互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新(1)

柳菁泓

摘 要：現(xiàn)階段，互聯(lián)網已經深入到社會生產和生活的各個領域，深刻的改變了人們的生活方式和消費方式，隨之出現(xiàn)的互聯(lián)網金融也成為當前金融發(fā)展的主要趨勢之一。互聯(lián)網金融背景下，強化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新具有一定的必要性，這是確保商業(yè)銀行在當前社會背景下的有效發(fā)展效益的關鍵。本文主要介紹了當前互聯(lián)網金融發(fā)展的特點和對于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，分析目前商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，并探究互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展路徑。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行眾多，市場競爭本就激烈，而互聯(lián)網金融的興起，讓商業(yè)銀行面臨更大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)長效發(fā)展，必須要強化金融創(chuàng)新，促進服務質量和效益不斷提高。

1.互聯(lián)網金融發(fā)展的特點和對于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

就互聯(lián)網金融而言，其具體內涵包括兩點，一點是金融互聯(lián)網化，即依托信息技術為支撐的一種技術性工具替代傳統(tǒng)金融業(yè)業(yè)務處理，例如現(xiàn)階段風靡的網上銀行、第三方支付等等金融互聯(lián)網模式，這些模式的發(fā)展對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場結構都是會產生一定影響的。互聯(lián)網金融是伴隨著的各類電商平臺發(fā)展和網購活動出現(xiàn)并完善的，具有一定的虛擬性、便捷性、高效化等特點。

互聯(lián)網金融中的很多新業(yè)務和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間會出現(xiàn)競爭，互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展，其便利性和多樣功能性為用戶提供了更好的金融業(yè)務辦理選擇，人們不需要去指定銀行柜臺去辦理相關業(yè)務，存款、貸款、中間業(yè)務等都可以在網上操作進行，省去排隊等待時間，這些都會帶來對于商業(yè)銀行市場結構的沖擊。商業(yè)銀行自身的運營模式更接近于一般零售業(yè)，互聯(lián)網金融對于商業(yè)銀行在三大業(yè)務結構上會帶來一定的影響，可能會導致金融脫媒，對于商業(yè)銀行的整體經營績效和發(fā)展模式產生較大影響，且這種影響多是不利的。以阿里、騰訊為代表的電商憑借集聚的海量用戶發(fā)展跨界業(yè)務，互聯(lián)網金融異軍突起，分流銀行長尾客戶，將活期存款轉化為市場價格資金后回到銀行體系，推升了資金價格，在逐步改變原有的競爭格局。

2.目前商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

2.1網絡金融業(yè)務開展能力有限，相關互聯(lián)網金融產品覆蓋面小

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，面臨著巨大的競爭壓力，商業(yè)銀行在發(fā)展中需要解決具體的網絡業(yè)務問題，在開拓相關網絡金融市場的嘗試中，很多商業(yè)銀行都有一定的創(chuàng)新實踐，開發(fā)各類普惠金融產品和業(yè)務服務，致力于為客戶提供更多樣的金融產品選擇和服務類別，滿足更多客戶的需要。但是總體來看，目前大多數(shù)商業(yè)銀行在網絡金融業(yè)務開展中的能力是有限的，相關的互聯(lián)網金融產品覆蓋面也不大，整體的金融網絡開發(fā)不到位，業(yè)務推廣力度不帶，知名度低，影響力小等，這些都不利于商業(yè)銀行做好市場的進一步擴大，不利于提升商業(yè)銀行的競爭力。

2.2相關金融服務業(yè)務缺乏政策適應性，不利于實現(xiàn)業(yè)務推廣

目前的金融服務業(yè)務中，相關的商業(yè)銀行在探索互聯(lián)網金融發(fā)展模式中，對于相關業(yè)務開發(fā)和創(chuàng)新上的力度不足，金融創(chuàng)新能力有限，也沒有做好金融服務業(yè)務和相關國家政策和制度相結合，沒有利用好政策的優(yōu)勢來強化銀行金融業(yè)務推廣，導致錯失了一些具有廣泛性推廣項目的金融業(yè)務發(fā)展機會，而一些小眾化的互聯(lián)網金融業(yè)務開發(fā)實際能夠帶給商業(yè)銀行的效益是有限的，對于商業(yè)銀行的長效發(fā)展和業(yè)務推廣是不利的。

