機構。在英國，最主要的征信教育機構是英國金融服務管理局，20世紀90年代末英國金融服務管理局成立后，便擔負著金融教育的職責。由政府撥付專項經費，英國金融服務管理局自1998年起開展金融特色教育活動，并制定了十年的金融教育戰略規劃，針對小學生、中學生、大學生、新婚夫婦等不同群體制定不同的金融教育計劃。

2.制定總體規劃。英國金融服務管理局于2003年10月成立了金融能力指導委員會，由其負責制定提高全民金融素養的總體規劃。該委員會協調其他單位，共同開展相關征信教育工作。其中針對大學生群體，于2006年啟動了“幫助年輕人樹立理財觀”計劃，與高校開展合作，免費向高校提供教材、課程設計、師資培訓等，幫助培養在校大學生的個人理財能力，提升他們的信用意識。

3.信用人才培養。英國的信用管理教育比較先進，例如英國最大的信息管理專業學院是歐克漢姆的信用管理學院，主要的人才培養目標是培養信用管理專家。該學院同時也是英國唯一的信用管理從業執照培訓機構，為信用管理從業人員開展從業培訓及認證考試。利茲大學的商學院內設有信用管理研究中心，專職培養信用管理專業的研究生人才。

三、國外高校征信教育的經驗借鑒

通過對英美兩國針對在校大學生的征信教育舉措的具體分析，發現兩國致力于開展征信知識普及教育，筆者認為以下三個方面值得我們借鑒：

（一）形成國民征信教育體系

英美兩國形成“從兒童抓起，重視高等教育”的國民征信教育體系。2003年美國聯邦政府頒布的《金融掃盲與教育促進法》，將金融教育列為12年學校教育的必修課程。英國金融能力指導委員會于1998年開始制定全民金融素養提升計劃，于2006年啟動了“幫助年輕人樹立理財觀”計劃，培養在校大學生的個人理財能力，提升信用意識。

（二）多渠道開展征信教育

英美兩國通過“線上+線下”雙渠道開展征信教育。美國的社區事務辦公室與公共信息辦公室，定期進入社區、學校等開展金融教育活動。在互聯網上，美國各大金融機構、征信機構等官網也發布了如何提升信用評分和防范身份盜用等宣傳資料。英國金融能力指導委員會除了利用課堂進行征信宣傳外，還選派征信專家到企業給在職人員免費開展金融知識講授。在英國金融服務管理局官網上提供了征信維權和信用報告解讀等方面的咨詢服務。

（三）培養信用管理專業人才

培養信用管理專業人才也是國外征信教育體系中不可或缺的一環。英美兩國主要通過高校教育和職業培訓兩個渠道輸出信用管理專業人才。在高校中設置信用管理專業，開設高年級或者研究生的信用管理專業課程。同時，由各類協會為信用管理從業人員提供職業培訓及認證考試，培養優秀的信用管理專業人才。

四、江蘇省高校征信教育實踐

江蘇省高校征信教育主要由各市人民銀行牽頭，各級金融機構參與進校園。隨著“金融消費教育進校園”等宣傳活動的不斷深入，互聯網金融市場不斷向大學生群體滲透，各高校學生具備一定的征信知識，不過也僅限于會使用花唄、了解芝麻信用分，而更詳細的征信知識很多在校大學生并沒有掌握。主要是江蘇省高校征信教育中存在以下問題：

（一）高校征信普及教育規劃力度不夠

江蘇省人民政府于2015年3月2日印發了《江蘇省社會信用體系建設規劃綱要 （2015—2020）》，旨在加快建設誠信江蘇，構建社會信用體系。高校是高素質人才的集中地，也是現實和未來經濟人才的集中地，同時作為孕育社會文明和培養誠信職業人格的高地，高校應當被納入整個征信體系中⑤。但是征信知識的普及教育尚游離于教育體系之外，強制力度不足⑥。以江蘇省某高職院校為例，除了開設征信課程之外，更多的誠信教育都是依托于學生社團不定期開展的活動。這種活動頻次不高，并且大部分學生參與這些誠信主題活動只是為了獲得第二課堂的學分，并未真正參與其中，使得征信教育沒有成為各高校的必修課程，顯得可有可無。

（二）“征信知識進校園”活動收效甚微

在《江蘇省社會信用體系建設規劃綱要（2015—2020）》的指引下，江蘇各市人民銀行積極牽頭開展“征信知識進校園”的宣傳活動。以江蘇省某高職院校為例，在中國人民銀行某中心支行牽頭下，中國農業銀行某分行與該校于2014年共建金融消費教育“校園課堂”，在隨后的兩年時間內，十余位人民銀行和農業銀行的金融專家直接深入校園第一線，為超過1000人次的學生以開設講座的形式，講授了包括征信知識、個人理財等方面的金融知識，但是“金融消費教育進校園”活動的宣傳教育效果卻不太理想。首先，受到客觀因素的制約，“金融消費教育進校園”活動并未覆蓋全校學生，主要是針對會計、金融專業的學生，不涉及其他專業的學生，未達到征信知識普及教育的目的。其次，單靠一兩次專題講座，學生并不能完全掌握包括征信知識在內的金融知識，更多地只能停留在金融掃盲層面。最后，宣傳教育活動缺乏持續性，在校企合作協議結束后，“金融消費教育進校園”活動就終止了，使得宣傳教育活動并未形成長效機制。

