從《風險與好的決策》談風險觀的建立

王和和 保險學者

王和，中國人民財產保險股份有限公司原執行副總裁，國務院“政府特殊津貼專家”；原中國保監會重大決策咨詢專家委員會委員；國家減災中心特聘專家；中國保險學會副秘書長；中國精算師協會副會長；北京大學、清華大學、南開大學、武漢大學、廈門大學、中央財經大學、對外經貿大學、北京師范大學、西南財經大學、北京航空航天大學等多所高校客座教授、研究員、博導。

《風險與好的決策》（【德】格爾德·吉仁澤著，中信出版股份有限公司）是一本我強烈推薦給從事風險管理、統計分析、計量經濟和保險精算人員的書，其實，對于生活在“風險社會”的每一個人，這都是一本很值得一讀的書。因為，一直以來，人們對許多問題的認識，特別是風險，往往容易陷入一種思維定式，還誤以為是一種“經驗”，一種“科學”，并堅信不疑。殊不知，恰恰是這種思維定式，讓我們自以為是地一次次“誤入歧途”，并“吃虧”，卻執迷不悟，甚至毫不察覺。同時，要鄭重聲明：對于苦學多年，有許多頭銜，并自我感覺良好的計量經濟學家們，看這本書一定要有心理準備，因為，作者的眼和嘴都挺“毒”的。

《風險與好的決策》

《風險與好的決策》的內容十分豐富，且“跨度”較大，因此，建議將其分為“必修課”和“選修課”，即1—5章、11—12章作為“必修課”，其余作為“選修課”。“必修課”大多是圍繞著本書的主題，即“風險”“決策”“經濟”和“金融”等展開的，試圖從本質和原理剖析問題的根源，用“以案說法”的形式，通過一個個實例，抽絲剝繭的同時，一針見血地道出認識的誤區，以及內在原因。同時，以一個全新的視角給出正確的思路和答案。“選修課”則是以更加“生活”的例子，如當領導、打老虎機、娛樂、點餐、結婚、生子、醫患關系、健康管理等。讀完了“必修課”，可以通過“選修課”加深印象，強化認識。

書一開篇，作者就試圖用“語不驚人死不休”來“套路”讀者，于是，用的標題是：愚蠢的“智人”。他恨不能舉出N個例子來說明：用“智人”來命名現代人是一個巨大的錯誤，因為，有許多事實證明，人的腦子是“壞掉的”，因為，人類進化過程用的是“低劣的智力軟件”，因此，聽專家的意見可能是很危險的事。我想作者肯定是估計到大多數讀者可能心里不服，于是，就用一個很“日常生活”的例子：天氣預報，讓人們口服心服。具體而言，如果天氣預報說：“明天的降水概率為30%”，意味著什么？你認真地讀讀作者的解釋，也許會有一種恍然大悟的感覺。好，祝賀你，被套路了！但這不是一件壞事，接著你可以聯想到許多類似的事情，思維定式的“小船”就開始“飄搖”了。作者接著跟你聊：絕對風險和相對風險，恐懼心理和恐怖襲擊，尤其是，以“9·11”事件為例，你知道嗎，9·11之后，因人們對乘飛機的恐懼心理，導致公路死亡事故劇增了6倍。就在人們有點茫然、無助和絕望的時候，作者給了兩個小標題：（1）面對風險，人們是否無計可施？（2）21世紀的啟蒙運動——練就認知風險的智慧。目的是給特別絕望的你一線希望。

第二章，討論的是最潮的話題“不確定性”。在還沒有開始聊之前，作者拋出了一個“文藝金句”：如果一切都變得確定無比，生活將會無聊至極。但作為一個前提，作者認為“形形色色的確定性”不過是一種錯覺，因為，沒有一種測試是絕對可靠的。這個世界充斥著大量錯誤的預測和虛假的確定性，因為，絕大多數的預測均是基于假設的，而假設取決于人的主觀和“經驗”，而這些都是不太靠譜的，所以，本杰明·富蘭克林說：在這個世界上，沒有什么事情是確定的，除了死亡和稅收。另外，一位地震學家（就是那個“里氏”）說：只有傻瓜、騙子和冒充內行的人才會預測地震。還有一個更刻薄的表述：經濟專家預測分析的準確率比投飛鏢的黑猩猩高不了多少。不知道聽到這些評價，從事計量經濟分析的同志們有什么“感想”？先別著急，還有更狠的，有人說，專家最擅長的就是給自己的錯誤預測找理由。盲目相信專家的預測，不僅危害身心健康，還會毀掉你的銀行賬戶。