3.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展路徑

3.1強化業(yè)務宣傳，提升服務效能

在開展互聯(lián)網金融服務的過程中，相關商業(yè)銀行在具體的金融創(chuàng)新服務中，要進一步把握各種宣傳機會，積極做好相關創(chuàng)新金融產品的宣傳工作，不斷提升自身的業(yè)務服務能力，促進整體商業(yè)銀行的業(yè)務服務水平，提升客戶滿意度。為加強宣傳、以點帶面，商業(yè)銀行應要求各支行和網點以百場講座方式，走進企業(yè)、學校、機關等人流集中的單位，積極宣講工行各種電子銀行產品，提高產品的知名度和使用率。強化宣傳，擴大影響。商業(yè)銀行要統(tǒng)一為網點制作融e行、融e聯(lián)宣傳易拉寶，對特色功能進行宣傳，同時附帶大堂經理營銷二維碼供客戶掃描下載。要求青年員工制作網絡金融產品H5作品，進行微信朋友圈宣傳，并充分利用青年員工先鋒隊“掃街”機會，為客戶下載宣傳。要切實提升服務質量，安排專人篩選全轄重點企業(yè)網銀客戶名單，明確重點維護對象，派人上門服務，通過耐心細致的服務，提高此類電子銀行客戶的動戶率和交易額。同時，定期進行電話回訪，對客戶提出的服務問題進行詳細登記，及時發(fā)現(xiàn)平常服務中存在的問題并及時改進，提升服務質效。針對相關網絡金融產品的宣傳中，要積極完善線上線下的金融產品服務模式，讓客戶能夠及時解決相關的問題，提升服務效能，這對于提升商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產品的競爭力具有重要作用。

3.2注重開發(fā)普惠金融業(yè)務，提升銀行形象

商業(yè)銀行面對當前的互聯(lián)網金融發(fā)展形式，要積極探索當前網絡金融背景下的普惠金融業(yè)務發(fā)展模式，例如，結合當前的科教興國戰(zhàn)略以及國家在科技企業(yè)中的優(yōu)化政策，推出“科技智慧貸”、“科技助保貸”“科技信用貸”等科技金融創(chuàng)新產品。針對科技型中小企業(yè)經營特征、風險狀況、融資需求的不同特點各有側重。要堅持提升客戶金融服務質量，致力于打造最佳客戶體驗銀行。提升網點智能化水平。堅持科技引領、創(chuàng)新驅動，以客戶體驗為中心，通過線上線下深度融合，通過打造智能交易、智能營銷、智能管理，搭建跨境、資管、融資、移動支付四大場景，不斷改善客戶體驗，最終達到提高服務水平和效率、增強市場競爭能力、極大改善客戶體驗的目的。針對相關金融服務工作，要進一步優(yōu)化業(yè)務處理流程。堅持問題導向，著眼客戶痛點、難點及盲點，不斷優(yōu)化改進網點業(yè)務操作流程，實現(xiàn)柜面業(yè)務全流程管理的目標，刪減業(yè)務處理的繁縟環(huán)節(jié)，減少客戶等候時間，提升客戶體驗。建立扁平化信息處理機制，實現(xiàn)客戶需求和建議的接收、處理、反饋無縫對接，達到快速化解客戶需求的效果。此外，還要不斷提升網點廳堂服務能力。每個營業(yè)網點廳堂均配備大堂經理、大堂引導員，負責引導客戶辦理業(yè)務，解答客戶業(yè)務咨詢;建立代銷產品公示系統(tǒng)，展示該行代銷產品信息，切實履行消費者權益保護。通過多項措施落實，打造普惠金融發(fā)展模式，促進相關金融業(yè)務快速發(fā)展。

總結：互聯(lián)網金融給當前商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，作為商業(yè)銀行，要把握當前互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢，進一步做好商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作，積極強化業(yè)務創(chuàng)新和推廣，開展普惠金融，提升服務質量，提升客戶的使用感知，提高客戶滿意度，這對于商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融背景下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

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