（三）少數高校開設信用管理專業或相關課程

教育部自2002年起將“信用管理專業”列為高等教育的專業學科⑦。據統計，江蘇省內包括南京審計大學、南京財經大學等10所本科院校目前開設了信用管理專業，其他部分財經類本專科院校開設了信用課程。但是這與江蘇的本專科院校數量相比，該專業及相關課程的開設比例明顯不高。以江蘇省某高職院校為例，該校自2019年起在會計、財務管理和金融專業中開設了《征信理論與實務》的課程，將近400位學生學習了該門課程。任課老師結合過去在銀行的工作經驗以及征信的相關理論知識的學習，分專題為學生講授了征信報告、信息主體權益、征信法律、互聯網征信、征信應用場景等內容。老師發現通過課程學習后，學生開始關心自己的信用記錄，主動查詢自己的信用報告，他們對征信知識的掌握均有顯著提高。學生普遍認為征信課程的實用性很強，有助于提高自身的誠信意識。但是該校在校學生近13000人，與在校學生數量相比，該門課程的開課覆蓋人群太少，并未達到征信知識普及教育的目的。

五、提升江蘇省高校征信教育水平的建議

（一）大力開展征信知識普及教育

依據 《江蘇省社會信用體系建設規劃綱要（2015－2020）》，要“堅持育人為本、德育為先，把誠信貫穿基礎教育、高等教育、職業技術教育、成人教育各領域，落實到教育教學和管理服務各環節⑧。”因此，筆者建議江蘇省各高校還是要以“普及誠信教育”為契機，依托學生社團深入開展征信知識普及教育。學生社團可以利用課余時間借助互聯網資源向校內外學生普及征信知識，比如利用抖音、快手等軟件拍攝征信知識宣傳小視頻，利用問卷星等平臺發放征信調查問卷，還可以推送人民銀行征信中心學習征信知識的微信公眾號——“征信小助手”。同時，可以定期開展“征信宣傳月”“征信知識競賽”等主題教育活動，強化學生的誠信意識，提升征信知識的掌握程度。以日常宣傳為重點，結合定期主題教育開展征信知識普及教育。

（二）積極探索征信教育長效機制

依據 《江蘇省社會信用體系建設規劃綱要（2015－2020年）》，要“大力開展信用宣傳普及教育進機關、進企業、進學校、進社區、進鄉鎮、進家庭活動⑦。”各地人民銀行及金融機構擔負著征信知識普及教育的重任，在校大學生作為網絡借貸的“生力軍”，亟須普及征信知識。因此，筆者建議江蘇省各高校應與當地人民銀行及金融機構積極探索征信宣傳教育的長效機制。要在高校內建立穩定的征信教育示范課堂，拓寬教學形式。除了專題講座外，還可以邀請征信專家與學生面對面交流，解答各類征信疑問，增強征信宣傳教育的效果。同時，在金融機構建立定點的征信教育實踐基地，讓學生深入了解征信業務，提升征信知識應用能力。

（三）加強信用管理學科專業建設

依據《江蘇省社會信用體系建設規劃綱要（2015—2020年）》，要“加強信用管理學科專業建設，把信用管理列為經濟體制改革與社會治理發展急需的新興、重點學科，為社會信用體系建設提供人力資源支撐⑦。”信用體系的建設離不開信用管理專業人才。建議江蘇省內各財經類本專科院校應開設信用管理專業，培養信用管理專業人才；在有條件的非財經類本專科院校開設征信課程，以公選課程或者線上課程的形式開展教學，推動高校征信教育多元化、階梯狀發展。同時，也要開發符合本校學生學情的征信課本教材，建議由本校金融專業的教師與當地金融機構征信領域的專家共同開發征信教材，為更好地開展征信教育奠定基礎。

注釋：

①《2017年中國大學生信用現狀調研報告》是全國大學生信用大使聯盟發布的針對大學生群體的信用狀況的調查報告，報告覆蓋了全國31個省的1540所高校的大學生。

②樓裕勝.征信技術與實務[M].北京:中國金融出版社,2018:2-3．③胡文靜,劉世成.征信宣傳教育的國家經驗及啟示[J].征信,2014,(02):68-71.

④門永剛,齊俊峰,鄭小平.金融與征信知識應納入國民教育——歐美國民普及教育的啟示[J].山西財經大學學報,2012,(02):200-201.

⑤蔣成忠,陳志峰.高校征信教育路徑探析[J].金融縱橫,2013,(11):88-92.

⑥李偉,祝文靜,胡艷芳.征信宣傳教育長效機制研究[J].征信,2018,(03):59-62.

⑦郭俊麗.對我國征信宣傳教育問題的幾點思考[J].征信,2017,(06):46-49.

⑧省政府關于印發江蘇省社會信用體系建設規劃綱要（2015—2020年）的通知[Z].江蘇省人民政府,2015.3.2.

⑨安瑞萍.高校征信及征信文化教育實踐有效路徑初探[J].征信,2017,(02):54-56.