第三章，作者希望以“心”的視角去看風險，即人心應當會怎樣對待風險。人，總是擔心犯錯誤，因此，產生了風險厭惡。但不冒險、不犯錯，就不會有創新，人類社會就不可能進步。但是，錯誤也有有益和有害之分，有益的錯誤是成長的伴隨，有害的錯誤是成長的羈絆。一直以來，人們總是“謹小慎微”，希望永遠不犯錯誤，殊不知，這既不可能，更無益成長。人，總是要犯錯誤的，并通過錯誤去總結，去認識，去成長。有益的錯誤是我們生活中不可缺少的一部分，因此，我們需要積極的“錯誤文化”，其核心是容忍錯誤，特別是小孩和年輕人的錯誤，同時，鼓勵他們在錯誤中學習和成長，因為，在消極的錯誤文化中，錯誤會越來越多。由于大多數人對錯誤的簡單排斥，導致人們往往采用了防御性決策，而不是最佳選擇。其實，防御性決策，往往不是為了決策本身，而是為了保護決策者，因為，一旦發生問題，就面臨著誰應該承擔責任的問題。從表面上看，這似乎不是什么大問題，也“順理成章”，但其實它的危害很大。這一點，在醫療領域表現得尤為突出，作者用大量的數據證明，“防御性醫療行為”可謂是“瘋狂”的，甚至是“登峰造極”的，因為，醫生會不自覺地用患者的生命和金錢來換取自己的“職業安全”，因此，醫療領域的錯誤文化基本上是消極的，93%的醫生會采取防御性醫療行為，導致醫生推薦的治療方案并不總是最優的，于是，作者給了一個非常實用的“招”，即不要問醫生他有什么建議可以給你，而要問如果患者是他的母親、兄弟或孩子，他會怎么做。記得一位去日本求醫的朋友曾經說過，醫生給他最重要和最感動的一句話就是：如果是我……當下我國醫患關系緊張的背后，不少都是“防御性”思維“惹的禍”，當然，這絕對不是一個簡單的思維問題，而是一個系統性的社會問題。另外，試錯，無疑是“錯誤文化”的重要組成，意外發現往往是試錯的產物。有人說，美國文化的一大優勢就是喜歡試錯，即使失敗了也不覺得羞愧。這句話的潛臺詞就是中國人不喜歡，也不容易接受試錯，所以，“異想天開”就被搞成了貶義詞，因為，教育，自詡的一個任務就是把年輕人培養成永不犯錯的人，其實，孩子們會“異想天開”何嘗不是一件值得鼓勵的事。但這些年，也出現了另一種傾向，就是簡單和盲目地“試錯”，尤其是“用別人錢”的時候，就“不管不顧”地干一些顯然是不靠譜的事，還非說自己在“試錯”。

第四章，用了兩個非常具象的風險現象：車禍、被鯊魚襲擊，即人們總是擔心去海邊會遭到鯊魚襲擊的風險，卻不知道去海邊路上的車禍風險遠遠大于前者。因為，解釋恐懼其實是大腦的一種基本“情緒回路”，所以，我們很難用意識思維控制恐懼。恐懼，往往源于社會模仿，即害怕別人所害怕的事物，而其實我們并不理解這一事物，比如關于“鬼魂”，再比如“不吉利的數字”，還有輻射、轉基因等。因此，基于風險的社會學習，往往會導致相互矛盾的結果。風險厭惡是大多數人的心態和情緒，那么，風險厭惡到底是與文化有關，還是與性格有關？從地域視角看，相同的事情，在不同的地域，會有不同的反應，說明風險厭惡與地域具有一定的相關性，這是地域的特征以及傳統文化傳承決定的。但風險厭惡肯定也與性格有關，因為，在一個人的性格養成過程中，環境勢必對其產生影響，這種影響也包括對風險的態度，比如，爸爸害怕蜘蛛，女兒也害怕蜘蛛。再比如，孩子到底害怕什么。在作者看來，現在年輕人變得更加焦慮的原因是缺乏“自控力”，什么是“自控力”，我認為，最重要的是建立一套“自證體系”，并堅定和篤定。

