張掖市手機號碼支付業務推廣情況調查

馬靈杰

為進一步提升跨行支付的便捷性，推動央行支付清算服務惠民利民，2019年6月以來，中國人民銀行張掖市中心支行積極督導轄內商業銀行拓展手機號碼支付業務，業務量逐步增長。然而，手機號碼支付業務的推廣仍然面臨著發展不均衡、業務量占比偏低等制約因素。本文以張掖市為例，分析手機號碼支付業務發展的情況并提出相關建議。

一、基本情況

2019年6月，張掖市中心支行制定了《張掖市手機號碼支付業務推廣實施方案》，將轄內商業銀行全部納入推廣范圍，對手機號碼支付工作進行細化分解，討論制定推廣宣傳方案，科學分配指標任務，嚴格考核客戶注冊數量，通過“加強引導、完善機制、合力宣傳”等工作措施，督促各商業銀行采取有效方式，積極拓展手機號碼支付業務。

（一）手機號碼支付業務量呈現逐步增長趨勢。截止2019年8月末，張掖市成功上線手機號碼支付業務的商業銀行共計5家，占轄內商業銀行機構數的62.5%，轄內注冊手機號碼支付用戶0.0036萬戶，累計業務量0.017萬筆，通過該方式轉賬支付金額8.92萬元，手機號碼支付業務實現逐步擴展。

（二）手機號碼支付業務發展不均衡。張掖市成功上線手機號碼支付功能的5家銀行中，發生手機號碼支付業務的有4家，都集中在地方性股份制商業銀行。以2019年6-8月為例，地方性股份制商業銀行手機號碼支付注冊用戶數和業務量筆數占比分別為62%和67%，明顯反映出股份制商業銀行易于接受較前沿的電子支付手段，宣傳推廣手機號碼支付的積極性較高。

（三）手機號碼支付業務量占比偏低。截至2019年8月末，張掖市累計發起和接收手機號碼支付業務0.017萬筆，金額8.92萬元，分別占銀行間轉賬業務總量的0.028%和0.017%。數據表明：手機號碼支付業務量占銀行間轉賬總業務量比重偏低，傳統的銀行間轉賬仍是社會公眾的首選，社會公眾使用手機號碼支付業務的意愿并不強烈。

二、手機號碼支付的優勢和潛力

（一）為客戶提供了更為優越的支付環境。近年來，部分商業銀行也推出了通過手機號碼辦理轉賬業務的功能，用戶反響較好，但轉賬范圍通常只限于商業銀行行內，跨行支付服務并未開通，手機號碼支付業務的開通，打通手機號碼跨行支付轉賬渠道，為社會創造更加便捷、順暢的支付環境。

（二）資金無在途，提現無費用。手機號碼支付依托網上轉賬跨行清算系統（“超級網銀”）支持全年7*24小時不間斷運行，節假日無休，只要商業銀行正常營業，用戶即可在任何時間、任何地點實現隨時操作、即時轉賬;同時，通過第三方支付平臺付款或轉賬，表面看似快捷，實際在后續提現過程中卻有諸多不便，例如提現需交手續費（約為1‰）、提現后到賬慢（2小時后或T+1日到賬）等等。相比之下，通過手機號碼支付，7*24小時銀行卡直接實時到賬，不僅安全，而且無需提現和支付提現費。

（三）手機號碼獲取便捷，資金安全可靠。手機號碼支付基于銀行的收付款業務，使用手機號碼支付功能，客戶僅需要輸入對方的手機號碼和金額即可完成支付。同時手機號碼支付業務是由央行與商業銀行聯手為社會公眾提供的支付清算服務，平臺穩定、資金安全可靠。

三、手機號碼支付業務推廣制約因素分析

（一）傳統銀行間轉賬的優勢制約了手機號碼支付業務的發展。傳統的銀行間轉賬需要客戶輸入收款人的姓名、卡號、開戶行等信息，雖然輸入信息難以記憶且操作繁瑣，但其復雜的數字組合保障了客戶資金的安全性和客戶信息的隱私性;同時，客戶通過銀行間轉賬，僅在第一次輸入收款人的帳號、戶名等復雜信息后，收款人信息就會被記入“收款人名冊”，客戶下次轉賬時直接在名冊里進行一鍵快捷支付便可完成轉賬，用戶使用便捷、體驗感高。資金的安全性和愉悅的用戶體驗感使傳統的銀行間轉賬成為了眾多用戶的不二之選，手機號碼支付發展受到阻滯。

（二）手機號碼支付普及程度低阻礙了業務發展。一是業務受眾面窄，年輕群體選擇手機號碼支付的意愿較高，但是交易對象中的部分年輕群體由于種種原因并未簽約并開通手機號碼支付功能。二是銀行與用戶之間不對稱。銀行機構若未上線手機號碼支付功能，用戶則無法體驗和使用手機號碼支付業務，使得手機號碼支付普及難。截止目前，轄內農業銀行張掖分行、張掖農村商業銀行和郵儲銀行張掖分行3家商業銀行均沒有上線手機號碼支付業務，造成手機號碼支付業務在銀行和用戶間流通不暢。

（三）銀行宣傳推廣力度不均衡。張掖市在2019年大力推廣手機號碼支付業務助推移動支付發展過程中，作為國有商業銀行的工商銀行、建設銀行等業務量微乎其微。經調研發現原因如下：一是銀行機構業務宣傳不到位，導致用戶并不了解手機號碼支付相對于傳統銀行間轉賬的優勢，甚至出現銀行工作人員對手機號碼支付業務不熟悉而不愿推廣等現象，阻礙了手機號碼支付的普及。二是銀行機構各部門的分工協調不到位，有的銀行手機號碼支付由運營部門管理，有的銀行由產品研發部門負責，多頭管理造成管理真空，使手機號碼支付業務推廣受限。三是業務營銷激勵機制不到位，多數銀行并沒有將手機號碼支付納入到工作績效考核里，導致銀行工作人員宣傳推廣的積極性不高。

（四）推動手機號碼支付發展的配套優惠營銷策略尚未推出。如張掖市在2019年大力推廣手機號碼支付業務助推移動支付發展過程中，為了大力推廣手機號碼支付業務，通過發放業務宣傳單、轉發微信、微博、播放電子顯示屏等方式擴大手機號碼支付的公眾認知度，但在用戶使用手機號碼支付過程中相應的優惠政策卻沒有推出。

四、建議

（一）從制度層面加大手機號碼支付的管理力度。 一是充分考慮到各銀行機構的實際情況，科學分配指標任務，嚴格考核客戶注冊數量。二是督促未上線手機號碼支付功能的銀行機構加快上線手機號碼支付。三是人民銀行應加大手機號碼支付的專項督查力度。指導、督促轄內銀行機構采用主動推送信息、系統升級、網點宣傳、業務引導等方式，做好“手機號碼支付”推廣應用;關注和引導已開通類似手機號碼轉賬功能客戶的轉化工作，推進存量轉化。

（二）加強合力宣傳，提高手機號碼支付的社會認知度。一是加強對銀行機構業務人員的培訓，提高柜臺人員專業素質。二是人民銀行與銀行機構共同聯合起來，形成強大的宣傳合力，通過支付工具推介會等方式推動手機號碼支付業務發展。三是創新宣傳方式，如建立手機號碼支付體驗課，提高銀行機構高管、財務人員對手機號碼支付功能的認識度。

（三）出臺相應的優惠政策，鼓勵推廣使用。如推出手機號碼支付轉賬抽紅包或返現等活動。

（中國人民銀行高臺縣支行）