第五章，作者用了一個與每一個人都相關的概念——錢，來引入并展開他的觀點。他的一個基本觀點是金融顧問不過是只“黑猩猩”。這有點“一棍打翻一船人”的味道，不僅有點不問“青紅皂白”，更是株連了從事計量經濟研究的“九族”。他舉了一個相信讓大多數人都挺“爽”的例子，一個分析師成功地預測了1929年的股市大崩盤，他的“秘訣”是一直預測股市會下跌，直到最后預測成真。接著，他非常刻薄地給從事預測的人一個建議：堅持做預測，但不要留下記錄。在作者看來，分析師的那些東西大多不靠譜，即使是獲得諾貝爾獎的投資組合模式也可能“翻船”，否則，你怎么解釋那些用“曲線”和“模型”堆出來的CDS產品，最終導致了2008年華爾街的“金融海嘯”。因此，作者奉勸人們不要輕易地信任金融顧問，他借巴菲特之口說：金融產品基本屬于“大規模殺傷性武器”。相信中國那些因P2P、ICO等金融亂象，蒙受巨額損失的人，一定會高度認同這句話。那么，如何能夠免遭“金融之禍”，作者引用了愛因斯坦的一句名言：凡事都應該盡可能地簡化，但不能過于簡單。這句話，真值得財富管理市場上的“蕓蕓眾生”們好好領會和體悟，什么是“簡化”，什么是“簡單”。

第十一章，作者再次“糟踐”金融，問：銀行和瘋牛病，哪種風險更值得我們警惕。他的“潛臺詞”顯而易見，就是銀行比瘋牛病更可怕。因為，有數據顯示，銀行并不“安全”，“金融危機”快成了“家常便飯”和“習以為常”的東西，但銀行家依舊是“西裝革履”地“道貌岸然”，那些所謂的“風險模型”不過是一件件“皇帝的新裝”。國際銀行屆還“煞有介事”地搞了一堆的制度，比如《巴塞爾協議》，這個協議從30頁一路“整”到了347頁，“藥方”是越開越長，但“病情”卻不見好轉，只是“制度的符合成本”越來越高，倒是“成就”了一大批中介機構，而最終買單的“冤大頭”還是消費者。那么，到底有沒有有效的工具管控風險？有，但肯定不是讓人頭暈目眩的“VR”之類，而是簡簡單單的“杠桿”和“結構”，而比“杠桿”和“結構”更簡單的是“人心”。人不貪，不指著“一夜暴富”，不指著“天上掉餡餅”，就是最大的安全模型，也是社會和金融安全的根本。現在，強調金融領域“防風險”，而最大的風險是“人心”，“心貪”是風險的土壤。這些年，騙子們猖獗，各種騙局能夠屢屢得手，一個重要的前提和基礎是人們的貪小便宜心理。因此，最重要的是“心防”，讓民眾回歸傳統文化，踏踏實實和老老實實地過日子，才是正解和正道。

第十二章，就現代社會而言，“風險社會”已成為重要特征，因此，需要普及風險教育，人人都應該補修風險課。作者用了一個2004年印尼大海嘯中一個年僅10歲孩子的所作所為，告訴人們風險教育的重要性。作者認為，現代人最重要的三大風險管理能力是：識別健康風險的能力、識別金融風險的能力和識別數字媒體風險的能力。同時，需要掌握三種技能，統計學思維、經驗法則和風險心理學。作為這本書的結束，作者給出了樂觀的結論，即人人都能學會如何應對風險與不確定性。但前提是：人們不應當僅僅是關注技術、法律和機構，而應當更多地關注“風險認知”，因為，風險的最終影響，取決于人們的應對和處理，而應對和處理取決于心理和認知。美國的第二任總統亞當斯說過：如果人民沒有常識，自由就難以得到維護。同樣，如果人們沒有風險和風險管理常識，沒有健康的風險心態，風險就難以得到根本性的防止，安全與和諧就難以得到維護。

好，到此，本書就讀完了，希望當你把書合上時，無論是“忿忿不平”，還是“幸災樂禍”，都先將心從被作者煽動的“亢奮”中靜下來，我們至少要得出一個結論：不僅是對許多已經習以為常的“東西”不再盲目地接受和相信，還需要在自己的內心建立起一個屬于你的“風險觀”，讓你能夠更加科學、理智和從容地生活在風險社會，做到“無論風吹浪打，勝似閑庭信步”。